Что такое овердрафт и как им пользоваться
Когда вы идете в овердрафт, вы влезаете в долги. Овердрафт должен быть предназначен только для краткосрочных заимствований или чрезвычайных ситуаций. Важно, чтобы вы управляли овердрафтом, как и любой другой долг, чтобы убедиться, что расходы не увеличиваются. В этом руководстве рассказывается, как работают овердрафты, как сократить расходы и прекратить превышать лимит, а также как избежать банковских сборов.
Овердрафт обычно относится к текущему счету, на котором сумма чеков, представленных банку для оплаты, превышает сумму на депозите. Когда это происходит, мы говорим, что клиент текущего счета переписал свой счет. Овердрафт означает, что в записях банка указано отрицательное сальдо текущего счета.
Овердрафт по текущему счету может привести к тому, что банковские сборы будут либо за:
- возврат чеков индоссанту или получателю, чтобы остаток на счете не оставался отрицательным, либо;
- за возврат чеков и за сохранение остатка на чековом счете;
Если чеки возвращаются, они часто отмечаются как возвращенные за недостаточные средства или недостаточные средства. Банк индоссанта чека также может взимать с клиента плату за обработку возвращенных чеков.
Многие компании выписывают чеки на сумму, превышающую сумму депозита, на своих текущих счетах, но могут не испытывать банковского овердрафта. Причина заключается в задержке между выпиской чеков и их очисткой текущего счета, на котором они выписаны. Использование этой временной задержки и отсутствие овердрафта называется игрой на поплавке.
Что такое защита от овердрафта?
Чтобы определить защиту от овердрафта, мы должны сначала определить овердрафт. Овердрафт возникает, когда вы пытаетесь заплатить за что-то, и на вашем счету недостаточно средств для покрытия стоимости этой покупки. Ваша карта может быть отклонена или ваша покупка может быть совершена, но вы получите комиссию от банка. Определение защиты от овердрафта - это платная услуга, которая позволяет совершить покупку в этой ситуации. Защита от овердрафта осуществляется за плату (или несколько).
Защита от овердрафта гарантирует, что ваша дебетовая карта не будет отклонена, даже если у вас недостаточно средств на вашем счете, чтобы покрыть полную стоимость этой покупки. Это избавляет вас от необходимости покупать то, что вам нужно, или оплачивать счета. И если отклонение вашей карты оставляет вас взволнованным, защита от овердрафта позволяет вам сохранить лицо.
Средний банковский счет списывается примерно семь раз в год. Неравномерный доход и расходы могут оставить людей неуверенными в том, сколько денег на их счету, или изо всех сил стараются оплатить счет, прежде чем им заплатят сами. Наличие чрезвычайного фонда может дать вам бесплатную защиту от овердрафта.
Если ваши расходы превышают ваши доходы, чрезвычайный фонд может устранить разницу. И это лучше, чем платить банковские сборы для достижения той же цели.
Есть также некоторые приложения, которые могут помочь вам с тем, что называется «сглаживанием потребления», поддерживая постоянство вашего потребления, когда ваш доход меняется со временем. Эти приложения будут тратить немного денег в течение недель или месяцев, когда вам платят больше, и позволяют вам использовать эти деньги в трудные времена.
Как работает овердрафт
Овердрафт позволит вам занимать деньги через свой текущий счет. Обычно есть заряд.
Вы можете запросить его в своем банке, или ваша учетная запись может автоматически предложить вам овердрафт с вашим соглашением.
Овердрафт - это долг. Вы используете деньги, которые вам одолжили в вашем банке. Если вам нужно одолжить деньги, важно найти самый дешевый способ заимствования.
Типы овердрафта
Авторизованные овердрафты: оформляются заранее, поэтому их также называют «организованными» овердрафтами. Вы согласовываете лимит заимствования с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита всеми обычными способами оплаты. Часто есть сборы даже с авторизованными овердрафтами. Вы можете узнать больше ниже.
Неразрешенные овердрафты: они также известны как «незапланированные» или «неупорядоченные» овердрафты и происходят, когда вы тратите больше средств, чем у вас есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это также может произойти, если ваш банк согласился на получение овердрафта для вас, но вы превысили установленный ими лимит. Вы будете платить дополнительные расходы, и они могут накапливаться очень быстро.
Овердрафт может быть полезен для некоторых людей. Организованный овердрафт может помочь вам избежать комиссионных от отклоненных платежей по счетам, которые происходят, когда на вашем счете недостаточно денег.
Но овердрафты должны быть только чрезвычайным фондом или вариантом краткосрочного кредита.
Если вы регулярно используете овердрафт, ознакомьтесь с нашими советами по предотвращению использования овердрафта ниже, чтобы сэкономить деньги.
Министерство по финансов обнаружило, что многие люди недооценивают использование овердрафта. Если вы используете овердрафт больше, чем вы думаете, это может стоить вам дороже, чем вы думаете.
Организованный или утвержденный овердрафт - это овердрафт, согласованный с вашим банком. Это позволяет брать кредиты до заранее установленного лимита овердрафта.
Плата за использование разрешенных овердрафтов
Как привило, с вас будет взиматься плата за использование овердрафта, однако сумма, которую вы платите, и способ ее расчета будут варьироваться от банка к банку, а также от суммы, которую вы переплатили.
Плата за овердрафт может состоять из:
- плата, которая может быть ежедневной, еженедельной или ежемесячной
- проценты, которые могут составлять до 15-20% эквивалентной годовой ставки.
Ежедневная плата может быть дорогой, особенно если вы перебрасываете небольшую сумму.
Некоторые банковские счета, которые взимают комиссию, могут предложить вам ограниченный беспроцентный овердрафт в качестве преимущества наличия учетной записи.
Как проверить сборы
Важно, чтобы вы понимали стоимость перерасхода.
Используйте наш инструмент сравнения комиссий и сборов с банковского счета, чтобы увидеть все комиссии и комиссионные сборы, применимые к банковским счетам, - он показывает все: от комиссий за овердрафт до сборов за снятие наличных в иностранной валюте.
Вы также можете:
- позвоните в банк, чтобы объяснить все расходы по овердрафту
- посмотрите на сайте банка комиссионные за ваш счет
- ознакомьтесь с условиями вашего банка для овердрафтов в их печатных руководствах.
Если вы не используете правильный счет, овердрафты могут быть одним из самых дорогих способов заимствования в долгосрочной перспективе.
Сайты сравнения могут помочь вам найти текущую учетную запись с учетом ваших потребностей.
Если вы платили за использование овердрафта в прошлом, найдите аккаунт с более низкой или нулевой комиссией.
Убедитесь, что вы получаете выгодную сделку, прежде чем переключать свой аккаунт. Делайте покупки, используя сравнительные таблицы, чтобы найти аккаунты с овердрафтами и убедитесь, что вы проверили и поняли правила начисления и овердрафта для каждого аккаунта.
Превышение установленного вами лимита овердрафта или переход в минус, когда банк не согласовал овердрафт, называется неупорядоченным или несанкционированным овердрафтом.
Он может быть очень дорогим, и его следует избегать любой ценой.
Плата за овердрафт может быстро нарастать, оставляя вас без достаточных денег и заставляя снова использовать ваш овердрафт.
- Если вы перейдете к овердрафту, вы можете предпринять некоторые шаги.
- Если вы считаете, что с вас обвинили несправедливо
- Если с вас взяли плату, которую вы считаете несправедливой, или если вы действительно пытаетесь ее уплатить, вы можете вернуть ее.
Не обращайтесь в фирму по управлению претензиями - это легко и эффективно сделать самостоятельно, и вам не придется платить кому-то еще.
Остерегайтесь - ваш банковский овердрафт может быть забран
Одной из причин того, что овердрафт не является безопасным для долгосрочных заимствований, является то, что он не гарантирован.
Банк может снять его в любое время и оставить вас без наличных денег, к которым, как вы думали, у вас есть доступ.
Однако, если ваш банк отменяет ваш овердрафт без предупреждения, и в результате вы несете расходы, у вас могут быть основания для подачи жалобы.
Если вы подаете жалобу в свой банк и не удовлетворены результатом, вы можете подать жалобу в органы.
Что необходимо знать об овердрафте
Овердрафт возникает, когда банковский счет человека становится меньше нуля, а остаток равен отрицательному значению - клиент, который «перерасходовал», должен деньги банку. Отрицательный баланс может быть случайным, когда клиент привлекает больше денег, чем было доступно на счете, или «организованным овердрафтом», который является предварительным соглашением с поставщиком счета - обычно банком - с начислением процентов по согласованной ставке.
Даже при согласованном овердрафте, если клиент превышает согласованный лимит овердрафта (кредитный лимит), могут взиматься дополнительные сборы и процентные ставки могут быть выше.
Эксперты напоминают людям, что когда они переходят в овердрафт, они влезают в долги . Они должны использоваться только для краткосрочных заимствований или чрезвычайных ситуаций, добавляют они. Тем не менее, многие клиенты считают, что их организованный овердрафт является лимитом расходов, а не крайней мерой.
Если клиент желает занять больше, чем позволяет его или ее овердрафт, или в течение более длительного периода, ему может быть выгоднее использовать другой вид кредита.
«Овердрафт - это определенная сумма денег, которую клиенту банка разрешено задолжать своему банку. В большинстве случаев эти меры носят временный характер ».
Крайне важно, чтобы клиенты просили свой банк объяснить, каковы все расходы по овердрафту, и прочитать условия кредитора для овердрафтов.
Некоторые кредиторы имеют сложные правила, касающиеся того, сколько они берут, что даже ученому-ракетостроителю было бы трудно понять полностью. Важно, чтобы вы четко понимали стоимость переплаты - попросите сотрудника банка объяснить вам условия.
Некоторые банки рекламируют «беспроцентный овердрафт» - имейте в виду, что они почти всегда применяются к первой части овердрафта, возможно, к первым сотням долларов или фунтов стерлингов или к овердрафту только на счетах студентов.
Неразрешенный или незапланированный овердрафт возникает, когда вы превышаете свой разрешенный лимит овердрафта или у вас нет разрешенного лимита и вы идете в минус.
Этого следует избегать любой ценой, потому что последствия могут быть очень серьезными.
Если у вас есть несанкционированный овердрафт, банк может взимать ежемесячную плату, ежедневную плату, а также комиссию за транзакцию. Все они составляют довольно существенную сумму.
Чтобы избежать накопления дополнительных расходов, оставайтесь в пределах вашего лимита овердрафта. Если вы считаете, что можете превысить его, поговорите со своим кредитором и попросите продления или более высокий лимит. Вы могли бы сэкономить много денег.
Защита овердрафта
Защита от овердрафта - это соглашение, которое клиент имеет с кредитором, при котором он или она не штрафуются дополнительными расходами, чеки не возвращаются, а дебетовые карты отклоняются.
В рамках механизма защиты от овердрафта банк обычно связывает текущий и сберегательный счета клиента - последний используется в качестве резервной суммы, если текущий счет проскальзывает в отрицательные числа или превышает существующий лимит овердрафта.
Однако, если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия дефицита текущего счета, банк будет добавлять комиссионные и более высокие процентные ставки.
Если вы не будете осторожны, вы можете оказаться в порочном кругу растущих сборов за овердрафт, которые еще больше затягивают вас в долги, что, в свою очередь, вызывает еще больше несанкционированных сборов за овердрафт… и т. д.
Ваш банк может взимать плату за овердрафт, даже если ожидается внесение депозита. Многие транзакции обрабатываются в одночасье и могут не отражаться в доступном балансе.
На текущих счетах банки обычно размещают депозиты перед снятием средств. Однако закон не требует этого. Кроме того, банки могут установить предельное время для депозитов, сделанных в отделении или через банкомат. Депозиты, сделанные после этого времени, могут рассматриваться как сделанные на следующий рабочий день.
Например, депозит, внесенный после окончания рабочего дня в пятницу днем, будет рассматриваться так, как если бы он был внесен в следующий понедельник. Таким образом, любые предметы, доступные на следующий день, будут доступны на следующий день (вторник).
Разница между «текущим балансом» и «доступным балансом»
В своих онлайн - выписках из банкоматов вы часто видите два термина - текущий или доступный баланс. Они не имеют в виду то же самое.
Лучший способ понять разницу - это думать о вашем доступном балансе как о сумме денег, которую вы можете потратить. Это потому, что иногда на нем не будут отображаться деньги, которые были внесены на ваш счет, пока они не будут очищены, и обычно они будут показывать вам деньги, которые вы заплатили со своего счета сразу, поэтому вы не тратите их дважды.
Он также будет включать в себя любые средства овердрафт, которыми вы можете обладать. В вашем текущем балансе могут отображаться деньги, которые были зачислены на ваш счет до того, как он будет очищен, и обычно не будут отображаться деньги, которые вы заплатили со своего счета, пока он не будет очищен.
Советы по контролю вашего овердрафта
Если вы думаете, что превысите свой лимит, обратитесь в свой банк и попросите более высокий лимит или продление. С вас могут взимать плату, но она будет дешевле, чем плата за неупорядоченный овердрафт.
- Следите за балансом своего счета
Это может показаться очевидным, но отслеживание баланса вашей учетной записи является одним из лучших способов избежать расходов по овердрафту.
Сделать это легко:
- скачать приложение вашего банка на свой телефон
- настроить текстовые оповещения, если у вас низкий баланс
- используйте телефонный банкинг.
- Попробуйте обратиться в свой банк за помощью
Поговорите с вашим банком, чтобы увеличить ваш овердрафт. Если вам нужно продлить ваш овердрафт и у вас есть веская причина и план по его погашению, ваш банк, скорее всего, будет более отзывчивым, если вы заранее сообщите им об этом.
- Сначала позвоните в свой банк и попросите временно увеличить лимит.
- Не оставляйте это до последней минуты - или хуже - после того, как вы пойдете в минус.
- Попросите свой банк отменить комиссию - если вы соскользнули и в итоге получили комиссию, попросите банк отменить ее.
- Если ваш банк не откажется от ваших комиссий, прочитайте наше руководство о том, как предпринять действия по сокращению вашей задолженности.
- Продолжайте читать письма вашего банка
Легко привыкнуть не открывать письма из банка и полагать, что это обычная переписка.
Важно проверить все письма, так как банк может писать, чтобы сообщить вам об изменении вашего лимита овердрафта или увеличении ваших комиссий за овердрафт.
- Используйте сбережения, если у вас есть
Если у вас есть сбережения, а также овердрафт, в конечном итоге дешевле использовать свои сбережения для погашения своего овердрафта, а не платить за него. Если после этого вы получите неожиданную стоимость, вы все равно можете использовать свой овердрафт для его оплаты. А если вы этого не сделаете, вы можете снова начать наращивать свои сбережения, так что вы готовы к этим неожиданным расходам.
- Найти способы жить по бюджету
Чтобы как можно быстрее снизить овердрафт и сократить комиссию за овердрафт, сокращение расходов в других местах поможет вам высвободить деньги. Деньги, которые вы сэкономите, могут быть использованы для погашения овердрафта.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
