Получить вклад свыше 1 млн 400 рублей: Что можно сделать вкладчику
Когда у банка отзывают лицензию, для многих вкладчиков такая ситуация просто шоковая. Но государство регулирует такие правоотношения и гарантирует по страховке через АСВ получить сумму до 1 400 000 рублей. Но у многих людей, кто имеет вклад, сумма бывает гораздо выше.
Только за 2018 год, ЦБ отозвал лицензии у 55 банков и финансовых организаций. И останавливаться на достигнутом регулятор точно не планирует, отчего можно ожидать дальнейших прецедентов отзыва, количество которых будет постоянно увеличиваться (в геометрической прогрессии). Самое печальное в этой ситуации то, что страдает в первую очередь не ЦБ, а обычные вкладчики, держатели карт по зарплатным договорам или кредитам. К сожалению, нынешняя сумма страховой суммы составляет всего 1 400 000 рублей. Это верхний порог государственной компенсации, в случае банкротства или отзыва лицензии (применительно к нынешним реалиям, эти два понятия сплетаются воедино). В общем и целом, ситуация складывается очень неблагоприятная. Сегодня мы расскажем о внутренней механике процедуры отзыва лицензий, рассмотрим несколько реальных примеров и поясним, что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию.
В качестве предисловия
Все началось в 2013 году. У руководства ЦБ уже давно назревал план зачистки финансового сектора, однако до реализации никак не доходило. Последующие политические события сильно повлияли на Россию и все госслужбы без исключения. Косвенно, можно провести последствия нынешней геополитики РФ с массовыми зачистками банков. Но лишь отчасти, потому как это стало неким предлогом для активных действий. Специфика банковской инфраструктуры (все завязано на Центробанке, который регулирует рынок) открыла широкий простор для действий, чем руководство ЦБ и не постеснялось воспользоваться.
Еще одной ключевой проблемой массового отзыва лицензий у банков, является некая "автономность" ЦБ РФ от органов государственного управления. Грубо говоря, Центробанк являет собой обособленную структуру, которая практически никому не подчиняется. Это понятно на простом примере: банк не будет отвечать по государственным обязательствам и наоборот. Опять-таки эмиссией денежных средств управляет все та же структура.
Для чего такие жесткие меры?
Яростная активность Центробанка объясняется необходимость оздоровления банковского сектора. Это лишь часть подготовительных мер к постоянно усиливающемуся кризису. Самое интересное, что подавляющее количество банков в конечном счете были обанкрочены, несмотря на отсутствие с их стороны явных нарушений. Есть общераспространенное мнение о том, что все это проводится для:
- Зачистки площадки под крупных игроков;
- Установки еще более жесткого контроля над финансовой отраслью;
- Намеренное банкротство, с целью установить некую монополию.
И все эти теории имеют право на существование, ведь вместо нормализации деятельности и оптимизации банка, его чаще всего просто банкротят, не особо разбираясь в обстоятельствах и сути. Вспоминая кризис 2008 года, когда правительство США до последнего отстаивало такие проблемные банки как Lehman Brosers, Сити-банк и другие, нынешняя ситуация вызывает лишь удивление и непонимание.
Впрочем, сравнивать кризис ипотечного кредитования и нынешнюю ситуацию все-таки нельзя, так как корни проблем лежат в разных измерениях. Да и такое непаханое поле уже давно нуждалось в контроле, ведь за рубежом. жесткое регулирование - это уже почти 50-летняя традиция (за редким исключением). В РФ же до не давней поры, финансовый рынок обладал свободой, похоже от части на оффшорные зоны. Как вернуть свой вклад по страховке и больше, расскажем чуть позже, а пока рассмотрим текущую ситуацию с отзывом лицензий.
Внутренняя кухня ЦБ РФ
В общих чертах, все банки и финансовые учреждения делятся на многоуровневые категории. С точки зрения простого обывателя, их всего две: частные и государственные. Это отчасти, ошибочное мнение, так как полноценного контроля нынешний регулятор пока еще не получил. Впрочем, это лишь вопрос времени. Но на данный момент, влияние государства на этот сектор невелико, а его подобие реализовано всего в нескольких крупнейших компаниях. Стандартная доля государства составляет 50% + 1 акция, для принятия ключевых решений и введения запретов.
Если не углубляться в конспирологию, то есть альтернативное мнение о том, что ситуация с массовым отзывом лицензий перед Олимпиадой 2014 года развивалась по самому плохому сценарию. Огромная масса денежных средств оказалась попросту в подвешенном состоянии, и если физ. лица еще могли получить выплаты средствами резервного фонда, то с юр. лицами ситуация запуталасьдо нельзя. Ведь согласно действующему законодательству, компании оставившие свои деньги в банковской организации должны дожидаться процедуры банкротства (в среднем от 6 до 18 месяцев. И лишь после этого, начнется распродажа имущества банкрота. Тот факт, что юр. лицам достанутся жалкие крохи - очевиден.
Реакция вкладчиков
Отзыв лицензии уже привычное явление для наших российских реалий. И тем не менее, сценарий развития событий повторяется от банка к банку. Регулятор сообщает о начале отзыва лицензии, и вслед за этой процедурой запускается механизм банкротства. Хуже всего тот случай, когда вместе с крупной финансовой организацией начинает проваливаться и вся дочерних организаций партнеров. Но больше всего паники наводит так называемый "мораторий".
В чем его суть? Это постановление регулятора о том, что требования кредиторов не будут удовлетворены на время или навсегда. Хотя это, тоже подпадает по понятие страхового случая. Банкрот начинает закрывать офисы и филиалы, в новостях говорят о проблемах, и вкладчики буквально волнами атакуют главное отделение банка, пытаясь забрать свои деньги. Это усугубляет и без того не веселую ситуацию, ввергая руководство как минимум в шок.
Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ) тоже отмалчивается и не дает никаких комментариев. Возвраты начинаются не сразу, а лишь спустя некоторое время. Интересна и пассивность вкладчиков: они обычно не предпринимают никаких действий, тихо ожидая своей очереди на компенсацию. И больше чем 80% от общего числа даже не задумываются о своем фактическом отсутствии в реестре. И при посещении кредитно-финансовой организации обнаруживается "сюрприз". Дело в том, что лицам не состоящим в реестре, выплачивается меньшая компенсация (притом разница очень заметна). Вот как раз в этот момент и приходит мысль о том, что нужно что-то делать. Это то, что касается физ. лиц. О том, какие выплаты положены ИП, разберемся чуть позже.
А что дальше?
Общераспространенным заблуждением является идея о том, что компания после отзыва лицензии полностью прекращает свое существование. Организация-банкрот будет еще долго работать, находясь в статусе юридического лица. В оставшихся отделениях еще можно наблюдать сотрудников, которые дорабатывают свои последние месяцы или даже недели. Увы, попав под процедуру отзыва, банк уже не сможет заниматься привычной деятельностью. Чаще всего делами заведует временное руководство, назначенное регулятором.
Спустя некоторое время прекращается составление выписок. Вкладчик имеет право (с юридической точки зрения) получить информацию в полном объеме, но техническая возможность не всегда присутствует. Так бывает, когда отдел тех. обеспечения всем составом покидает организацию, не успев передать все дела, инструкции и т.д. А в некоторых случаях одними лишь документами не обойтись - нужно предварительно готовить сотрудников на смену. Это никак не оправдывает временное руководство, и вкладчик имеет право требовать положенную ему документацию и выписки.
Полезный совет: не отдавайте оригиналы документов сотрудникам обанкроченного банка, только копии. Полномочий требовать оригиналы документов у сотрудников временной администрации нет. При необходимости можно сделать нотариально заверенную копию документа.
В случае развития каких-либо конфликтов с участием судебных инстанций, потребуются как раз оригиналы документов. Применительно к рассматриваемой ситуации, суд может потребовать проведения экспертизы, подтверждающей или опровергающей подлинность подписи, чего без оригинальных документов сделать никак не получится.
Как юридическое лицо может вернуть деньги из банка при отзыве лицензии?
Сразу оговоримся: вероятность получить свои деньги обратно очень мала. Это связано со спецификой отзыва лицензии. В тот день, когда принято окончательное решение, в банке складывается шаблонная ситуация:
- Валютные операции прекращаются;
- Все средства вкладчиков замораживаются на счетах;
- Банк лишается свободы в распоряжении активами и денежными средствами;
- Все вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли.
После этого юридические лица автоматически получают статус кредиторов. Регулятор вводит временную администрацию, которая и будет заниматься делами проблемной организации. И вот тут вариантов всего два:
- Принудительная ликвидация;
- Банкротство.
К принудительной ликвидации прибегают в случае, когда у финансовой организации достаточно средств, чтобы покрыть все долги и обязательства. Эту процедуру инициируют после предварительной оценки, отдельной службой, находящейся в прямом подчинении у ЦБ РФ. Все активы имущество будут распроданы, а все кредиторы поневоле получают свою долю в полном объеме. К сожалению, это ситуация представленная в идеальных условиях.
Чаще всего прибегают к процедуре банкротства, так как у банка нет денег чтобы рассчитаться со своими реальными кредиторами и вкладчиками.
Сильно торопиться с выставлением требований явно не стоит, но и оттягивать время тоже не самая лучшая идея. С точки зрения законодательства, скорость не является решающим фактором, влияющим на очередность возвратов и выплат. Все кредиторы находятся в равных условиях и с одинаковыми правами. Здесь есть лишь один специфический момент. Он заключается в том, что если ликвидацию банка прервали, и вместо этого запустили процедуру банкротства, все кредиторы должны подать заявления повторно. Здесь и пригодится совет с оригиналами документов, ведь они обязательно понадобятся при повторной подаче заявки на компенсацию и возврат средств. А вернуть готовый пакет документов не всегда так просто, как кажется.
Главным требованием по времени подачи заявки является соблюдение срока в 60 дней. Иными словами, у компании или предпринимателя есть 2 месяца с момента публикации объявления банкротства.
Если документы заполнены правильно, требования не вызывают противоречий и конкурсный управляющий не отклонил заявку по какой-либо причине, то юр. лицо вносится в соответствующий реестр. В тории, можно подать заявку и после закрытия реестра, но это автоматически передвигает заявителя в конец списка на возмещение.
Если конкурсный управляющий отказался вносить заявителя в реестр, то времени на повторный сбор документов (или устранение других ошибок) может не остаться. Поэтому, не оттягивайте до последнего!
После того, как все документы поданы и компания внесена в реестр, выдается статус кредитора. Никаких активных действий на этом этапе не предполагается, остается только ждать.
В большинстве случаев, юридическое лицо получит лишь часть денежных средств. Это объясняется спецификой проведения процедуры банкротства. Во время этого процесса все вкладчики и кредиторы делятся на 3 категории:
- АСВ;
- Центробанк;
- Вкладчики физ. лица.
Лишь после того, как вышеперечисленные субъекты получат свои деньги, наступает время выплат для тех, кто не подал документы вовремя. Здесь разделение и очередность выстраиваются точно таким же образом. После этого наступает время для сотрудников банка, которым организация должна компенсировать зарплаты, пособия и премии. И вот только потом наступает очередь ИП и других юр. лиц в списке реестра. Замыкающими в этой большой очереди становятся компании, которые не смогли в силу каких-либо причин попасть в реестр.
Порядок действий для получения свыше страховой суммы
С точки зрения законодательства, государство может возместить вкладчикам страховую сумму, в случае, если у банка не хватает средств и активов. Предел компенсации установлен в 1 млн. 400 тыс. рублей. В целом, при участии арбитражного суда срок исполнения и возмещения может быть пролонгирован на 6-12 месяцев.
Лицо, чей вклад находился в распоряжении проблемного банка может выставить собственные требования. Сделать это можно во время конкурсного исполнения обязательств или в процессе ликвидации (в отдельных случаях, и банкротства).
О деньгах юридических лиц тут речи не идет. У них даже теоретически процесс выплаты денежных средств сильно осложнен практическими обстоятельствами. Для предъявления законных требований вкладчик должен:
- Заполнить заявление (по утвержденной форме), в котором указывается сумма требований. Основания для получения денег подтверждаются копиями договоров и справок. Кроме того, в заявлении указывается адрес для получения писем и уведомлений, реквизиты для выплаты средств и адрес электронной почты (можно заменить номером телефона).
- Собрать определенный пакт документов (исполнительный лист, кассовые ордеры, выписки и депозитный договор);
- Подать заявку на внесение в реестр, через форму требований (на это отводится срок в 60 суток);
- Дождаться уведомления о занесении или отказе (предельный срок получения - 30 дней);
Если ответ не удовлетворил, то в течение 2 недель (15 дней) с момента получения уведомительного письма, обратиться в Арбитражный суд. Для иска есть отдельный регламент на заполнение ( так называемый"Иск о несогласии").
Во избежание технических неприятностей и проблем, все вышеперечисленные документы нужно передавать представителю временного руководства лично . Можно отправить заказным письмом (обязательно с уведомлением). В противном случае, ваши бумаги могут просто затеряться, и в возмещении будет отказано на законных основаниях. В редких случаях, вкладчик взаимодействует с конкурсным управляющим. Его назначают по требованию суда или АСВ.
Специфика возмещения средств сверх страховой суммы
На практике, почти ни одному банку не хватает денежных средств для выплаты. Это связано с серьезным просчетом Центробанка, при регулировании финансового сектора. Все денежные средства, полученные для возвращения заявителям, расходуются пропорционально. Объясним на простом примере:
Есть заявитель 1 и 2 соответственно. Первый держал в банке 900 000 рублей, а второй 100. При продаже какого-либо актива, у банка высвободилась сумма в 500 тыс. рублей. Заявитель №1 получит выплату в 450 тысяч, а второй в 50 тыс.
Все денежные средства, оставшиеся без востребования становятся депозитарными у нотариуса. Если вкладчик не успел выставить свои требования, и процесс банкротства и выплат уже завершен, то шансов получить их практически нет. Все дело в том, что даже те деньги, которые не были востребованы - делятся между остальными кредиторами, согласно очереди и схеме, представленным выше.
Получить выплату можно только в силу определенных обстоятельств (серьезное заболевание или смерть). Придется подтвердить факт наличия таких обстоятельств документами. Обычно это делается через обращение в суд.
Как получить страховую выплату в АСВ?
Согласно действующему законодательству, денежные средства не считаются застрахованным в случае, если:
- Они размешены на счетах физ. лиц, которые занимаются предпринимательством (только без соответствующей регистрации;
- Они передавались банку по схеме доверительного управления;
- Они размещались с наличием во вкладе понятия предъявителя;
- Их вносили как депозит в филиалах банков РФ, расположенных за пределами российской юрисдикции.
Если деньги вкладчика не подпадают под список определений выше, то можно законно требовать их возмещения. Для получения страховой выплаты нужно составить соответствующее заявление по форме (указаны на оф. портале АСВ) и предоставить пакет документов (для каждого случая он определяется индивидуально).
Понятие страхового случая с точки зрения АСВ работает только в 2 ситуациях:
- Банк получил аннулирование (отзыв) лицензии;
- ЦБ РФ остановил выплаты по требованиям кредиторов.
В остальных случаях понятие страховой выплаты не работает, и вкладчик не может требовать возмещения от АСВ. Что вовсе не отменяет взыскания любыми другими способами.
Финал
В ситуации, когда у Вашего банка отзывают лицензию, важно успеть подать все документы вовремя и правильно их подготовить. Участие профессионального юриста в этом процессе лишь упростит процесс, и увеличит шансы на получение выплаты. Вернуть свой вклад по страховке и больше реально, если подойти к этому со всей серьезностью и профессионализмом.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
