Что такое вклад до востребования - что нужно знать
Депозит до востребования – один из банковских инструментов, который позволяет хранить денежные средства в банке, но при этом возвращать их в любое удобное время. В данной статье поговорим о том, что такое вклад до востребования, как его плюсы и минусы, и как лучше поступить.
Депозит до востребования
Депозит до востребования - это деньги, которые вы вносите на банковский счет, с которого вы можете снимать средства по требованию в любое время без предварительного уведомления банка. Типичными примерами счетов, которые являются депозитными счетами до востребования, являются текущие и сберегательные банковские счета . Депозиты до востребования - это вид фонда, который предоставляет деньги частному лицу для оплаты ежедневных расходов. Деньги, которые хранятся в банке, могут быть сняты в соответствии с требованием вкладчика. Суммы, которые лежат в сберегательных и текущих счетах, называются депозитами до востребования, поскольку их можно использовать в любой момент времени.
Типы депозитов до востребования
Существует два вида депозитов до востребования. Это текущий счет и сберегательный счет. Они обсуждаются ниже:
- Текущий счет: Текущий счет - это всегда депозит до востребования. Текущий счет функционирует таким образом, что банк обязан платить деньги по требованию вкладчика. Текущий счет не имеет интереса. Текущий счет облегчает простое управление счетом частному лицу или фирме.
Текущие счета обычно используются для хранения краткосрочных средств , которые используются для оплаты транзакций, связанных с товарами и услугами, и для получения легкого доступа к наличным средствам при необходимости.
- Сберегательный счет: это второй тип депозитов до востребования. В отличие от текущего счета, сберегательный счет получает проценты, которые обычно по фиксированной ставке, установленной банком, в котором существует счет. Эти счета используются для хранения средств, которые клиент может использовать в кратчайшие сроки в случае необходимости. Сберегательный счет не имеет возможности выдавать средства с помощью чеков. Средства могут быть сняты клиентом в отделении банка или банкомате. Многие банки предлагают возможность перевода средств между сберегательными и текущими счетами.
Особенности депозитов до востребования
Депозиты на банковских счетах, подлежащие оплате по требованию, называются депозитами до востребования. Некоторые из существенных особенностей депозитов до востребования перечислены ниже:
- У людей есть возможность снимать деньги по мере необходимости.
- Проценты выплачиваются банком по этим депозитам при условии, что они хранят депозитные счета, а не текущие счета.
- Банк позволяет владельцу вкладов до востребования оформить чек на конкретную сумму.
- Владельцы депозитов до востребования могут иметь совместные счета. Любой владелец может внести или вывести средства.
- Финансовые учреждения создают минимальный баланс для депозитного счета до востребования.
Счет, с которого могут быть сняты денежные средства в любое время без предварительного уведомления, называется депозитным счетом до востребования. С другой стороны, мы можем сказать, что депозит, который может быть разрешен или снят по требованию, называется депозитом до востребования.
Вклад до востребования не имеет каких-либо ограничений по срокам хранения, т. к. договор по нему заключается на условиях выдачи депозита по первому требованию клиента (ст. 837 ГК РФ).
Предназначен для перечисления средств на срочные вклады и карточные счета, зачисления денежных средств (заработной платы, дивидендов, гонораров, переводов и т. д.), совершения конверсионных операций, безналичных перечислений средств со вклада. С использованием вклада до востребования возможно получать выписки по счетам (в том числе для посольств при выезде за границу), оформить банковскую карту и доверенность на распоряжение счетом. Управлять вкладом до востребования можно через удаленные каналы (интернет-банк, банкоматы, телефонный банкинг).
В соответствии с ГК РФ банки имеют право изменять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем порядке. Процентная ставка по такому вкладу устанавливается минимальная - как правило, от 0,01% до 0,1% в рублях.
За первое полугодие 2017 года доля вкладов до востребования в общем объеме привлеченных российскими банками депозитов населения составляла 19,1%.
Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.
Статью про Вебмани можно прочитать, для ознакомления и познания: Что такое аттестат вебмани и как им пользоваться + условия использования
Важность депозитов до востребования
Важность депозитов до востребования заключается в следующем:
- Сберегательные и инвестиционные методы. Эти депозиты являются важной частью денежной массы. Правительство распределяет деньги по всей экономике с целью инвестиций. Инвестиции в основном возможны благодаря движению денег через сбережения, переводы, а также снятие средств. Банковские депозиты являются основным инструментом инвестирования. Депозиты до востребования позволяют гибко использовать деньги как частными лицами, так и фирмами.
- Создание денег через депозит до востребования . Фирмы и частные лица получают средства через банки. Банки могут влиять на предложение денег с помощью депозитов до востребования или ссуд, которые банки финансируют с помощью денежных вкладов, которые он получает. Банки взимают проценты для получения собственной прибыли. Таким образом, банки также зарабатывают деньги для увеличения денежной массы в экономике. Тем не менее, банки не могут использовать все деньги, так как они должны держать определенный процент при себе, чтобы удовлетворить снятие средств.
- Ставка федеральных фондов: правительство контролирует предложение денег в экономике, чтобы влиять на инфляцию и другие инструменты, которые управляют экономикой через ставку федеральных фондов. Это скорость, с которой банки предоставляют друг другу деньги. Кредитование других банков позволяет банкам выполнять краткосрочные обязательства или привлекать суммы инвестиций в течение короткого периода времени. Банкам легко заимствовать средства по ставке федеральных фондов. Если федеральная ставка повышается, банки, как правило, увеличивают свои резервы, чтобы контролировать движение денег на открытом рынке.
О рефинансировании в банках, можно прочитать и ознакомиться в следующей статье: Что такое рефинансирование в Альфа банк + что это дает
Преимущества депозитов до востребования
Преимущества депозитов до востребования заключаются в следующем:
- Снятие средств: депозит до востребования позволяет клиентам снимать имеющиеся средства по требованию. Депозиты до востребования обеспечивают высокий уровень ликвидности в фондах. Если вы вносите чек, банкам требуется время для обработки запроса и подготовки средств, доступных клиенту. Но в случае депозитов до востребования деньги могут быть немедленно сняты в отделении банка или банкомате по мере необходимости.
- Электронные переводы: этот механизм предлагается банком для использования наличных в случае, если вы положили деньги на свой текущий или сберегательный счет. К этим счетам обычно прилагается дебетовая карта, которая облегчает вывод средств по мере необходимости. С помощью этого средства клиент может снимать деньги, а также переводить деньги в электронном виде со счета. Это обеспечивает удобство, а также упрощает ваши финансы, потому что вы можете настроить свои счета в определенный день каждый месяц.
- Без комиссии или сборов: клиент может снять средства с текущего или сберегательного счета, и банк не взимает дополнительную комиссию за снятие средств. Снятие средств с депозитных счетов до востребования не облагается сбором за инкассо
- Текущий счет
Текущий счет - это счет, который используется главным образом для целей транзакции. Это означает, что банку также известно, что средства, хранящиеся на этих счетах, не будут там оставаться долго и, следовательно, не будут рассчитывать на них как на источники средств, которые необходимы для выдачи кредитов.
В отношении подобных банковских счетов проводятся проверки, поскольку они позволяют владельцам банковских счетов иметь полные права на проверку чеков . Это означает, что владельцы счетов могут выписать столько чеков, сколько им нужно, и никакие дополнительные сборы не взимаются. Тем не менее, владельцы счетов не зарабатывают проценты на сумму денег, которую они держат на текущем счете. Это потому, что банки не могут использовать эти средства, чтобы заработать на них проценты. Таким образом, владельцы счетов должны платить банкам за использование таких счетов, поскольку они используют депозитарий, а также транзакционные услуги, предоставляемые банком.
Чековые счета обслуживаются физическими лицами для оплаты счетов. Деньги, хранящиеся на этом счете, обычно представляют собой сумму, необходимую для целей ликвидности, и получение процентов не является основной целью.
- Сберегательные счета
В отличие от текущего счета, сберегательный счет в основном поддерживается для экономии денег. Поэтому банки могут быть относительно уверены в том, что сумма денег на сберегательных счетах образует относительно более стабильный источник средств. Конечно, средства могут быть сняты вкладчиками, если они захотят это сделать. Однако большинство людей не снимает свои сбережения на регулярной основе. Следовательно, банки предлагают относительно более привлекательную процентную ставку по этим кредитам. Также банки взимают самые разнообразные комиссии за снятие средств. Идея состоит в том, чтобы отговорить людей снимать деньги как можно дольше.
Сберегательные счета обычно имеют ограниченную возможность выписывать чеки . Это означает, что банки ограничивают количество чеков, которые можно выписать за определенный период. Если владелец счета пересекает этот порог, он должен заплатить дополнительную плату, чтобы выписать каждый чек. Поэтому снятие средств со сберегательного счета может оказаться трудоемким и дорогостоящим делом.
- Оборотный ордер на снятие средств
Подобный счет или оборотный порядок снятия средств - это тип счета, который был создан с основным намерением обойти регулирование. Банковское регулирование в более ранние периоды запрещало выплату процентов по вкладам до востребования. Однако другие счета, такие как счета денежного рынка, не сталкивались с этим ограничением. В результате банки теряли свой бизнес.
Чтобы преодолеть эту проблему, был создан специальный банковский счет. В постановлении указывалось, что проценты не могут выплачиваться по вкладам до востребования, но могут выплачиваться по срочным вкладам. Кроме того, любой депозит, срок погашения которого превышает неделю, считается срочным.
Банки создали СЕЙЧАС счета таким образом, что теоретически они могут запросить 7-дневное уведомление от владельца счета для снятия средств, если они захотят. Следовательно, они могут называть депозиты на СЧАСТЛИВОМ счете как срочные и, следовательно, могут выплачивать проценты по внесенным суммам. Однако на практике банки никогда не обращались за уведомлением, и сумма могла быть снята мгновенно. Поэтому СЕЙЧАС счета являются сберегательными счетами, которые предлагают немного более высокую процентную ставку.
Подобно сберегательный банковских счетов, банковские счета до востребования предлагают ограниченную привилегию на запись чеков. Как и сберегательные счета, если владельцы счетов решат выпустить чеки, превышающие допустимое количество, это может вскоре обернуться дорогостоящим делом.
- Счета денежного рынка
Счета денежного рынка были созданы банками, чтобы устранить конкуренцию, получаемую от фондов денежного рынка. Инвесторы хотели получить высокую прибыль, которую могли предложить фонды денежного рынка. Поэтому банки начали предлагать свои собственные счета денежного рынка, которые имитировали доходы, полученные этими фондами. Также банки предоставили дополнительную ликвидность. Это потому, что банки позволяют владельцам счетов выписывать чеки на свои счета и снимать деньги без каких-либо комиссионных за транзакции!
Однако на счету денежного рынка необходимо поддерживать более высокую минимальную сумму средств. Сумма денег, которую банки держат на счетах денежного рынка, юридически не считается депозитами до востребования. Следовательно, банкам не нужно поддерживать резервы на таких счетах, что делает его любимым и для банкиров.
Риски
Депозитные счета до востребования как в банках, так и в кредитных союзах застрахованы федеральным правительством на сумму до определенной суммы на каждого владельца счета Это означает, что федеральное страховое агентство покрывает ваши убытки, если ваше финансовое учреждение становится неплатежеспособным. Другие виды инвестиций, такие как акции и облигации, предлагают потенциал роста и высокую доходность, но эти типы ценных бумаг не застрахованы, потому что вы должны рисковать, если хотите получить потенциал для значительного вознаграждения. Поскольку депозитные счета до востребования подвергают вашего принципала минимальным рискам, вы зарабатываете очень мало с точки зрения процентов по этим счетам.
О вложениях своих денег в банки, можно ознакомиться в следующей статье: Вклад в Россельхозбанк - какие проценты можно получать + на что обращать внимание
Как получить деньги
С депозитным счетом до востребования вы можете в любое время снять имеющиеся у вас средства, и этот высокий уровень ликвидности привлекает многих людей на эти счета. Однако некоторые средства, которые вы вносите на свой депозитный счет до востребования, не сразу «доступны». Когда вы вносите чек, ваш банк может забрать деньги из другого банка. Федеральные законы позволяют вашему банку удерживать ваш счет до тех пор, пока ваш банк фактически не получит деньги. Следовательно, вы можете только «требовать» доступа к деньгам, которые ваш банк фактически собрал.
Электронные переводы
Вам не нужно иметь при себе наличные деньги, когда у вас есть депозитный счет до востребования, потому что вы используете электронные переводы для перевода денег со счета и обратно. Это обеспечивает удобство, а также упрощает ваши финансы, потому что вы можете настроить свою зарплату или свои счета, чтобы входить и выходить из вашего банковского счета в определенный день каждого месяца. Однако, если вы отстаете в выплате долга, ваши кредиторы могут обратиться в суд и попросить судью назначить на ваш счет взыскание. Средства списываются с вашего счета в электронном виде, поэтому вы не можете отказаться от выплаты долга. Если вы по умолчанию используете кредит в своем банке, ваш банк также может использовать право зачета для списания средств с вашего счета для погашения задолженности.
Комиссии
Если у вас есть депозитный счет до востребования, вам не нужно платить комиссию за обналичивание чеков, чтобы договориться о своей зарплате, потому что вы можете обналичить ее в своем банке или настроить прямой депозит. Тем не менее, многие банки взимают ежемесячную плату за обслуживание, которую вы несете, если баланс вашего счета падает ниже определенного уровня. Если вы переопределили свой банковский счет, вам также придется заплатить сборы за овердрафт, которые начисляются за каждую позицию. Деньги, которые вы платите банковскими комиссионными в качестве клиента депозитного счета до востребования, могут более чем компенсировать сэкономленные деньги, избегая комиссий за обналичивание чеков.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
