Как Центральный банк РФ снижает ключевую ставку - в каких случаях происходит снижения + порядок информирования
Банк России – ведущий банк на территории нашей страны. Он действует от лица государства и имеет широкий спектр полномочий по отношению к населению и остальным банкам страны. В этой статье мы узнаем, какие действие способен оказывать Центральный Банк страны и что он из себя представляет.
Что представляет собой Центральный Банк РФ?
Вся банковская область в России представлена двумя уровнями, характеризующими положения и полномочия учреждения:
- Центральный Банк России. ЦБ РФ – главенствующий банк нашей страны, который осуществляет контроль за всеми кредитными и финансовыми услугами, предоставляющимися гражданам от коммерческих банков. ЦБ играет роль контролера, который следит за вторым уровнем банковской системы. Без его участия и ободрения в России не может быть открыто ни одно кредитно-финансовое учреждение. Для того, чтобы они действовали на законных основаниях, ЦБ должен выдать им лицензию на работу. После этого он будет осуществлять контроль и периодически проводить проверки на соответствие их работы российским законам. На главенствующем банке лежит множество задач, одна из которых заключается в обеспечении безопасности финансового функционирования банковских учреждений. Также на его плечах лежит обязанность следить за устойчивостью российского рубля по отношению к иностранным валютам.
- Коммерческие банки. Под коммерческими учреждениями понимается создание организации для финансовой выгоды. В зависимости от способа достижения этой выгоды можно выделить различного рода учреждения, одними из которых являются банки. По организационно-правовой форме банк чаще всего является открытым или же закрытым акционерным обществом. На данный момент самый популярный банк – Сбербанк, являющийся публичным акционерным обществом. 50% всех его выпускаемых акций принадлежат государству, остальная же половина распределена между российскими инвесторами и Европой. Коммерческие банки в своей деятельности в России напрямую зависят от ЦБ РФ, который дает им изначально лицензию на работу. После этого он начинает вести контроль над этими кредитно-финансовыми учреждениями второго уровня.
Итак, ЦБ РФ – единственный банк, находящийся на первом уровне российской банковской системы. Он является ведущим учреждением для коммерческих банков, которые полностью от него зависят.
ЦБ РФ имеет определенные полномочия, которыми и отличается от коммерческих банков:
- Эмиссия денег – выпуск финансовых средств по необходимости для государства. Это одна из основных функций ЦБ. По необходимости процедура проводиться после согласования с Правительством РФ, которое направлено на формирование федерального бюджета. Общими силами эти два государственных органа власти проводят денежную политику.
- Слежка за должным функционированием финансов на рынке. Вместе с Правительством РФ ЦБ РФ также разрабатывает методы для стабилизации и поддержания адекватной работы финансового рынка страны.
- Установка правил проведения всех банковских операций. ЦБ обязан составлять план, по которым также коммерческие банки могут оказывать финансовые услуги населению страны.
- Обслуживание государственного бюджета. Если же Правительство РФ не установило, кому достанется роль на обслуживание федерального бюджета, то эту функцию придется выполнять Центральному Банку РФ.
- Контроль над золотовалютными резервами. Банк контролирует все запасы валюты и драгоценных металлов, которые находятся в финансовом распоряжении страны в ЦБ.
- Регистрация коммерческих учреждений. Чтобы организации второго уровня в банковской системе смогли нормально функционировать, им необходимо получить добро от ЦБ в виде лицензии на работу.
- Установление ключевой ставки, которой в обязательном порядке должны придерживаться все коммерческие банки.
Что такое ключевая ставка в финансовой системе?
Конечно, финансовая система обширна и напрямую связана с банковской, обе они обязаны подчиняться правилам от ЦБ. Одним из таких правил выступает ключевая ставка.
Ключевая ставка – это минимальная годовая ставка процента, по которой коммерческие банки обязаны выдавать кредит или депозит при недельном сроке. В финансовой системе же она задействуется следующим образом: ЦБ РФ, исходя из статистики, определяет ключевую ставку, которую впоследствии по документам устанавливает коммерческим банкам. По факту, они берут у ЦБ РФ кредит под этим процентом, а чтобы его выплатить и оставить себе финансы на развития учреждения, им приходиться процент в своем банке немного повышать. Ключевая ставка – минимальный процент, по которому банки могут оказывать услуги населению. Но в данный момент мы не встретим таких банков, которые действуют исключительно по ключевой ставки от ЦБ РФ, поскольку это невыгодно и в таком случае для существования организации нет смысла.
После того, как учреждения второго уровня получают от населения выплаченные деньги, ключевую ставку, по которой брали деньги у ЦБ, возвращают назад, а остальную сумму оставляют себе. Как правило, она составляет прибыль акционерного общества. После этого учредители решают, что делать с этими деньгами. Грамотные инвесторы всегда оставляют часть денег в предприятии на обеспечение ему интенсивного развития и постоянное расширение.
Рассмотрим ситуацию на примере.
- Коммерческий банк X берет у ЦБ финансы под установленную им ключевую ставку, равную 7%. Но ему же необходима также и личная выгода для предоставления финансовых услуг населению. Так, банк X накручивает к 7% еще 3%, которые пойдут исключительно ему после выплат. В итоге население получит кредит или депозит под 7%+3%=10%.
Ключевая ставка является основным инструментом, который сейчас направляет денежную политику. До 2013 года, когда она была введена, ее роль исполняла ставка рефинансирования.
Ставка от ЦБ РФ имеет прямое влияние на стоимость кредитов и депозитов. Коммерческие банки созданы ради получения прибыли, а ЦБ определяет их основную часть процента, по которой они обязаны выдавать кредиты людям, но банки должны что-то оставлять и себе. Для этого, как мы выяснили выше, они добавляют к ключевой ставке свой процент. Соответственно, чем выше ключевая ставка, тем выше будет процент от коммерческого банка не предоставление финансовых услуг населению. Напомним, что сам Центральный Банк не занимается финансовым обслуживанием населения. Манипуляции ЦБ с ключевой ставкой напрямую влияют на стоимость услуг коммерческих банков, а значит, имеют отражение и на население страны.
Повышение ключевой ставки?
Любое движение ключевой ставки порождает изменения в стране, поскольку все области и сферы жизни между собой связаны. Итак, при повышении ее процента повышаются проценты предоставления финансовых услуг и у коммерческих банков, что приводит к следующим последствиям.
- Снижение спроса населения на финансовые услуги. Спад объясняется невыгодностью больше брать кредит в банке, ведь при увеличении ставки коммерческий банк также увеличивает окончательный процент благодаря собственной добавке. Увеличение ключевой ставки все же приводит к понижению активных действий граждан на финансовом рынке, больше они не видят выгоды для сотрудничества с коммерческими учреждениями.
- Снижение экономического развития. В связи с тем, что коммерческие банки повысили окончательную стоимость своих услуг, люди перестают брать кредиты и понимают, что теперь им выгоднее накопить самим. Для этого им приходиться существенно урезать свои расходы и постоянно откладывать деньги, а значит, ситуация на рынке серьезно ослабляется из-за ослабления финансового плана потребителей и уменьшения их спроса. Производство идет на спад, поскольку продажа продукта больше не приносит должных денег на развитие и прибыль, в конечном итоге организации превращаются в банкротов.
- Выгодные депозиты. Ставки на кредитование и депозит растут от ЦБ в равных долях, но только депозит оформлять в такой ситуации более выгодно. Процент депозита – процент, который будет добавляться человеку от его суммы хранения в банке своих сбережений. Таким образом, чем выше процент по депозиту, тем больше человек получает денег за хранение сбережений в банке.
Все эти последствия в финансовых и банковских отраслях оказывают существенное влияние и в целом на экономику страны. Из-за того, что люди видят наибольшую выгоду исключительно в накоплении, деньги из экономики уходят. Область теряет потребителя вместе с его спросом, больше некому покупать и тем самым оплачивать и окупать дальнейшее производство. Идет серьезный отток денег, в экономике наступает фаза спада, которая вскоре грозит стагнацией. Производство больше не может производить товары, поскольку их никто не покупает, оно не располагает больше финансами на оплату расходов производства. У него больше нет денег на прибыль и развитие предприятия. В итоге наступает серьезнейший дефицит товаров и услуг, который ведет к стагнации. Экономика долгое время будет стоять в одной точке.
При этом существенно снижается инфляция, вед в стране нет лишних денег, а значит, и финансовые обороты полностью ослаблены. Повышенная ставка от ЦБ является одним из действующих методов для снижения инфляции, поскольку происходит отток финансов от экономики.
Понижение ключевой ставки?
В некоторых случаях на период времени ЦБ РФ может принять решение и понизить ключевую ставку. Такое положение дел также имеет и положительную и отрицательную сторону. Итоги будут следующими:
- Снижение стоимость депозитов и кредитов. При понижении ключевой ставки коммерческим банкам не нужно добавлять много процентов, да и основанная часть их уменьшена. Процентные ставки по депозитным и кредитным услугам существенно снижаются.
- Подъем кредитного рынка. В связи с тем проценты уменьшены, людям становиться выгодно брать кредиты, а не наоборот, как это происходит при повышении процентов. В таких ситуациях людям выгодно также оформлять рефинансирование, помогающее погасить ранее взятый кредит по повышенным процентам.
- Оживление экономики. После спада и стагнации, которые были связаны с ранним повышением ключевой ставки, по ее понижению наступает развитие и новый подъем экономики. Она начинает заново возрождаться, у производства открывается второе дыхание. На рынок возвращаются с появлением финансов потребители, на чей спрос всегда ориентируется экономика. У них снова есть финансы за счет кредита, они интересны продавцам. Возрождение оборота денег ведет к экономическому росту, за счет которого государство избегает дефицита товаров и услуг, преобладающего при повышении ключевой ставки. Бизнес теперь имеет более благоприятную среду для развития с целью получения прибыли.
- Увеличение финансов в экономике. За счет того, что у людей появляется больше денег, которые они способны и желают потратить на рынке, возобновляется финансовый оборот средств. Восстановление происходит и за счет возрождения производства, которое теперь уже готово предоставить нужные населению товары и услуги, способствующие удовлетворению их жизненных потребностей.
Конечно, понижая ключевую ставку, всегда есть вероятность, что придет инфляция. После определенного периода времени, когда денег станет в стране у людей достаточно и начнут появляться уже лишнее, ЦБ снова придется ставку повысить. Это необходимо для искоренения лишних денег в финансовом обороте экономики, поскольку они грозят инфляцией стране.
На самом деле, инфляция – тонкий момент, который нельзя регулировать всего лишь двумя манипуляциями с ключевой ставкой. Именно потому не всегда для ее искоренения стоит повышать процент.
Стране важно поддерживать низкую ключевую ставку, поскольку это говорит о силе российской экономики. Чем ниже процент, тем она более устойчиво может держаться на одном месте. Но ее сила зависит не только от ставки.
Почему происходят изменения ключевой ставки?
Конечно, серьезные процессы в экономике сами собой проходить не могут, для их появления должны быть веские причины.
Резкое повышение ставки примерно на 10% означает, что ЦБ пытается бороться с поглощающей экономику инфляцией. В этот период люди пытаются каким-либо образом сохранить свои деньги. Одни кладут их на сберегательный счет в коммерческий банк, другие хотят быстрее скупить товары, пока они не подорожали.
О значении ключевой ставки человек может узнать по сети Интернет, а именно, на официальном сайте ЦБ РФ. Оно публикуется на основной странице строкой, на самом видном месте. Пройти мимо него невозможно.
Какая ситуация на данный момент?
Совсем недавно, а именно, 14 июня 2019 года, ЦБ РФ принял решение о понижении ключевой ставки. Это означает, что на данный момент экономика достигла равновесия и приблизилась к вполне устойчивому финансовому положению, позволяющему снизить стоимость услуг, которые предоставляют коммерческие банки в России. Ставка снижена до 7,5% годовой ставки. Все же ЦБ РФ продолжает проводить политику борьбы против инфляции. В России на данный момент хорошие показатели, с мая 2019 никаких ухудшений не произошло, все по-прежнему осталось на стабильной позиции. Вместе с инфляцией устойчивое положение также заняло и производство. Если же сравнивать ситуацию в стране сейчас с мартом, то видно, что она кардинально поменялась в лучшую сторону, а ЦБ РФ удалось существенно снизить существовавшие инфляционные риски.
Но все же это еще не окончательное значение ключевой ставки, есть предположение, которое будет в скором времени рассматриваться. Страна имеет на данный момент благоприятную основу для продолжения снижения ключевой ставки вплоть до 2020 года. На решение банка будет влиять движение инфляции, которая пока еще устойчиво долгое время держится на 4%.
Несмотря на такую устойчивость, всё же продолжается замедление годовой инфляции.
ЦБ РФ возлагал большие надежды на экономическую активность, которая бы позволила быстрее снизить ставку. Это планировалось сделать ещё в начале года, но статистика показала иную ситуацию. Было видно, что годовой темп роста промышленного производства был низкий, но к лету всё же ситуация изменилась.
Если же в дальнейшем все будет идти так, как запланировал Банк России, то снижение ключевой ставки продолжится, что положительно повлияет на предоставление финансовых услуг коммерческими учреждениями. Конечно, при этом сохраняется риск глобального роста инфляции, который всё же потребует повышения ключевой ставки. Следующее заседание совета директоров ЦБ по денежно-кредитной политике пройдет 26 июля, на нем и будет решена дальнейшая судьба ставки.
Законодательство РФ?
- Деятельность ЦБ РФ контролируется ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации». Закон закрепляет все полномочия учреждения.
- Конституция РФ, а именно, ст. 75 определяется основные функции и обязанность ЦБ РФ.
- Все сведения об установлении и работе ключевой ставки были прописаны в Информации Банка России «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России» со дня ее создания и оформления.
- Деятельность всех банков, функционирующих на территории России, контролирует ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ РФ «О синдицированном кредите и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в свою очередь, контролирует процесс приобретения кредита, чтобы при заключении договора с банком процедура была полностью с обеих сторон.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
