Что такое страхование имущества и почему оно важно
Один из важных моментов, который касается безопасности человеческой жизни и того имущества, заключается в страховании имущества. Что такое страхование имущества и почему оно важно сегодня для каждого человека?
Что подразумевается под страхованием имущества и почему это выгодно?
Если говорить достаточно коротко, то страхование имущества – это один из едва ли не единственных и, еще важнее, недорогих способов для владельцев любого недвижимого имущества значительно снизить возможные расходы и весь понесенный ущерб в том случае, если произойдет какое-либо происшествие. К примеру, к таким происшествиям можно отнести залив водой, кража, пожар и иные не самые приятные бедствия.
На территории России любой гражданин имеет право на то, чтобы добровольно решать – необходимо ли страховать какое-либо недвижимое или иное имущество или нет. Подобная свобода в совершаемых действиях дает гражданину право на то, чтобы самостоятельное определять – стоит ли застраховать имущество, на какую сумму будет страхование и от каких-именно рисков предстоит выбирать программу страхования.
Второй значительный плюс данного вида страхования имущества – это относительно небольшая стоимость страхования. Объясняется этот момент тем, что данный вид страхования отличается низкой убыточностью.
Что может стать объектом застрахованного имущества
В самых разнообразных страховых организациях объекты и условия страхования могут значительно различаться. Однако базовые объекты, которые есть в любой компании – это дачи, дома, квартиры и иные строения, а также интерьер, мебель и иные объекты.
Однако и в данном случае существуют некоторые использования, и существуют такие объекты, которые по тем или иным причинам невозможно застраховать.
К примеру, к тем объектам, которые невозможно застраховать, могут быть отнесены ветхие и признанные аварийными строения или здания, документы, а также технические информационные носители и иные предметы. Также застраховать нельзя то имущество, которое на данный момент находится в зоне слишком высокой опасности по причине различных стихийных или же военных действий. Также входят в этот список арендованные объекты имущества со сроками аренды, если сроки аренды завершаются раньше, чем заканчивается срок завершения договора по страховке.
От чего именно и от каких рисков можно застраховать объекты недвижимости
Застраховать любые недвижимые объекты и имущество можно от таких происшествий, как:
- любые стихийные бедствия (это может быть пожар, землетрясение, а также ураган, наводнения и иные бедствия);
- залив в любом его виде;
- пожар;
- кража;
- взрыв;
- падение объекта или нескольких объектов.
При всем этом следует учесть, что из страхового покрытия в обязательном порядке исключаются все те случаи, при которых происходят предумышленные действия со стороны страхователя или же предумышленные действия любого члена семьи.
Также страховка не будет выплачена в той ситуации, при которой люди и все те, кто проживает в застрахованном имуществе, принесли ему порчу в результате нарушения санитарно-технических требований и норм противопожарной безопасности.
И, конечно, страховка не распространяется на тот случай, при котором в случае наступления страхового случая страхователь не совершал никаких действий для предотвращения страхового случая.
Ключевые программы страхования
Вообще существует два ключевых вида программ по страхованию – это коробочные и классические программы.
Классические программы по страхованию говорят об индивидуальном подходе и индивидуальной работе представителей компании к клиенту и к объектам страхования (включая опись и осмотр).
Коробочные программы – один из вариантов страхования с заранее проработанными программы и с определенными наборами условий, рисков и страховых сумм. Особенность коробочных программ страхования заключается в том, что они очень быстро оформляются и не требуют большого количества документов. Также коробочные продукты страхования не требуют пред страховых осмотров, а также анализа тех рисков, которые так или иначе связаны со страхованием определенного объекта недвижимости.
Еще один важный момент, который необходимо учесть, заключается в том, что в коробочном продукте обычно есть страхование конструкции квартиры (то есть перегородок, стен, перекрытий) внутренней отделки (покрытие и двери), движимого имущества (техника, мебель и т.д.) и причинения ущерба имуществу третьими лицами.
Какие документы необходимы для страхования имущества
В каждом определенном случае перечень необходимых документов подбирается индивидуально и зависит только от требований компании, обеспечивающей страховые продукты и страхование. Однако в большинстве ситуаций для того, чтобы оформить страховку на объект недвижимости, необходимо взять следующие документы:
- Документ, удостоверяющий личность.
- Свидетельство о том, что у человека есть право собственности или же право на наследство, а также договоре по купле-продаже. Или, иными словами, свидетельства и доказательства того, что человек действительно сможет подтвердить права на имущество.
- Документы, подтверждающие и доказывающие расходы человека на проведение ремонтных работ, а также на отделку (если речь идет о страховании внутренней отделки).
- В случае страхования ценного и недвижимого имущества также необходимо предоставить те документы, которые предоставляют стоимость произведенных услуг.
- Фотографии объекта недвижимости, созданные в ходе предварительного осмотра.
Однако в том случае, если человек занимается оформлением коробочного страхового продукта, все, что ему необходимо взять с собой в страховую организацию – это документ, удостоверяющий личность, то есть паспорт.
Сколько стоит страхование имущества
Стоимость полиса, как и список необходимых документов, может быть совершенно разной. К примеру, если взять полисы с небольшой и средней стоимостью (в одном из банков есть два полиса – 2000 и 5000 тысяч).
Человек, если он приобретает полис страхования недвижимости в 2000 рублей, он приобретет тем самым страховой продукт на один год и с покрытием в 300 тысяч рублей. При таком продукте под программу страхования попадает не только квартира, но также и мебель, жилье и ценности общей стоимостью на 165 тысяч рублей, а также отделка и ремонт квартиры на общую сумму в 165 тысяч рублей.
Если же человек приобретает у страховой организации полис за 5000 рублей, то тогда он получит страхование на один год с общим покрытием в 830 тысяч рублей. При таком случае речь идет о разбивке на 415 тысяч рублей на ремонт и на домашнее имущество.
Как оформить страховой полис
Самый классический и самый правильный способ – это обращение прямиком в страховую организацию. Или, что еще проще, можно обратиться прямиком на официальный сайт страховой организации. После обращения в страховую организацию не нужно никуда отправляться, а оплатить страховой полис можно любыми доступными способами. На этом все – осталось лишь получить полис на почту и его распечатать.
Как быть в том случае, если наступил страховой случай
Самое первое действие, которое необходимо выполнить – это как можно быстрее сообщить о наступлении страхового случая в страховую организацию. При этом необходимо обратиться в страховую организацию не позднее того срока, который был указан страховой организацией в договоре.
Для того, чтобы получить выплату от страховой организации, необходимо предоставить паспорт застрахованного человека, а также страховой полис, квитанции об оплатах полиса и заключения о том, что страховой случай наступил.
И это все, что необходимо сделать – после этого страхования организация, проверив все документы и все доказательства, сможет выплатить денежные средства.
Самое главное при этом – правильно подобрать компанию, оказывающую страховые услуги, а также как следует изучить договор.
Какие объекты подлежат страхованию
Вообще человек способен застраховать любое недвижимое имущество, если он является его владельцем. А это значит, что страховке подлежит бытовая техника, недвижимость, а также транспортные средства и мебель. И, как и было сказано выше, даже домашнее животное на основании действующего законодательства является недвижимостью.
Условий для того, чтобы получить страховку, всего лишь два – это наличие права собственности и определение стоимости этой самой собственности для адекватной оценки выплат при страховых случаях.
Страхование при всем этом носит исключительно добровольный характер, если, конечно же, речь не идет об ипотеке или о других случаях-исключениях, при которых страхование является одним из обязательных пунктов оформления договора по ипотеке.
Страхованию в случае необходимости может подлежать не только имущество, но также и право на его владение. Подобное право также могут назвать титулом, поэтому из этого и появляется название этой разновидности наказания – титульное.
В большинстве случаев, этот вид страхования распространяется на приобретение недвижимости: если человек приобретает квартиру и боится того, что продавец в итоге оказался мошенником или же того, что могут появиться какие-либо проблемы, то необходимо приобретать страховку лишь на такие случаи. Титульное страхование в этой и подобных ситуациях позволит человеку не потерять деньги в этой или подобных ситуациях.
От чего можно страховать имущество
В процессе заключения договора необходимо выяснить, от чего именно и в каких случаях страховая организация способна и будет выплачивать денежные средства по страховке. Ведь страховые организации совершенно по-разному подходят к страховым рискам и к их определению.
Следует учесть, что некоторые страховые организации составляют даже подробный и содержательный перечень тех ситуаций, при которых человек сможет получить финансовые возмещения денежных средств. Данный момент носит название страхования от поименованных рисков. Однако важно помнить и о том, что все те случаи, которые в данный список не были включены, не могут быть отнесены к страховым и не являются таковыми.
Также человек может оформить страхование недвижимого имущества от всех возможных рисков, причем страховщик самостоятельно перечисляет все риски и ситуации, при которых клиент не получит денежные средства.
Любая страховая организация определяет по-своему не только ситуации и условия, но также и границы страховых случаев, и это еще один важный проект, на который необходимо обратить значительное внимание.
К примеру, если речь идет о страховании объекта недвижимого имущества от огня, то к страховым случаям относится пожар из-за замыкания или же из-за проблем с электроприборами или бытовыми приборами.
Если речь идет о страховании от затопления, то в страховку входит ситуация, при которой в доме прорвали трубы, но вот разливы и наводнения, а также иные стихийные бедствия являются отдельным пунктом в договоре. В том случае, если страховка не распространяется на этой и подобные случаи, выплату клиент точно не получит.
Поэтому не стоит торопиться – лучше всего как следует изучить договор, а уже после этого думать, стоит ли или нет подписывать его.
Почему не стоит обманывать страховую компанию
Как уже было сказано выше, денежных средств человеку не дадут в том случае, если рассматриваемой ситуации нет в договоре о страховке или же если ситуация попала в список исключений. Также не будет никаких страховых выплат в том случае, если страхования организация сможет доказать, что человек испортил имущество намеренно.
При всем при этом необходимо помнить о том, что человек не может получить страховку одновременно от двух организаций, так как в системе существует принцип защиты от двойного страхования. В том случае, если человек заключил одновременно два договора по страхованию, то в случае наступления страхового случая страховые организации выплатят клиенту половину выплаты. То есть человек не сможет получить денежных средств больше, чем его имущество стоит (подобная стоимость и эти условия всегда должны быть прописаны в рамках договора страхования).
Также стоит добавить несколько слов о стоимости застрахованного имущества. Если организация по страховке докажет, что клиент ее обманул и специально указал более высокую стоимость квартиры, то договор она может признать полностью недействительным (и в таком случае клиент не сможет получить деньги), или же просто перепишет данный пункт (и в таком случае человек получит сумму поменьше).
Особенности заключения договора по страховке недвижимости
Самое важное, что необходимо сделать – этот подобрать действительно надежную страховую организацию. Для того, чтобы убедиться в правильности выбора, необходимо также убедиться в том, что у компании есть лицензия, выданная Банком России на страхование деятельности. Для того, чтобы найти список страховых организаций, успешно прошедших проверки и получивших лицензию, достаточно посмотреть список таких компаний в специальном справочнике участников рынка финансов.
Также, как было отмечено выше, необходимо как можно более внимательно изучить условия оформленного страховой организацией договора. Условия нескольких страховых компаний необходимо сравнить и обязательно нужно уточнить у специалистов компании следующее:
- что представляет собой страховой случай в рамках составленного договора между клиентом и компанией;
- какие именно страховые риски организация способна и в состоянии возместить;
- какие именно ситуации являются исключениями и не попадают под действие страхового случая.
После этого необходимо выяснить, как именно будут рассчитываться выплата денежных средств по страховке. При этом та сумма, которую клиенту заплатит страхования компания при наступления страхового случая, должна быть прописана в договоре.
И, согласно нормам действующего законодательства, эта сумма получаемых по страховке денежных средств не будет больше, чем рыночная или действительная стоимость имущества в момент заключения страхового договора.
Это тот самый пункт, который необходимо проверить в обязательном порядке, ведь в том случае, если клиент страховой компании завысит стоимость недвижимости или, наоборот, понизит ее, изменить ее будет уже невозможно.
Еще один важный момент заключается в том, что далеко не всегда страховая организация будет возмещать полную стоимость утраченного недвижимого имущества. Сумма финансовых выплат может зависеть также и от того, какие именно страховые случаи наступили, а также от того, есть ли шанс восстановления имущества.
Если есть желание сэкономить на взносах по страховке, следует выбрать страхование в рамках франшизы. При таком случае финансовые взносы будут намного меньше, однако при наступлении страхового случая выплата будет зависеть от ситуации и от масштабов произошедшего события, а еще и от особенностей и условий франшизы.
В рамках договора также необходимо установить денежные границы выплат – если вдруг произойдет что-либо серьезное, а ущерб от ситуации превысит границы, то компания по страховке сможет выплатить всю сумму денежных средств. Но если ущерб будет находиться в рамках границы, то будет два пути развития – или страховая организация совсем ничего не заплатит, или же отдаст некоторый процент от суммы финансовых выплат. Этот момент, как многие другие, полностью зависит от прописанных в договоре условий.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
