Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО
Начиная с 2019-го года, все страховые организации начали рассчитывать стоимость ОСАГО полисов по иным формулам, утвержденным непосредственно банком России. Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?
На самом деле здесь нет ничего сложного – необходимо взять базовую тарификацию своей страховой организации, а после этого помножить его на семь коэффициентов. При этом за базовый берется тот тариф, который устанавливается на территории региона. Поэтому в некоторых случаях базовая тарификация у различных страховщиков различных регионов может различаться чуть ли не в два раза.
Однако коэффициенты, характеризующие владельца транспортного средства, должны быть идентичными у всех организаций по страховке, находящихся в одном государстве. Эти моменты дают возможность страховым организациям оценивать риски того, может ли человек быть виновником какого-нибудь ДТП. При этом, чем меньше будет уровень риска для страховой организации, тем дешевле будет стоить полис.
Как самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО полиса
Ниже будут представлены основные шаги самостоятельно расчета стоимости.
Какой тариф является базовым для страховой компании?
Как уже было выше сказано, у любой страховой организации, занимающейся ОСАГО, существует страховой базовый тариф. При всем этом у одной компании данный тариф может отличаться в зависимости от регионов на территории всего государства. Однако этот тариф далеко не во всех случаях должен находиться в пределах определенного тарифного коридора, установленного непосредственно банком России.
Для каждого отдельно взятого типа ТС регуляторами определяются уникальные границы финансового тарифного коридора. Эти самые границы точно также находятся в зависимости от того, кто именно занимается управлением транспортных средств – компания или человек. К примеру, для физических лиц легковых транспортных средств базовая тарификация должна находиться в пределах от 2,7 до 4,9 тысяч рублей.
Если речь идет о мотоциклах, то размер ежегодных выплат варьируется в пределах от 694 рублей до 1,4 тысяч. Подробные тарифные финансовые коридоры для иных транспортных средств и для компаний можно увидеть на официальном сайте банка России.
Однако каждая организация должна в обязательном порядке опубликовать выбранные и используемые базовые тарифы на собственном интернет-ресурсе. Поэтому всегда есть смысл также заглядывать на официальный ресурс нескольких различных страховых организаций для последующего их сравнения.
Изучение КТ (коэффициент территории)
Этот важный коэффициент напрямую связан с итоговой статистикой выплат по страховке на территории одного отдельно взятого региона. В большинстве случаев чем больше будет транспортных средств на дорогах, тем больше будет вероятность того, что человек на машине столкнется с другой машиной.
Именно по этой причине жителям больших городов придется платить за страховку больше денег, чем тем, кто живет и пользуется транспортным средством в относительно небольших населенных пунктах.
К примеру, для Москвы этот коэффициент территории будет равен 2, а для поселковых населенных пунктов на территории Костромской области – 0,7.
Для расчета необходимо использовать адрес регистрации, указанный в паспорте и в свидетельстве о регистрации ТС, а также в ПТС. При этом страховая компания не может использовать во время расчетов коэффициенты адреса проживания человека по факту.
Проверка КБМ (коэффициент бонус-малус)
Если говорить очень простым языком, то КБМ – это показатель аккуратности водителя во время управления транспортным средством. Если человек не был виновником в различных ДТП в течение одного года, то уже в следующем году КБМ для него будет намного меньше, чем в случае использования базового тарифа.
Однако если из-за неосторожности водителя происходило одно или несколько ДТП, а страховая организация должна по всем ни выплачивать денежные средства пострадавшей стороне, то сумма страховых взносов значительно увеличится (исключение в данном случае – максимально возможный КБМ коэффициент, равный 2,45).
К примеру, если человек только-только получил водительские права и всего лишь за один год использования транспортного средства стал виновным в двух ДТП, то уже в следующем году стоимость страховки поднимется в 2,45 раза. А если за 10 лет человек вообще не попадал в аварию, то страховка для него будет на 50 процентов меньше по стоимости.
Свой уровень КБМ владелец транспортного средства может узнать на официальном сайте РСА (Российский союз автостраховщиков). Если человек придет оформлять полис в какую-либо страховую организацию, она точно также должна будет взять все данные о КБМ человека из официальных данных РСА. А после того, как человек обратится в свою прежнюю страховую организацию, она должен будет применять для обработки и дальнейших действий свои собственные данные о КБМ владельца транспортного средства.
Согласно обновленным правилам, КБМ присваивается каждому водителю ровно один раз за год, а именно первого апреля. Действовать новый коэффициент КБМ будет до 31 марта в следующем году.
При всем этом необходимо помнить о том, что КБМ присваивается именно водителям, а не мотоциклу или ТС. Или, если говорить другими словами, от того, что человек начал использовать иное транспортное средство, его показатель КБМ никак не поменяется.
В том случае, если человек получил права в первый раз, то ему автоматически будет присвоен коэффициент 1, при котором владелец транспортного средства не будет получать скидку за безаварийную езду и надбавку за аварийность.
В том случае, если человек захочет вписать в действующий полис несколько других водителей, то для итогового расчета стоимости будет использован самый высокий КБМ показатель.
К примеру, если владельцами транспортного средства являются сын и отец с коэффициентами 0,95 и 0,7 соответственно, то при оформлении страховых продуктов не это транспортное средство страховая организация будет использовать коэффициент КБМ 0,95. Или, если говорить другими словами, то страховая организация даст владельцам транспортных средств скидку, равную 5 процентам.
Любой человек, если он знает нынешний показатель КБМ и количество совершенных ДТП, в рамках которых он в этом году делал выплаты за счет страховой организации, сможет без проблем оценить коэффициент КБМ на следующий год.
Поэтому человек, если он знает коэффициент своего нынешнего показателя КБМ, а также количество совершенных ДТП, в которых он стал виновным за этот год, он сможет оценить, какой именно коэффициент КБМ у него будет в следующем году.
К примеру, в том случае, если человек за год стал виновным в совершении ДТП 4 раза за один год и по всем этим совершенным ДТП его страховая организация выплачивала страховые выплаты, коэффициент КБМ у этого человека поднимется до отметки в 2,45. При этом он поднимется даже в том случае, если до этого не самого счастливого года он много лет пользовался транспортным средством без каких-либо аварий и получал значительную скидку.
Учет коэффициента ответственности (КО)
В том случае, если в страховой полис были вписаны все те водители, которые будут заниматься управлением транспортного средства, КО будет означать 1. К слову говоря, человек имеет право на то, чтобы не записывать в страховой полис определенных граждан. И в таком случае транспортное средство будет водить любой гражданин, если у него есть водительские права определенной категории, а страховка в таком случае будет полностью покрывать его водительскую ответственность.
В таком случае в процессе расчета стоимости полиса страховки будет использоваться КБМ при его коэффициенте 1, однако в таком же случае коэффициент ограничения равен 1,87. А это, в свою очередь, говорит о том, что стоимость страхового полиса поднимется до 87 процентов. А если ТС принадлежат юрлицам, КО равен 1,8.
Коэффициент возраста и стажа (КВС)
Как показывают статистические данные, чем ниже будет стаж вождения, а также возраст человека, тем больше раз водитель становится виновным в ДТП. Поэтому для неопытных и молодых водителей страховка будет обходить намного дороже.
Согласно обновленным правилам, все водители разделены на 58 разных групп, на основании сочетания стажа и возраста. И каждая такая группа имеет собственный КВС. К примеру, если человеку меньше 22 лет, а его стаж меньше 3 лет, то коэффициент будет самым большим – 1,87. Если человеку больше 59 лет, а стаж больше 3 лет, то коэффициент будет самым маленьким – 0,93.
Страховая организация в обязательно порядке учитывает стаж водителя с того момента, как ему выдали водительское удостоверение. Если человек получил права 5 лет назад, но за руль он сел в первый раз, то стаж все равно будет равен пяти годам.
Дата оформления и выдачи водительского документа отмечается на лицевой его стороне. Однако, если человек менял права водителя, то необходимо посмотреть на оборотную сторону этого документа.
Во время оформления ОСАГО полиса важно использовать дату оформления получения первого удостоверения водителя, если удостоверение было изменено. В противном случае КВС и стаж посчитают неправильно.
Если же в полисе по страховке вписывается несколько человек, то для определения стоимости используется КВС того водителя, у которого коэффициент самый большой. В том случае, если полис оформляется без каких-либо ограничений на количество водителей, то КВС в таком случае будет приравнен к одному.
Расчет коэффициента мощности машины (КМ)
Показатель мощности машины (ее двигателя) используется лишь для легковых транспортных средств. То есть для мопедов, тракторных и иных транспортных средств коэффициент равен единице.
Для легковых автомобилей КМ будет зависеть лишь от количества «лошадок» двигателя, указанных в паспорте или же в свидетельстве о регистрации ТС. Если же мощность в документах прописывается в киловаттах, то мощность двигателя рассчитывается согласно формуле 1 кВт/ч = 1,35 «лошадок». Если мощность не упоминается вообще никак, то страховая организация должна будет брать информацию из каталога завода-изготовителя.
Что же касается самого низкого коэффициента, который равен 0,6, то он присваивается транспортным средствам с мощностью ниже 50 «лошадок». Самый высокий коэффициент (1,6) присваивается мощным транспортным средствам с мощностью в 150 «лошадок».
Коэффициент сезонности (КС) для тех, кто использует машину не весь год
В том случае, если человек использует транспортное средство лишь летом на даче, то он может значительно сэкономить на полисе страхования ОСАГО. Кроме того, человек прописать в страховом полисе период вождения машины. Чем короче будет период использования транспортного средства, тем меньше в итоге будет коэффициент и тем дешевле в итоге будет страховка.
К примеру, если человек выберет 3 месяца эксплуатации машины, КС будет равен 0,5. ТО есть в таком случае водитель должен будет заплатить только половину цены полиса при его годовом обслуживании.
Если человек собирается использовать транспортное средство 6 месяцев, то коэффициент поднимется до 0,7, то есть будет на 30 процентов дешевле.
Коэффициент нарушений (КН)
Касается этот коэффициент лишь тех людей, которые нарушили законодательство об ОСАГО. К примеру, если человек обманывал страховую организацию для уменьшения стоимости полиса, то тогда КН равен 1,5. Или, если говорить иначе, стоимость страхового полиса будет выше в 1,5 раза.
При этом учитываются лишь те нарушения, которые были совершены за один год перед приобретением нового полиса. Если поступки совершались раньше, то они никак не влияют на стоимость страхового полиса.
Важно помнить о том, что скрыть что-либо не получится – страховая организация будет передавать все данные в базу РСА.
Перемножение базового тарифа и коэффициентов
Для расчета стоимости ОСАГО необходимо просто перемножить все коэффициенты, перечисленные выше, а после этого помножить получившуюся цифры на базовый тариф страховой организации своего региона.
В полисе страхования есть строчка «Расчет размера премии по страховке». В этой строчке указывается базовый страховой тариф для региона, а также коэффициенты. Важно узнать, будут ли совпадать цифры с местными показателями. Если же нет, следует попросить сотрудника страховой организации объяснить особенности коэффициентов и их расчетов.
Обычно ошибки появляются во время расчета КБМ и КВС, и чаще всего в тех случаях, когда человек меняет удостоверение водителя.
Также страховщик может ошибиться и посчитать стаж с момента оформления новых прав. И тогда КВС у человека будет точно таким же, каким он является у начинающего автовладельца. Тогда нужно обратить внимание сотрудника на дату и год оформления своих первых прав. Дата эта есть на обратной стороне удостоверения.
Страховка будет действовать и в тех случаях, когда человек по каким-либо причинам забудет сообщить в страховую о замене водительских прав. Однако если работники ГИБДД решат проверить страховой полис, у водителя в таком случае могут быть проблемы.
Если человек менял права в то время, когда у него не было ОСАГО полиса, то необходимо сообщить в страховую организацию о том, что удостоверение было заменено. Сообщить об этом необходимо тогда, когда придет время менять полис.
Если водитель этого не сделает, то страхования компания не сможет передать данные в РСА, и тогда в базе РСА человек будет значиться как новый водитель, а КБМ в таком случае будет равен единице.
В базе РСА высокий КБМ, хотя езда была без аварий
Если есть подозрение, что КБМ просчитан неправильно, следует обратиться в страховую организацию, оформившую последний ОСАГО полис. При этом необходимо написать заявление в свободной форме с обязательными требованиями изучить еще раз коэффициент бонус-малус.
После этого отправит клиентский запрос в РСА, а этот союз, в свою очередь, соберет данные о водителях сразу же во всех страховых организациях.
РСА в течение 5 суток должен провести соответствующую проверку. Если в ходе проводимой и проведенной проверке станет известно, что какие-либо иные страховые компания уже ранее подавали о водителе неверные или же противоречивые данные, РСА все возникшие ошибки будет интерпретировать в пользу клиента. К примеру, если в базе у человека окажется одновременно несколько КБМ по информации от нескольких страховых организации, в РСА отправится минимальный КБМ.
РСА расскажет об итогах проведенной проверки, а после этого результат будет передан клиенту. Если станет известно, что какой-либо из просчитанных коэффициентов окажется неправильным, то компания просто пересчитает стоимость страхового полиса.
Если никаких ответов не будет в течение 10 суток с момента запроса, автовладелец имеет право на то, чтобы обратиться прямо в РСА или же онлайн-приемную банка России.
Пересчет стоимости
Если страховая организация применяла неправильный КБМ или иные коэффициенты, клиент может потребовать пересчитать итоговую стоимость полиса, а после этого потребовать вернуть разницу. Так человек может поступить даже в том случае, если КБМ исправили после покупки страховки.
Помимо всего прочего, если страховая организация в течение нескольких лет рассчитывала повышенную стоимость полиса из-за неправильно КБМ, автовладелец имеет право на то, чтобы потребовать от страховой компании вернуть все те деньги, которые были переплачены им за 3 последних года пользования полисом страхования.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.