Финансовая подушка безопасности семьи это что такое: как копить деньги + безопасность в доме
Наличие дополнительных денежных средств может помочь выбраться из трудных ситуаций. Однако и денежные подушки, и средства на случай чрезвычайной ситуации имеют свое собственное применение, поэтому важно понимать это. Принятие уникальных целей может помочь решить, сколько нужно отложить для финансовой защиты. В общем, подушка - это небольшой баланс, который семья поддерживает на своем текущем счете во избежание овердрафта (ухода в минус или кредит). С другой стороны, чрезвычайный фонд - это крупный баланс, который предназначен для поддержания расходов на жизнь в течение нескольких месяцев после увольнения, пандемии и т.д.
Что считается финансовой подушкой, как предугадать расход, что делать в период последующих волн пандемии и военных конфликтов, предстоит узнать ниже.
Чрезвычайные ситуации
Одно из главных правил в личных финансах - иметь резервный фонд. В зависимости от того, кого вы спрашиваете, можно получить разный ответ о размере резервной подушки. С учетом того, что происходит вокруг - необходимо иметь минимум 3 бюджета на месяц, с учетом оплаты квартиры, услуг, кредитов, питания.
Фрилансеры, подрядчики и люди, чей доход зависит от комиссионных и бонусов, чаще всего откладывают больше, чтобы компенсировать этот нерегулярный доход. Фонд можно пополнять, даже если денег хватает больше, чем на 3 месяца. Важно понимать, что даже если темные времена не наступят, то человек может накопить нужную сумму для реализации глобальной мечты. Более того, на вкладах от этих сумм можно иметь пассивный доход, который положительно скажется на благосостоянии целой семьи.
ЧС никогда нельзя предугадать. Многие, ошибочно полагают, что рынок всегда стоит на месте и не меняется. Важно помнить, что даже профессия может стать невостребованной уже в течение этого года. Люди, которые не следят за новостями и техническими новинками, живут как один день, уже через год могут остаться ни с чем. Всегда нужно иметь небольшую сумму в качестве резерва, на случай, если придется заново учиться или искать хорошую работу.
Финансовая подушка на ЧС помогает более трезво смотреть на ситуации, более увереннее себя на собеседовании. Человек, имеющий резерв и знающий, что его семья в безопасности более скрупулёзно относится к выбору рабочей сферы. В будущем это положительно скажется на его заработке и уверенности в завтрашнем дне. Как отложить на резерв:
- Сложнее всего в этом плане фрилансерам. Никогда не знаешь, когда наступят темные времена. В одном месяце можно заработать много с проектов, в другом - совсем ничего. Поэтому процент отложенных денег у них обычно идет больше. 10-15 % с заработной платы до тех пор, пока не наберется 3-х месячный баланс. Далее пополнять можно на 5-7%.
- Дополнительные деньги на откладывание можно брать с нереализованных потребностей - одна не выпитая чашка кофе в ресторане или не купленная пачка сигарет это уже 200-250 рублей. За месяц можно только на отказе от вредных привычек отложить несколько тысяч.
Даже простой отказ от импульсивной покупки поможет сохранить деньги, которые можно переложить в резерв. Мотивация в этом случае довольно проста, лучше сегодня себе отказать в мелочи, чтобы завтра спокойно спать и иметь доступ к обычным радостям. О том, как семья планирует расходы и должна вести бюджет, лучше брать пример у жителей США. Посмотреть блоги в переводе или найти наших граждан, которые переехали. У них получается не потому что они хорошо зарабатывают или очень умные, а потому что в этой стране развита финансовая грамота и сфера (консультанты, советчики - все доступно).
Финансовая подушка
Нужно понимать, что между накоплением на ЧП и простой финансовой подушкой есть большая разница. Денежная подушка - это остаток, который вы храните на своем текущем счете, чтобы защитить себя от кредитов, займов, долгов. Подходящий размер денежной подушки зависит от ваших привычек в расходах. Если вы внимательно отслеживаете свои остатки, расходы и доход, вам может понадобиться всего 5-6 тысяч рублей на текущем счете. Если вы только время от времени проверяете свои учетные записи, возможно, будет разумным оставить до 25 тысяч рублей на текущем счете в качестве буфера. Эта подушка - ваш базовый текущий баланс счета. Как только текущий счет упадет ниже этого уровня, вы должны мысленно считать себя «расточителем». Важно понимать, что эти 5-6 тысяч рублей могут внезапно понадобиться на лекарства, дорогу, покупку обуви, на оплату штрафа. Эти деньги необходимы для того, чтобы сохранить целостность резервного фонда на случай ЧП, где речь идет уже не о мелочной трате, а о целом бюджете на несколько месяцев, а то и лет.
Эти деньги нужны на оплату мелочи, небольших комиссий и т.д. Ведь по сути, когда деньги берутся из большого фонда, они не заметны. Ощущение растраты приходит, когда на счету остается какая-то мелочь, а впереди куча проблем, которые требует бюджета.
Как откладывать деньги:
- Не обязательно с первой заработной платы сразу класть на счет 5-6 тысяч. Достаточно в каждом месяце выделять по 1000 максимум на отдельный неприкосновенный счет.
- Таким образом, за год там накопится 12 тысяч рублей. Если они оказались невостребованными, ничего серьезного не случилось, их можно перенести в фонд ЧП и накапливать подушку снова с каждой премии или подработки.
На практике это сделать очень легко. Достаточно заставить себя забыть, что есть "лишние" деньги, которые можно потратить. Нужно внушить себе, что это неприкосновенный запас, который в итоге может спасти однажды жизнь. Изучив этот раздел можно понять, чем отличается финансовая подушка безопасности от накоплений.
Зачем нужна денежная подушка: пример
В качестве примера представим ситуацию как с денежной подушкой, так и без нее.
- Без денежной подушки на вашем текущем счете ровно 60 тысяч рублей. В понедельник вы выписываете чек на 10 тысяч (допустим заказали одежду на сайте зимнюю), оплачиваете онлайн-счет по кредитной карте на 20 тысяч, оплачиваете услуги ЖКХ 5 тысяч, отправляете маме на день Рождение еще 5 и в итоге у вас остается 20 тысяч рублей на весь месяц. В течение него, пришлось 5 отдать на новый кран, еще 5 на бензин. 10 осталось на еду, но вот незадача, вы заболели и понадобился дорогой анализ (2-3 тысячи). В конечном итоге, до заработной платы осталось 5 тысяч рублей, а жить еще нужно минимум 2 недели и никогда не знаешь, что может случится дальше.
- Теперь стоит представить ситуацию, когда денежная подушка все же присутствовала. Около когда она была не нужна, на счету накопилось за это время с учетом подработок 100 тысяч рублей. Все не предвиденные ситуации с краном, с анализом и мелкими тратами - кажутся уже не существенными. Мало того, что получилось покрыть часть расходов за счет подушки, так и с заработной платы получилось отложить еще 10 тысяч рублей. В тоге на счету остается около 85 тысяч рублей.
Имея запас средств на случай непредвиденных ситуаций, все эти неурядицы в виде сломанного крана кажутся несущественными. Ведь чего переживать, если на замену уже запланированы деньги.
Крайняя необходимость
Куда вы обратитесь, когда столкнетесь с финансовым кризисом? Есть ли у вас деньги на непредвиденные расходы? Есть ли какая-то страховка? Без надлежащей системы финансовой защиты вы можете оказаться в финансовом крахе. Вопрос в том, что именно должна покрывать ваша финансовая защита? При составлении плана спасения необходимо включить три инструмента, которые помогут разобраться с денежными проблемами в семье. Помимо финансовой подушки и бюджета на период ЧС, есть еще варианты. Стабильность и благополучие - доступно при правильном распределении заработка.
Накопительный фонд
Это запах ликвидных средств на счету. Как ни странно, многие пользуются кредитами, имея при этом в запасе несколько миллионов. Обуславливается это тем, что порой кредиты приносят прибыль тому, кто их берет, а личные деньги оставляет на черный день. Это работает скорее психологически. Например, семья берет небольшую сумму на приобретение квартиры. Не по ипотеке, а просто по какой-то акции или выгодному предложению. Свободные деньги в размере 2 млн рублей, они кладут на счета разных банках, что-то вкладывают в акции компаний. В итоге переплата по кредите полностью окупается, есть смысл работать больше, чтобы каждый месяц гасить займ.
В случае, если кто-то серьезно заболеет или что-то случится, всегда можно погасить долг через накопительный фонд. Акции, куда были вложены средства с остаточных процентов, могут обеспечить финансовую подушку.
Таким образом, поступают чаще всего в США. Финансовая грамотность в этой стране стоит на первом месте. Людям помогают специальные консультанты, которые отслеживают максимально выгодные предложения на рынке. К пенсии, никто уже не думает о том, что придется жить на минимум. Помимо заранее отложенных налогов на поддержание в старости, у многих остаются накопительные фонды, которые и являются причиной хорошего благосостояния.
Страхование долгосрочной нетрудоспособности
Вы можете подумать, что стать инвалидом может кто-то другой, но не вы. Как будто этот риск, должен планировать кто-то другой, и с вами ничего плохого не случится. Суть заключается в том, что так думает каждый, но форс мажор случится может даже через несколько часов. Никто не застрахован от ДТП, от упавшего кирпича с крыши дома, от аварии на работе. В лучшем случае, будет потеря временной не трудоспособности, на которое возможно и есть накопление.
Но что делать в случае, если вы вдруг останетесь инвалидом. Как бы не звучало негативно, рассчитывать свои возможности придется и на этот счет. Особенно, это касается семейных людей, которые ответственны за младшее поколение. Более того, наличие фонда и резерва на этот период, психологически поможет пережить такую перемену в жизни. Какие варианты есть:
- Самый адекватный - не пренебрегать страховкой жизни. В России к этому относятся скептически, как будто страховые просто хотят навязать услугу, чтобы им заплатили. Однако на деле, в Европе и США - это нормально. В случае чего, вам оплатят лечение как сломанной руки, так и позвоночника.
- Менее надежный - откладывать. В жизни и так много резервов и балансов, откладывать на этот случай не хватит заработной платы. Именно поэтому были придуманы страховые, которые в случае чего, обеспечат человеку бюджет.
В качестве сравнения, в США даже есть страхование жизни. Если по пути домой отец семейства погибнет в ДТП, то его семье выплатят деньги, которые помогут им продержаться наплаву до лучших времен. Это называется забота о себе и о своих близких. Стоимость страховки в среднем составляет всего 2-5 тысяч рублей. Дополнительно можно выделить бюджет из резерва на ЧП на страхование жилья или дачного участка.
Вариант для бедных
Финансовую защиту должен иметь даже бедный студент, который живет в общежитии и питается дошираком. Каждый взрослый человек должен понимать, что в любой момент может случиться ситуация, когда придется рассчитывать только на собственные силы. Лучший вариант - когда на счету лежит хотя бы 20 тысяч рублей, которых будет достаточно, чтобы снять жилье или прожить, как нормальный человек месяц (пусть и очень скромно).
Низкий доход, плохо с работой, не хватает на еду - это все отговорки. Деньги копятся, как снежный шар. Поняв систематичность пополнения и ситуации, которые помогают сэкономить, денег с каждым месяцем будет становиться все больше и больше. Что в конечном итоге поможет обрести уверенность в себе и выйти уже на другой уровень жизни. С чего копить и какие бюджеты иметь:
- Вместо трех фондов можно на первых парах иметь всего один. Обязательно нужно установить цель (конкретную сумму), которой бы хватило для решения мелких задач в случае чего.
- Откладывать нужно со всего - если курите, придется бросить. Если выпиваете, придется уменьшить траты на эту часть расходов. Рассмотрение системы питание, организация месячного бюджета и вот, спустя месяц будет несколько свободных тысяч рублей. А через год, эта сумма дойдет до 4 нулей.
- Всегда нужно искать пути, в обход резерва, которым можно воспользоваться. Исключение - болезнь, выплата кредита и т.д. Если хочется провести весело время с друзьями в кафе, предварительно выделите деньги в начале месяца или заработаете их на подработке.
На практике это достаточно просто сделать, если сильно захотеть.
Как создать подушку для вашего: простые рекомендации
Итак, предположим, вы заинтересованы в создании подушки безопасности на своем банковском счете и в упрощении финансов, оплачивая все свои счета сразу, а не в течение месяца.
Какие есть советы:
- Сократите расходы - это очевидно и очень просто. Отказавшись от десерта в кафе, вы делаете шаг к тому будущему, чтобы больше ни в чем себе не отказывать. Откажитесь от вредных привычек, от плохой еды и не качественной одежды, которую импульсивно покупаете в магазине. Перестаньте оплачивать подписки на музыку, фильмы и т.д. В России еще есть возможность скачивать все бесплатно или смотреть онлайн. Смените пакет интернета и ТВ, компании борются за потребителей, есть много программ по бесплатному переходу и использованию.
- Бюджет. Если вы испытываете затруднения в финансовом положении, вам нужно будет составить какой-то бюджет или план расходов. Потому что если не хватает, значит именно вы, что-то делаете не так или мало зарабатываете. Планируете все на перед, составляйте план питания, не берите кредиты, а пытайтесь подработать. Если вы читаете эту статью, значит у вас уже есть доступ к интернету, который вы можете использовать для поиска дополнительного заработка.
Когда дела наладятся, создайте резервный фонд, а затем подушку. Как только вы накопите из чп фонда около 1000 долларов (минимум, с которого вам нужно будет начать), перенаправьте эти сбережения, чтобы пополнить свой текущий счет. Используйте свой аварийный фонд как подушку. В качестве альтернативы, затем можно будет разделить эти деньги и копить на разные счета.
У американцев есть интересное выражение "Little by little", что переводится как "Понемногу". Если вы можете откладывать 1000 рублей в месяц (или больше) на подушку, то через несколько месяцев у вас будет небольшая красивая подушечка, о которой приятно помнить. Чтобы сохранить эту сумму, нужно тратить общую сумму так, как будто подушки нет. Как будто это последние деньги на счете и больше их не будет. Заставьте себя забыть о резерве, чтобы накопить достаточный бюджет на будущее существование или вложение в бизнес.
Возвращенные деньги - это так сумма, которую вам отдают заемщики. Если соседу заняли тысячу на водку в прошлом месяце и вы прекрасно прожили без этой суммы, то деньги можно скинуть сразу на резервный счет. То же самое касается экономии - купили по бонусу еду в Пятерочке, скинули эти сэкономленное себе на резерв. Купили штаны на сезон по крутой скидке - скиньте сумму снова на счет (вы бы в любом случае купили эти брюки и потратили эти деньги, вам просто повезло, направьте удачу в нужную сторону).
Хранить деньги под подушкой или в банке? Каждый решает сам, точного ответа нет. Нигде не безопасно. Чтобы найти для себя правильный выбор, стоит обратиться к финансовому консультанту или самостоятельно разобраться. Чем больше источников хранения, тем выше вероятность заработать и сохранить деньги.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
