Можно ли получить выплаты по страховке когда есть вклад в МФК и компания закрыта
При сотрудничестве с банками, клиентов оберегает от банкротства действующее законодательство, которое обеспечивает страхование всех вкладов. Однако, как показывает практика, граждане вкладывают свои деньги активно и в МФК. Сегодня предстоит узнать о том, насколько это рискованно и что делать, если закрыта МФК, как получить деньги по страховке.
Основные нюансы
По факту, сегодня вклады граждан, которые решили, отдать свои деньги МФК не сохраняются. Обязательное страхование можно отнести только к крупным банкам, у которых есть соответствующая лицензия на деятельность и большой уставный капитал.
Говоря о банковской системе, то здесь все просто:
- Страхование регулирует положение N 177-ФЗ.
- За возврат средств отвечает АСВ – страховое агентство от ЦБ.
- Есть максимальный порог по возврату – 1,4 млн рублей.
Деньги клиенты получаю уже после того, как банк через суд признали банкротом. Продается имущество, закрываются иные долги, вкладчики получают свои деньги за счет гос. обеспечения, даже если на счетах после всех оплат осталось пусто. У российских граждан в данном случае есть только один риск потерять свои деньги – положить на депозит более 1,4 млн рублей. Даже если на счетах находилось 10 млн рублей + проценты, вернуть всю сумму за счет обязательного страхования не получится. Об этом стоит помнить, доверяя свои деньги таким учреждениям. Платить за эту услугу не нужно, она предоставляется на бесплатной основе, хоть большинство сотрудников и пытается на этом заработать.
Что касается МФК, то здесь людей привлекает высокий % доходности. Кстати, по закону делать вклад в МФК нельзя, реализовать деньги можно лишь став частью небольшого кооператива. Обязательное страхование на такие вклады не распространяется.
Здесь также можно выделить ряд особенностей:
- Участником может стать как юридическое лицо, так и физическое.
- Минимальная сумма для сотрудничества составляет более 1,5 млн рублей.
- Для частных лиц ограничений по сумме нет, ее можно назначить путем переговоров.
- Страхование может быть только на добровольной основе. Однако далеко не всегда эта услуга себя полностью оправдывает.
Если разобраться, то вкладывать в МФО ненамного рискованнее, чем в банк, если клиент сможет правильно изучить договор и найти в нем «подводные камни». Чаще всего риск связан именно со страхованием, когда клиентам дают подписать бумагу о «страховом вкладе» или навязывают услугу компании-однодневки.
В чем отличие страховой услуги в МФК от банковской
Сегодня корпорация, которая занимается страхованием вкладов в банке не готова к сотрудничеству даже с крупными МФК. Связать это можно с несколькими причинами:
- МФК быстро банкротятся. Средства выдаются в качестве займов не всегда привлекательным клиентам с хорошей КИ. Граждане элементарно не выплачивают долги и не несут никакой ответственности за это. Как показал последний майский опрос, более чем 28% граждан России считает, что невозврат займа не так страшен. Это говорит о том, что никакой серьезной ответственности за нарушение не последовало.
- У агентства не хватит ресурсов чтобы обеспечивать сразу несколько финансовых сфер, особенно такую убыточную.
Единственным вариантом спасти свои деньги от возможного банкротства или закрытия МФК – это доверится коммерческой страховой, которая может заключить договор о компенсации. Однако и здесь есть несколько интересных нюансов:
- Стоимость страховки будет зависеть от суммы вклада. Чаще всего это 2-3% в год. Это значит, что из потенциальной прибыли граждан можно спокойно отнять эту сумму. Например, если клиент вложил 1,5 млн рублей, то каждый год он должен отдавать из этой суммы агентству примерно 40-45 тысяч рублей.
- В отличие от государственного обеспечения вкладов, здесь можно застраховать любую сумму. Однако, если у МФК есть нарушения, агентство может легко отказаться от сотрудничества или выплат в случае банкротства.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, желательно на момент подписания договора воспользоваться услугами опытного юриста. Только он сможет честно указать на риски и последствия, которые уберегут клиента.
Кстати, возможность страхования в данном случае регулирует № 151 ФЗ РФ. Обратить внимание рекомендуется на 13 статью выделенного положения, так как здесь указанные все основные нюансы, которые были описаны выше.
Как на деле происходит страхование
Основная сложность состоит в том, что сначала клиенту нужно сделать вклад. Это значит, стоит очень скрупулёзно искать МФК, которая работает в исключительно в рамках закона. Обычно после подписания всех документов, компания сама может предложить услуги страховщика, удивительно, но в 80% случаев он находится в этом же офисе или здании. Чтобы не остаться обманутым, желательно воспользоваться услугами более известных страховых.
Как бы не убеждали сотрудники, их партнерство с отдельным страховщиком никак не отражается на потребителе. По правилу, выбрать можно любую компанию, которая согласна взять на себя такой груз ответственности.
В компетентных учреждениях, предмет договора обсуждается с клиентами индивидуально, особенно если речь идет о семизначной сумме. Также можно выделить основные положения в договоре, на которые может влиять сам клиент:
- Величину страховой премии – процент обсуждается, иногда получается договориться даже о минимальной сумме в 1-1,5%.
- Сумма компенсации при страховом случае, как правило, есть возможность даже частичного возврата.
В договор вписывается «чистая сумма», это значит, что, если МФК разорится в период начисления % по вкладу, вернуть получится только положенную сумму. Кстати, только на инфляции фактически можно потерять 0,5-1%.
После того, как в зале суда было принято решение о том, что МФК – банкрот, можно подавать заявку на возмещение средств. Получить деньги раньше не получится, даже когда на практике МФК больше не работает. Подтверждение можно также найти в положении № 151 ФЗ РФ.
Почему специалисты считают страхование вкладов МФК – плацебо
Несмотря на то, что сегодня регулируют все финансовые процессы ЦБ, даже среди страховщиков есть огромное количество мошенников. Ни одна крупная компания не захочет иметь дело с МФК, которая осуществляет свои деятельность онлайн и имеет главный офис на Кипре.
Чаще всего гражданам на пути попадаются именно мошенники, которые забирают комиссионные и меняют свое местоположение. Поэтому многие специалисты считают, что страхование вкладов не имеет вообще никакого смысла, так как даже условия договоров имеют огромное количество нюансов, которые позволяют не платить разорившимся клиентам.
Случаи с возвратом средств вкладчикам единичны, можно даже отдельно выделить, как это происходит:
- Большая часть вкладчиков имели страховой полис в разных компаниях. Нагрузка распределилась равномерно, поэтому страховые смогли выплатить свои обязательства.
- В договорах не было «подводных камней».
- МФК честно оказывала услугу, процесс банкротства это всего лишь отражение плохой экономической ситуации в стране, а не отток денег вкладчиков за границу.
МФК находятся в зоне повышенного риска, и это нормально, что страховые пытаются себя защитить. Именно поэтому гражданам очень серьезно нужно подходить в первую очередь к выбору компании по займам.
Кстати, сегодня на территории России есть более 20 видов различных программ, которые имеют отдельные ответвления. Выбирать нужно наиболее выгодную и не скупиться на доплату за подключение дополнительного страхового случая. Даже если МФК очень известна и владеет большим портфелем, это еще не значит, что через год она не закроется. Стоит вспомнить о компании «Домашние деньги», где 80% вкладчиков вообще не имели «настоящей» страховки.
Прежде чем решить отдать свои деньги одной из фирм, желательно изучить положение о страховом деле - N 4015-1. Здесь можно найти довольно много ответов, которые касаются случаев, когда деньги можно вернуть без особых проблем.
Как правильно выбрать страховую
В первую очередь стоит отметить, что по факту вкладов в МФК нет, граждане отражаются в документах, как инвесторы. Поэтому логичнее думать о том, как найти надежного страховщика именно инвестиций. Понимание этого фактора открывает большие возможности для граждан. Отдельно можно выделить следующие рекомендации:
- Изучить рейтинг страховщиков, их портфели, в каком состоянии находятся счета и есть ли вся необходимая документация от ЦБ.
- Чтобы избавить себя от лишних проверок по МФК, на открытых форумах инвесторов можно легко найти информацию о том, кто и где страхуется.
- Крупные агентства очень скрупулёзно изучают своих партнеров, поэтому можно смело выбирать из списка.
- Обязательно нужно обращать на народный рейтинг. Чаще всего именно он отражает то, насколько реально получить деньги при страховом случае.
- Изучать информацию желательно на влиятельных источниках, минуя информацию, которую указывают у себя МФК.
Далее все зависит от выбора программы страхования. Специалисты рекомендуют уделять внимание положения о страховых случаях. В 90% указывается только «банкротство» МФК, что в будущем может закрыть возможность получить свои деньги. Чтобы не попасть в неприятное положение, желательно прийти со своим юристом, который в течение нескольких минут сможет выделить основные пункты, требующие изменений.
Стоит понимать, что за последние 20 лет, ситуаций с возвращением денег инвесторов очень мало. Надежные страховые редко соглашаются вносить коррективы в договора, так как сектор микро финансовых услуг очень рискованный (что и выделяется в N 4015-1). Есть ли смысл обеспечивать свои инвестиции, решает каждый вкладчик сам для себя. В данном случае, следует надеяться на устойчивость МФК и при возникновении первых проблем выводить свои деньги, даже учитывая потери по %.
Одним из вариантов сохранения денег возможен при соблюдении следующих нюансов:
- При сотрудничестве с МФК желательно убедится в том, что у компании есть компенсационный фонд. В эту копилку отправляется обычно 0,2% с каждого дохода, что в будущем создает хорошую «финансовую подушку» для компании.
- Следить за документацией компании и при первой же проблеме выводить деньги на счет в банке. Договор по закону ЗОЗПП можно прервать в любой момент, когда дело касается потери всей суммы, потребителю лучше забыть о потере %.
Кстати, если в компании все же был компенсационный фонд, то получить в случае разорения можно только 5%.
Как вернуть свои деньги, если МФК – банкрот
Страховой случай может пройти в любой момент. Именно поэтому граждане должны знать не только свою ответственность перед законом, но и права. После того, как выяснилось, что МФК будет проходить процедуру банкротства, обязательно нужно заявить о себе. Сделать этом можно через подачу претензий в суд или полицию. Когда речь идет о банкротстве МФК, то чаще всего это простая утечка средств из страны, это значит, что владелец будет призван к 159 УК РФ. Даже если и есть страховка, не стоит надеяться только на нее. Если закрыта МФК как получить деньги по страховке:
- Любой специалист скажет о том, что нужно в первую очередь позаботиться о защите со стороны государства. Претензию лучше подавать кооперативом бывших инвесторов, как правило, после реализации имущества банкрота – деньги будут делить среди тех, кто первыми начал бить тревогу.
- Далее инвестору нужно посетить свою страховую и поговорить с личным менеджером. Если компания еще не успела закрыться и вполне успешно существует – это очень хорошо. Однако на деле, в 90% случаев компании уже давно нет, что делает полис не действительным.
После того, как началась процедура банкротства, которая может длится около года, необходимо активно участвовать в заседаниях. Для этого желательно найти опытного юриста, который сможет скоординировать всей действия и выстроить линию защиты от потенциальных потерь.
Если страховая не отказывается от возмещения и просит предоставить исполнительный лист, значит возвращение вклада пройдет быстро и без проблем. Если такой ситуации не случилось, стоит подготовиться к тому, что придется судиться и со страховой. Перед тем как нести заявление в канцелярию суда необходимо выяснить:
- Действует ли страховой полис. Часто случается, что дата окончания договора находится раньше наступления страхового случая. Даже несколько часов могут стать решающим аспектом в невозврате.
- Отнести документ на проверку юристу. Даже одна опечатка в имени может стать причиной отказа от возврата. Более того, только юрист сможет дать реальную оценку тому, если смысл судиться со страховщиком.
Не стоит исключать помощь со стороны надзорных органов. Чаще всего это ЦБ, который выдает лицензии фирмам. Со стороны органа будут проведены проверки, которые смогут определить причину банкротства и сторону оттока средств. В редких случаях, но после этого удается вернуть небольшую часть денег инвесторов, которые делятся между всеми участниками.
Также положительное влияние оказывает сотрудничество с судебными приставами. В случае разорения МФО, заемщики также должны платить по своим долгам. Вторая часть денег также делится между всеми инвесторами.
Признаки закрытия МФО
Чаще всего вернуть свои деньги и % можно только на этапе документального существования фирмы. Есть несколько нюансов, которые свидетельствуют о том, что фирма скоро может закрыться:
- Начали появляться первые финансовые трудности. Даже отсутствие бумаги в принтере и грустный взгляд персонала может сказать о том, что фирма начинает беднеть.
- Повышается уровень просрочки со стороны заемщиков. Эту информацию должен предоставлять руководитель компании. Инвесторы имеют право видеть размер акций и любую другую отчетность по предприятию.
- Утаивание информации, если при просьбах сотрудники начинают негативно реагировать или всячески увиливают от ответа – значит компания начинает переживать не лучший период.
- Изучить самостоятельно насколько часто дают займы людям с плохой КИ. Это можно сделать, изучив форумы и сделав небольшую личную статистику. Если этот процент оказался высоким, то лучшим решением будет вывести инвестиции из такого сомнительного дела.
- Обязательно нужно сверять данные пассива и актива за отчетные периоды. Если информация меняется в худшую сторону – нужно срочно выводить деньги.
Дополнительно к ухудшению дел в компании могут сказать:
- уменьшение точек, где граждане могут взять займ;
- отсутствие выдачи займов - МФО часто ссылается на потерю интереса со стороны потребителя;
- повышаются % по займам - т.е за счет нагрузки на постоянных клиентов, компания пытается отбить долги.
Сегодня на счетах МФО при открытии должно находится 70 млн рублей. Это уставный капитал, который по факту остается резервом. Вытащить собственные деньги из фирмы можно только в период обнаружения первых проблем. Пока владелец компании не начал выводить остатки в офшор или раздавать деньги своим родственникам и друзьям.
Надеяться на страховку не стоит. Как выяснилось, страхования вклада в МФО - не существует, обезопасить можно только инвестиции, но ни одна адекватная компания не захочет сотрудничать на условиях таких клиентов. Вторым помощником при банкротстве и выбивании денег будет опытный юрист, который в отличие от менеджера страховой заинтересован в том, чтобы его клиент получил все до единой копейки. Правозащитник сможет полностью обеспечить выполнение обязательств со стороны компаний, ведь положение «О защите прав потребителей» никто не отменял.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
