Что такое (КПК) кредитный потребительский кооператив - как устроен изнутри + работа для пайщиков
КПК стали пользоваться большой популярностью среди населения. Быстрые займы стремительно набирают популярность среди потребителей. В сложной экономической ситуации, крупные банки зачастую отказываю в выдаче кредитных средств на различные нужды потребителя, поэтому развиваются коммерческие кредитные организации, выдающие займы под достаточно большой процент, на минимальные сроки и с установленными условиями, отличающимися от банковских. Одним из таких вариантов финансовой структуры является кооператив. Рассмотрим подробнее принципа работы такой организации.
Что такое кредитный кооператив?
Кредитные кооперативы считаются подобием касс взаимопомощи. Суть сотрудничества людей – это их объединение и совместное решение финансовых задач. Первоначальной задачей потребителей, входящих в состав структуры является совместное внесение денежных средств в структуру. Сумма первоначального взноса зависит от предполагаемых объемов работы с финансами. Данные средства после внесения выдаются членам кооператива под определенный процент на установленный срок.
Данная организация предлагает займы не только на развитие личного бизнеса, но и для личного использования. Процентная ставка в такой компании зачастую значительно выше, чем крупной банковской компании, но получение займа в кооперативе значительно проще и быстрее по оформлению и одобрению. Важно понимать, что в кооперативе можно не только одолжить, но и вложить . Но в данном случае такой депозит не попадает под защиту Агентства, страхующего вклады. За КПК закреплено право на привлечение сторонних финансовых организаций, которые выдают займы по собственным условиям, при этом, такая компания может и не являться пайщиком кооператива.
Для создания данной организации требуется собрать единомышленников, количество которых составляет не меньше пятнадцати физических лиц или пяти юридических. Если требуется создание смешанного типа, то общее число входящих должно составлять не менее семи. В дальнейшем кооператив развивается и может быть расширен.
Важно знать! Одалживать денежные средства под установленную процентную ставку имеют право только пайщики. Люди, которые не входят в организацию, не могут взять кредит в такой компании. Привлечение же денежных средств может быть и со сторонних компаний, а физические лица в таком случае также обязаны вступить в кооператив.
Следующий этап – это установка свода правил, которые должны соблюдаться членами кооператива. От данного пункта будет зависеть в дальнейшем контролирующий орган. Определение финансовой и тарифной политики осуществляется также членами кооператива. На этом этапе устанавливается процентная ставка займа, размер минимального взноса, учитывается мнение всех участников компании.
Важно знать! Из КПК забрать личные внесенные ранее денежные средства можно в любой удобный для пайщика момент, таким образом, он предотвращает сотрудничество с организацией.
Далее подготавливается необходимая документация, подбирается ревизионный союз, список действующих регулирующих компаний опубликован на официальном ресурсе Банка России. Затем осуществляется подписание соглашение и внесение установленной суммы денег от пайщиков, данные денежные средства требуются для формирования общего капитала кредитно-потребительского кооператива. Также создается касса взаимопомощи, которая формируется исключительно со свободных денег членов кооператива и не имеет отношения к общему капиталу. Именно с фонда, пайщик может получить заемные средства на личные расходы и нужды.
Чем кооператив отличается от МФО или банка?
Основной задачей, которая устанавливается для кредитно-потребительского кооператива, является удовлетворение потребностей финансового порядка всех лиц, которые являются членами организации. Для этого используется несколько механизмов распоряжения денежными средствами, в их число входит выдача займов под установленную процентную ставку, вклад финансов для их сбережения, выдача ссуд. В данном случае работа КПК более рентабельна, а вот риск невыплаты денежных средств значительно меньше, чем у банковских организаций или микрофинансовых структур.
Главной отличительной особенностью является формирование фонда кредитной организации посредством использования личных денежных средств пайщиков. Также фондирование может осуществляться посредством привлечения дополнительных источников финансирования, не имеющих отношения к кооперативу. Полученная прибыль распределяется между участниками кооператива в установленных долях.
Согласно законодательству, такие структуры работают по одной схеме – касса взаимопомощи. Соответственно, пайщики, которые вступили в организацию, имеют право на предоставление займов, сумма которых устанавливается исходя из имеющихся средств в накопительном фонде. Остальные потребители без вступления в кооператив не могут претендовать на получение кредита.
Цель займа зависит от представительства, если это обычный кооператив без определенного направления, тогда гражданин может оформить кредит на личные нужды, если организация имеет жилищную направленность, тогда денежные средства выделяются исключительно на приобретение недвижимого имущества. Распространенный тип кооперативов – сельскохозяйственный, выделяет денежные средства под установленную процентную ставку на приобретение оборудования и дополнительных установок для полноценного развития сельского хозяйства. Если КПК был создан юридическими лицами, тогда денежные средства выделяются на бизнес-направление – это новые стартапы, развитие проектов.
Еще одной отличительной чертой КПК является активное участие членов кооператива в деятельности организации. Таким образом, они имеют право получить справку о финансовом положении и принимаемых решениях в компании. Деятельность осуществляется посредством посещения общих собраний, изучения отчетных документов и внутренней отчетности организации, ознакомление с результатами различного рода проверок, которые проводятся контролирующими органами.
Данное полноценное участие в финансовом развитии кредитно-потребительского кооператива накладывает ответственность для тех членов компании, которые влияют на его работу. При отсутствии активности менеджмента, а также грамотной финансовой политики, могут образоваться негативные последствия и возможное закрытие структуры.
Важно знать! Взнос, который был внесен в компанию, не подвергается государственному страхованию.
Заработок кредитно-потребительского кооператива основан на выдаче займов, инвестициях в строительство и недвижимое имущества. На это выделяется не меньше 50% денежных средств, которые были привлечены в работу кооператива.
Какие есть плюсы и минусы в потребительском кооперативе
Рассматривая потребительский кооператив более подробно, следует учитывать его положительные и отрицательные аспекты. Среди плюсов учитываются следующие факторы:
- Наличие одинаковых прав у всех пайщиков, соответственно, каждому присваивается один голос;
- Член кооператива имеет право выйти из состава компании с получением пая или установленного вознаграждения;
- Потребительское сообщество занимается предпринимательской деятельностью, позволяющей достичь ранее поставленную цель, получает прибыль и распределяет ее между всеми членами компании;
- Каждый из пайщиков может удовлетворить личные финансовые потребности посредством сотрудничества с компанией, этот фактор и является главной целью, определяющей создание кооператива.
Такие плюсы привлекают внимание пайщиков. Главное понимать, что вклады пайщиков не застрахованы государственными органами, поэтому в случае разорения кооператива, каждый из членов компании потеряет свои вложения без возможности их возврата.
Среди минусов отмечается несколько факторов:
- Ответственность пайщиков по имеющимся долгам в субсидированном порядке;
- Имеются некоторые требования по внесению дополнительных взносов, требуемых для перекрытия возможных убытков;
- Детальная разработка документации, в данном пункте требуется тщательное изучение Гражданского Кодекса, составление устава, определяющего нормативы и правила участия в деятельности финансовой структуры.
Таким образом, среди минусов главным образом выделяется обязанность каждого из вступивших вносить дополнительные денежные средства, которые определяются на покрытие получаемых убытков в результате неверной финансовой разработки.
Чем регулируется деятельность кооперативов, и кто их проверяет
Финансовая деятельность Российской Федерации контролируется законодательством и специализированными органами. Данная деятельность позволяет минимизировать количество мошеннических схем и максимально предотвратить разорение граждан страны на обманных финансовых структурах.
На основании Федерального закона номер 190, принятого 18.06.2009, под КПК понимается добровольное слияние определенного количества физических и юридических лиц, членство которых определяется территориальным либо иным принципом. Главное целью такого объединения является удовлетворение потребностей финансового характера всех участников организации.
Важно понимать, что у кредитно-потребительского кооператива имеется жесткий регламент, определяющий его финансовую деятельность на территории страны. Согласно данному документу, работа компании контролируется ФСФР (в настоящее время организация упразднена, и полномочия перешли к ЦБ РФ). По законодательство, организация должна работать на основе не менее восьми нормативов, также по установленным стандартам, определяющим порядок предоставления информации пайщикам по процентной ставке. КПК обязан принимать участие в саморегулируемой компании.
Как работает кооператив и сколько должны платить участники кооперации
Работа кооператива зачастую сравнивается с финансовой пирамидой, но путать эти две системы нежелательно. Сегодня на потребительском рынке предлагается множество кооперативов, работающим на вполне официальных условиях и поддерживающих своих пайщиков в любых неблагополучных финансовых ситуациях. Организация является некоммерческой и предполагает объединение физических и юридических лиц для взаимной финансовой помощи. Те, кто располагает свободными деньгами, вкладывает их в развитие кооператива, а нуждающиеся оформляют займ. Главное, чтобы каждый из лиц, был участником компании. Вкладчики, как правило, при правильно разработанной схеме работы организации, получают вполне достаточный доход от участия в КПК.
Для формирования фонда кооператива используется несколько финансовых источников:
- Взносы членов клуба;
- Доход от ведения определенной деятельности;
- Привлечение дополнительных денежных средств;
- Иные источники.
Учитывая обязательное формирование фонда, каждый из будущих участников задается вопросом о том, что требуется оплатить для вступления в клуб. В каждом кооперативе присутствует ряд выплат, которые требуются для участия:
- Членский взнос, вносится в качестве оплаты имеющихся расходов на иные цели, позволяющие развивать активно кооператив;
- Вступительный взнос – определяется исключительно уставом конкретного кооператива, применим не для всех клубов. Данным финансовым инструментом перекрываются расходы, которые требуются для оформления документации;
- Дополнительные взносы – не является обязательным платежом. Данный тип предусмотрен при возникновении финансовых проблем у кооператива, распределяются на оплату убытков;
- Паевой взнос – передается членами клуба в собственность для установленного уставом распределения.
Важно понимать, что паевые взносы могут быть обязательным вариантом внесения денежных средств или добровольным.
Как страхуются деньги в кредитном потребительском кооперативе
Вложение денежных средств требует тщательного анализа, так как на сегодняшний день все больше финансовых структур лишаются права деятельности на территории Российской Федерации, а значит вкладчики теряют все доходы, а также и вложенные деньги. Данная статистика делает финансовый рынок ненадежным со стороны инвесторов, поэтому граждане зачастую предварительно задумываются о рисках.
Банковские вклады более надежны для инвесторов, так как на них распространяется государственное страхование. В свою очередь, кредитно-потребительский кооператив не дает никаких гарантий, так как обязательства по страхованию вкладов накладываются исключительно на организаторов структуры, поэтому зависят от добросовестности работы компании.
Именно поэтому на федеральном уровне было принято решение об обязательном вхождении каждого кооператива в состав саморегулируемой организации, которая в свою очередь контролируется Министерством Финансов Российской Федерации. Данная мера предполагает использование денежных средств для покрытия расходов возникаемых в результате банкротства КПК, фонд предварительно формируется в СРО.
С каждым годом контроль за саморегулируемыми компаниями и некоммерческими организациями ужесточается. Главным органом является Центробанк, который получил расширенные полномочия для полноценной проверки деятельности финансовой структуры.
Но это не означает, что ответственность полностью перекладывается на Центральный банк Российской Федерации. За вклады пайщиков в кооператив, ее несет исключительно сама структура КПК. Именно поэтому требуется перед вступлением в кооператив проверить его добросовестность.
Организации, которые работают в правильном направлении и только на основании законодательства, осуществляют заключение договоров в личном порядке со страховой компанией. Также возможно их вступление в общество взаимного страхования. Последний вариант является дочерней компанией КПК, где формируется фонд посредством внесения дополнительных страховых взносов.
Инвесторам предлагается более надежный инструмент, обеспечивающий гарантию по финансовой стабильности кооператива – это страхование в соответствующей организации. За пределами нашей страны, данный финансовый инструмент активно используется. В нашей же стране страховые компании не так часто берутся за ведение кредитно-потребительского кооператива, так как присутствует высокий уровень риска. Однако, крупные стабильные страховщики все же берутся за дела кооперативов.
К сожалению, общей и стабильной системы страхования КПК пока что не имеется. Поэтому гарантия сохранения денежных средств зависит от правильности работы структуры.
Почему многие кооперативы являются финансовыми пирамидами
К сожалению, обман инвестора имеет место быть в любое время. Особенно актуальным стал развод с кооперативами в сети. Под КПК зачастую скрываются финансовые пирамиды, которые прикрываются своим названием. Такая структура работает исключительно на одном принципе – это сбор денежных средств с инвесторов для оплаты взносов или процентов, ранее включенных в клуб.
Такая система зачастую достаточно быстро дает сбой, так как количество приглашенных людей зачастую снижается, что провоцирует стремительное банкротство компании и закрытие. В большинстве случаев, организация занимается только сбором средств.
Главным отличием КПК от финансовой пирамиды является наличие официальной лицензии и информации о включении кооператива в СРО. Данная система позволяет такой структуре официально работать на территории страны, а также обеспечивает гарантии того, что вклады в случае банкротства могут быть возвращены.
Лучшим подтверждением легальности работы КПК является наличие соответствующей документации, а также полноценной открытой информации. Кроме того, каждый пайщик имеет право голоса и доступ к деятельности кооператива.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.