8 800 777 32 16

Позвонить

КПК что это такое? Как законом регулируются кооперативы

Довольно частым явлением становится то, что люди задаются вопросом: «Что такое кредитные кооперативы и зачем нужны?». Данная статья просветит Вас, какой деятельность ведет кредитный потребительский кооператив (КПК), в чем его отличие от банков и остальных микро- финансовых организаций, кто является потребителями данной услуги и на каких условиях, какие денежные средства используются и ряд иной занимательной и очень важной информации.

19 Декабря 2018 10:18
Комментариев: 0
КПК что это такое? Как законом регулируются кооперативы

Кредитные кооперативы (КПК)

Пожалуй, начнем, кредитные кооперативы обладают рядом схожих черт с микро - финансовыми организациями, кредитными союзами и кредитными обществами, но у них есть отличительные черты, основная - они действуют по определенному закону.

Давайте, обратимся к определению, чем же является эта организация.

Кредитный потребительский кооператив (кратко «кредитный кооператив» или «КПК») организация, которая не является коммерческой, основанная на добровольной основе, может состоять из физических, либо юридических лиц, своей целью имеет оказать помощь в займе кредитных средств. Люди и организации кооперируются по одному или нескольким признакам, будь то их местоположение или, к примеру, схожая профессиональная деятельность.

Как заявлялось ранее, работа российских кредитных кооперативов регламентируется определенным законом No 190-ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому кредитный кооператив должен состоять на выбор из не менее 15 физических лиц, 5 юридических лиц, либо 7 представителей физических и юридических лиц соответственно. Главным органом управления являются сами пайщики, именно они осуществляют руководство внутри данной организации.

Исходя из определения, становится понятно, что данные организации не ставят перед собой цель извлечение прибыли, а скорее наоборот, оказывают взаимопомощь в займе денег для соучастников своего кооператива. Пайщики КПК вкладывают деньги, это и составляет основной бюджет, а в дальнейшем благодаря данным средствам выдаются кредиты, тем участникам кооператива, которым это нужно.

Бюджет пополняется за счет процентов, в случаях с кредитами процент составляет большую цифру, по вкладам - меньшую.

Дополнительно они могут использовать иные денежные средства, а вот выдавать займы, тем, кто не является дольщиком, категорически запрещено. И что ещё не менее важно, кооперативы не могут дать абсолютных гарантий или выступать в качестве гаранта по кредитам в других финансовых организациях, и пайщики не составляют исключения.

кпк, законом, регулируются, кооперативы КПК что это такое? Как законом регулируются кооперативы

Бюджет

  1. Взносы пайщиков. Всего существует четыре разновидности:
  • Взносы членов кооператива – основной бюджет, эти деньги расходуются на оплаты периодических затрат;
  • Взносы согласно паям – это взносы, которые участники кооператива оставляют для дальнейшей выдачи кредитов пайщикам. Проще говоря, это и есть кредитные средства.
  • Взнос для вступления в кооператив – является условием для вступления в данную организацию (это условие не всегда подразумевает обязательное исполнение).
  • Дополнительные взносы – все остальные средства, которые могут быть внесены пайщиками, по совместному решению собрания кооператива, они необходимы для погашения различного рода расходов или для покрытия убытков организации.
  1. Доходы, которая получает организация (а именно проценты, полученные по кредитам).
  1. Сторонние средства, полученные организацией и не связанные с ее деятельностью.

Все вышеперечисленные источники являются образователями бюджета кредитных потребительских кооперативов:

  1. Фонд взаимной помощи – это деньги, предназначенные для выдачи кредитов участникам - пайщикам кооператива. Главная цель КПК.
  1. Паевой фонд – это деньги, которыми в дальнейшем покрывают затраты кооператива.
  1. Резервный фонд – это деньги, расходуемые, в случае возникновения дополнительных или непредусмотренных расходов, которые требуются для погашения убытков общества, связанных с кредитной деятельностью кооператива.

Нормативная документация.

Контролирующим органом КПК является Центральный банк и отдельные финансовые общества государства. В России кредитный потребительский кооператив может осуществлять свои функции, только, если он соблюдает определенные требования.

Немного об этом:

  1. Максимальная величина денежного займа. Один пайщик может вполне рассчитывать на сумму, не превышающую десяти процентов от общей величины кредита, если он ведет свою деятельность не менее 3 лет, если кооператив создан ранее данного срока, то двадцать процентов.
  1. Общий размер денежных средств кредитного потребительского кооператива, используемый не для выдачи займов участникам – пайщикам за весь период отчетности не должен быть выше 50 % привлеченного капитала пайщиков за это время.
  1. Сумма бюджета запасного фонда (резерв) не должен снижаться и быть меньше 5 % от суммы заработанных кооперативом средств.

Ещё одним немаловажным фактором является и то, что к кредитным кооперативам применяются ограничения, это касается ставок по принятию вкладов.

Данные ограничения не всегда обязательные, они могут выполняться или игнорироваться вовсе, либо носят просто рекомендательный характер.

Именно такой случай произошел в 2015 году в январе, Центральный Банк Российской Федерации рекомендовал кредитным кооперативам не принимать вклады, которые в 3 раза превышают учетную ставку.

Так как кредитным потребительским кооперативам запрещено вести дела, чтобы получить прибыль, они не имеют права заниматься работой, связанной с торговлей и производством. Если на конец года по итогам выполненной работы образуется прирост в финансах или иначе доходы по выданным кредитам выше полученных процентов по вкладам, а также расходы, вытекающие из деятельности кооператива, то эти деньги делятся между членами данной организации, с учетом паевых взносов каждого участника.

кпк, законом, регулируются, кооперативы КПК что это такое? Как законом регулируются кооперативы

Саморегулируемые организации кредитных потребительских кооперативов

Денежные вклады в кредитные кооперативы, наравне с вкладами в микро - финансовые организации, не дают никаких государственных гарантий. Но, если отбросить эти нюансы, то можно сказать, что в середине 2011 года, резко выросла известность кредитных потребительских кооперативов, по этой причине в России были приняты некоторые поправки в законодательстве. Согласно этому, все кредитные кооперативы должны входить в состав саморегулируемых организаций, так как они в свою очередь являются своего рода гарантом сохранности денежных средств, в случае, если кредитный потребительский кооператив перестанет функционировать по различного рода причинам.

Бюджет саморегулируемых организаций складывается за счет отчислений доходов кредитных кооперативов, которые входят в состав СРО, а также доходов от размещения вырученных средств или любыми другими способами. Которые в свою очередь не противоречат закону, регламентирующему данную отрасль.

Говоря простым языком, саморегулируемые организации кредитных потребительских кооперативов представляют собой не что иное, как страховая организация, которая занимается сохранностью вкладов.

Государственный реестр саморегулирующих организаций кредитных потребительских кооперативов размещен на сайте Центрального Банка Российской Федерации, там же можно найти реестр кредитных потребительских кооперативов.

В качестве дополнительной гарантии вклады страхуются и в саморегулируемых организациях, и в сторонних страховых компаниях, это дает членам кооператива ещё большую уверенность в сохранности их вкладов, причем зачастую кооперативы делают это за счет собственных средств. Делается это на случай возникновения форс - мажорных ситуаций, а вкладчики, в свою очередь, будут спокойны, что несмотря ни на какие события их деньги находятся под надежной охраной.

Основные преимущества кредитных кооперативов, в отличие от других МФО:

В этом разделе речь пойдет о главных преимуществах кооперативов, плюсы, которые предоставляются их участникам.

  1. Главным преимуществом кооперативов является то, что деньги в кредит можно получить даже, в том случае, если отказали все банки. Для пайщиков это и есть основной повод в них состоять, так как кредитные средства можно получить очень легко и без дополнительных бумаг и справок, нежели хлопотать и получить кредит в банке, что многим предоставляется не то чтобы сложным, а в некоторых случаях практически невозможным. Зачастую банки при выдаче кредитных средств ставят обязательные условия, такие как:
  • наличие поручителей;
  • наличие залогового имущества;
  • отсутствие негативной кредитной истории;
  • наличие кредитной истории в целом, преимущественно положительной;
  • в случае, если человек хочет взять кредит для бизнеса, то он выдается с учетом будущих доходов, которые также нужно подтвердить«бумагами»;
  • предоставление справок о доходах и о стаже за последние 6 месяцев работы.

И многие другие документы, без наличия которых, выдача заемных средств производиться не будет. Для кредитных кооперативов на первое место встают не справки, подтверждающие доходы человека, а сам человек и его репутация.

  1. Комфортные условия вклада. И здесь у кредитных кооперативов намного больше преимуществ, так как они принимают денежные средства по вкладам на взаимовыгодных для всех участников процентах, чего не скажешь о работе с банком, а это главенствующая цель вклада.

Также нет ограничений по минимальному размеру вложений для получения доходов, это в свою очередь отличает их от микро - финансовых организаций. Хотя микро - финансовые организации, могут предложить, куда более привлекательные проценты по вкладам, но это совсем не обозначает, что такие вклады надежны, существует великая вероятность риска потерять не только проценты по вкладу, но и сам вклад.

  1. Минимальный контроль государства. Государство хоть и осуществляет надзор над кредитными кооперативами, но абсолютно не жесткий, как по сравнению с другими финансовыми – кредитными организациями, а это освобождает большой простор для действий такого рода организаций.
  2. Возможность участвовать любому из пайщиков в работе кооператива и вносить значимые вложения в него, здесь не имеются ввиду денежные средства, речь идет об участии на общем собрании, внесении корректировок, определении особо важных моментов в развитии кооператива, предложении новых идей.
  3. Отсутствие «подводных камней», прямые вклады в бизнес. С огромной вероятностью кредитные кооперативы создаются для ведения конкретного бизнеса и все участники знают, куда и на что расходуются их личные денежные средства. Тем самым для них открывается горизонт для свободы действий в собственном деле, исходя из паевой доли, которую они в это дело вложили.

кпк, законом, регулируются, кооперативы КПК что это такое? Как законом регулируются кооперативы

Минусы кредитных кооперативов

Как и у любой медали, у кредитных потребительских кооперативов, есть оборотная сторона.

Рассмотрим недостатки таких организаций:

  1. Вклады, как мы говорили выше, выгоднее, а вот по кредитам КПК уступает иным организациям. Кредитный кооператив привлекает денежные средства дороже, чем банки, поэтому и выдача заемных средств происходит на порядок выше. Также немаловажным условием для выдачи кредита, является и то, что заемщик должен состоять в составе этой финансовой организации и быть его дольщиком, а значит, априори должен регулярно платить паевые взносы. Зачастую, людям кажется, эта система сложной и они по ряду причин охотно обращаются в банки. Но с другой стороны, по сравнению с микро – финансовыми организациями или ломбардами КПК впереди на 2 шага, что касается условий кредитования.
  2. По вкладам отсутствуют гарантии государства. Вклады, совершенные в кредитном потребительском кооперативе, несомненно, имеют гарантии, это и присутствие в составе саморегулируемых организациях и дополнительная страховка вкладов, но эти гарантии на порядок ниже, чем в государственных структурах.
  3. Доход, полученный от вкладов в КПК, облагается налогами, только в том случае, если ставка превышает минимальные нормы, которые установлены государством.
  4. Отсутствие возможности в получении кредитов и инвестиций в валюте иностранных государств.

КПК могут принимать вклады и выдавать займы только в той валюте, которая установлена на территории страны, где расположен кооператив, а это обозначает, что они могут быть подвержены обесцениванию, тут рискуют не только сами вкладчики, но и работа кредитного кооператива в целом.

Мошенники и КПК, есть ли между ними взаимосвязь

За последнее время работа кредитных кооперативов стала настолько популярной, что финансовые пирамиды и другие организации начали копировать их действия и систему в целом. Хотя их деятельность и не является противозаконной, но тем, что они вводят людей в заблуждение, их уже автоматически можно расценивать как мошеннические организации. Но, чтобы не подводить всех под одно определение, можно руководствоваться несколькими отличительными особенностями, например:

  1. Проверить наличие организации в списке государственного реестра КПК. Так как все проверенные и надежные организации состоят в реестре на сайте Центрального Банка.
  2. Проверить кооператив на наличие состава саморегулирующих организаций. Уже с августа 2011 года все кредитные кооперативы должны быть в составе СРО.
  3. Организационно-правововая форма. Кредитным кооперативом в России может считаться исключительно КПК, ни о каких ООО, ОАО, АО, ИП, ЧП и речи быть не может, это только сообщество граждан.
  4. Слишком надоедливая и активная реклама. Если реклама кредитного кооператива не просто попалась вам на глаза, а уже изрядно поднадоела, или слишком агрессивна, то следует с осторожностью отнестись к ней при выборе организации для совершения вклада.
  5. «Приведи друга». Этот девиз кооператива говорит сам за себя, партнерские программы, различные бонусы и привилегии для тех, кто привлечет как можно больше знакомых и друзей, главный признак того, что перед вами мошенническая организация. И её целью является, собрать как можно больше денежных средств, а потом уйти в «подполье». Интересно и то, что зачастую у них все прекрасно с документацией.

История российских и мировых кредитных кооперативов

По состоянию на декабрь 2013 года по России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из них были ликвидированы, либо их работа была приостановлена. За последние 3 года Центральный банк очень требователен к таким структурам, это связано с их ненадежностью. В США КПК пользовались большей популярностью, их численность на 2008 год составляла около 8000, а общее число пайщиков переваливало за 70000 человек. Их доходы от инвестиций составляли 700 млрд. долларов, из них 600 млрд. долларов кредитных средств было выдано пайщикам. В США кредитные кооперативы стояли выше на ступень, по сравнению с российскими КПК, они могли осуществлять выпуск международных пластиковых карт, являлись гарантами по кредитам участников кооператива перед другими организациями и третьими лицами.

В европейских странах система КПК подразделялась на 3 ветви: низшие, региональные, центральные и свои действия они осуществляли посредством коммерческих банков, представляя их интересы, как дочерние организациями.

Самым представительным и безусловным лидером на рынке КПК является Канада, там насчитывается свыше 6 млрд. пайщиков и доходы составляют примерно 150 миллиардов долларов, они имеют представительства и филиалы по всему миру. Наиболее известный среди них «Desjardins», он уже более сотни лет функционирует и не прекращает бесперебойную работу на рынке кредитных кооперативов.

В этой статье мы рассказали Вам о том, что представляют собой кредитные потребительские кооперативы, какова их роль и на каких условиях можно стать их участниками, а также поведали их плюсы и минусы по сравнению с другими организациями, затронули тему мошенничества, осталось пожелать нашим читателям быть грамотными и не становиться игрушкой в лапах мошенников.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Просмотров: 34

Комментарии

   По техническим причинам: Комментарии временно отключены.

   Приносим извинения за причиненные неудобства.

   С уважением администрация портала!

Юл+многое другое

© www.yurlitsa.ru 2018. Копирование материалов сайта www.yurlitsa.ru допускается с разрешения администрации сайта.