Что такое агентство по страхованию вкладов (АСВ): Чем они занимаются

Однако важно знать, что такое АСВ, в чем особенность работы агентства, какие финансовые вклады пользователей и вкладчиков банка подлежат страховке и на каких основаниях банковская финансовая организация может стать членом АСВ.

На основе чего создано АСВ

АСВ было создано еще свыше 10 лет, а именно в 2004 году, причем основанием для создания такого агентства стал федеральный закон под номером 177 от 23.12.2003 года. Это закон о страховке денег граждан в банковских учреждениях на территории России.

Чем занимается Агентство по Страхованию Вкладов?

Для того, чтобы обеспечить функционирование системы страховки вкладов, агентство занимается:

1. Осуществлением выплат каждому вкладчику определенного банковского учреждения при страховом случае.
2. Ведением реестра всех имеющихся на данный момент банковских учреждений-участников системы страховки вкладов.
3. Контролем формирования фондов по страховке финансовых вкладов, включая также формирование за счет финансовых взносов от банковских учреждений.
4. Управлением средствами фондов АСВ.

На лето 2017 количество банков, являющихся участниками АСВ, поднялось до отметки в 792 банковских учреждения. Также на тот же момент произошло 403 страховых случая.

Какие банковские учреждения подходят под участие в АСВ

Согласно информационным данным АСВ на конец 2017 года, в системе есть свыше 450 действующих на тот момент российских банковских учреждения, причем во всех этих банках сосредоточено более 24 триллионов рублей, состоящих из депозитов как ИП, так и физических лиц.

Законодательство РФ обязывает банковские кредитные организации в общей системе страхования вкладов, причем касается это каждой банковской организации, которая принимает вклады от граждан. Для того, чтобы у банка появилось полноценное право на то, чтобы повести на официальном сайте баннер «все вклады застрахованы», финансовая банковская организация должна соответствовать некоторым важным требованиям:

1. Отчетность, полностью достоверная и полностью соответствующая нормам Центробанка. Ошибок или неточностей быть не должно, а если они и есть, то они не должны как-либо сказываться на общей оценке устойчивости банковской организации.
2. Банк должен грамотно выполнять все нормативы Центробанка по размерам капитала, резервам и другим параметрам.
3. Также у банка должна быть финансовая устойчивость, причем эта самая устойчивость должна быть признана ЦБ достаточной (в первую очередь, в плане качества, ликвидности, а также в плане иных подобных параметров).
4. Своевременное и качественное предоставление всех информационных данных о тех гражданах, под управлением которых на момент обращения находится банковское учреждение.
5. И еще один важный критерий соответствия банка как члена АСВ – это своевременное и качественное исправление всех нарушений, которые были выявлены.

Следует отметить, что далеко не все банки соответствуют всем этим критериям качества. На самом деле уже 4 финансово-кредитные организации на данный момент лишены каких-либо прав на то, чтобы привлекать финансовые средства от граждан. Из этого следует, что Центробанк, помимо своей основной деятельности, указывает банковским организациям на основные проблемы, при этом беря в учет не только вклады, но также и подозрения в том, что банк ведет так называемые «тетрадочные» счета. Это те счета, при которых денежные средства берутся у вкладчиков, но берутся без каких-либо документов.

К примеру, после того, произошло привлечение новых финансовых вкладов, ЦБ начал проверку на наличие забалансовых финансовых счетов у одного из банков. В ходе этой проверки было обнаружено свыше 800 вкладчиков, чьи денежные средства (свыше 828 миллионов руб.) не прошли через баланс банковской организации. Другими словами, это те деньги, которые ушли в неизвестном направлении. В большинстве случаев это приводит не только к ограничению на прием денежных средств в качестве вклада, но и к тому, что у банка отзывается лицензия.

Как можно обратиться в АСВ?

Существует несколько хороших способов того, как можно проверить, входит ли банковская компания в состав ССВ. Самый простой способ – это просмотр соответствующих страниц на официальном сайте Агентства в соответствующем разделе банков-участников. Там банки сортируются в алфавитном порядке. Также любой гражданин может самостоятельно уточнить всю необходимую информацию, просто позвонив по телефонной линии. Это 8-800-200-08-05.

И, как уже было сказано выше, на любом банке, который является членом АСВ, на сайте есть специализированный знак от АСВ. А еще такой же знак банка как участника АСВ помещается возле касс и на стеклах у операционистов.

Какие выплаты делает АСВ и что контролирует?

Многие пользователи ошибочно думают, что АСВ занимается одними лишь вкладами, однако это совсем не так. В действительности же страховые моменты касаются всех денежных средств физических лиц, находящихся на банковских счетах и вкладах.

Однако важно помнить о том, что единственным условием стопроцентных выплат является то, что банк должен являться официальным участником ССВ. Для того, чтобы выплаты компенсаций были произведены, вкладчику банка необходимо обратиться непосредственно в АСВ, причем это должно быть сделано до того, как банковская организация буде полностью ликвидирована. Не стоит опасаться того, что можно не успеть, ведь процедура ликвидации банковской организации занимает в среднем 2 года.

Однако те, кто по какой-либо причине не успел получить финансовую компенсацию в рамках отведенных сроков, могут обратиться непосредственно в АСВ с письмом. Агентство же в ответ на письменное требование должно будет восстановить законную возможность вкладчика вернуть свои деньги, однако оно сделает это лишь в тех случаях, если вкладчик сможет доказать объективность причин, из-за которых он не получил денежные средства в установленные сроки. К примеру. Вкладчик был в больнице или за границей.

Страхованию подлежат следующие финансовые средства:

1. Практически все существующие вклады, причем вне зависимости от валюты. Также, если владельцем банковского вклада является гражданин иной страны, страховка все равно будет выплачиваться на стандартных, общих условиях. Если вклад был валютным, возмещение по страховке от АСВ будет выплачиваться лишь в валюте Российских рублей, но перед выплатой счет будет переконвертирован по ЦБ-курсу на день отзыва лицензии у банка.
2. Подлежат страховке и счета клиента, включая также и те счет, к которым были привязаны банковские карты. При этом статус или тип карты не повлияли на страхование.
3. С некоторого времени также подлежат страховке счета ИП. Однако на момент формирования было одно условие – страховка распространяется только на те случаи, которые прошли в 2014 году или позже.

Следует учесть, что проценты по финансовым вкладам страхуются, поэтому впоследствии будут выплачены со страховкой вместе. Подсчет и начисление будет происходить в тот же деньги, когда банк официально лишает всех право на ведение деятельности.

Также следует учесть, что страховке не подлежат:

1. Счет адвокатов и юристов, при условии, что их счета были открыты в связи с их профессиональной деятельностью.
2. Также страховке не подлежат обезличенные вклады, а именно те вклады, которые были открыты не на имя, а не предъявителя.
3. Не страхуются те счета и вклады, которые появились и открывались в российских банках, но на территории их заграничных отделений.
4. И последний вид счетов – это драгоценные металлы.

Также следует отметить и то, что страхованию подлежат лишь те счета и вклады, которые были открыты в банке-члене ССВ. А это значит, что вклады в МФО, ПИФ и другие организации не подлежат страховке, ведь они не относятся к банковским компаниям. А наличие у таких организаций значка АСВ – незаконная реклама, которая ни к чему не обязывает.

В каких случаях нужно обращаться?

Деятельность АСВ при выплате денег состоит из двух шагов:

1. Центробанк официально отзывает лицензию у банковского учреждения, а также лишает его прав на проведение операций. После этого ЦБ отправляет соответствующую информацию о своей операции в АСВ для того, чтобы агентство, в свою очередь, проинформировало клиентов банка.
2. АСВ пишет и дает письма каждому отдельно взятому вкладчику, находящемуся в реестре банка. В письме говорится о том, что у банка отзывается лицензия, а также прописывается информация о местах выдачи, сумме и страховке. В письме же есть заявление о выплате денег по страховке.

После этого человеку следует пойти в отделение банковской организации-агента вместе с заявлением и паспортом. Деньги будут выплачены сразу же, в день обращения, причем это может быть перевод или выплата наличными.

Кто контролирует страхование вклада в банке и подлежат ли страховке проценты от вклада

Суммы начисленных за все время процентов по вкладам могут подлежат страхованию лишь в тех случаях, если эти проценты были причислены ко вкладу и к его основной сумме согласно условиям договора, либо согласно нормам и статьям законодательства РФ.

Согласно действующим законам, со дня отзыва лицензии у банковской организации на проведение банковских операций сроки исполнения обязательств банка перед своими же вкладчиками официально становится наступившими (согласно статье 20 ФЗ 395 от 2.12.1990).

Из этого следует, что все проценты, которые так или иначе связаны с банковскими вкладами (это те проценты, которые были начислены на день, после которого у банка отозвали лицензию), будут по закону причислены к сумме пользовательского вклада. Они будут включены в расчеты по страховому возмещению.

К примеру, если вкладчиком 1 июля 2006 года была размещена сумма, равная 50 тысячам рублей во вклад с 10 процентами в год и не снимал деньги, тогда он получит 51 695 рублей на 2.11.2006 года. 50 тысяч – вклад, 1260 – проценты за квартал, а 435 рублей – процент за неполный квартал до дня лицензии. И вся эта сумма, включая проценты по вкладу, будут возвращены вкладчику.

В чем заключается работа конкурсного управляющего и ликвидатора

После того, как у банка отзывают лицензию, начинается возмещение денежных средств по вкладам. Если денег банка не хватает для того, чтобы вернуть деньги вкладчикам, начинается процесс конкурсного производства после соответствующего арбитражного решения.

В данном случае арбитражный суд, в силу своих полномочий, назначает АСВ конкурсного управляющего (или ликвидатора), но лишь в следующих ситуациях и случаях:

1. Если банк имел лицензию Банка РФ на привлечение денег во вклады граждан.
2. В том случае, если банк не предоставил в арбитражный суд кандидатуру конкурсного управляющего.
3. В случае освобождения или отстранения судом ликвидатора.
4. В случае банкротства каких-либо отсутствующих должников, являющихся кредитными организациями.

К концу 2016 года АСВ работало как ликвидатор в 281 банке по России, выдав 327 тысячам вкладчикам свыше 1 триллиона рублей. Естественно, речь шла только о тех вкладчиках, которые попали или были в соответствующем реестре. По этой причине общий процент возмещения денежных средств и удовлетворительных переводов составил примерно 42 процента. Но что делать тем, кто не попал в реестр?

Как быть тем, кто не попал в реестр вкладчиков

Вне зависимости от того, насколько качественно работает АСВ, никто не застрахован от неприятных ситуаций, при которых вкладчик не попадает в общий реестр вкладчиков, которым банковская организация должна выплатить денежные средства по вкладу.

Причин таких неприятных ситуаций может быть очень много, начиная от халатности банковских сотрудников и заканчивая забалансовыми вкладами, при которых деньги у человека берутся, но документы по этим деньгам не оформляются.

В итоге у человека в такой ситуации появляется договор, однако в банковской организации нет никакой информации и сведений об этом вкладе. Соответственно, человек, обращаясь за помощью и компенсацией в банк-агент, получает неожиданный для себя отказ в выплате вклада по страховке. В такое положение попали клиенты множества банков, включая Мико-банк, Кроссинвестбанк и Стелла-банк.

В АСВ на такой случай предусмотрено сразу два решения. В некоторых случаях АСВ рекомендует ничего не получившим вкладчикам пойти за помощью сразу же в органы судебного делопроизводства с заявлением о восстановлении его в общем реестре. Также можно подавать иск непосредственно в банк, однако сделать это можно лишь после того, как вкладчику отказали в компенсации в АСВ. В данном случае многое будет зависеть от качества иска и от того, насколько далеко оно будет от шаблонного.

Важный момент: для судебного делопроизводства вкладчик, не получивший денежные средства, является не пострадавшим от мошеннических действий человеком, а тем, кто собирается официально доказать наличие вклада в банковском учреждении. А это значит, что самое важное в данном случае – это сбор, формирование и документирование всех имеющихся в наличии доказательств. Это могут быть не только оригиналы документов, но также и показания свидетелей и многое другое.

Есть и другая ситуация, при которой человек все же находится в реестре, однако сумма страховки по вкладу ниже или же вообще не соответствует действительности. В таком случае АСВ будет просить человека вместе предоставить не только заявление о том, что он не согласен с суммами выплаты денежных средств, но также и оригиналы всех документов на созданный вклад (это ордеры, договоры и другие оригинальные документы). Все это необходимо предоставить в Агентство лично или по почте.

В такой ситуации рассмотрение заявления будет длиться примерно два месяца. Однако у такой системы есть свой существенный минус, который заключается в том, что вкладчику придется лишиться оригиналов всех документов, связанных с вкладом. Другими словами, в суд он уже не сможет пойти из-за отсутствия оригинальных документов на вклад.

Заключение

В заключение стоит отметить самые важные моменты, которые касаются АСВ и работы этого агентства:

1. ССВ – это та система, которая касается вкладов лишь физических граждан и ИП. А это значит, что деньги компаний и иных юридических лиц не подлежат страховке.
2. АСВ занимается страхованием лишь банковских депозитных вкладов, поэтому все финансовые инструменты, пирами и МФО не подлежат страхованию. А если на их сайтах есть значок АСВ – это рекламный противозаконный ход.
3. Дебетовые карточки граждан подлежат обязательному страхованию, поэтому можно без опасений открывать банковские карты с процентами на остатки.
4. Вкладчикам следует выбрать те банки, у которых вклады страхуются согласно АСВ.
5. Не стоит размещать свыше 1,4 миллионов рублей внутри одного банка на одного человека.
6. Если необходимо разместить сумму, превышающую 1,4 миллиона, следует разбить сумма на 2-3 части и хранить их в различных банках.

Также важно оформлять вклады только после того, как банк предоставит подтверждающие документы. В особенности касается это тех вкладах, которые открываются в интернете. И все эти документы следует сохранять.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.