Кто контролирует МФО - как проводятся проверки + куда можно обратиться
Проверка и контроль МФО должны проводиться уполномоченными на то ведомствами и органами. Вообще, проблема микрозаймов в России сейчас стоит не так остро, как в момент формирования рынка микрофинансовых компаний. Наверняка вы слышали о коллекторах, которые чуть ли не поджигали жилище заемщика вместе с ним. Или устраивали перестрелку средь бела дня из-за суммы долга в 10-15 тыс. рублей. Так вот, большая часть таких ситуаций тесно связана с микрофинансовыми организациями. Которые не особо то и боятся потерять собственную репутацию. Об этом сегодня и поговорим.
Что такое МФО?
В каноничном понятии, это микрофинансовая организация, которая работает с клиентами:
- Повышенного риска;
- С плохой кредитной историей;
- Занимающими небольшую сумму денег.
Говоря о повышенном риске, мы подразумеваем банковскую систему. Многочисленные системы скоринга отбирают кандидатов по сотням факторов. А с оглядкой на статистику невозврата, становится понятно, что банки будут ужесточать требования к заемщику.
Что до плохой кредитной истории, то она также влияет на вероятность одобрения кредита. Если она испорчена, взять кредит сложнее. Или просто не получится.
Кроме того, банк не будет выдавать вам кредит в 10 тыс. рублей. Так как это крайне невыгодно. При существующих процентных ставках. А вот МФО удается компенсировать этот момент просто космическими процентами. За счет этого они в принципе и существуют.
Какие бывают микрозаймы?
Существующий рынок микрофинансирования сосредоточен на работе с физ. лицами в тяжелом финансовом положении. Именно за счет неблагополучных (с точки зрения банка) граждан, многим МФО и удается удержаться на плаву.
Однако, маленькими суммами дело не обходится. Существуют еще и :
- Микрозаймы для бизнеса;
- "Зарплатные" программы.
Но деление это условное. Так как именно "займ до зарплаты" и был популяризирован первыми открывшимися микрофинансовыми организациями.
Что до бизнеса, то это в отдельных случаях единственный вариант взять кредит. Так как банки отказываются работать даже с малым бизнесом. Выставляя просто неисполнимые требования. При этом, в качестве заемщика может выступать не только юр. лицо, но и индивидуальный предприниматель
С последними кстати, все очень сложно. Фактически, предпринимателю (индивидуальному) просто не удается взять кредит в банке. Вот и приходится изворачиваться, работая с МФО.
Выдача займов "до зарплаты" предполагает небольшую сумму денежных средств. Это инструмент для самых необеспеченных слоев населения. Которым не хватает даже зарплаты, для покрытия всех своих расходов.
Справедливости ради скажем, что брать займ до зарплаты, не самая разумная идея. Дело тут в статистике. Несмотря на уверенность заемщика, ему редко удается выйти из "карусели" микрозаймов без потерь. Сначала берется один займ. Потом еще несколько.
А потом случается что-то плохое. Например увольнение. И МФО начинает раскручивать просто фантастический процент (от 700 -1000 процентов годовых).
Таким образом немотивированный заемщик начинает впадать в апатию. Наблюдая, как сумма долга в личном кабинете растет как на дрожжах. Отсюда и риски, которые нужны дл компенсации неплатежеспособности потенциального заемщика.
Срок кстати, тоже ограничен. Для стандартных займов до зарплаты он ограничивается календарным месяцем (до 30 дней).
О тех, кто помогает вернуть деньги от брокера, можно прочитать статью: Центр помощи с возвратом денег от брокеров - чем занимаются + как помогают
Об инвестициях
Еще одной проблемой является привлечение инвестиций. МФО уже давно не справляются с нагрузкой. И если раньше оборотных средств хватало за счет фантастических процентов, то теперь ситуация поменялась:
- Регулятор ограничивает ставку;
- Суды тоже не позволяют взыскать 700% годовых.
Отсюда и недостаток оборотного потока. А значит, приходится искать денег "на стороне". В том числе, и за счет инвестирования физ. лицами
Вот только есть одна проблема. И начать стоит с того, что по закону МФО не может привлечь денежные средства физ. лица. По прямому инвестиционному договору разумеется.
Поэтому, тут используется лазейка в законе. Инвестор (обычный гражданин) выдает МФО своеобразный займ. Но и тут есть ограничение. Конечная сумма с процентами не должна быть меньше 1.5 млн. рублей.
Есть тут и свои нюансы:
- Отсутствует АСВ;
- Доходы до 20% годовых.
Да, в сравнении с банком, МФО предлагает повышенную процентную ставку. Как кооператив например. Вот только особенности МФО приносят кредитору-инвестору еще больше рисков.
Кроме того, на этом рынке очень много мошенников. Если говорить прямо: то подавляющее число микрозаймов это мошенники. Которые обманывают не только своих клиентов, но и инвесторов.
Законодательное регулирование и правила
Несмотря на то, что микрофинансовые организации имеют послабление (в сравнении с нормативами банков), они тоже находятся в поле действия законодательства. Это:
- ФЗ 151;
- ФЗ 353.
В этих нормативно-правовых актах описано почти все, что касается работы микрофинансовых организаций. Так, в качестве МФО может быть:
- Некоммерческая организация (на базе партнерства);
- Фонд (но не государственный);
- Товарищество или общество.
Мы уже говорили о кооперации в целом. Как раз товарищество или общество подпадает под это определение. Что до общества, то обычно это ООО.
При этом, все МФО подлежат лицензированию. Лицензию выдают после того, как компания зарегистрируется в реестре. Уже после получения лицензии открывается доступ к:
- БКИ (бюро кредитных историй);
- Механизму инвестирования (если он не противоречит законодательству);
- Персональным данным своих клиентам.
Кроме того, есть и еще несколько ограничений. МФО не может выдать больше 1 млн. рублей физическому лицу.
Кроме того, компания может и вовсе отказаться обслуживать клиента.
Опять-таки, выдавать валютные микрозаймы возможности нет. Это запрещено на уровне законодательства. А еще нельзя:
- Работать с ценными бумагами;
- Штрафовать заемщика за досрочное погашение.
Что до регуляции, то деятельность организаций контролируется:
- МинФином РФ;
- Регулятором (ЦБ).
Еще в 2017 году был проведен водораздел на всем рынке МФО. Об этом и расскажем дальше.
Передел рынка
В 2017-м году, Банк России создал новые подразделения. Они будут:
- Контролировать рынок;
- Закрывать нелегальных кредиторов.
Это обосновано тем, что ряд задач удастся решить на уровне законодательства. В частности,изменения следующие:
- Ограничена ставка;
- Ограничен срок выдачи;
- Выведены 2 формы (МФО и МКК);
- Последние не могут работать с суммами больше 500 тыс. рублей;
- МФК (как статус) стали еще более значимыми.
При этом, МФК должно иметь не меньше 70 млн. рублей капитала. И ни рублем меньше.
Что до структурных реформ, то теперь новосозданные департаменты выполняют следующие задачи:
- Противодействие мошенническим/сомнительным схемам кредитования;
- Исполнение законности.
Но одними МФО тут дело не ограничивается. Изменения следующие:
- Контроль за КПК;
- Контроль за СРО.
Что до другого департамента, то ему придется заниматься со всеми нарушениями. В том числе и в ситуациях, когда микрофинансовые организации работают без лицензии например.
О контроле за брокерами, можно прочитать в интересной статье: Кто контролирует брокеров - какие компании проверяют + куда можно обратиться
Охота за головами
Введение новых законов и ограничения по старым сыграли свою роль. Еще 3 года назад (в 2016-м) ситуация была крайне критическая. Только за 1 год было выявлено больше 400 компаний, которые:
- Не имели разрешения выдавать займы;
- Откровенно подделывали документы;
- Отходили от налогообложения.
Естественно, государству это не понравилось. И вместе с тем, жестких изменений не последовало. Из 2 тысяч потенциально опасных сайтов, только 8 были закрыты. Но это уже для исторической справки. А не так давно, ЦБ предельно ужесточил контроль рынка микрофинансов. И начал отзывать лицензии.
Звучит довольно странно, но именно в 2019-м регулятор наконец встал на защиту клиентов. А не микрофинансовых организаций.
Так, в начале года было закрыто не меньше 10 организаций. Речь о том, что:
- Договоры с клиентами были заключены неправильно;
- МФО просто не работали с БКИ;
- Средства принимались "абы как".
И вот тут достаточно интересный момент. Микрофинансовые организации не только пытались уйти от налогов. Но и одновременно вели "войну" с клиентами, подписавшими договор с огромной процентной ставкой.
Проблемы с мошенниками и МФО
Так, в Ульяновской области было выявлено 2 организации. Они работали под одним и тем же адресом. А капитал (уставной) составлял привычные 10 тыс. рублей.
Несмотря на многочисленные жалобы, мошенникам удалось развернуть целую сеть:
- Из 7 компаний;
- Номинальных директоров и фиктивных пайщиков.
Более того, одна из компаний уже могла взять главный приз зрительских симпатий. По количеству негативных отзывов и жалоб. О том, что творилось после передачи долга коллекторам, и говорить не стоит.
О кредитных историях
Более того, регулятор пересмотрел свое собственное отношение к кредитным историям. Теперь:
- Контроль ужесточился;
- Требований стало еще больше.
До этого, сокрытие данных о клиенте для БКИ было нормальной практикой. Теперь и за это могут лишить лицензии.
При этом, крупные игроки все-таки занимаются обновлением КИ. С 2014 года. А вот мошенникам это крайне не выгодно. А ведь это позволяет:
- Увеличить уровень доверия заемщиков;
- Сделать систему кредитования более прозрачной.
Теперь, любая кредитная организация (и МФО тоже), должна передавать данные в одну из БД с кредитными историями.
Более того, БКИ могут самостоятельно запрашивать эту информацию. Чем они и занимаются.
Опять-таки, если проверка провалилась, то организацию ждут серьезные проблемы. Особенно в ситуации, когда делом займется Центробанк.
Схема крайне простая:
- Клиент пишет жалобу в ЦБ;
- Тот в свою очередь делает запрос кредитору;
- Сверяет с данными из бюро кредитных историй.
Если расхождения есть, то начинается полномасштабная проверка.
Отзыв лицензий микрофинансовых организаций
Проблемы начинаются не только из-за кредитной истории. Которую не передали вовремя, или скрыли вообще. ЦБ начинает контролировать вообще все:
- Транзакции;
- Работу с клиентом.
Проверяют все досконально. Даже манеру общения с клиентом. Не говоря уже о том, что проверяются условия кредитования.
Кроме того, на базе ЦБ работает аналитическое ведомство. Оно предоставляет всю информацию. При этом, рынок не так ограничен, как может показаться сначала. Так, для начала выносится:
- Рекомендательное письмо;
- Требование.
А уже после того, как МФО игнорирует рекомендации, могут начаться проверки. При этом по 1-му фактору отзывать лицензию скорее всего не будут. Это своеобразный шанс для микрофинансовой организации остаться "на плаву".
Надо ли говорить, что даже банковский сектор продолжают зачищать. С МФО вообще никто не церемонится.
Однако, четко отлаженной системы до сих пор нет. Поэтому кардинальные изменения еще не так заметны. Ожидается, что подобная ситуация будет удерживаться еще год. И после этого уже будут заметны сильные изменения.
Заканчивая эту часть, скажем, что только за 2018 год было принято больше 200 тыс. жалоб на:
- Кредитные компании;
- На некредитные организации.
Поэтому, контроль будет ужесточаться и дальше. По крайней мере, хочется на это надеяться. Ведь проблема МФО так и не решена до конца. А прецедентов мошенничества становится только больше из года в год. И речь не только о коллекторах, но и приеме инвестиций со стороны. Об этом и расскажем дальше.
О членах КПК, и о взносах, можно узнать из материала: Членские взносы в кооператив - как платятся + в случае обмана можно ли вернуть
Связка КПК+МФО
Это стандартная мошенническая схема, которая
позволяет мошенникам обходить действующее законодательство. И дело тут не в том, что законы несовершенны. Вовсе нет. Просто контроля на всех не хватает. Поэтому на рынке появляются кооперативы, которые:
- Начинают кредитовать население;
- Привлекают инвестиции от физ. лиц в обход стандартной процедуры.
Меж тем, для кредитного потребительского кооператива ограничения установлены жесткие. Вот только это мало кого волнует. Человек принесший деньги видит аббревиатуру КПК. И понимает, что:
- Для получения займа нужно стать пайщиком;
- Для вложений тоже придется стать пайщиком.
При этом, КПК сам по себе может кооперативом и не быть. Чтобы запутать граждан, вносится просто аббревиатура. А на деле, это какое-нибудь ООО.
И вот, вы приходите в офис, где вам обещают золотые горы. И просто отличную доходность. Проблема в том, что это билет в один конец (для ваших накоплений). Вам могут даже предложить какой-нибудь договор. Который не будет иметь юридической силы. Или чего хуже, вообще договором являться не будет (одностороннее соглашение).
Естественно, радостному клиенту уже не до того. Ведь он прочитал в газете (или увидел ролик) о том, что принимаются даже такие мелкие суммы как 5 или 10 тыс. рублей. Почему бы и не вложиться. С ним поговорят и заставят поверить в благонадежность компании. Вот только о том, что это финансовая пирамида никто не скажет. Кстати, и тут есть особенности в делении. Порой, такие МФО даже могут выплачивать проценты. До тех пор, пока есть поток новых вкладчиков. Ведь фактически, именно за их счет и платятся проценты участникам пирамиды. Которые пришли в самом начале.
А нередко действия МФО граничат с уголовным кодексом. И проценты не выплачивают вообще. Это быстрый способ кражи денег. Такие компании работают через другие юридические или даже физические лица. На простом примере.
Инвестирование с карты на карту
Все предельно просто. Вам предлагают вложить деньги под хороший процент. Но принимают деньги не так, как положено по закону. Объясняется это тем, что:
- Вам придется оплатить большой налог;
- Технической возможности принять безналичными пока нет.
Но специально для вас, МФО готова пойти навстречу. Вы сможете перевести деньги их доверенному "гаранту". Звучит красиво, не правда ли? Вот только одна проблема. Регистрации транзакции не будет.
Конечно, то что вы переведете деньги будет зафиксировано банком. Вот только понять, что это за платеж не представляется возможным. Ведь их в сутки производится огромное количество.
После того, как вы перевели деньги, начинается затишье. Если МФО предлагали ежемесячное начисление и снятие, то вы просто выжидаете.
Через 30 дней вы рассчитываете снять первые заработанные деньги. Пусть даже и символическую сумму. И вот тут начинаются проблемы:
- Личный кабинет заморожен;
- МФО начинает "оттормаживать" процесс".
Объясняется это тем, что нужна дополнительная идентификация. На самом деле, они просто тянут время.
Кстати, это не эталонная схема. Вам могут выплачивать проценты пару месяцев. А потом начинается "застой". Вы выставляете требование или претензию. А когда дело доходит до суда, то обнаруживают:
- Отсутствие денежного перевода;
- Несостоятельность требований.
Вы перевели деньги человеку, который вообще не связан с МФО юридически. Это так называемый "дроп". Или подставное лицо. И все выглядит так, что МФО ничего вам не должно. Ведь вы отправили деньги какому-то человеку с улицы.
Пока дело дойдет до скандала, мошенники уже просто растворятся. И даже выигранный суд не поможет вернуть денежные средства.
Заключение
Проверка и контроль МФО позволяют регулятору сократить количество мошенников. И защитить права обычных заемщиков или инвесторов. Поэтому, если проблемы уже начались, не стесняйтесь писать жалобы в ЦБ. А лучше, обратитесь за помощью к настоящему юристу. Он поможет сделать все, чтобы вернуть свои деньги по закону. Или сократить долг, при перерасчете по ставке рефинансирования. Отстаивайте свои права. Нельзя отпускать мошенников "с миром".
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
