Как выдаются сейчас потребительские кредиты: Расчет процентов и погашение
Потребительский кредит – это любой кредит, выдаваемый банками, не связанный с осуществлением какой-либо предпринимательской деятельности. Таким образом, под такие кредиты подпадают почти все кредиты, которые берутся обычными гражданами. В данной статье мы обсудим саму систему кредитов, а также некоторые изменения, вступившие в силу с нового года.
Что такое потребительский кредит?
Потребительские кредиты используются для финансирования расходов, специфичных для потребностей или желаний потребителя. Они обычно идут с процентными ставками (которые варьируются в зависимости от типа потребительского кредита), а также согласованными периодами погашения.
- Ипотека - это кредиты, которые люди используют для покупки жилья. Существует много различных типов ипотечных кредитов от обычных до FHA, но цель одна и та же: дать потребителям возможность приобрести жилье. Как правило, люди, принимающие наши ипотечные кредиты, имеют хороший кредит и авансовый платеж, сохраненный перед покупкой дома с использованием ипотеки, хотя тип ипотечного кредита будет определять, какой размер авансового платежа вам нужен, а также то, можете ли вы быть приняты с вашим кредитным счетом.
- Кредитные карты - пожалуй, самый популярный потребительский кредит. Кредитные карты позволяют заемщикам совершать ежедневные покупки от одежды до кофе, используя кредитную линию, предоставленную им компанией, выпускающей кредитные карты. Хотя они являются наиболее доступными с точки зрения квалификации, кредитные карты также несут некоторые из самых высоких процентных ставок и штрафов среди потребительских кредитов в этом списке.
- Автокредиты - это кредиты, используемые для покупки автомобиля. Вы можете получить автокредит в местном кредитном союзе или банке, или воспользоваться кредитом, предоставленным вам в автосалоне, где вы покупаете автомобиль.
- Студенческие ссуды - это ссуды, которые люди обычно используют для оплаты обучения в колледже, но они также могут использоваться для оплаты за техникумы. Очень просто подать заявку на студенческий кредит и получить его, даже если у вас низкий кредитный балл или его нет.
Вы можете использовать кредит для рефинансирования, чтобы рефинансировать свой автомобиль, дом, студенческий кредит или даже кредитные карты. Кредит на рефинансирование по сути окупит ваш кредит и создаст новый с фиксированным платежом и, возможно, более низкой процентной ставкой, которая со временем может сэкономить вам деньги на выплате процентов.
- Ссуды на акционерный капитал - это то, где вы можете «взять» или использовать средства, которые вы создали в своем доме, для заимствования денег. Таким образом, если у вас дома есть капитал в 10 000 долларов, вы часто можете воспользоваться этим капиталом в виде займа. Как правило, люди используют жилищные кредиты для улучшения своего дома, но вы можете использовать его и для многих других целей.
- Личные кредиты, как правило, представляют собой необеспеченные кредиты, которые потребители могут использовать для различных покупок. В отличие от ипотеки или автокредитования, которые используются для конкретной покупки домов и автомобилей, кто-то может использовать личные кредиты на все, что угодно, от улучшения своих домов до инвестиций в малый бизнес. Личные кредиты обычно имеют фиксированные платежи и более низкие процентные ставки, чем другие виды потребительских кредитов, таких как кредитные карты.
Потребительские кредиты обычно используются для финансирования некоторых из самых важных целей жизни. Потребительские кредиты могут помочь в финансировании вашего образования, покупки автомобиля и вашего дома. Потребительские кредиты также позволяют людям сократить свои долги за счет консолидации кредитов. Рефинансируя кредит под более низкую процентную ставку, люди могут быстрее расплатиться с долгами. Кроме того, за счет личных займов заемщики могут финансировать уникальный опыт, например, поездку на учебу за границу или оплату обустройства дома. По сути, вы можете использовать потребительский кредит на что угодно, если вам нужна помощь в его финансировании.
Как с 2019 года рассчитываются потребительские кредиты?
Сообщается, что уже с 1 июля 2019 года все финансовые учреждения на российской территории, в том числе «Сбербанк», не смогут брать более 1% в день в качестве процентной ставки по потребительскому кредиту. Подобное новшество затронет не только банки, но еще и различные экспресс-займы, позволяющий получить деньги в долг по паспорту за несколько минут без каких-либо ограничений, только вот затем отдать им придется в несколько десятков раз больше, на что и рассчитывают хитрые банкиры.
Рассмотрим данную ситуацию на примере, дабы лучше ее понять. Ранее в день ограничения были больше, то есть, например, в микро займах мы могли видеть, как проценты по займу могли доставать и 5%. В случае таких займов считать годовые ставки нет смысла, так как они берутся на небольшой период и это лишь будет порождать путаницу в вычислениях. Таким образом, для них чаще всего ставки считаются по дням. Ранее, если, например, ставка 5% в день, то при взятой сумме в 1 тысячу рублей, через неделю уже надо было отдать 1 350 рублей, это еще при условии, если ставка начисляется не накопленную сумму, а на первоначальную. Таким образом, за неделю прирост уже идет в размере 35%, а если мы, например, представим месяц, в котором 30 дней, то за месяц получится уже 150%, то есть придется отдать 2500 рублей.
Сейчас такая ситуация будет невозможной, так как максимальным процентном на день станет 1%. То есть, за месяц возможно увеличение только на 30%, что для микрозаймов вполне было бы логичным.
Таким образом, уже в 2019 году процентная ставка по кредитам в финансовом учреждении «Сбербанк», также, как и многих других, сильно изменится. Более того, поскольку речь идет о новом требовании ЦБ РФ на основании закона, то изменения затронут даже те кредиты, которые граждане России выплачивают в настоящее время. Скорее всего, данное новшество носит положительный характер, потому как россияне станут лучше защищены от хитрых банкиров, навязывающих максимально невыгодные условия денежных займов для клиента.
Максимальные проценты по потребительскому кредиту
Максимальные проценты в части годовых остались неизменны. Они также могут быть как 5%, так и все 25%. Это то, что касается с формальной точки зрения. Если же мы говорим о фактической составляющей, то, конечно же, мы вероятнее всего заметим рост процентных ставок на 1-2% годовых, что, конечно же, нельзя сказать оптимистичным прогнозом. Пока все кредиты берутся по тем же процентам, что и в тому году, тем не менее к середине года вероятнее всего мы заметим явный скачок. Тем не менее пока мы можем видеть лишь новости о том, что процентная ставка повышается незначительно.
Российский центральный банк впервые за почти четыре года повысил свою основную процентную ставку после того, как Турция предприняла шаги по защите своей валюты в условиях нестабильности на развивающихся рынках. Банк повысил базовую ставку кредитования на 0,25 процентного пункта до 7,50 процента. Рубль, который также пострадал от беспокойства по поводу санкций США и другого политического давления на Россию, поднялся на фоне объявления и торговался на 0,8 процента выше по 67,64 рубля. Глава центрального банка Эльвира Набиуллина сказала, что она чувствовала, что должна действовать после того, как инфляция выросла до 3,1 процента в августе - выше, чем прогнозы центрального банка.
Центральный банк ожидает, что инфляция достигнет 5,5% в следующем году, а затем начнет возвращаться к базовому целевому уровню 4% к 2020 году, сказала она. До принятия решения Кремль оказывал давление на Набиуллину, чтобы снизить базовую ставку, чтобы стимулировать экономический рост, чтобы оплачивать амбициозные цели президента Владимира Путина по расходам. Но решение Турции поднять ставки выше, чем ожидалось, в четверг, что помогло остановить недельную распродажу рубля, также было фактором в решении, добавила г-жа Набиуллина. «Мы надеемся, что это сделает отношение инвесторов к развивающимся рынкам более позитивным, и Россия является одним из них», - сказала она.
Турция подняла ставки на 6,25 процентных пункта в четверг до 24 процентов, пытаясь остановить падение лиры, которое в этом году потеряло 38 процентов своей стоимости по отношению к доллару. Рубль потерял 20 процентов по отношению к доллару в этом году.
То же самое мы не можем сказать о процентных ставках по дням. Ранее ограничения не были такими уж явными и микро финансовые организации и мелкие банки по-прежнему могли получать возвраты по займам в несколько раз превышающие сумму вклада. Сегодня же ситуация существенно усложнится для таких организаций, так как процентная ставка в день теперь не может превышать 1%. Это вероятнее всего скажется на количество микрофинансовых организаций и мелких банков, такой удар по их бюджету, конечно же, снизит их количество и многие из них попросту обанкротятся.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредитованию
Банк России утвердил Указ № 4801-У (Распоряжение) «Об потребительском кредитовании» с целью оптимизации процедуры рефинансирования банков. Новое Постановление вступит в силу 1 октября 2018 года и заменит действующие Положения Банка России № 236-П 2 и 312-П 3.
В отличие от Правил № 236-П и 312-П, Указ содержит общие положения о рефинансировании банков, в том числе критерии, которым должны соответствовать кредитные организации-заемщики, и перечень обеспечения, приемлемого для кредитных линий Банка России.
Данная процедура выдачи и погашения кредитов Банка России будет рассмотрена в Условиях выдачи и погашения кредитов Банка России, покрываемых требованиями по ценным бумагам или кредитам (Условия), которые станут неотъемлемой частью нового кредитного соглашения между Банком России. Россия и кредитная организация (Договор). Условия и шаблон Соглашения будут размещены на сайте Банка России в августе 2018 года.
Соглашение позволит Банку России оперативно и гибко пересмотреть Условия, чтобы удовлетворить потребности участников рынка и адаптироваться к технологическим изменениям.
После вступления в силу Указа кредитные организации заключают Соглашение с Банком России, чтобы иметь возможность получать кредиты в соответствии со стандартными инструментами рефинансирования. Банк России предоставит кредитным организациям достаточно времени для заключения новых соглашений. Кредитные организации будут дополнительно проинформированы о начале подписания Соглашения.
Все кредитные учреждения, полученные в соответствии с Правилами № 236-П и 312-П, будут погашаться в соответствии с условиями, действующими на дату выдачи кредита.
Что делать если завышают проценты на кредит?
Оценка ссуды является наиболее важным документом, который вы увидите, когда подаете заявление на получение ипотеки.
Он объясняет основные условия вашего ипотечного кредита, от процентных ставок до закрытия расходов.
У банков и ипотечных компаний есть три рабочих дня, чтобы предоставить вам эту оценку, если она еще не решила отклонить ваш кредит.
С октября 2015 года каждый кредитор должен также использовать одну и ту же форму оценки ссуды на трех страницах.
Новый документ был разработан Общество защиты потребителей, чтобы заменить созданную кредитором форму Добросовестной оценки, которую получали заемщики.
Бюро полагало, что более простая стандартизированная форма позволит заявителям понять, что именно им предлагается, и избежать неприятных сюрпризов во время закрытия.
Вы получите аналогичное, легко читаемое Заключительное раскрытие, когда дойдете до таблицы расчетов.
Сравнение чисел в вашей ссудной ссуде с числами в вашем заключительном раскрытии покажет, получили ли вы сделку, обещанную кредитором, когда вы подали заявку на ипотеку.
На первой странице формы найдите на вкладке Условия кредита строку с надписью «Сумма кредита.
Если это число больше, чем вы просили заимствовать, кредитор, вероятно, включил некоторые ваши расходы на закрытие.
Они отображаются в нижней части страницы 2 на вкладке «Расчет денежных средств для закрытия» в строке, которая гласит: «Финансирование затрат на закрытие (выплачивается из суммы кредита)».
Какая у меня процентная ставка?
Вы найдете это на вкладке Условия кредита, которая гласит «Процентная ставка». (См. Синюю стрелку выше.)
Это ставка, которую ваш кредитор сказал, что вы получаете? Если нет, то говорите прямо сейчас и требуйте ставки, которую вам предложили.
Какой у меня ежемесячный платеж?
На вкладке «Прогнозируемые платежи» представлены три основные части платежа по кредиту и показано, как они будут меняться со временем.
- Основная сумма и проценты: это то, что вы платите, чтобы уменьшить сумму, которую вы взяли в долг, и покрыть проценты. Это может увеличиться в последующие годы, если у вас есть кредит с регулируемой ставкой. (Подробнее об этом позже.)
- Ипотечное страхование: это покрытие ограничивает убытки кредитора, если вы не делаете платежи. Банки и ипотечные компании обычно требуют такой защиты, когда покупатели покупают жилье менее чем на 20%. В течение первых семи лет кредита вы увидите ежемесячную премию. После этого начисление обычно обнуляется, потому что в вашем доме будет достаточно средств, чтобы отказаться от покрытия. (Нажмите здесь для получения дополнительной информации о страховании ипотеки .)
- Расчетное условное депонирование: Некоторые кредиторы забирают деньги, необходимые для таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы за ассоциацию, а затем оплачивают эти счета от вашего имени. Чтобы узнать, за какие счета ваш кредитор отвечает, перейдите на вкладку Другие расходы на странице 2 формы. Даже если строка «Предполагаемое условное депонирование» на странице 1 может не показывать увеличения с течением времени, вы должны полностью ожидать, что эта часть вашего ежемесячного платежа будет расти по мере увеличения этих премий, налогов и сборов.
Это нормально, если у вас недостаточно денег для оплаты всех ваших сборов. Но вы должны точно знать, какие комиссионные сборы и сборы вносит кредитор на ваш кредитный баланс.
Можно ли обжаловать проценты по потребительскому кредиту?
Обжаловать проценты по кредиту практически невозможно, так как вы сами заключили этот договор. Возможность появляется, если только вам в банке называли одни проценты, а заключили договор уже с другими процентами.
Также возможность обжалования присутствует в той ситуации, когда закон ограничивает максимальные проценты, а банк выдал в нарушение законы кредит под более высокие проценты. Эта ситуация не относится к новым нормам по поводу 1%, если кредит был дан до того, как данные нормы вступили в силу. Таким образом, и здесь пожаловаться на проценты можно только в той ситуации, если после того, как соответствующий акт вступил в силу, вам был выдан кредит под более высокие проценты, нежели 1% в день.
Обжалование процентов идет как в самом банке или кредитной организации, так и через суд. В суде, естественно, нужно будет доказать свою точку зрения и сослаться на то, что превышение данной процентной ставки невозможно в соответствии с данным актом. В конечном итоге, только в таком случае возможно отстоять свои права на проценты.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
