Что такое автокредит с государственной поддержкой - как его можно получить и использовать
Приобретение собственной машины всегда сопровождается крупными затратами. Сегодня нельзя просто прийти в автосалон, выбрать авто и на нем отправиться домой. За каждым таким походом скрывается налог, приобретение дополнительной техники, оплата страховки и прочих пошлин. Поэтому для многих граждан, покупка нового средства передвижения раньше была не доступна.
В 2019 году стать обладателем качественной машины поможет господдержка для автокредита. Банки охотно выдают по таким программам кредиты, так как это хорошо сказывается и на самом клиенте, и на все финансовом институте в целом.
Что за государственная поддержка
Если сравнивать такой вид взаимодействия с обычным кредитованием, то система практически ни в чем не отличается. Клиенту также придется собирать пакет документов для выдачи средств, искать автосалон, работающий с выгодным банком и так далее. Единственное, государственная помощь отражается в уменьшении тарифной ставки. Платить за кредит придется.
Сама программа стала доступной еще в 2013 году, после выхода указа президента. 26 июля 2018 года вышел новый указ, продлевающий программу - №870. За весь период было оформлено более 40 тысяч договоров на льготных условиях, помогающие семьям решить проблему с транспортом.
Распространяется программа не на все автомобили. Актуальный список можно найти на официальном ресурсе правительства.
Суть такого финансирования проста, например, по госпрограмме дают 10% скидку на авто, а сами банки снижают процентную ставку на 6,8%. Добиться такого прогресса удалось за счет финансирования оставшейся части (которая для граждан была снижена) за счет государственных резервов. Таким образом, банки ничего не теряют, имеют тот же доход, граждане имеют мотивацию приобретать определенные марки.
По факту есть два вида программы:
- Семейная – это когда транспорт приобретает семья, где есть двое и больше детей.
- «Первый автомобиль» - когда гражданин ранее не являлся владельцем.
Несмотря на множество положительных нюансов такого проекта, есть дополнительная перспектива. Правительство, снижая цены и финансируя своих граждан, увеличивает спрос на отдельные марки. Это значит, что иностранным агентам, становится выгодно заниматься производством именно на территории России. Это положительно сказывается на экономике за счет:
- Увеличения средств в бюджетах за счет получения налогов. Программа фактически сама себя финансирует.
- В отдаленных частях страны появляются новые и довольно перспективные рабочие места для граждан. Где реализовать себя и свои знания могут даже студенты. Для многих стажировка на крупном автопроизводстве – большой шаг.
Финансируя потребительскую способность граждан, правительство помогает также создать «здоровую» конкуренцию среди банков. Поэтому программу продлили до 2021 года.
Условия программы: какие нюансы нужно учесть
Первое, на что стоит обратить внимание: в программе участвуют авто, чья стоимость не превышает 1450 000 рублей. До 2019 года лимит составлял всего 1 млн рублей. По мере роста спроса на услугу, специалисты говорят об увеличении суммы.
Дополнительно следует указать:
- Ранее дилеры настаивали на взносе 20%. Сейчас это условие многие отменили или снизили до 10%.
- Транспортное средство должно производится на территории страны. Иначе программа не имела бы смысла. Года, участвующие в поддержке – 2016-2019.
- Займ выдается только в рублевом эквиваленте. На деле это очень выгодно, так как клиент защищен от валютного скачка.
- Обязательное страхование жизни.
- Срок кредитования – не более 3-х лет.
- Автомобиль должен быть новым, т.е. не иметь прошлых владельцев.
- Скидка – 6,7%.
- Скидка – 10% распространяется по программе «Первый транспорт» или «Семейный».
- Государство возместит только срочные %.
- Авто приобретается только на территории РФ и у официальных дилеров. Это делается для удержания мошенничества.
- Государство не выдает наличные деньги в руки заемщику, сотрудничество происходит только через банк.
Система очень простая, вместо того, чтобы дать деньги клиенту, государство выплачивает их дилеру. Т.е. 10% скидки, правительство выдает из бюджета страны. Почему такие сложности:
- Если бы деньги выдавались на руки потребителю – был бы высокий риск того, что клиент бы так и не дошел до автосалона. Психологический фактор.
- Это уменьшает риск мошенничества, люди бы просто обращались в нелегальные организации, чтобы «отмыть» средства. А это рост преступности, а именно нарушение 174 ст. УК РФ.
Таким образом, выбирая авто на сайте официального производителя, можно из каждой суммы вычитать от 6,7 до 10%. Ставка по кредиту будет зависеть уже от банка, многие предлагают довольно низкие тарифы, для увеличения клиентской базы.
Также по теме будет интересно знать и прочитать: Взять автокредит без подтверждения дохода - как это делается + какие могут быть последствия
Кто может стать участником программы
Как показала практика, выбор авто очень ограничен, вместе с этим, ограниченно и количество денег, которое выделяет государство для финансирования этой поддержки. Говоря о совместных условиях банков и государства, можно выделить следующую информацию:
- В Постановлении Правительства №870 – нет точного количества раз, сколько может участвовать в программе один человек. Но как показала практика, после оформления одного авто, во втором уже будет отказано.
- Возраст – от 21 до 65 лет. Чем выше стаж, тем больше будет шансов получить кредит.
- Безупречная кредитная история. Отказывают даже тем гражданам, у которых ее нет. Поэтому нужно позаботиться о том, чтобы ее как минимум открыть. Сделать это можно через получение рассрочки, через своевременное погашение срочного займа в МФО и т.д.
- Если обращается женщина – не должно быть детей, младше 6 месяцев.
- Официальный и постоянный источник дохода. Придется предоставить справку НДФЛ – 2 или справу по форме банка.
- Стоит помнить, что взнос по авто может составить и 15%, если государство сможет обеспечить 10%, доплатить придется всего 5%. Денежная сумма должна быть уже подготовленной.
- Минимальная ставка, % субсидирования – зависит от банка. По правилам, они сами имеют право устанавливать лимиты.
Если рассмотреть выделенную информацию детально, то ничего сверхъестественного учреждения не просят. Все напоминает стандартное оформление кредита на потребительские или целевые расходы. На деле, со сложностями, клиенты сталкиваются на стадии оформления всех разрешений и документации. Даже сам выбор авто ограничен, и существует высокий шанс для отказа. Сколько на самом деле выделяется средств на покупку авто – неизвестно. Каждый регион имеет свой доход, за счет чего может выделить или не выделить сумму. Как и было сказано ранее, приоритет отдается семейным и тем, у кого еще никогда не было авто.
Порядок оформления
Есть несколько основных этапов, через которые придется пройти. Специалисты выделяют последовательную инструкцию, помогающую быстро получить заветный займ на покупку нового автомобиля:
- Выбор авто и дилера. Чтобы убедиться в соответствии выделенной модели, придется посетить ни один салон. Обращать внимание нужно только на официальные площадки, работающие на основании лицензии. Нельзя вносить залоги, пытаться обойти закон.
- Уточнение условий сотрудничества. В программе участвуют далеко не все, более того, условия могут варьироваться исходя от норм, установленных положением №820. Задавать вопросы лучше административному персоналу.
- Подтверждение права на участие – здесь все довольно просто. Семейные – предоставляют свидетельство о рождении 2-х детей. А граждане, ранее не владеющие авто – выписку с ГИБДД.
- Выбор банка – аккредитацию салоны имеют не во всех. Обязательно нужно получить список, где можно посмотреть условия и процентные ставки.
- Если заявка была одобрена – авто продают, государство оплачивает выделенный % по программе участия.
- Транспортное средство ставится на учет.
- Заключается договор о залоге и страховании.
- Выделенные средства получает дилер – клиент забирает авто.
Как показывает практика, времени на все может уйти примерно от 1 до 3 месяцев. Все зависит от того, насколько быстро клиент найдет выгодный банк, салон, и как быстро выдадут справку из ГИБДД.
«Подводные камни», о которых нужно знать
Как можно было увидеть выше, обращаться в государственные учреждения – не нужно. Это значительно экономит время, так как 90% всех программ требуют дополнительной документации с пенсионного фонда и т.д. Но затянуть время получения долгожданного автомобиля может сама работа банков. Получение крупной суммы на небольшой период требует тщательной проверки клиента. Более того, далеко не все учреждения участвуют в такой субсидии. Выделяют:
- ВТБ24;
- Росбанк;
- Русфинанс Банк;
- Сетелем;
- Уралсиб;
- ПримСоцБанк и т.д.
Нужно помнить о том, что все эти организации выделяют свой список требований, который может не оставить шансов на участие в программе. Например:
- У многих автокредитование начинается от 26 лет. Это уже значительно отсеивает список граждан, у которых к этому времени еще не было в собственности авто. Сделать это довольно сложно, учитывая, что должен быть опыт вождения от 3-х лет. Либо клиент до этого должен ездить по генеральной доверенности, либо на корпоративном авто. Справка предоставляется от отделения ГИБДД, поэтому обойти этот момент не получится.
- Официальная заработная плата – многие не работают по справке по форме, что также отрезает еще несколько % граждан, которым нужна программа. Многие принимают только НФДЛ – 2, где «вписать» сумму больше не получится. Все отражается небольшим отчетом от Налогового учреждения.
- Поручитель – когда речь идет о миллионной суммы, ни один банк не выдаст без залога или лица, готового взять на себя ответственность в случае, если клиент окажется банкротом или не сможет погасить долг.
- Наличие денег на КАСКО, ОСАГО и пошлину. Нельзя рассчитывать на то, что государство отдаст первоначальный взнос. Даже если дилер потребует 10% от первоначального взноса, нужно в запасе иметь минимум 50 тысяч на оформление всех документов.
- Чистая КИ – даже если 8 лет назад висел неоплаченный кредит из-за неполадок в системе, доказать обратное не получится. Сегодня очень сложно встретить человека, у которого не было никаких просрочек или открытого кредита в другом учреждении.
- Доходы граждан – это тот случай, когда даже простой займ в МФО может уменьшить шансы на получение. По статистике, банки рассматривают заявки, где клиент имеет возможность выплачивать минимум 60% от своего заработка. При заработной плате в 30 тысяч рублей, физически нельзя успеть выплатить 1,5 млн рублей за 3 года.
Все эти нюансы фактически закрывают возможность участия в программе, так как даже у 80% семейных людей есть уже ипотека или крупный долг в финансовом учреждении. Поэтому, для тех, кто полностью подходит под описание выше, есть большие шансы на одобрение. Кстати, финансовые институты имеют право отказывать в предоставлении кредита без объяснения причин на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности». Однако это не должно стать преградой, так как сегодня довольно много учреждений, готовые предоставить деньги. Подавать заявку лучше в несколько организаций сразу.
Также по теме интересно будет знать и прочитать: Что такое аннуитет по кредиту - как он делается в банке
Какие банки предоставляют наиболее выгодные условия
Чем больше и известнее учреждение, тем выше шансы на то, что кредит на авто одобрит. Связанно это с тем, что многие компании уже давно перевели своих сотрудников на специальные «корпоративные условия» или на зарплатные проекты. Поэтому имея на руках карту, куда поступает ежемесячное пособие, пенсия или заработная плата, рассматривать нужно именно этот вариант.
Среди всех учреждений можно выделить несколько актуальных, подходящих по %, сроку, условиям:
- Европа Банк – средний платеж составит около 42 тысяч рублей, ставка 10,9%, переплата составит 256 тысяч рублей. Расчет введется суммы 1450 000 рублей.
- Фольксваген Банк – отличная возможность приобрести немецкий автомобиль с минимальными потерями. Ставка – 5,9%, платеж 44 тысячи рублей, переплата всего 114 тысяч.
- Совком – 11,5%, в месяц средний платеж – 48 тысяч, переплата – 271 тысяча.
- Сетелем выдает до 1 млн рублей. Ставка – 12% в год, платеж 33 тысячи рублей, переплата – 195 000.
- Русфинанс – выдает до 700 тысяч рублей, 6% в год, переплата – 66 тысяч. Говоря о средней выплате в месяц – 21 тысяча.
Как показало исследование, далеко не все банки имеют возможность выдавать деньги до 1 450 000. У многих есть лимит на 700 тысяч, на 1 млн. Поэтому рассматривая марку авто, нужно обращать внимание на то, вытянет ли семейный бюджет такую нагрузку. Также, не у всех учреждений отсутствует в договоре пункт по досрочное погашение. Это тоже нужно учитывать, при подписании договора (на основании ГК).
Рекомендации от специалистов по оформлению автокредита
Если кредитное обязательство уже есть, можно подключить созаемщика или поручителя. Для многих эти два понятия не имеют отличие, однако на деле они есть. Например:
- Поручитель – это человек, готовый взять на себя ответственность выплачивать деньги, если основной заемщик не может этого сделать. Если жизнь была застрахована, а он получил травму или случился летальный исход – то деньги возместит страховка. Если нет, то деньги будет выплачивать третье лицо, по праву передачи – 127 ФЗ.
- Созаемщик – лицо, которое участвует в выплатах. Это может быть муж и жена, права на авто у них будут одинаковы. Банки охотно идут на такой шаг, так как риск минимален.
Дополнительно нужно учитывать:
- Размер дохода, ранее уже было выделено, что платить можно только 60-70% с основного дохода. Если заработная плата уже облагается – алиментами или другими обязательствами, скорее всего будет отказано.
- Оформлять там, где есть зарплатный проект – это большой плюс, так как основная часть документов у учреждения уже нет. Это значительно экономит время на сборе документов и ожидании ответа. Если одно учреждение отказало, можно попробовать перейти в другое. Такая практика переходов, хорошо влияет на конкуренцию.
- Хорошая КИ – порой даже ее отсутствие может закрыть двери перед большим кредитом. Открыть или исправить можно за счет рассрочек или сотрудничества с МФО. Многие предоставляют 1 займ под 0%, можно взять и вернуть через несколько дней.
Перед подписанием любого договора лучше обратиться за консультацией к опытному юристу. Только он сможет подсказать, какие моменты не были учтены. Как показывает практика, клиент вправе вносить изменения – если банк с ними согласен, никаких проблем в будущем не будет.
Повысить шанс может залог. Обычно это либо сам автомобиль, либо имущество равное ему. Делать это или нет, каждый решает самостоятельно. Нужно помнить о том, что это большой риск. Нельзя также проводить манипуляции с КАСКО или ОСАГО. Оформить лучше в известной и стабильной страховой.
Заключение
Господдержка для автокредита - это отличный шанс для тех, кто уже задумывался либо о смене авто, либо о его первом приобретении. У программы есть ряд нюансов, если разобраться в них, можно сэкономить до 300 тысяч рублей. В этом поможет изучение действующего законодательства, помощь юриста или кредитного брокера.
Брокер может помочь в выборе наиболее выгодных условий. Его поддержка окупается за счет скидки государства. Однако стоит помнить о ряде услуг, которые помогут наладить благосостояние:
- Если есть обязательства - рефинансирует их.
- Проверит легальность работы автосалона.
- Изучит наиболее лучшие предложения на рынке.
Будет ли продлена программа до 2022 года - не известно, поэтому пользоваться возможностью лучше уже сейчас.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
