Что такое каско и от чего оно защищает
Человек, приобретая транспортное средство, одновременно с этим становится обладателям большого количество самых разных опасностей и опасений, связанных с сохранностью этого транспортного средства. К счастью, помимо ОСАГО, необходимо также отметить и такой вид страхования, как КАСКО. Что это за вид страхования и в чем его особенность?
Что такое КАСКО
КАСКО – это особенный вид страхования личного ТС при случаях его же угона, кражи или же повреждения. Страховым полисом КАСКО владелец транспортного средства может воспользоваться даже в тех случаях, когда транспортное средство оказалось повреждено по вине самого владельца ТС.
В том случае, если транспортное средство по тем или иным причинам попадет в аварию, включая даже те случаи, когда на ТС упадет сосулька или даже те случаи, при которых водитель просто-напросто не впишется в двери, КАСКО будет в состоянии покрыть некоторые финансовые убытки.
В большинстве случаев владельцы транспортных средство покупают и начинают использовать КАСКО полисы по своему же собственному желанию. Однако в случае приобретения автомобиля в кредит не рекомендуется отказываться от какой-либо страховки, так как чаще всего полис КАСКО дает возможность значительно уменьшить ставку по кредитованию.
Есть ли разница между полисами ОСАГО и КАСКО и в чем она заключается
КАСКО представляет собой добровольное страхование, способное защитить интересы непосредственно владельца ТС. Также в том случае, если человек будет полностью виноватым в случившемся ДТП, а его транспортное застрахованное средство как-либо пострадает в результате ДТП, выплаты по полису КАСКО смогут полностью или всего лишь частично возместить урон, нанесенный в результате ДТП.
Поэтому владелец автомобиля получил денежные средства, или же машина будет отремонтирована с помощью денежных средств страховой компании. При этом тарифы КАСКО устанавливаются каждым отдельно взятым страховщиком самостоятельно.
Что же касается ОСАГО, то этот вид страхования ответственности гражданина является обязательным. При этом выплаты в рамках ОСАГО будет получать пострадавшая сторона. Или, если говорить другими словами, если обладатель ОСАГО полиса заденет своим же автомобилем чей-нибудь бампер или же вдруг наедет кому-нибудь на ногу, ОСАГО сможет возместить тот вред, который был нанесен имуществу или же здоровью. Тарифы ОСАГО регулируются непосредственно государством.
От каких параметров зависят тарифы по КАСКО
На тарифы в действительности влияет большое количество факторов:
- Статистика угонов определенной модели и марки ТС на территории региона застрахованного автолюбителя.
- Цена запасных частей, а также стоимость одного нормо-часа на СТО для марки автомобиля в определенном населенном пункте.
- Возраст ТС.
- Мощность двигателя.
- Стаж вождения и возраст водителя застрахованного ТС.
- Страховая история (статистика аварий).
- Дополнительные услуги, которые были включены в полис.
- Тип охранных устройств транспортного средства.
- Место парковки на ночь.
- Иные условия.
Следует учесть, что можно сократить некоторое количество денежных средств за счет франшизы. Франшиза в данном случае представляет собой ту часть ущерба, которую возмещать будет не страховая организация. Многим водителям это будет достаточно удобно, ведь не придется по каждой причине и из-за любой царапины ан транспортном средстве обращаться за помощью к страховой организации. Кроме всего прочего, благодаря франшизе можно значительно уменьшить стоимость страхового полиса.
Существует несколько ключевых видов франшизы – безусловная и условная. При условной автолюбитель, если ущерб не был значительным, ничего не получит. Если ущерб будет больше франшизы, страховая организация должна будет выплатить возмещение в полном его объеме. Что же касается безусловной франшизы, то она должна будет уменьшить страховые выплаты вне зависимости от ситуации.
Франшиза при всем этом может быть фиксированной и в рублях или может стать определенной процентной долей от всех сумм в рамках страхового продукта. Также договоры страхования могут предусматривать и некоторые другие варианты франшизы.
Как можно получить страховое возмещение по КАСКО
Есть два основных варианта страховых возмещений по КАСКО:
- Проведение ремонтных работ. Страховая организация в данном случае может отправить автовладельца в какую-либо из станций технического обслуживания машин, причем организация при этом самостоятельно заплатит за проведение ремонта ТС. В итоге человек сможет забрать полностью готовый к дальнейшей работе автомобиль.
- Денежные средства. Независимые экспертизы или эксперты страховой организации компетентны определять размеры денежных компенсаций в каждом отдельно взятом страховом случае. Также владелец ТС может сам представить чеки и счета за самостоятельно или через третьих лиц проведенный ремонт в качестве доказательства его действительно стоимости.
При этом способы возмещения возможных убытков страхования организация будет согласовывать с владельцем транспортных средств самостоятельно еще на этапе заключения установленного договора. Она же будет указывать эти способы в рамках страхового полиса.
В том случае, если пользователем будет выбран ремонт, в документах страхования должно быть отмечено, в каком именно месте будут производить ремонт ТС. Это может быть официальный дилер или специализированная СТО. Этот момент в значительной мере влияет на итоговую стоимость полиса, ведь дилеры по итогу обойдутся автолюбителю намного дороже.
Даже если в рамках договора и предусматривается проведение ремонта у дилеров, для замены отдельных деталей (к примеру, стекол), страхования организация может отправить человека и его машину просто на станцию техобслуживания. Этот и иные моменты прописаны в страховом полисе.
Что делать при наступлении страхового случая
Порядки действия изложены в соответствующих правилах страхования. К общим правилам можно отнести следующие:
- Если транспортное средство было по каким-либо причинам угнано или владелец транспортного средства стал одним из участников серьезного ДТП, необходимо как можно быстрее позвонить по телефонам 102 или 112 и сообщить о произошедшем в полицию.
- В том случае, если в ДТП есть пострадавшие, следует также вызвать скорую помощь. Сделать это можно по телефону 103 и 112.
- При возникновении пожара также необходимо вызвать пожарную службу – это 101 или 112.
- Сразу же после этих действий необходимо сообщить о случившемся происшествии своей компании-страховщику. Сделать это можно при помощи телефона, указанного в страховом полисе.
- В сроки, определенные правилами и особенностями страхования, необходимо обратиться с письменными заявлениями в свою же страховую организацию.
Также важно в обязательном порядке держать рядом с собой контактные данные своей же страховой организации. А еще важно знать номер и порядки действия страхового полиса.
По каким причинам в возмещении может быть отказано
К самым частым причинам отказов в выплатах по КАСКО можно отнести следующие причины:
- Случай не относится к страховым на основании условий составленного и подписанного договора. Для того, чтобы избежать проблем, связанных с договором и его условиями, необходимо внимательно изучить документы и основные правила программы страхования перед приобретением полиса.
- Ущерб был причинен не машине, а пассажиру или самому водителю. КАСКО подобные виды рисков не покрывает, поэтому для таких целей необходимо оформлять отдельный страховой полис – и это полис страхования жизни.
- Застрахованное ТС было повреждено владельцем или допущенным к вождению человеком намеренно.
- Транспортное средство пострадало в то время, когда за его рулем был человек, не включенный в полис, или же человек, не имеющий водительских прав.
- Транспортное средство было повреждено в то время, когда оно было использовано не в качестве личного транспорта. Как пример ТС могло быть использовано в качестве такси, обучения вождению и в иных подобных ситуациях.
- Водитель был пьян или находился под действием наркотиков.
- Ущерб машины был вызван ее естественным износом.
- Информация о данных страхового случая и о его обстоятельствах оказалась частично или же полностью недостоверной.
- Страхователь не выполнил всех обязанностей, регламентированных правилами и договором. К примеру, он мог не поставить машину на сигнализацию или на стоянку с охраной. Или же он могу сообщить об аварии с большой задержкой.
Также в выплате будет отказано и в том случае, если страховая ситуация произошла уже после того, как закончился срок действия установленного договора.
Суброгация и ее особенности
Под определением суброгации подразумеваются особые требования от лица страховой организации. Речь идет о требованиях, касающихся возмещения тех страховых сумм, которые были выплачены потерпевшей стороне в ДТП.
Согласно нормам и действующему законодательству, подобные нормы можно на официальных основаниях предъявлять лишь по отношению к тем лицам, которые были официально признаны виновными в совершенном ДТП.
Для того, чтобы у страховой организации появилась отличная возможность выставлять виновной в ДТП стороне счета, необходимо соблюдение нескольких важных условий:
- В тот самый день, когда произошло ДТП, у виновной стороны был на должном уровне и соблюдением установленных прав заключен страховой договор.
- Сумма ущерба, причиненного пострадавшей стороны в итоге столкновения и сумма вреда имущества должны быть на официальном уровне подтверждены и задокументированы.
- Страховая организация обязана признавать, что ДТП является страховым случаем, а также произвести выплату денежных средство по страховке в установленные сроки.
- Выплаты по КАСКО страхованию должны производиться только в полном объеме, причем обязательным является подтверждение того, что все выплаты были переведены, а пострадавшая сторона эти самые выплаты получила.
Согласно нормам страхового действующего законодательства, для того, чтобы предъявить суброгацию, необходимо, чтобы все из перечисленных выше обязательств были исполнены. Лишь в том случае, когда все обстоятельства будут выполнены, страховая организация сможет инициировать начало процесса суброгации.
Законодательная база
Ключевые моменты и особенности суброгации в рамках КАСКО полиса нашли свое отражение в рамках гражданского законодательства. Согласно статье 965 ГК России, механизмы суброгации могут быть использованы лишь в случае наличия подписанного договора по страхованию имущества.
Из всего этого следует, что страховая организация не в состоянии предъявить никаких требований о суброгации в том случае, если у клиента этой компании был заключен страховой договор по отношению к жизни или же просто здоровья, потому как подобные требования в итоге будут признаны как незаконные.
Согласно требованиям и нормам действующего гражданского законодательства, весь процесс суброгации может использоваться и применяться лишь в случае весомых обстоятельств.
Или, если говорить другими словами, может возникнуть такая ситуация, при которой страховая организация по каким-либо значимым обстоятельствам имеет право на применение механизма суброгации. Однако этого условия нет в законодательстве, а договор является ничтожным. В некоторых случаях владелец транспортного средства может обратиться за помощью в судебные органы.
Как поступить если претензия была предъявлена в рамках суброгации
В том случае, если на имя владельца транспортного средства, являющегося виновной стороны в ДТП, были получены претензии о взыскании с него финансов в рамках суброгации, не нужно паниковать или стараться избежать какими-либо способами оплаты.
Если претензия имеет вполне обоснованные причины, не противоречащие нормам действующего законодательства, у владельца транспортного средства не буде никакой возможности избежать финансовой уплаты любых расходов со стороны страховщика.
Однако вплоть до того момента, пока обоснованность и законодательная (официальная) основа суброгации не были доказаны, владельцу транспортного средства необходимо будет придерживаться нескольких важных правил:
- Ни в коем случае нельзя как-либо игнорировать претензию. Ведь при таком поведении судья просто решит, что владелец транспортного средства на самом деле является виновным в совершении ДТП. В таком случае суброгация является полностью обоснованной.
- Нельзя оперативно, практически сразу признавать все те требования, которые выдвигаются страховой организацией. Вполне может быть и так, что раскрывшиеся обстоятельства совершенного и случившегося ДТП просто не дадут страховщику никакой возможности для быстрого выставления счета денежных средств для оплаты всех возможных расходов.
В большинстве случаев претензия – это бумага, посредством которой собственнику автомобиля говорится о том, что он, являясь владельцем ТС, также признается виновником в произошедшем ДТП. И, на основании этой информации, владелец ТС должен будет возместить любые расходы, которые понесены страховщиками в ходе выплаты пострадавшей стороне компенсации за любой материальный ущерб, причиненный из-за ДТП.
Сбор необходимых документов
Первый шаг, который должен сделать собственник ТС после того, как он получит претензию – это собрать все те документы, которые имеют или косвенное, или прямое отношение к ДТП.
Документы нужно собрать как можно быстрее, чтобы уже во время досудебного делопроизводства у владельца ТС уже был полный пакет всех необходимых документов.
К обязательным документам относятся следующие:
- Документы, доказывающие виновность владельца ТС в ДТП. К таким документам можно отнести соответствующее судебное решение, постановление или же протокол ГИБДД и иные документы, имеющие юридическую силу и подтверждающие виновность человека в ДТП.
- Документы, доказывающие права страховой организации на требование со стороны-страхователя возмещения денежных средств в рамках суброгации. При этом для доказательства нужно предоставить любые документы или бумаги, подтверждающие наличие взаимоотношений между страхователем и страховщиками.
- Документы, точно доказывающие и подтверждающие своим содержанием размеры того вреда, которое они причинили во время ДТП. Это акт оценки, оформленный независимыми экспертами, фото и видеоотчеты, а также калькуляция ремонта и работ, выданная во время посещения СТО.
После того, как все документы будут собраны, владелец транспортного средства должен будет как можно более внимательно их изучить
Для того, чтобы при проверке необходимых документов не упустить никакие важные моменты и самые важные детали, также можно обратиться за соответствующей помощью к квалифицированному юридическому специалисту.
Именно юрист сможет в большинстве случаев не только разобраться в представленных документах, но также и окажет серьезную помощь во время подготовки их подготовки и в процессе защиты прав автовладельца в рамках судебного делопроизводства.
Также юрист, специализирующийся на КАСКО и автостраховании гражданской ответственности в случае наступления ДТП, сможет представлять интересы своего клиента в рамках досудебного и судебного делопроизводства. А опыт многих юристов и их квалификация позволяют верить в положительное разрешение рассматриваемого дела. И ведь для того, чтобы защитить свои права как автолюбителя, попавшего в ДТП, может потребоваться не одно, а несколько судебных заседений.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
