Как страхуются карты в банках + на что нужно обращать внимание
Банковское страхование денежных средств и карт на сегодняшний день стало обыденной процедурой для каждого банка. Более того, ранее это было привилегией банка, сейчас эти страховки чуть ли не навязывают, плюс к этому есть еще и государственное страхование, которое играет на руку вкладчикам. В данной статье попробуем подробно разобраться с этим вопросом.
Банковское страхование
Сначала разберем, что вообще такое банковское страхование. Банковское страхование является гарантией Агентства страхования вкладов по вложениям в банке.
Страхование Агентством страхования вкладов происходит автоматически при открытии депозитного счета в банке или финансовом учреждении, получившим лицензию Центрального банка РФ. Если вы хотите получить страховое возмещение от АСВ, все, что вам нужно сделать, - это разместить свои средства на депозитном счету в банке, об этом нам говорит Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Как правило, банк терпит банкротится или закрывается, если он не в состоянии выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими лицами. Если банк терпит закрывается, то Агентство страхование вкладов отвечает в двух вариантах. Во-первых, как страховщик депозитов банка, Агентство страхования вкладов выплачивает страховку вкладчикам вплоть до страхового лимита. Во-вторых, Агентство страхования вкладов, как «получатель» обанкротившегося банка, берет на себя задачу продажи / сбора активов обанкротившегося банка и погашения его долгов, включая требования по депозитам, превышающим страховой лимит.
Чаще всего банковское страхование может включать в себя следующие факторы:
- Проверка учетных записей
- Оборотные счета по выводу средств
- Сберегательные счета
- Депозитные счета денежного рынка
- Срочные депозиты, такие как депозитные сертификаты
- Чеки, денежные переводы и другие официальные документы, выданные банком
Банковское страхование (по крайне мере по общему правилу) не покрывает:
- Инвестирование в акции
- Облигационные инвестиции
- Паевые инвестиционные фонды
- Полисы страхования жизни
- Рента
- Муниципальные ценные бумаги
- Сейфы или их содержимое
Узнав, что такое банковское страхование мы сможем разобраться, что такое страхование денежных средств и карт.
Страхование денежных средств
Страхование денежных средств в банках – это гарантия государства о том, что деньги будут возвращены, если они лежат в лицензированном банке. Такие деньги могут лежать на любых счетах банка, считающихся вкладом.
Итак, выясним как это работает с самой маленькой ступени, до самой высокой. Предположим, что у вас есть 500 тысяч рублей, которые вы хотели бы сохранить, либо положить в банк под проценты, тем самым осуществив вклад. Итак, деньги были положены в банк (это должен быть именно банк, если это какой-нибудь МФО или КПК, то такие вклады не страхуются, будьте внимательны).
Деньги спокойно лежат в банке, и считаются застрахованными без нашего участия. Как это получилось? Дело в том, что в Российской Федерации действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», таким образом, каждый вклад автоматически страхуется. Причем, делается это бесплатно. Страховым случаем является невозможность банка выплачивать денежные средства, а именно банкротство и иное закрытие банка. В этом случае Агентство страхование вкладов выплачивает эти денежные средства за банк.
На данной ступени мы видим, что наши деньги при попадании в банк автоматически страхуются, а значит наши денежные средства в безопасности.
Получается в этом страховании принимают три лица: физическое лицо, банк и Агентство страхование вкладов. Лицо кладет денежные средства, банк хранит и обязуется их вернуть с процентами, Агентство страхование вкладов выплачивает денежные средства в том случае, если что-то пошло не так.
Учтем некоторые условия страхования денежных средств:
- Страхование производится только денежных средств, лежащих в банке;
- В пределах суммы 1 400 000 рублей;
- Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Таким образом, получается, что если вы не соблюли одно из этих условий, то вклад будет не будет возвращен. Вернее, в пределах суммы 1 400 000, вам будет возвращено только 1 400 000 рублей, а если ваш вклад превышает эту сумму, то, к сожалению, вам вернут только ее, а за остальные придется разбираться с банком.
Страхование банковской карты
Страхование банковских карт, по крайне мере, в Российской Федерации зачастую предусмотрены для различных поездок. Например, если вы поехали за границу и у вас украли карту, то ваши средства будут защищены и в случае их утери возвращены. Разберемся с этим немного поподробнее.
Ваша застрахованная дебетовая карта разработана таким образом, чтобы вы могли без проблем совершать транзакции независимо от того, для чего вы ее используете. С помощью 6-значного PIN-кода и встроенного чипа для обеспечения безопасности вы можете использовать свою карту в банкоматах и торговых точках с максимальным удобством и спокойствием за безопасность своих денежных средств.
Вы также будете получать мгновенные SMS и оповещения по электронной почте с каждой транзакцией
Кроме того, большинство банков предлагают сейчас бесплатную страховку, чтобы вы могли использовать свою карту для транзакций, не беспокоясь о ее неправильном использовании.
Для покрытия транзакций в торговых точках и онлайн-порталах по потерянным / украденным картам в соответствии с лимитом до 30 дней предварительной отчетности и 7 дней после отчетности. Покрыть потерю / повреждение товара в течение 60 дней с даты покупки в соответствии с лимитом, если товары были приобретены с использованием дебетовой карты. Подобные услуги практикуются на самом деле далеко не всеми банками, а теми, в которых есть эти услуги зачастую предоставляют их платно.
Итак, выше мы говорили, что на самом деле чаще всего такая страховка предназначена, скорее, для путешествий, о чем заявляют и сами банки.
Покрытие для гибели людей в результате авиакатастрофы, для внутренних и международных поездок. Авиационное происшествие оплачивается только в том случае, если авиабилет (ы) приобретен с использованием дебетовой карты.
Покрытие ответственности за утерянную карту подлежит оплате только по транзакциям на основе PIN-кода (за исключением международных транзакций, где PIN-код не является обязательным).
Чтобы подать заявку, отправьте следующие документы в ближайшее отделение:
- Правоохранительных органов, будь то полиция или следственный комитет;
- Письмо в отделение банка с указанием деталей выпуска карты;
Покрытие по защите покупок подлежит оплате только по транзакциям на основе PIN-кода (за исключением международных транзакций, где PIN-код не является обязательным).
Чтобы подать заявку, отправьте следующие документы в ближайшее отделение:
- Оригинал счета с указанием стоимости украденного товара
- Детали стоимости замены / ремонта
- Уведомление полиции (копия заявления, выписка о заказном письме и др.
- Отчет полиции
Чтобы подать заявку, отправьте следующие документы в ближайшее отделение:
- Копия выписки по дебетовой карте для транзакции предметов в потерянном багаже
- Оригинал отчета должен быть получен от соответствующего полицейского органа в случае потери или кражи
- Для претензий, касающихся ювелирных изделий, представьте оригиналы или заверенные копии сертификатов оценки, выданных до начала периода страхования.
- Копия старого паспорта клиента, если имеется (в случае утери паспорта)
- Оригиналы квитанций посольства ИЛИ квитанции паспортного стола о замене паспорта (в случае утери паспорта)
- Экстренное туристическое свидетельство (в случае утери паспорта)
- Копия нового паспорта
Итак, теперь пора выяснить, как застраховать банковскую карту и деньги, данный пункт мы разделим на два, так как здесь процедуры существенно различаются.
Как застраховать деньги?
Итак, разберем два варианта страхования денежных средств:
- 1) Государственное страхование. Итак, выше мы говорили об этом страховании, но полностью не раскрыли по каким правилам производится данное страхование. По сути данное страхование производится автоматически, но при наличии нескольких условий.
Первоначально страхование денежных средств производится только в банках. То есть, если ваши деньги лежат у вас дома, то они не считаются застрахованными, они обязательно должны быть положены на счет в банке. Еще уточним, что это должен быть именно банк, то есть организация, которой была выдана лицензия на осуществление банковской деятельности. Любая такая организация считается банком, но стоит учитывать, что существуют МФО и КПК с такими же названиями как у банков. Например, есть Альфа банк, а если МФО Альфа банк, которой не является банком, это просто другие люди завели организацию с таким же названием. Таким образом, банк Альфа банк осуществляет страхование, а МФО нет (говорится о государственном страховании).
Второе условии касается того момента, что страхование производится только в пользу физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, если речь идет, например, об осуществлении вклада, например, обществом с ограниченной ответственностью, то его вклад нельзя считать застрахованным.
И последнее условие касается суммы страхования, предел которой установлен в размере 1 400 000 рублей. Если вклад, например, 3 000 000 рублей, то физическому лицу будут возвращены только 1 400 000 по страховке, остальная сумма по государственному страхованию получена не будет.
- 2) Страхование коммерческими фирмами. Сюда уже подпадает обычный метод страхования, когда человек приходит в страховую фирму и желает застраховать денежную сумму. Тут такая сумма даже не всегда может лежать в банке, она может, например, быть и в том же МФО, но тут стоит учитывать, что нужно страховать саму возможность исчезновения денежных средств у МФО, дабы не быть обманутым страховой фирмой лучше сначала обратиться к юристу для правильного заключения договора.
Здесь уже закон не ограничивает страхование, все уже зависит от самой страховой фирмы. Если страховая компания готова заключить договор на страхование денежных средств по определенным правилам, то в данном случае не возникает никаких проблем. Кроме того, государственное страхование является бесплатным, а коммерческое страхования всегда имеет возмездную основу, таким образом, вы должны быть готовы, что за такое страхование вы должны заплатить определенную сумму денежных средств.
Данный вид страхования еще очень удобен для тех, кто не подпадает под условия банковского страхования. Например, если юридическое лицо положило денежные средства в банк, но государство их не страхует, таким образом, их страхует коммерческая компания, причем на любую сумму, указанную в договоре. Естественно, от такой суммы будет зависеть и стоимость самой страховки.
Как застраховать банковскую карту?
Банковские карты не страхуются государством, поэтому о безвозмездной страховке можно говорить только в определенный специфических случаях.
Итак, страхуя банковскую карту вы должны понимать, что вы страхуете именно ее и защищаете себя от различных несанкционированных переводов. Таким образом, если банк закроется страховка по страховой карте не будет действовать, будет действовать страховка именно по вашему вкладу.
- Учтем еще один важный аспект: далеко не все банки делают это бесплатно. Например, защита от несанкционированных переводов посредством ввода пин-кода и подтверждения смс сообщением – это не совсем страховка, это лишь дополнительные меры предосторожности. Страховка – это когда, если уже перевод осуществлен злоумышленниками или в руки злоумышленников, и деньги будут возвращены по страховке.
- Учтем еще один важный аспект: деньги могут быть возвращены и без страховки, но по специфическим правилам. Например, существуют процедура Chargeback, которую предлагают некоторые банки в случае, если у вас украли денежные средства путем перевода на другой счет.
Чтобы оформить страховку нужно обратить в банк (если он предлагает такое страхование), либо в страховую фирму. Если в банке есть страховка, то, скорее всего, он проводит ее все равно через страховую фирму, являющуюся партерном данного банка.
В конечном итоге, вам выдается отдельный документ – страховое свидетельство о страховании вашего имущества. И он действует отдельно от вашей банковской карты и деньги выплачиваются только при наступлении определенного страхового случая, указанно в данном договоре. Таких страховых случаев может быть множество, и при этом они могут существенно отличаться друг от друга, поэтому при оформлении договора стоит обратить пристальное внимание на эти пункты договора.
Как получить страховку?
Чтобы получить страховую выплату по государственному страхованию, тут нужно будет обратить в Агентство страхования вкладов, либо посетить официальный сайт данного агентства. В свою очередь на сайте будет указан информация, когда и где будут возвращены денежные средства, которые должны будут возмещаться вкладчикам проблемных банков.
Процедура не самая быстрая, так как агентство страхования вкладов предварительно разрешает еще множество вопросов по поводу закрытия данного банка. Тем не менее мы хотя бы знаем, что наши деньги уже точно нам будут возвращены.
Если у вас наступил страховки случай, то тут требуется выполнить ряд несложных действий по получению своих денежных средств. Клиент обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в тот срок, который указан в договоре. Несвоевременное уведомление без уважительных причин может служить основанием для отказа в выплате компенсации.
Процедура действий клиента:
- Обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор и полис которой есть на руках;
- Заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
- Предоставить полис и/или договор страхования;
- Предъявить все документы, удостоверяющие личность заявителя (самого застрахованного лица или наследника, представляющего его интересы);
- Собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая.
При этом, принимая решение о выплате компенсаций клиенту, страховщик может попросить любую уточняющую информацию, например, запросить проведение медицинской экспертизы. Все вышеописанные документы можно передать лично в любой из филиалов страховщика или направить по почте (предпочтительнее – заказным письмом).
Денежные компенсации клиенты могут получить одним из двух способов: наличными деньгами в кассе страховщика или же безналичным переводом на счет получателя.
Согласно сути страхования организация обязуется компенсировать все расходы, возникающие у клиента в результате наступления страхового случая. При этом размер возмещения может значительно превысить взносы. В этом заключается экономический смысл страховки. Наступление страхового случая и выплаты по нему обязательно должны проводиться в сроки, указанные в документах.
Любая информация является конфиденциальной. Страховщик не вправе разглашать любые данные: будь то состояние здоровья, сведения о профессиональной деятельности, страховой сумме, имущественном положении дел и др. Согласно гражданскому кодексу нарушение тайны страхования влечет за собой обязанность компенсировать нанесенный клиенту моральный вред и любые убытки.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
