Что делать, если у страховой компании отозвали лицензию
В жизни каждого человека может произойти ситуация, при которой у страховой организации отзывается, приостанавливается или же ограничивается лицензия. Что делать при отзыве лицензии у страховой компании, по каким причинам это происходит?
За что и в каких случаях у страховой компании отзывают или приостанавливают лицензии
Вообще ситуация, при которой страховая организация может лишиться лицензии, может наступить в любой момент. И самая частая причина лишения лицензии – это нарушения требований действующего законодательства. К примеру, это может быть с той страховой компанией, которая берет денежные средства за полисы, но при этом не занимается формированием достаточного резерва для оплаты пострадавшим при наступлении страховых случаев.
Также лицензию могут отозвать у той страховой организации, которая вкладывает резервные денежные средства в чрезвычайно рискованные и не внушающие доверия проекта. В таком случае высока будет вероятность того, что компания все потеряет. Еще одна ситуация, при которой компания может лишиться лицензии, заключается в том, что компания не предоставляет в установленные сроки отчетность в компанию-регулятор, а именно в ЦБ России.
При всем этом для начала компания-регулятор предписывает страховой организации устранить нарушения в строго регламентированные сроки. В том случае, если организация не исправляет ошибки в установленные сроки, ее лицензию могут как приостановить, так и ограничить.
В том случае, если нарушения является более серьезными и системными, а компания не спешит заниматься их устранением, лицензия этой компании будет отозвана. Ведь так организация, которая не исполняет требования организации-регулятора, не может являться стабильной с финансовой точки зрения. А это уже говорит о том, что все клиенты, относящиеся к этой организации, находятся на данный момент под серьезной угрозой.
В чем разница между отзывом, приостановкой и ограничением лицензии
У страховой организации может существовать несколько различных лицензий на любые разновидности страхования. К примеру, у компании может быть лицензия на оформление страхования жизни, имущества, ОСАГО и иные виды страхования. При всем при этом страхование имущества бывает достаточно разным. К примеру, это может быть страхование транспортного средства, недвижимости и животных (и да, попугаи и хомячки тоже могут считаться тем имуществом, которое подлежит страхованию).
Если речь идет об ограничении лицензии, то в таком случае ограничения будут наложены на какой-либо один или несколько определенных видов страховой деятельности. Страхования организация все еще будет продолжать свою работу и, более того, выполнять все свои обязательства перед собственными клиентами.
Однако при ограничении лицензии она уже не сможет выдавать и продавать страховые полисы или иные продукты по определенному виду страхования, на который были наложены ограничения. А это, в свою очередь, говорит о том, что те клиенты, которые уже были у страховой компании до ограничения некоторых страховых продуктов, все еще будут пользоваться ими и, в случае чего, получат денежные средства.
Как пример, страхования компания занимается страхованием автомобильных средств и объектов недвижимого имущества. В том случае, если на страховую организацию будут наложены ограничения по страхованию транспортных средств, она все еще сможет заниматься страхованием объектов недвижимости, а страхованием транспортных средств – только после того, как лицензию на этот вид страхования восстановят. Но, как было сказано выше, если у клиента, получившего страховку в рамках страхового продукта, произошел страховой случай (ДТП или иные), компания выплатит ему денежные средства.
Если же речь идет о том, что у страховой компании приостановили ее лицензию, то это говорит о том, что страхования организация ровно с этого момент уже не сможет заключить вообще никакие страховые договора на любые из страховых договоров. Тем не менее компания все равно без каких-либо изменений будет продолжать заниматься работой с теми, кто уже был ее клиентом до приостановления лицензии. То есть компания будет принимать от этих клиентов взносы по все еще действительным договорам и выплачивать им деньги в любом случившемся страховом случае. В большинстве случаев остановка или приостановление лицензии у страховой организации говорит о том, что финансовое ее положение оставляет желать лучшего.
В большинстве случаев сразу же после того, как у страховой организации отобрали лицензию, ЦБ России назначает в ней временную администрацию, которая в итоге будет заниматься управлением страховой организации. Именно временная администрация будет заниматься проведением ревизии состояния компании и ее дел. Также она будет заниматься проверкой ее активов и будет следить за тем, чтобы организация в установленные сроки и в полном размере выполняла собственные обязательства.
Что происходит со страховой компанией дальше
В дальнейшем возможны следующие варианты развития:
- Возобновление лицензии. В том случае, если нарушения, в результате которых у компании приостановили ее лицензию, можно будет устранить, то компания, управляемая временной администрацией, должна привести дела в порядок. После подробного отчета о проделанных работах над ошибками Банк России должен будет вести из страховой организации своих представителей и вернуть лицензии ее действительность. Соответственно, после этого компания будет работать как и до лишения лицензии, то есть сможет не только работать со сторонами договорами, но и заключать после этого новые.
В некоторых случаях сотрудники временной администрации в страховой организации могут выявить, что компания просто-напросто не в состоянии разрешить все проблемы, из-за которых она потеряла лицензию. Это может случиться, к примеру, из-за того, что у страховой организации нет резервов для выплаты денежных средств при страховых случаях или по иным причинам. Тогда действует один из двух перечисленных случаев.
- Санация. Если страховая организация, у которой была отозвана лицензия, является достаточно значимой для семьи, регион или страны в целом, ЦБ России сможет заняться оздоровлением страховой компании. А после этого ЦБ России приступит к выполнению санации в отношении страховой компании.
- Если страховая организация будет точно не в состоянии разобраться с финансовыми вопросами, а ее состояние даже хуже, чем было до отмены лицензии, ЦБ России просто-напросто отзовет у этой компании все права на ведение страховой деятельности. Также могут существовать и иные поводы для того, чтобы отозвать лицензию у компании. К примеру, это может касаться тех случаев, когда компания время от времени нарушает нормы действующего законодательства в отношении противодействия в отмывании денежных средств. Или, к примеру, если страховая организация в течение очень долгого времени не отправляет отчетность в ЦБ России.
В этих и подобных случаях главная задача и компетенция регулятора заключается в том, чтобы отозвать у страховой компании ее лицензию на ведение подобных действий.
После того, как все лицензии будут аннулированы, у компании будет лишь 45 суток на то, чтобы расторгнуть все имеющиеся договоры, а еще в течение 6 месяцев вернуть своим клиентам все вложенные ими в компанию денежные средства, особенно в тех случаях, если этот момент предусмотрен действующим законодательством.
Если за 6 отведенных месяцев компания по страхованию сможет выполнить все обязательства и сможет полностью рассчитаться со своими клиентами, она после этого будет официально лишена лицензии и прекратит свою детальность. Если денежных средств будет недостаточно, то соответствующие компетентные органы заблокируют компанию и инициируют процесс банкротства.
В том случае, если со страховой организацией случилась подобная проблема и у нее отозвали лицензию, то клиенты этой организации будут иметь право на то, чтобы получить денежные средства при возникновения страхового случая, но лишь при двух условиях – договор между этими двумя сторонами на был расторгнут и компания еще не вступила в процесс банкротства.
Однако даже в таком случае могут появиться проблемы, и связаны они по большей части с тем, что у компании может не оказаться достаточной суммы денежных средств для того, чтобы покрыть расход при наступлении страхового случая. Но в таких и подобных им случаях следует обращаться за помощью в АСВ, или подождать, пока данное агентство не инициирует процесс банкротства и не начнет выплачивать клиентам страховой компании деньги в случае наступления страховой ситуации.
Сколько денег возвращает компания при отзыве лицензии?
В действительности суммы возврата денежных средств будут зависеть от вида сохранения. К примеру, для полисов ОСАГО предусматривается особенный порядок. ОСАГО будет работать и заниматься своими делами и дальше, даже при отсутствии у ОСАГО лицензии. Разница тут только в том, что при отзыве лицензии компания будет выплачивать денежные средства не из резервов, а из гарантийного фонда. Управление этого фонда производится силами РСА (или Российского автострахования.
В том случае, если человек оказался виновен в ДТП, а у компании уже отобрали лицензию, пострадавшей в ДТП стороне рекомендуется обратиться напрямую в РСА за финансовой компенсацией. То есть пострадавшая сторона должна обратиться не в свою страховую организацию, а в страховой компанию виновника ДТП или в РСА его компании.
Согласно договорам инвестиционного и накопительного видов страхования жизнедеятельности, то в таких случаях (отзыв лицензии) человеку будет переведена «выкупная» сумма денежных средств (или, если говорить другими словами, ему вернут лишь часть от произведенных взносов). Размер выкупной суммы зависит от того, какой срок действия заключенного между человеком и компанией договора. В большинстве случаев чем ближе находится момент окончания заключенного договора, тем больше будет процесс выплат денежных средств. Также таблица выплат вынужденных сумму прикрепляется к договору по страхованию в качестве приложения к нему.
Что же касается всех остальных видов страхования, то во всех остальных случаях сумма возврата денежных средств и сроки возврата целиком зависят от того, что именно прописано в договоре между клиентом и страховой организацией. К примеру, если речь идет о страховании жизни человека от возможных несчастных случаев, то такой вариант страхования вообще не предусматривает никакого возврата денежных средств.
Если это договор страхования имущества, то по нему обычно можно надеяться на возврат некоторой части денежных средств от стоимости полиса. При всем этом сумма компенсации будет определяться пропорционально тому времени, которое оставалось до окончания действия договора.
Что делать, если у страховой компании нет денег
Временная администрация, назначенная ЦБ России при приостановлении лицензии или же сразу после ее отзыва, управляет страховой организацией до инициации процедура банкротства компании. В том случае, если у страховой организации есть достаточное количество денежных средств, она должна будет вернуть всем своим клиентам хотя бы самый минимум, а именно часть от стоимости билета.
Если же денег у компании недостаточно, человеку необходимо будет дождаться окончания банкротства. При этом заниматься этой процедурой должно будет Агентство страхования вкладов (или АСВ). Во время банкротства компании-страховщика АСВ оценивает имеющиеся активы организации и продает имущество компании. Из всех полученных денег АСВ занимается оплатой счетов клиентов. Однако гарантий того, что все получат все суммы и каждый клиент страховой организации останется доволен, нет.
Как повысить шанс вернуть деньги?
Самое важное, о чем необходимо помнить – это то, что необходимо как можно быстрее отправиться вместе с заявлением прямо в АСВ или же отправить туда заявление. Ведь, как было отмечено выше, сразу же после того, как становится известно о банкротстве страховой организации и как только начинается ее банкротство, АСВ об этом сообщит по всем доступным источникам, начиная от своего же сайта и заканчивая как электронными, так и бумажными СМИ.
Если между страховой организацией и клиентом не был расторгнут договор и ему не были выплачены денежные средства, то можно подавать заявление на возмещение денежных средств в АСВ и прописать требование о возвращении денег. Однако важно при этом учесть, что все это необходимо успеть сделать в течение двух месяцев с того момента, как станет известно о банкротстве страховой организации.
Все дело в том, что после того, как пройдет два месяц, реестр требований со стороны кредиторов, и тогда требования кредиторов будут недействительными.
Дата подачи заявления – это дата простановки регистрационного штампа, проставленного прямо в АСВ (при личном визите) или дата отправки, указанная на почтовом конверте (при отправке письма).
Документы, необходимые для подачи в АСВ
Для того, чтобы подавать заявление в АСВ, необходимо подготовить следующие документы:
- Заявление с указанием той самой суммы, которую предстоит вернуть и те основании, на которых человек их получит.
- Полис или же договор страхования.
- Документы, так или иначе повреждающие произошедший страховой случай, а также сумму ущерба (при ее наличии). В качестве альтернативы это может быть судебное решение.
- Персональные данные человека. Этими данными являются ФИО, а также данные паспорта и данные той карты, на которую должны быть перечислены денежные средства в случае наступления страхового случая.
После всего этого необходимо отдать АСВ оригиналы документов или же копии, но тогда они должны быть заверены нотариально. При личном обращении можно принести просто копии, сотрудник заверит документы самостоятельно.
Что будет, если не подать заявление в срок
В том случае, если человек не успеть подать заявление в установленные сроки, все равно он получил некоторую сумму денежных средств, хотя эта сумма и шанс ее получения будут ощутимо меньше.
Как известно, клиенты страховых организаций в случае отзыва у нее лицензии будут получать денежные средства согласно очереди, причем все в этой очереди зависит от вида той страховки, которая была приобретена. Последовательность выплат денежных средств страховой компанией в случае лишения ее лицензии следующая:
- Накопительное страхование человеческой жизни, если к моменту лишения лицензии наступил выплат выплачивать денежные средства.
- Обязательные продукты страхования, включая также ОСАГО.
- Страхование человеческой жизни, ДМС и иные виды личного страхования.
- Страхование объектов недвижимого имущества и страхование ответственности гражданина в случае причинения серьезного вреда имуществу.
При всем этом этой очередности будет не так важно, когда именно определенный человек купил свой страховой полис в этой компании – неделю или 10 лет назад. Все те, у кого есть полисы одного и того же вида страховая, получат выплаты в один и тот же день.
Для начала выплаты производятся тем, кто входит в реестр кредиторов, причем он успел сделать это в установленные сроки. Если денег не хватит даже на них, то деньги будут распределяться между клиентами в рамках общей одной очереди, а сумма выплат будет высчитываться согласно пропорциональности долгу перед застрахованным лицом.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
