8 800 777 32 16

Позвонить

Что такое система страхования вкладов: На что обращать внимание вкладчику

Система страхования вкладов подлежит погашению денег. Система страхования вкладов осуществляется за счет страховых платежей, осуществляемых банками.

27 Марта 2019 11:18
Комментариев: 3
Что такое система страхования вкладов: На что обращать внимание вкладчику

Владельцы счетов в банках чувствуют себя в большей безопасности, если их вклады застрахованы, и система страхования вкладов обеспечивает их уверенность. Например, если ваш банк закрыл свои двери в определенном году, вам будет выплачена определенная сумма. Это уменьшает тот же тип страха, который был причиной банкротства.

Схема страхования вкладов разработана с учетом необходимости защиты неосведомленных мелких вкладчиков от риска потери их вкладов, а также защиты банковской системы от нестабильности, вызванной прогонами и потерей доверия вкладчиков.

Система страхования вкладов - это система, созданная в соответствии с законом о банковской деятельности для защиты вкладчиков от убытков, вызванных неспособностью кредитной организации своевременно выплачивать вклады. Эта защита обеспечивается за счет предоставления вкладов вкладчикам до гарантированной максимальной суммы покрытия.

Деньги, которые хранятся в банке, например на сберегательном счете, называются депозитом. Бизнес-модель большинства банков заключается в том, чтобы предоставлять эти деньги другим клиентам, оставляя лишь часть их доступной для людей, желающих снять деньги. Чтобы гарантировать, что большая часть этих депозитов является безопасной, даже если банк обанкротился, банки платят в страховой фонд, известный как схема гарантирования вкладов. Это важно, чтобы сохранить доверие к банковской системе и отговорить людей от всех попыток одновременно снять свои сбережения в периоды стресса

Инвестор не обязан заключать отдельный договор страхования; это обеспечивается действием законодательства. Средства в рублях и зарубежной валюте, депонированные человеком в банке согласно договору банковского вложения или договором банковского счета, застрахованы, включая капитализированные проценты (начисленные проценты, добавленные к депозиту), а также средства, размещенные в:

  1. депозиты до востребования и срочные вклады;
  2. банковские счета для получения заработной платы, пенсий, стипендий и социальных пособий, в том числе с использованием банковских карт;
  3. счета (депозиты) неинкорпорированных индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 года);
  4. номинальные счета опекунов или попечителей, где бенефициарами являются их подопечные;
  5. депозитные счета, открытые для расчетов по сделкам с недвижимостью (по состоянию на второе апреля две тысячи пятнадцатого года)
  6. счета условного депонирования, открытые для расчетов по договорам долевого участия в строительстве (с 1 июля 2018 года);
  7. депозиты, подтвержденные сберегательными сертификатами;
  8. вклады малых предприятий, определенные в российском законодательстве и зарегистрированные в Едином реестре малого и среднего бизнеса (с 1 января 2019 года).

система страхования вкладов, обращать внимание вкладчику Что такое система страхования вкладов: На что обращать внимание вкладчику

Страхование вкладов

Страхование вкладов - это система, созданная правительством для защиты вкладчиков от потери застрахованных вкладов. Роль банковского сектора, системы финансовой безопасности и других финансовых учреждений, принимающих вклады населения, важна для экономики в силу их участия в платежной системе, их роли посредников между вкладчиками и заемщиками и их функции агентов для передачи денежно-кредитной политики. По своей природе банки уязвимы перед проблемами ликвидности и платежеспособности, в том числе потому, что они превращают краткосрочные ликвидные депозиты в более долгосрочные, менее ликвидные кредиты и инвестиции.

Они также предоставляют кредиты широкому кругу заемщиков, чьи характеристики риска не всегда очевидны. Важность банков в экономике, способность вкладчиков нести убытки в случае банкротства банков и необходимость снижения рисков заражения ведут страны к созданию сетей финансовой защиты. Сеть финансовой безопасности обычно состоит из трех компонентов: пруденциального регулирования и надзора, кредитора последней инстанции и схемы защиты депозитов. Распределение полномочий и ответственности между участниками сети финансовой безопасности зависит от выбора государственной политики и обстоятельств отдельной страны. Например, некоторые страны включают все функции сети финансовой безопасности в центральном банке, в то время как другие возлагают ответственность за определенные функции на отдельные организации.

Система страхования депозитов предпочтительнее, чем косвенная защита, если она разъясняет обязательства властей перед вкладчиками и ограничивает возможности для дискреционных решений, которые могут привести к произвольным действиям. Однако, чтобы быть заслуживающим доверия и избежать искажений, которые могут привести к моральному риску, такая система должна быть должным образом спроектирована, хорошо реализована и понятна общественности.

Система страхования депозитов должна быть частью хорошо спроектированной системы финансовой безопасности, подкрепленной строгим пруденциальным регулированием и надзором, эффективными законами, которые применяются, и надежными режимами учета и раскрытия информации. Необходимо оценить большое разнообразие условий и факторов, которые могут иметь отношение к конструкции системы страхования вкладчиков. К ним относятся: состояние экономики, текущая денежно-кредитная и фискальная политика, состояние и структура банковской системы, общественные взгляды и ожидания, сила пруденциального регулирования и надзора, правовая база и надежность режимов бухгалтерского учета и раскрытия информации.

Роль банковского сектора, системы финансовой безопасности.

Роль банковского сектора, системы финансовой безопасности и других финансовых учреждений, принимающих вклады населения, важна для экономики в силу их участия в платежной системе, их роли посредников между вкладчиками и заемщиками и их функции агентов для передачи денежно-кредитной политики. По своей природе банки уязвимы перед проблемами ликвидности и платежеспособности, в том числе потому, что они превращают краткосрочные ликвидные депозиты в более долгосрочные, менее ликвидные кредиты и инвестиции. Они также предоставляют кредиты широкому кругу заемщиков, чьи характеристики риска не всегда очевидны. Важность банков в экономике, способность вкладчиков нести убытки в случае банкротства банков и необходимость снижения рисков заражения ведут страны к созданию сетей финансовой защиты. Сеть финансовой безопасности обычно состоит из трех компонентов: пруденциального регулирования и надзора, кредитора последней инстанции и схемы защиты депозитов. Распределение полномочий и ответственности между участниками сети финансовой безопасности зависит от выбора государственной политики и обстоятельств отдельной страны. Например, некоторые страны включают все функции сети финансовой безопасности в центральном банке, в то время как другие возлагают ответственность за определенные функции на отдельные организации.

Система страхования депозитов предпочтительнее, чем косвенная защита, если она разъясняет обязательства властей перед вкладчиками и ограничивает возможности для дискреционных решений, которые могут привести к произвольным действиям. Однако, чтобы быть заслуживающим доверия и избежать искажений, которые могут привести к моральному риску, такая система должна быть должным образом спроектирована, хорошо реализована и понятна общественности. Система страхования депозитов должна быть частью хорошо спроектированной системы финансовой безопасности, подкрепленной строгим пруденциальным регулированием и надзором, эффективными законами, которые применяются, и надежными режимами учета и раскрытия информации. Необходимо оценить большое разнообразие условий и факторов, которые могут иметь отношение к конструкции системы страхования вкладчиков. К ним относятся: состояние экономики, текущая денежно-кредитная и фискальная политика, состояние и структура банковской системы, общественные взгляды и ожидания, сила пруденциального регулирования и надзора, правовая база и надежность режимов бухгалтерского учета и раскрытия информации.

система страхования вкладов, обращать внимание вкладчику Что такое система страхования вкладов: На что обращать внимание вкладчику

Концепция страхования вкладов

Исходя из своей роли и направленности в финансовой системе, система страхования вкладов была определена как финансовая гарантия защиты вкладчиков в случае банкротства банка, а также обеспечения безопасности банковской системы. В большинстве стран, где существует такая схема, она служит одним из дополнительных надзорных органов, используемых денежно-кредитными органами для эффективного управления и упорядоченного решения проблем, связанных как с обанкротившимися, так и с обрывающими депозитными институтами. Кроме того, схема также предлагает некоторую форму гарантии вкладов для вкладчиков, так что их доверие к банковской системе не подрывается в ситуациях, когда финансовые учреждения, принимающие депозиты, терпят неудачу. Эта схема также предоставляет правительству основу для вмешательства и стерилизации разрушительного воздействия на экономику после отказа учреждений, принимающих депозиты.

У политиков есть много вариантов относительно того, как они могут защитить вкладчиков. В некоторых странах существует неявная защита, которая возникает, когда общественность, включая вкладчиков и, возможно, других кредиторов, ожидает какой-либо формы защиты в случае банкротства банка. Это ожидание обычно возникает из-за поведения правительства в прошлом или заявлений официальных лиц.

Неявная защита по определению никогда не указывается формально. Не существует установленных законом правил относительно приемлемости банковских обязательств, уровня предоставленной защиты или формы, которую возьмет возмещение. По своей природе неявная защита создает неопределенность в отношении того, как будут относиться к вкладчикам, кредиторам и другим лицам в случае банкротства банка. Финансирование является дискреционным и часто зависит от способности правительства получить доступ к государственным средствам. Хотя некоторая степень неопределенности может привести к тому, что некоторые вкладчики будут прилагать больше усилий для мониторинга банков, это может подорвать стабильность в случае банкротства банков.

Уставы или другие правовые документы обычно предусматривают четкие системы страхования вкладов. Как правило, существуют правила, регулирующие лимиты страхового покрытия, типы охватываемых инструментов, методы расчета требований вкладчиков, механизмы финансирования и другие связанные с этим вопросы. Система страхования депозитов предпочтительнее, чем косвенная защита, если она разъясняет обязательства властей перед вкладчиками и ограничивает возможности для дискреционных решений, которые могут привести к произвольным действиям. Система страхования вкладов также может предоставить странам упорядоченный процесс для решения проблем банкротства банков.

Внедрение системы страхования вкладов может быть более успешным, когда банковская система страны здорова. Система страхования депозитов может эффективно способствовать стабильности финансовой системы страны, если она является частью хорошо спроектированной системы безопасности. Чтобы быть заслуживающим доверия, система страхования депозитов должна быть должным образом разработана, хорошо реализована и понятна общественности. Это также должно поддерживаться строгим пруденциальным регулированием и надзором, разумными режимами учета и раскрытия информации, а также применением эффективных законов. Система страхования депозитов может справиться с ограниченным числом одновременных банкротств банка, но нельзя ожидать, что она сама справится с системным банковским кризисом.

Тщательно продуманная система финансовой безопасности способствует стабильности финансовой системы; однако, если он плохо спроектирован, это может увеличить риски, особенно моральный риск. Моральный риск относится к стимулу для чрезмерного риска, принимаемого банками или теми, кто пользуется защитой. Такое поведение может возникнуть, например, в ситуациях, когда вкладчики и другие кредиторы защищены или считают, что они защищены, от убытков или когда они считают, что банк не допустит банкротства. В этих случаях у вкладчиков меньше стимулов для доступа к необходимой информации для мониторинга банков. В результате, в отсутствие нормативных или других ограничений, слабые банки могут привлекать депозиты для рискованных предприятий по более низкой цене, чем в противном случае.

Моральный риск может быть уменьшен путем создания и поощрения соответствующих стимулов посредством надлежащего корпоративного управления и разумного управления рисками отдельных банков, эффективной рыночной дисциплины и основ для строгого пруденциального регулирования, надзора и законов. Эти элементы связаны с компромиссами и наиболее эффективны, когда они работают согласованно.

Конкретные особенности страхования вкладов также могут снизить моральный риск. Эти функции могут включать в себя: установление ограничений на страховые суммы; исключение определенных категорий вкладчиков из покрытия; использование определенных форм сострахования; внедрение дифференцированных или скорректированных на риск систем оценки премий; минимизация риска убытков за счет досрочного закрытия проблемных банков; и демонстрация готовности предпринимать правовые действия, где это оправдано, против директоров и других лиц за неправомерные действия.

Многие методы, используемые для уменьшения морального риска, требуют определенных условий. Например, системы оценки дифференцированных премий или дифференцированных премий с поправкой на риск могут быть сложны для разработки и внедрения в новых системах и в странах с формирующейся рыночной экономикой или странах с переходной экономикой. Раннее вмешательство, быстрые корректирующие действия и, при необходимости, закрытие банка требуют, чтобы надзорные органы и страховщики депозитов имели необходимые юридические полномочия, всестороннюю информацию о банковских рисках, финансовых ресурсах и стимулах для принятия эффективных мер. Положения о личной ответственности и наличие санкций могут усилить стимулы для владельцев банков, директоров и управляющих контролировать чрезмерный риск, но они зависят от наличия эффективной правовой системы, которая обеспечивает необходимую основу для действий против ненадлежащего поведения.

система страхования вкладов, обращать внимание вкладчику Что такое система страхования вкладов: На что обращать внимание вкладчику

Мандаты и полномочия

Мандат - это набор официальных инструкций или заявлений о целях. Не существует единого мандата или набора мандатов, подходящих для всех страховщиков депозитов. Существующие страховщики депозитов имеют полномочия, начиная от узких, так называемых систем платежных ящиков, и заканчивая системами с более широкими полномочиями и обязанностями, такими как минимизация рисков, с различными комбинациями между ними. Каким бы ни был выбран мандат, крайне важно обеспечить согласованность между заявленными целями и полномочиями и обязанностями, предоставленными страховщику депозитов.

Системы в основном ограничиваются выплатой требований вкладчиков после закрытия банка. Соответственно, они обычно не имеют пруденциальных регулирующих или надзорных функций или полномочий по вмешательству. Тем не менее, система платежных ящиков требует соответствующих полномочий, а также доступа к информации о депозитах и ​​адекватного финансирования, для своевременного и эффективного возмещения вкладчикам в случае банкротства банков.

Страховщик депозитов, минимизирующий риски, имеет относительно широкий мандат и, соответственно, больше полномочий. Эти полномочия могут включать в себя: способность контролировать вход и выход из системы страхования вкладов, способность оценивать и управлять своими собственными рисками, а также способность проводить проверки банков или запрашивать такие проверки. Такие системы также могут предоставлять финансовую помощь для разрешения проблемных банков таким образом, чтобы минимизировать потери страховщика депозитов. Некоторые системы минимизации рисков могут устанавливать правила, а также осуществлять меры по обеспечению соблюдения и устранению неисправностей.

Собственность и управление

По сути, владение ССВ имеет три формы. Существует чисто государственная собственность, в которой акционерный капитал полностью принадлежит правительству и / или его агентству. Альтернативное соглашение - чисто частная собственность на схему. В соответствии с этим соглашением решение об учреждении ССВ может приниматься правительством, которое принимает необходимое законодательство, позволяющее частным банкам создавать и управлять СВВ. Другая альтернативная схема - это когда ССВ является собственностью государственного и частного секторов. При этом типе акции держатся в определенном соотношении, и совет директоров состоит из представителей обеих сторон.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Просмотров: 28

Комментарии

  • Нина
    07.04.2019 13:18:09
    Эта система как и любой другой страховой бизнес рассчитана на то, что страховые случаи будут происходить редко. В случае массового наступления страховых случаев она просто рухнет. Как и все подобные компании. Остаётся только надеяться, что у Центрального банка хватит мудрости на отзывать лицензии у банков в массовом порядке. А делать это постепенно. В общем это мы сейчас и можем наблюдать. Лично мне уже два раза помогала страховка. Благо сумма на моем депозите была не астрономическая и возвращали её мне даже с процентами по действующему на тот момент договору с банком. За что я очень благодарна.
  • Полина
    06.04.2019 12:27:31
    А я верю в страхование вкладов и не считаю это мнимой защитой. Надёжно и выгодно во всех случаях.
  • Андрей
    29.03.2019 12:07:09
    Страхование вкладов это звучит обнадеживающе. Каждый вкладчик ( частное лицо) считает себя защищённым. А как быть с юридическими лицами. Теми же ИП которые рискует всем, доверяя деньги банку. До них очередь вообще не доходит. Да и само страхование всего лишь мнимая защита. У фонда страхования вкладов хватит денег от силы на пять процентов желающих, а потом начинается лотерея.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Юл+многое другое

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

© www.yurlitsa.ru 2018. Копирование материалов сайта www.yurlitsa.ru допускается с разрешения администрации сайта.