Что такое финансовая подушка безопасности - как она может помочь + на что рассчитывать
Финансовая подушка безопасности обычно создается для того, чтобы уберечься от каких-то серьезных финансовых проблем. Вообще, от самих проблем это не спасет, но некую стабильность на определенный момент времени точно обеспечит. Далеко не все понимают это в достаточной мере. Сегодня мы поговорим о том, как вообще управляться с собственными деньгами. И начнем пожалуй с того, чего делать точно никогда не стоит.
Культура обращения
Вообще, в нынешних условиях, начать откладывать деньги достаточно сложно. Дело тут вот в чем:
- Хочется купить все и сразу;
- Доходы не соотносятся с расходами;
- В большой семье, любые накопления тут же разлетаются в пух и прах.
Разберем простую задачку. Есть семья из отца с матерью и двоих детей. Дети постоянно растут, и требуют все больше расходов. Это мы еще не говорим о различных подарках, разбитых телефонах и т.п.
А обучить ребенка жить по средствам в ситуации, когда его с детства разбаловали, вообще задача архисложная. Со взрослыми людьми подобное порой не срабатывает, с детьми же все еще сложнее. У них в голову еще не заложено правильное обращение с деньгами.
Скорее всего, они даже не понимают, как достаются деньги. Поэтому, начинать нужно с детства. Иначе, в жизни потом придется очень трудно.
Более того, обучиться искусству сохранения денежных средств тоже не так уж и просто. Для этого есть хорошая книга "Самый богатый человек Вавилона". Это первое, с чем стоит ознакомиться тем, кому постоянно не хватает денег.
Как делать не стоит?
Вообще, советов для разных ситуаций крайне много. И большинство из них такие скучные и банальные, что на лице проступает удивление. Но как ни странно, все это работает уже тысячелетиями. Если говорить простыми словами, то:
- Нужно постоянно работать над увеличением собственных доходов;
- Расходы не должны расти в геометрической прогрессии.
Давайте разберем на простом примере той же семьи. По логике вещей, планировать бюджет нужно следующим образом:
- Закладываются обязательные статьи расхода;
- Ведется учет различных спонтанных покупок;
- Со временем, количество спонтанных расходов сокращается.
Вроде бы все предельно просто. Справиться с этим может любой взрослый человек. Сейчас как раз для этого существует огромное количество сервисов-копилок и прочих предложений. Не говоря уже о том, что рынок приложений для контроля расходов просто перегрет. Иными словами, выбирать тут есть из чего. Но на деле, получается диаметрально противоположная ситуация.
Начинается все не с разумного подхода и планирования. А с бездумного транжирства семейного бюджета. Примеров предостаточно:
- Покупка ненужных гаджетов;
- Приобретение дорогостоящих инструментов;
- Покупка 20й пары туфель за последние 2 месяца и т.п.
В итоге, заработной платы в лучшем случае не хватает. А ведь есть и еще такая "полезная" штука как кредиты. Со временем, члены семьи начинают пользоваться кредиткой как своим собственным кошельком. Забывая о том, что долги начинают расти в геометрической прогрессии.
Не говоря уже о том, что кредитная карта это откровенно - очень дорогостоящий и невыгодный инструмент вообще, по своему фундаментальному значению. Переплата по кредитным картам с легкостью может конкурировать с доходностью по мошенническим КПК.
И еще один очень интересный момент. Дело в том, что кредитные карты (как и любые кредиты) нужно постоянно обслуживать. Они отжирают значительную часть доходов просто за счет повышенной процентной ставки. И в нынешних реалиях, ситуация получается следующая:
- Те деньги, которые могли отправиться в резерв, тратятся на выплату процентов по кредиту;
- Зарплаты опять не хватает;
- Приходится заводить все новые и новые кредитные карты или брать потребительский займ.
В конечном итоге, вместо семейного бюджета в нашем примере, появляется полноценная пробоина. Размером с марианскую впадину. И накопить что-то в такой ситуации просто не представляется возможным.
Как выбраться из кредитной ямы?
Для того, чтобы наконец встать на путь исправления, надо для начала разобраться со всеми своими долговыми обязательствами. Проще говоря, выйти в плюс. И только за счет остатка с дохода, можно будет начинать формировать свои резервные накопления. Кто-то предпочитает пойти по более легкому пути:
- Берется кредитная карта про запас;
- В нужный момент с нее берутся деньги.
Но надо заметить, что этот "резервный фонд" будет обходиться вам очень дорого. Поэтому начать нужно с того, что:
- Сокращаются расходы;
- Закрываются кредиты.
Так или иначе, но от долгов придется избавляться. Вопрос только в том, что произойти это может по желанию должника. И речь не о банкротстве физического лица, которое только добавляет сложности в быт и уклад.
Гасить кредиты достаточно неприятное занятие. А для некоторых, возможно даже неприятное. Но начинать финансовое оздоровление нужно именно с кредитов. Закрывать их в любом случае придется. Если не сделаете этого самостоятельно, то возможен следующий сценарий:
- Пороговые суммы будут побиты;
- Банки перестанут выдавать кредиты;
- Доход сократится;
- Начнутся проблемы с коллекторами и т.п.
При этом, минимальными платежами кредит закрыть не удастся. Многие могут попасться в эту ловушку, поэтому надо просто посчитать то, как вы платите по кредиту. Если это минимальный платеж, то возврата долга практически не происходит. Это затяжная пролонгация, с пустыми растратами и без того скудного запаса денег.
Гасить кредит нужно целенаправленно и по установленному графику. Желательно, даже переплачивать раз в период гашения. Чтобы банк производил перерасчет и сокращал задолженность.
Разумеется, от прошлой жизни на широкую ногу точно придется отказаться. Или придется увеличить собственные доходы так, чтобы хватало и на покрытие кредитов, и на поддержание прежнего уровня жизни, но без новых долгов. Как показывает практика, это утопичный вариант, и реализовать его просто не удается.
Поэтому приходится сокращать расходы. На момент разбирательства с кредитами остается только это. Кстати, вы можете немного облегчить ситуацию с обычными потребительскими кредитами. Запросив реструктуризацию кредита у банка. Не везде предлагают подобное, но попытаться все-таки стоит. Это растянет срок выплаты кредита, но снизит помесячную нагрузку.
Брать кредит не стоит - как правильно использовать долги?
Весьма противоречивый заголовок, не находите? Да, для нынешних реалий разумнее отказаться от кредитов вообще. И брать только в экстраординарных случаях:
- Проблемы со здоровьем;
- Вопросы обеспечения семьи простыми вещами первой необходимости.
Иными словами, нужно до последнего изворачиваться. И пытаться сделать все так, чтобы кредит брать просто не пришлось. Но если все-таки это случилось, то отдать его стоит не за 3-5 лет. Как это обычно принято в РФ, да еще и со штрафами, задержками и прочими пролонгациями.
Вовсе нет, кредит стоит использовать исключительно как инвестиции. Семья это своеобразное мини-государство. Или если угодно очень маленькая компания. И если уж пользоваться кредитными средствами, то исключительно для дальнейшего извлечения прибыли и выгоды. А в спонтанных покупках и прочем растранжиривании и без того скудного запаса денег точно нет ничего хорошего.
В идеальной ситуации, брать кредит стоит только для того, чтобы срочно высвободить запас денежных средств для приобретения какой-то очень важной вещи. Которую нужно срочно приобрести. Сразу после этого кредит гасится в течение нескольких месяцев. Из собственных запасов. Только в таком случае, вы не понесете сверхзатрат на процентах. Но банкам кстати, подобное поведение нравится крайне редко. Ведь досрочное погашение кредита неизбежно приводит к тому, что количество заработанных на процентах денег снизится.
Тщательное планирование
Вообще, самый верный способ начать наконец откладывать денежные средства - оптимизация собственных расходов. Нужно примерно подсчитать:
- Сколько денег уходит на еду;
- Сколько на одежду;
- Сколько на все обязательные платежи.
И поверьте, дорогостоящая подписка на зарубежный онлайн-кинотеатр, едва ли может считаться обязательным платежом. Впрочем, тут уже каждый выставляет свои собственные приоритеты.
И уже исходят из распланированных списков, вы и формируете расходы из семейного бюджета. А все что остается, откладываете про запас. Как показывает практика, человек может без особого ущерба для себя откладывать до 10-20% от заработанного.
Если же речь идет о заработной плате всего в 8 тыс. рублей, то этот способ не сработает. Тут в любом случае придется искать более высокооплачиваемую работу. Или другие способы заработка средств. Так или иначе, но от кредитов придется отказаться.
А начать откладывать деньги стоит заранее. Потому что в жизни ситуации бывают разные. И в один прекрасный момент, расходы могут резко увеличиться. По нескольким причинам:
- Потеря работы;
- Повышение цен;
- Кризис и т.п.
И вот как раз в этом случае денежная подушка безопасности позволит просуществовать некоторое время даже без дохода.
Как хранить резервные денежные средства?
О том, сколько откладывать деньги придется, мы говорить сегодня не будем. В идеале, выйти на пассивный доход. Но для этого мало накопить начальный капитал. Тут еще и важно правильно его инвестировать. А вот с инвестициями все сейчас достаточно сложно.
Поэтому, создавать подушку безопасности целесообразнее на:
- Банковских вкладах;
- В наличных средствах.
В первом случае, вы убережете свои деньги от инфляции. В банковских организациях достаточно много предложений, по которым можно получать до 10% годовых. Этого вполне хватаете, чтобы покрыть потери по ежегодной инфляции. По крайней мере, на момент публикации.
Хранить под подушкой, в теории, еще надежнее чем в банке. Тут вопрос скорее в том, какая сумма у вас будет храниться. Если она меньше 1.4 млн. рублей, то разумно разместить ее на вкладе.
Если больше, то нужно разбивать все накопления на несколько вкладов. Или вовсе, открывать вклад в зарубежном банке. Но такая возможность есть далеко не у всех.
А стандартные варианты вроде драгоценных металлов в РФ сложно назвать приемлемым вариантом. Не столько потому, что это сложно в исполнении. Вовсе нет. Дело в том что работа с теми же золотыми слитками уже автоматически "срезает" 33% накоплений. И это только при продаже и за вычетом налогов.
А с обезличенными металлическими счетами все еще хуже. Дело в том, что на них не распространяется закон о страховании. АСВ просто не вернет деньги, если банковская организация развалится. Поэтому, хранить все деньги в одном ОМС точно не стоит. Это очень рискованно.
Как начать откладывать?
Вообще, есть отдельный характер, который не позволяет деньгам долго задерживаться в карманах. Человек всей своей натурой противится этому, и просто:
- Забывает отложить нужную сумму;
- Тратит деньги про запас.
С последней проблемой легко расправляется банковский вклад. С которого не удастся просто так снять деньги в любой момент времени. Но нужно выбирать такой план, по которому снятие денег без потери процентов не будет возможным. Так больше шансов на то, что вам не удастся спонтанно вычистить счет по вкладу, в один прекрасный день.
А вот с первой проблемой нам поможет прогресс. Даже на пример со Сбербанком, уже давно существует специальный сервис-копилка. Если говорить простым языком, то это что-то вроде дополнительного счета в личном кабинете.
Но он предназначен исключительно для того, чтобы складировать денежные средства на какую-то цель. А вы сможете откладывать часть денег без определенной цели. Настраивается все предельно просто. В личном кабинете создается копилка, и задается периодичность ее пополнения:
- Раз в период;
- С каждого поступления.
Если вы выбираете первый вариант, то в определенный день с вашего счета будет списываться некая фиксированная сумма денег. В копилку.
Если вы выбираете второй вариант, то с каждого начисления на карту, будет удерживаться некий процент. Например 10%. Это очень удобно для тех, кто получает заработную плату на карточку Сбербанка. Система сама будет отбирать у вас часть зарплаты в пользу копилки. Поначалу это будет непривычно. Но через несколько месяцев вы с удивлением заметите, что денег в копилке становится все больше. А недостатка не хватает.
Тут все дело в человеческой психологии. Мы очень быстро привыкаем к изменениям. Поэтому, нехватки 10% от зарплаты, в принципе, можно и не заметить. По крайней мере, через несколько месяцев вы точно свыкнетесь с легка урезанным бюджетом.
А к тому времени, у вас уже будет накоплена треть зарплаты за месяц. А это уже неплохая сумма, ведь на нее можно прожить неделю например.
Настроить пополнение копилки можно не только с карточного счета, но и с банковского вклада например.
Более того, в онлайн-банкинге можно настроить все таким образом, что деньги будут отправляться не в копилку, а прямиком на вклад. Это позволит избежать регулярных пополнений. Все будет происходить автоматически и так, как вам того хотелось бы.
Каков размер резервного капитала финансовой подушки безопасности?
Денег не бывает много. Это мы усвоили практически сразу же, как устроились на первую работу. Но рассчитывать нужно с запасом. В особенности, если речь идет о семье из 4-х человек. Поэтому нам и потребуется первоначальный анализ всех расходов. Для этого, нужно сделать следующее:
- Собирайте квитанции и чеки пару месяцев;
- Дотошно записывайте расходы.
Такие записи позволяют получить статистику о собственном поведении. Из списка потраченного, можете смело вычеркивать какие-то спонтанные покупки. А также туристические поездки и прочие развлечения. Резервный фонд предназначен не для того, чтобы его просто транжирить. Он создается для обеспечения базовых потребностей. А значит, он предполагает наличие денежных средств на следующие расходы:
- Покрытие обучения;
- Коммунальные услуги;
- Покупка продуктов;
- Лечение.
- Транспорт.
В принципе, этого набора задач достаточно, чтобы преодолеть любой кризис. Поэтому, откладывать деньги "на черный день" нужно как раз исходя из этого списка расходов. В идеале, нужно накопить не менее 5-6 месячных эквивалентов всех затрат. Плюс 10% на непредвиденные расходы. За полгода вы можете выбраться практически из любого кризиса. Разумеется, если это не связано со здоровьем например.
Деньги должны работать
Деньги из резервного фонда никуда тратиться не должны. Но вы можете попытаться их реинвестировать. Для того, чтобы они не лежали просто так. А приносили еще какой-нибудь ощутимый процентный доход. Пусть и маленький, но пассивный. Вот список того, куда деньги на черный день вкладывать точно не стоит:
- МФО;
- Кредитные потребительские кооперативы;
- Финансовые пирамиды;
- Франшизы и т.п.
Вообще, первое правило инвестирования предполагает, что вы вкладываете те деньги, которые легко теряются. Поэтому вкладывать в чей-нибудь бизнес 10-летние накопления всей семьи будет не очень разумным поступком. Для хранения сбережений "про запас" лучше выбирать более консервативные варианты инвестиций.
И речь, опять-таки, не об акциях и облигациях. Вообще, накопления на черный день не стоит вкладывать в ценные бумаги. Так как обычно, это предполагает последующую перепродажу (спекуляцию). А это уже сродни играм с большой вероятностью потерять все. Резервные фонды создаются для восполнения потерь. А не для их утери.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
