Как накопить деньги на квартиру - сколько нужно копить + приобретение квартиры с накоплениями
Сложности с накоплением денег для жилья испытывают все без исключения. Вообще, жилищные проблемы свойственны больше для молодых семей и тех, кто перебирается из провинции в крупный мегаполис. А если речь идет о Москве или Санкт-Петербурге, то вопрос жилья стоит еще острее. По сути, современный россиянин трудоспособного возраста может почти четверть жизни платить ипотеку, чтобы в конечном счете стать собственником квартиры. Но существуют и другие, менее затратные, но более рискованные способы. Сегодня мы об этом и расскажем.
![Как накопить деньги на квартиру - сколько нужно копить + приобретение квартиры с накоплениями Как накопить деньги на квартиру - сколько нужно копить + приобретение квартиры с накоплениями](/upload/iblock/206/206e0679f4bff471c9111d06bd5587a2.png)
Вопрос местоположения
Вообще, если опираться на данные современной статистики, то ситуация получается примерно следующая:
- Ипотека недоступна для 90% граждан РФ;
- Все из-за сниженного дохода.
Опять-таки, тут негатива добавляют еще и социологические опросы. И действительно, купить 3-комнатную квартиру на Цветном бульваре сможет себе позволить не каждый. Примерно 0.001% всех жителей столицы могут попытаться взять подобную недвижимость в кредит. Так что тут все относительно.
Другая ситуация с провинцией. Квартиры недешевые и там, но в совсем уж мелких населенных пунктах иногда хватает даже материнского капитала, чтобы приобрести себе дом или часть дома. А квартиру в таких ПГТ можно купить уже с помощью материнского капитала и подкопленных денежных средств.
Проблема только в том, что перспектив там особых не предвидится. В некоторых регионах условия может быть и получше, но далеко не везде. Вообще, всё что касается жилья и прочего почему-то обсуждается только на уровне городов-миллионников. На провинцию всем плевать. Отчасти и понятно почему так происходит:
- Массовый отток населения из мелких населенных пунктов;
- Отсутствие возможностей в провинции.
Поэтому цены на недвижимость в провинции падают. Естественно, если речь идет о действительно мелких населенных пунктах. А не о миллионниках вроде Екатеринбурга.
Сильный разброс по стоимости квартир проявляется и в положении региона. Например квартира в миллионном Челябинске может обойтись вам дешевле, чем в том же Сыктывкаре. Который едва дотягивает до 250 тыс. населения. А все потому, что Сыктывкар входит в список районов Крайнего Севера. Отсюда автоматически увеличиваются:
- Надбавки;
- Отчисления.
И закономерно, растут цены на недвижимость.
Поэтому, каждая ситуация тут в своем роде индивидуальная. Тем, у кого недвижимость в провинции осталась от близких или дальних родственников, понятное дело легче. А вот всем остальным приходится выкручиваться и изворачиваться.
Как собрать деньги для приобретения жилья?
Существует целое направление финансовых консультантов, которые могут навести вас на очевидные и банальные мысли. Что бы что-то купить, можно что-то продать. Это в общем-то банальная идея, и надо-же, кто-то еще раздавая подобные советы считается финансовые консультанты. Но от слов к делу. Это может быть:
- Квартира в провинции, которую удается сдать лишь с покрытием коммунальных услуг;
- Гараж который завален дедовским запорожцем и старыми коробками;
- Автомобиль на ремонт которого нет денег.
Способов извлечь деньги из старого имущества предостаточно. И некоторые из них мы уже неоднократно описывали.
Это может быть и дача, которая постепенно разваливается. Или земельный участок где-то в глуши, который точно не может быть использован как выгодная инвестиция. В принципе, этот список можно продолжать до бесконечности. Понятное дело, что старый домик на 3 окна за 600-800 тыс. рублей, едва ли поможет вам приобрести квартиру в Москве за 8-10 миллионов. Но это уже что-то.
При этом, финансовые советники могут "насоветовать" вам иногда не совсем того, что будет правильно. Например, если у вас уже есть пара "однушек", то в долгосрочной перспективе есть смысл обеспечить ими пассивный доход с аренды. Продавать их целесообразно только в ситуации если город вымирает. Тут надо все грамотно рассчитать. И опираться на свои собственные возможности. Да, 2 проданные квартиры по 900 тыс. в провинции дадут вам возможность собрать 1 млн. 800 тыс. рублей из нужных 5 или 6 млн. Но чем добирать остальное, если планов брать ипотеку нет? Вопрос открытый.
А в случае, если с них удается собрать хотя бы 30-35 тыс. пассивного дохода с аренды в месяц, то это уже хороший ресурс для откладывания. Ведь позволить себе откладывать такую сумму денег с заработной платы может не каждый.
Поэтому, без предварительных расчетов продавать что-то импульсивно точно не стоит. Если с помощью продажи 2 квартир в провинции вам удастся почти "добрать" нужную сумму на квартиру в Санкт-Петербурге или Москве, то смысл продавать их есть. Остаток можно закрыть собственными накоплениями, с этим проблем возникнуть не должно. Во всех остальных случаях стоит еще раз подумать.
Кто рискует больше?
Вообще, спор ипотечников и сторонников идеи накопления сродни тому, что происходит между шиитами и суннитами. Или войсками Македонского и индусами, во времена великих завоеваний. Проблема ипотеки хорошо отражается в следующих правилах:
- Если кредитор дал вам небольшую сумму в долг, то это исключительно ваша проблема;
- Если кредитор дал вам добро на ипотеку, то это его проблема.
Потому что пару миллионов дали заемщику. Он уже живет в квартире и платит. А если перестанет платить, то именно банку придется осуществлять огромное количество телодвижений. Чтобы хоть как-то отбить издержки.
Как скопить деньги для квартиры?
На этом вопрос с ипотекой мы закрываем. Да, иногда ипотека может оказаться более выгодным и правильным решением, нежели накопление. Но сегодня не об этом. Ситуация еще и в том, что копить придется очень долго. Стоит к этому приготовиться. Не забывайте о том, что:
- Недвижимость будет расти в цене;
- Вам придется экономить вообще на всем.
И да. Просто по цифрам, технически на квартиру накопить почти не представляется возможным. На хорошую квартиру в столице. Так как в провинции крайне низкие зарплаты. И даже провинциальной зарплаты целиком не хватит, чтобы уложиться в 3-4 года. Если только вы не руководитель нефтеперерабатывающего завода.
Но если обращаться только к таким сухим выводам и расчетам, то квартиры у вас никогда и не будет. А меж тем, несколько способов все-таки существует.
Учтите, что несмотря на то, что квартира чаще всего нужна уже сформировавшейся семье с детьми, мы берем за пример одинокого человека. Так как договариваться с остальными членами семьи это ваше обязательство и ответственность. Нас интересуют только конкретные цифры. Предположим, у нас есть доход в 22 тыс. рублей. За пример взяты цены одного провинциального города (2018 год). Сейчас все намного дороже и жестче.
Итак, из них расходы примерно следующие:
- Оплата телекоммуникации: 1000 рублей;
- Общественный транспорт: около 2 000;
- Мелкие бытовые расходы: 1000 рублей;
- Непредвиденные траты: 1500-2000 тыс.;
- Продукты питания и прочее: 5-6 тыс. рублей.
Это пример студента. Который еще и за общежитие платит порядка 1000 рублей. Итого у нас получается 13 000 рублей расходов. Это по номиналу, и с большими оговорками. Для тех, кто снимает например, возможности откладывать накопления нет совсем. Потому что сюда добавляется коммуналка, аренда и прочее.
В нашем примере, у вас есть 9 000 рублей ежемесячного дохода. Если мы для примера берем целью квартиру в каком-нибудь Челябинске, то ситуация следующая:
- Стоимость кв. метра 38 тыс.;
- Неплохой жилой комплекс;
- Однокомнатная;
- 990 тыс. рублей.
Это данные с первого попавшегося агрегатора. При всех исходных, вам нужно будет 9 лет и 2 месяца откладывать по 9 тыс. рублей, чтобы накопить на эту квартиру.
И это неплохой ЖК. А есть и предложения где однокомнатная продается по цене в 31 тыс. за квадратный метр. При той же стоимости. Но уже ближе к центру города. И если в первом случае предлагается 26 квадратов, то здесь полный формат - 32 метра на 5-м этаже. Вторичный рынок.
Но это сухие и примерные расчеты. И правильными они являются лишь для примерного понимания ситуации. За сколько можно накопить на квартиру в этом случае? 9 лет. Так как мы берем в расчет студента и реалии, а не мечты математика, то будет справедливо несколько высказываний:
- Стоимость квартиры скорее всего будет расти;
- Вы увеличите свой ежемесячный доход уже через 5 лет (если первый курс института) и т.п
Опять-таки, увеличение доходов в нашем примере соотносится с тем, что студент уже станет выпускником. А значит, жить в общежитии по всей видимости не сможет. А значит сюда добавится огромная доля расходов на съемное жилье.
Плюс надо помнить еще и о том, что валюта уже не имеет привязки к золоту, или еще чему-то другому. Если деньги просто лежат в конверте, то они теряют ценность. Так как есть такое понятие как инфляция. И ее в лучшем случае надо как-то компенсировать. Плюс к тому, соблазн потратить накопленное всегда очень велик. А значит, нужно запрятать деньги подальше. Так, чтобы до них не добрались:
- Родственники;
- Домашние;
- Грабители и т.п.
Ну с компенсированием инфляции и так все в принципе понятно. Обычный депозит в банке решает эту проблему. Но не забывайте, что страховое возмещение по АСВ всего 1 млн. 400 тыс. рублей. Поэтому, больше этой суммы хранить на депозите смысла нет. По крайней мере до тех пор, пока ставки не подрастут.
Некоторые рекомендуют идти к жилью мечты постепенно. Т.е. как только накопилась сумма на какую-то недвижимость, стоит ее покупать. Тут опять-таки вопрос личных предпочтений и целей. Вы можете сдавать купленную квартиру, продолжая откладывать определенную сумму денег с заработной платы. Это как раз та схема, которой мы придерживались выше.
Да и в конце-концов, бюджетный вариант хорош тем, что вы срежете статью расходов на аренду чужого жилья. Так, останется лишь платить за коммуналку. И уже имея бюджетное жилье можно будет продолжить копить на ту квартиру, которую хотелось изначально.
Правда, тут еще вопрос инвестиций. Если вы планируете приобретать квартиру в 30-этажном "муравейнике", то это прямая потеря денег. Да, сейчас стоимость подобного жилья растет. Вот только со временем криминогенная обстановка там ухудшится. А проблем с инфраструктурой там уже хватает. Одни только войны за парковку чего стоят. А все потому, что застройщики не очень то думают о комфортном и практичном жилье. Им проще возводить огромные "человейники " и селить потом туда своих покупателей.
Поэтому если уж и выбирать квартиру, то в нормальном доме. А не в каком-то побочном ЖК, которыми застраивают то же Мурино (в СПБ). Где жить нормально получится лишь с огромными оговорками.
Как лучше копить деньги на покупку квартиры?
Правила на самом деле простые и банальные. Схема следующая:
- Определяемся с расходами;
- Вычитаем их из доходов;
- Оставшееся откладываем.
Планируйте свой бюджет. Вплоть до покупки лампочек и т.п. Старайтесь избегать спонтанных покупок. Ну и наверное не стоит объяснять того, что накопление и какие-то побочные кредиты на ненужные кроссовки по цене в пол-зарплаты это вещи абсолютно несовместимые.
Вклад лучше открывать в банке с государственным участием. Увы, но это пока что единственная гарантия того, что деньги хотя бы вернутся. Лучше всего открывать вклад без возможности снятия. Чтобы у вас ни в коем случае не возникло соблазна потратить часть на что-нибудь другое. Плюс к тому, такие целевые вклады позволяют получить чуть больший процент, чем это предполагается изначально.
Если проблема дохода и аренды стоит остро, то не нужно задавать себе неисполнимые цели вроде 10 миллионной квартиры в Москве. Начните с малого и попробуйте купить комнату по долям. Да, это вариант не для полноценной семьи. Но если вы живете в одиночку, то это позволит:
- Срезать потери на аренде;
- Получить действительно законное жилье.
Главный вопрос - это соседи. В остальном, ничего такого уж страшного в долевом делении одной квартиры между несколькими собственниками нет. И это куда дешевле, чем полноценная квартира. Многие просто снимают эти комнаты, причем по достаточно высокой цене.
И тут даже вопрос не столько в самой комнате, сколько в соседях. Если вы купите комнату в квартире с какими-нибудь наркоманами или наркоторговцами, то сами понимаете - жить там нормально не получится ни при каких обстоятельствах. Отремонтировав комнату вы выходите на ступень ближе к своей мечте.У вас срезается арендная плата за чужую недвижимость, и добавляется коммуналка. Далее можно начать присматривать:
- Однокомнатную квартиру;
- Студию.
О студиях надо рассказать отдельно. Сейчас начали появляться совсем уж неадекватные по площади студии на 12-18 квадратов. Нижняя планка такой квартиры это 3 миллиона рублей. Но это для Юго-Восточного направления Москвы.
Правда, в подобных студиях никакого простора и полета души точно не ожидается. Но сумма в 3 миллиона рублей все-таки более чем реальна, если учитывать, где продаются эти квартиры. Плюс , побочно это решает вопрос прописки. Если у вас есть возможность получить высокооплачиваемую работу в Москве, но не решен вопрос с жильем, то такая студия вполне может стать промежуточным этапом на пути к большой и нормальной квартире. Но жить в ней будет очень грустно. Ни о какой семье речи тут не идет вообще.
О реальной инфляции
Во-первых надо понимать, что резких скачков по стоимости жилья, сравнимых с разрастающейся инфляцией тут нет вообще. По крайней мере, можно отследить это:
- По графикам;
- По индексу стоимости жилья.
Достаточно взять для изучения отрезок в 10 лет. И в принципе ,несмотря на общую тенденцию увеличения стоимости, иногда цены просаживаются. Не критично, но падения были неоднократно. Достаточно взглянуть на графики.
И вместе с тем, рост был такой, что большая часть жилья просто остается недоступной для среднестатистического человека.
И только лишь по тому, что дома нужно кому-то продавать, иначе инвестиции будут спущены в одно известное место, застройщики пытаются хоть как-то снижать цены. Впрочем, делают это они не очень то и охотно. В силу разных причин, но в первую очередь - гонка за прибылью. Строительство у нас не социальное, а коммерческое. Следовательно, во главу угла ставится прибыль, а потом уже всё остальное.
Как купить квартиру с накоплением
Есть и еще один вариант. План в том, чтобы:
- Изучить предложения по долевому строительству;
- Собрать сумму меньшую, чем требуется для покупки целой квартиры.
- Вложиться.
Долевое строительство предполагает инвестирование в недвижимость еще на этапе ее возведения. И в большинстве случаев, квартира намного дешевле на этапе возведения, нежели уже готовая. Есть даже бизнес, предполагающий спекулятивную скупку первоначальных долей. С целью продать квартиры в уже готовом виде подороже. И надо сказать, что в этом есть определенный смысл.
Но учтите, что здесь риски в разы выше. Потому что возможность сэкономить средства одновременно увеличивает риски. А они тут есть потому что:
- Застройщик может исчезнуть;
- Кредиторы застройщика могут остановить процесс;
- Возникнут еще какие-нибудь проблемы.
Проблема обманутых дольщиков в России это скорее катастрофа всеобщего масштаба. Нет ни одного региона, где кого-нибудь бы не обманули. Несмотря на введение escrow на уровень законодательства, относиться к подобному способу обретения квартиры надо настороженно. И если есть возможность, то лучше избегать подобных вариантов. В силу разных причин.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.