Как взять автокредит с плохой кредитной историей - последствия и действия
Любой человек может попасть в неприятную ситуацию и по какой-либо причине испортить свою кредитную историю. Причин может быть много: увольнение с работы, незапланированные траты, невнимательность и др. Просрочки по кредиту, либо постоянные нарушения договора заносятся в кредитную историю, что не очень хорошо. В данной статье мы разберем такие явления как плохая кредитная история и автокредит.
Оглавление
Условия автокредита
Автокредит по своей сути представляет собой обычный вид кредита, где заемщик берет денежные средства, а потом отдает их с процентами. Тем не менее не зря данные кредиты выделяются отдельно во многих банках.
В первую очередь учтем, что если мы покупаем машину в салоне, то чаще всего там уже и так стоят несколько стендов с предложениями кредитования. Иногда это не совсем плохо, но зачастую бывает, что здесь предложения далеко не самые выгодные. Почти каждый банк, тем более, крупнейший предлагает автокредиты и нередко они бывают с акциями.
Главной особенностью автокредита является тот факт, что этот кредит по сути целевой – за эти деньги вы должны купить автомобиль. В этом есть кое-какая связь с ипотекой, тем не менее это не совсем одно и то же.
Автокредиты могут быть двух видов: с залогом авто и без залога авто. Чаще всего это второй вариант, в этом главное отличие от ипотеки. Стоит учитывать, что банки понимают, что, когда вы покупаете автомобиль он не дорожает, а дешевеет, поэтому залог не самый выгодный особенно при долгосрочном кредитовании.
Почему не взять обычный кредит и купить на эти деньги автомобиль? В принципе вариант не самый плохой, потому что автокредиты иногда являются действительно менее выгодными, чем обычные кредиты. Таким образом, получается так, что вы берете автокредит и вам втюхивают еще какие-либо пакеты, которые просто вам невыгодны.
В то же время нередко бывает и наоборот. Банки могут сотрудничать, например, с какими-либо брендами, поэтому при покупке определенного автомобиля вы можете получить определенную скидку. В свою очередь вы сможете более эффективно приобрести автомобиль и получить, например, еще страховку со скидкой.
Все это тема для отдельной статьи, так как необходимо внимательно проанализировать предложения всех банков, занимающихся автокредитами и обычными кредитами и потом принимать решение о том, брать автокредит или обычный кредит. Еще стоит учитывать, что условия постоянно меняются и изучив данный вопрос сегодня, через полгода он уже может быть совершенно неактуальным.
Таким образом, автокредит – это вид кредита, при котором вы берете автомобиль за деньги банка, а потом отдаете с процентами, но при этом могут быть различные дополнения, более или, наоборот, менее выгодные условия и т. д.
Также будет интересно по теме знать и почитать: ВТБ и автокредит - как банк выдает + могут ли отказать
Плохая кредитная история
Кредитная история – довольно изменчивая вещь. Вы могли 20 лет платить кредиты исправно, но стоит когда-то испортить историю, и восстановить ее уже сложнее. Стоит учитывать, что банки часто понимают, что во многом учувствует человеческий фактор.
Плохая кредитная история тоже может разниться. Например, если вы брали уже 5-6 кредитов, некоторые из которых на большие суммы, но на последнем кредите немного подпортили кредитную историю, то банки возможно не будут сильно противостоять получению вашего кредита. Тем не менее они могут, например, ограничить максимальную сумму, которую вы сможете получить, либо не выдать более крупный кредит. При покупке автомобиля тоже может это работать по-разному. Например, если вы брали кредиты по 2-3 миллиона их исправно платили, а потом на каком-то кредиты подпортили кредитную историю, то вероятнее всего вам выдадут кредит на покупку машину за 1-2 миллиона. Если же вы обычно брали кредиты по 100-200 тысяч рублей, и подпортили на них кредитную историю, то тут немного другое дело, вам будет сложнее получить кредит, например, на 500 тысяч или миллион, не говоря уже о нескольких миллионах.
Выше мы рассмотрели плохую кредитную историю, где далеко не все потеряно. Если же у вас очень плохая кредитная история, например, вы брали 3 кредита и по всем кредитам у вас были постоянные просрочки, вы неисправно платили, на вас начислялись штрафы и т. д., тут уже получить кредит будет очень сложно. Вряд ли вам дадут кредит на покупку автомобиля, и стоит надеяться, что вам будут давать кредиты хотя бы на небольшие суммы на покупку бытовой техники.
Тем не менее не стоит отчаиваться. Во-первых, кредитная история – речь исправимая. Чтобы исправить кредитную историю, нужно соответственно брать кредиты. Но при этом их нужно брать и исправно выплачивать, тогда это вас со временем выпрямит ваше положение в лице банков. Конечно, по началу могут не давать большие кредиты, но со временем вы сможете убедиться, что банки будут относиться к вам лучше и лучше, и кредитная история, наконец, будет восстановлена. Во-вторых, даже при нынешней плохой кредитной истории у вас все равно еще есть варианты, которые мы рассмотрим ниже.
Конечно, совет по тому, что лучше не портите кредитную историю прозвучит довольно глупо. История платежей является наиболее важным фактором для восстановления вашего кредита. Даже если платеж не указан в вашем кредитном отчете на регулярной основе, он может в итоге оказаться там, если вы отстаете по платежам. Избегайте правонарушений по любым счетам, даже по мелким, таким как штрафы за библиотеку, школьные обеды и медицинские счета. Все больше компаний используют агентства по сбору платежей для отслеживания своих неоплаченных счетов клиентов. Если одна из ваших учетных записей отправляется в коллекции, она передается в кредитные бюро и будет храниться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Помните, ваши старые вредные привычки привели к плохой репутации. Совершенствуйте свои привычки расходов, и вы улучшите свой кредитный рейтинг. Никакой человек не хотел бы специально портить свою кредитную историю, тем не менее будьте внимательны и следите за своими финансами, дабы не пришлось потом оказываться в подобной ситуации.
Как получить автокредит с плохой кредитной историей
Итак, мы разобрались, что такое автокредит и как получается плохая кредитная история, тем рассмотрим, как же получить автокредит с плохой кредитной историей.
Несмотря на то, что по началу кажется, что это невозможно, по сути ситуация далеко не безнадёжна. Во-первых, у вас может быть не такая уже плохая кредитная история, как вам кажется. Во-вторых, даже при ужасной кредитной истории, все может обойтись.
Итак, сначала идем во все банки и оставляем свои заявления. Сейчас это сделать можно через интернет в крупных банках. По началу, конечно, лучше пробовать именно крупные банки, так как там, как правило, более выгодные предложения для клиентов по автокредиту. Опять-таки, это не всегда так, но в большинстве случаев.
В зависимости от количества проблем в вашей кредитной истории вам могут как отказать, так и нет. Тем не менее, если вам откажут, то хотя бы попробовать стоило. Если вам не дали в крупных банках, то обращаемся в банки поменьше.
Дело в том, что крупные банки имеют практически любую статистику о кредитной истории практически любого. Чем меньше банк, тем меньше у него возможностей получать кредитную историю из всех баз, а значит, у них не вся информация. Это в свою очередь играет нам на руку.
В мелких банках вовсе может быть совсем ограниченный допуск к базе, и люди даже с ужасной кредитной историей получают там кредиты.
Для большего понимания разберем это на примере. Предположим, вы хотели взять кредит в Альфа банке или Сбербанке. Это одни из крупнейших банков в России, поэтому у них доступ практически ко всем базам, так как у них много партнеров и они действуют по всей России. Попробуем отметить это численно. Предположим, у них доступ к 10 базам по России. Вы до этого брали кредит, например, в Альфа банке и просрочили его, а потом не выплачивали долгое время. Будьте уверены при подборе кредита в Сбербанке это отобразиться, так как одна из баз Альфа банка. В то же время, если вы берете кредит в каком-нибудь только открывшемся банке, то у него может быть совсем скудная общая база, и та которая может действовать, например, по региону. Бывает так, что если вы брали кредит в банке в другом городе, и потом пошли в небольшой банк в другом, то в базе вы можете вообще не отобразиться.
Таким образом, получить кредит даже в банке не так уж и сложно, поэтому не стоит паниковать. Тем не менее стоит учитывать определенный факт: в крупных банках чаще всего более выгодные условия. Например, в мелком банке вам предлагает 11% процентов в год, а в крупном 10% в год, плюс какие-нибудь акции по получению страховки по скидке. Таким образом, при покупке машины за, например, миллион, вы за несколько лет выиграете 20-30 тысяч рублей. С хорошей кредитной историей, конечно, все проще, вы мало того, что можете прийти в большой банк, вы еще можете получить кредит с какой-нибудь скидкой для порядочных клиентов.
Также по теме будет интересно прочитать и знать: Автокредит и КАСКО - как можно взять без страховки + что нужно знать
Получение кредита не в банке
Данный вариант, как правило, очень невыгодный для плательщиков кредита. Сейчас помимо банков есть различные организации, например, МФО и КПК, который тоже занимаются кредитами. Здесь получить кредит даже с плохой кредитной историей не так уж и сложно. Тем не менее здесь проценты гораздо выше чем в банке. Например, в банке вы можете получить за 10-15% годовых, здесь вполне возможно, что проценты могут достигать 30-40 в год, и это далеко не предел.
Почему же люди все равно идут сюда? Чаще всего сюда приходят не за автокредитами, хотя и такое бывает. Человек может очень хотеть машину и его ничего не останавливает. Помимо этого, к сожалению, некоторые люди с плохой кредитной историей просто не понимают, как распоряжаться деньгами. Есть реальные люди, готовые отдавать по 50-70% за сомнительные кредиты лишь бы купить что-нибудь. Делать это крайне не рекомендуется, лучше попробовать другие варианты либо пока отказаться от покупки автомобиля. Обратиться в такую организацию можно, например, в ситуации, когда вам нужна не такая уж и большая сумма. Например, вы устроились на более оплачиваемую работу и хотите купить хотя бы какую-нибудь машину за 100 тысяч рублей. Вы покупаете данный автомобиль, например, в кредит в МФО на 3 месяца.
Это ситуация допустима, так как если подыскать более-менее выгодный МФО, то можно в конечном итоге через 3 месяца отдать 110 тысяч рублей, что, хотя и расточительно, но терпимо. Опять-таки в данной ситуации легче накопить эти деньги, тем не менее каждый решает для себя.
Не стоит забывать также о варианте накоплений и в других ситуациях. Некоторые люди вообще не берут кредиты, потому что умеют копить деньги. В таких ситуациях вы не только более выгодно купите автомобиль, вам в принципе будет без разницы на кредитные истории.
Требования при получении автокредита
Требования к заемщику и документы Для получения автокредита с плохой кредитной историей, заемщик должен соответствовать следующим условиям: Российское гражданство; постоянная регистрация на территории РФ; возраст от 18 до 60 лет; наличие стабильного источника дохода; официальное трудоустройство. Если было получено предварительное одобрение на получение автокредит, заемщику потребуется собрать документы и посетить отозвавшийся банк лично. Среди основных документов и справок обязательно должны присутствовать: Паспорт гражданина РФ.
Справки относительно полученных постоянных доходов. Копия трудовой книжки. Документы на авто, полученные в салоне – страховка, договор купли-продажи, счет. Бумаги, которые подтверждают право собственности на находящееся в распоряжении имущество. Второй документ, который будет подтверждать личность – военный билет или водительское удостоверение. В некоторых случаях могут потребовать согласие супруга на оформление личного имущества в залог. Соответственно потребуется свидетельство о браке и личное присутствие супруга.
В такой ситуации возможно вам не придется искать поручителей, а также оформлять залог. Тем не менее вас, скорее всего, попросят приобрести КАСКО, что довольно затратное. Условия кредитования могут быть самыми разными, могут назначаться различные платежи, дополнительные опции и т. д. Сейчас банки не только предлагают различные виды платежей, они могут предложить выбрать их. Поэтому этот вариант определенно тоже стоит рассмотреть и внимательно изучить.
Если вам сложно самому разобраться с этой ситуацией, то можно попробовать обратиться к брокерам. Существуют специальные кредитные брокеры, которые подыщут вам предложения, по которым банк все-таки согласится. Обращение к ним практически всегда гарантирует получение кредита на выгодных условиях, так как брокеры постоянно изучают банки и знают, где вероятнее всего откажут или нет.
Брокеры, кроме того, делают все за клиента, то есть они сами оформляют заявки и подают их в банки. Конечно, это будет не бесплатно, бывает они это делают за определенную стоимость, либо в зависимости от суммы кредита. Это далеко не всегда дешево, поэтому к ним обращается не так много людей и чаще всего только при наступлении уже безвыходной ситуации.
Конечно, помимо явного минуса в виде затрат на брокера, есть определенные плюсы. Вы скорее всего сможете получить кредит, а также это не займет у вас времени, брокеры все сделают за вас и разрешат ваши проблемы.
Помощь от государства
В России для проблемных плательщиков по кредиту есть программа, по которой получить кредит все же возможно. Тут, конечно, много ограничений, никто просто так спонсировать должников не хочет. Итак, вас, как минимум, могут ожидать повышенные проценты, а также куча различных гарантий в виде поручителей, проверки вашего дохода и текущих займов, залогов и т. д. Таким образом, государство здесь страхуется со всех сторон, чтобы кредит платился исправно.
Конечно, с одной стороны этот вид кредита менее выгодный чем обычный, тем не менее его платить вполне возможно. Если проценты и больше, то не набольшую сумму. Тут стоит учитывать тот факт, что здесь могут быть определенные ограничения по маркам авто. С 99% вероятностью вам разрешат взять кредит на отечественное авто, если вы хотите именно такое, то почему бы и нет. Не исключается, что вам дадут взять кредит и на другое авто, но это не с такой большой вероятностью. Кроме того, стоит учитывать, что такой кредит выдается до 750 тысяч рублей, опять-таки если мы покупаем новую машину, то в голову придёт не такое уж большое количество видов автомобилей.
Кроме того, государство может установить и другие условия, которые могут повлиять на взятие кредита. Например, можно купить любой автомобиль, но которой собирается на территории Российской Федерации. Также могут быть автомобили для личных целей, а не коммерческие, либо автомобили категории В. Такие ограничения могут быть в зависимости от ситуации поэтому стоит обращать на это внимание.
На таких условиях есть также ограничения, который касаются абсолютно всех. Например, нельзя брать кредит более чем на три года. Также первый взнос должен быть не менее, чем 15% от стоимости автомобиля. Человека, как правило, лично просят прийти в банк, чтобы внимательно изучить его. Будет проведено, что-то типа собеседования, будет выяснены причины, которые испортили кредитную историю. Таким образом, получить данный кредит тоже не так просто.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
