Работа и деятельность Микро-Финансовой Организации (МФО) в России, лицензирование, услуги, назначения?

Деятельность микрофинансовых организаций в РФ в лицензировании не нуждается. Нужно только включение сведений об организации в Реестр. На сегодняшний день в стране большое число микрофинансовых организаций, которые предлагают разнообразные программы кредитования для граждан. Эти виды кредитов, сейчас пользуются высокой популярностью и востребованностью у большого числа людей.

В нашей стране финансовый рынок еще не является достаточно развитым с точки зрения правового регулирования и информационной инфраструктуры, а особенно - касательно институциональной базы. При этом следует заметить, что, по мнению ведущих аналитиков, стратегии импорта (трансплантации) тех институтов, которые эффективно функционируют на финансовых рынках промышленно-развитых стран, скорее всего, не дадут результатов. Решение проблемы оценки в банковской системе оптимального уровня концентрации активов, определено как приоритетное направление исследований Всемирного банка. В этом контексте речь идет о выборе оптимального и эффективного соотношения между устойчивостью и идеальной конкуренцией. 

Основная задача государства для поддержания работы микрофинансовых организаций 

  • Основной задачей государства в контексте формирования и развития финансовой системы является обеспечение макроэкономической стабильности. Что, в свою очередь, не способствует повышению эффективности функционирования рынка.
  • Особую актуальность сегодня приобретает решение проблемы нормативно-правовой обеспечения упорядоченной деятельности субъектов финансового рынка.
  • Целесообразно определить основные направления реформирования государственной политики поддержки финансового развития в контексте повышения эффективности формирования и использования инвестиционного потенциала банковской системы. 

Примером негативного влияния изменения "правил игры" и политического курса является торможение развития рынка Ирана. Так, в этой стране в 1962-1980 гг. значительно возросли показатели финансовой глубины (отношение совокупных финансовых активов к ВВП, доли ликвидных обязательств к ВВП и кредитов банков к ВВП). Однако после смены политического курса, когда к власти пришла ортодоксальная элита и утвердился исламский режим, эти индикаторы сканировали (были в застое).

Другим примером может служить Венесуэла, где в середине 1980-х годов к власти пришел нетеократический авторитарный режим. Вследствие чего начались процессы национализации на фоне общей политической нестабильности. Это привело к снижению общих показателей развития финансового рынка Венесуэлы.

Необходимо отметить, что риск экспроприации является имманентным и характерным не только для стран с хронически нестабильной политической системой (например, государств Латинской Америки). Но и для пост социалистических стран, где доля сторонников реприватизации является значительной. Так, поданным последних социологических исследований, за ренационализацию приватизированных компаний в Болгарии выступают около 29% населения, в Венгрии - 24,6%, в России около 37%, а в Украине - 43%.

Во-вторых, государственная политика по поддержке финансового развития имеет не только экономическое, ной политико-экономическое значение. Поэтому она должна разрабатываться с учетом различных позиций по приоритетному развитию рынка, просмотра демократических прав и свобод, распределения прав собственности и т.д.

Так, например, в Италии в начале 1990-х гг. рынок банковских услуг был достаточно закрытым и олигополистическим. Что было обусловлено развитием неформальных связей между владельцами крупнейших банков, промышленных компаний и государством. Такая неэффективная политика в отношении поддержки финансового развития не способствовала повышению конкурентоспособности итальянских банковских институтов на мировом рынке. Ситуация коренным образом изменилась с созданием единого рынка ЕС. Когда банк UniCreditGroup, который в течение значительного периода занимал не лучшие позиции на рынке, доказал свою эффективность, став самым динамичным банком в ЕС (в 1997-2000 гг. его активы удвоились, а чистая прибыль выросла в четыре раза). Что позволило сегодня ему войти в двадцатку крупнейших банков мира по рыночной капитализации.

В-третьих, государство должно развивать правовую базу и информационную инфраструктуру финансового рынка. Анализ отдельных макроэкономических индикаторов стран мира свидетельствует о том, что промышленно-развитые страны, в которых правовое обеспечение защиты прав кредиторов организовано на высоком уровне, имеют самую высокую долю кредитов в ВВП, причем эти две характеристики имеют четко выраженную взаимосвязь. Считается, что преимущество высококонцентрированной банковской системе должны придавать страны с переходной экономикой и развивающиеся страны. Эта проблема обостряется в условиях финансовой глобализации, которая выдвигает целый ряд дополнительных требований к устойчивости ВС. Целесообразно будет определить основные направления реформирования государственной политики поддержки финансового развития в контексте повышения эффективности формирования и использования инвестиционного потенциала банковской системы.

В современном локализированном мире международные рынки капитала необходимы для развития ВС, как объект для инвестиций и источник заимствований - с одной стороны, и как поле для дальнейшего роста - с другой стороны. Небольшие страны, чтобы быть конкурентоспособными, вынуждены формировать высокий уровень концентрации активов банков. Отрицательной стороной повышение концентрации ВС, а соответственно - и уровня ее устойчивости, является рост процентной маржи. Это увеличивает прибыль банков, но уменьшает объемы привлеченных средств. Что, соответственно, приводит к снижению эффективности банковской системы и сокращению ее инвестиционного потенциала.

Исходя из этого можно утверждать, что проблема обеспечения устойчивости банковской системы должна рассматриваться именно в контексте формирования и использования ее инвестиционного потенциала.

В государствах с уровнем дохода ниже среднего показатель объем кредитов банков по отношению к ВВП взаимосвязан с наличием бюро кредитных историй (частными или государственными). Такие результаты исследований показывают, что в странах с низким уровнем развития финансового рынка, усовершенствование его информационной инфраструктуры может частично компенсировать недостатки правовой базы. Все это значительно снижает объемы инвестиционных поступлений в экономику и существенно уменьшает возможности эффективного формирования и использования инвестиционного потенциала банковской системы. 

Особенности финансового рынка в РФ 

Кроме того, следует заметить, что попытки частично компенсировать слабость институтов финансового рынка "адаптивным" образом, то есть путем повышения требований к залогу, не дадут желаемого результата. Поскольку набор различных активов, которые могут, является весьма ограниченным. Решением данной проблемы должно стать рациональное использование ресурсов финансового рынка.

В-четвертых, создание государством избыточного количества институтов, занятых регулированием финансового рынка, а также норм и правил работы на нем способно тормозить его развитие.

В широком понимании устойчивость ВС можно рассматривать как ее способность сохранять устойчивое равновесие и надежность в течение определенного времени под воздействием дестабилизирующих внутренних и внешних факторов. Поэтому, обеспечение стабильности банковской системы возможно только при условии наличия соответствующего инвестиционного потенциала для ее адаптации к новым условиям функционирования при возникновении кризисных ситуаций.

На обеспечение устойчивости банковской системы влияют внешние (общеэкономические, социально-политические, институциональные и др.) и внутренние (организационные, технологические, финансовые и др.) факторы.

С одной стороны, главным условием конкуренции является рост количества участников рынка банковских услуг. А с другой - наличие слишком большого количества банков создает угрозы для устойчивости банковской системы, поскольку формирует предпосылки для наступления полноценного банковского кризиса. 

Вернуться к списку