Какой банк лучше всего выбрать для вклада
Сотрудничество с банками осуществляется на долгосрочной основе. Если в вопросе кредитования большого количества вопросов не возникает и клиенты выбирают тот, где меньше %, то вкладчики должны изучить даже малозначительные нюансы. На чем основывается выбор банка для вложения и сохранности денег предстоит узнать уже сейчас.
Приоритеты выбора
Банковский вклад - это денежные средства в валюте, которые размещаются физическими и юридическими лицами в целях получения дохода за их использование. Доход обуславливается %, который начисляется за определенный период. Это регламентируется 36 статьей Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1.
Интересный факт: выгодность банка не всегда определяется его программами. По факту, банк может предоставлять своим клиентам хорошие % по кредитам и вкладам, однако если в банке слабая политика, существует большая вероятность того, что вскоре он может не справиться с нагрузкой. Чем легче банк расстается с деньгами, предъявляя минимальные требования своим заемщикам, тем больше нужно напрячься тем, кто имеет вклад в этом учреждении.
Система накопления % по вкладам известна каждому. В качестве напоминания можно выделить яркую жизненную ситуацию. Например, гражданин Иванов, хорошо заработав на севере, во время командировки решает не тратить средства, а выгодно их сохранить. Для этого он идет в свой банк, где у него уже есть карта/счет и заключает договор о вкладе под 10% годовых, без малейших сомнений он передает 1 миллион рублей и уезжает дальше работать на Север. За весь период договора (он может быть бессрочным) банк из этих средств выдает кредиты. За использование учреждение начисляет Иванову проценты и одновременно с ним зарабатывает на заемщиках.
В течение всего периода, кредит может не вернуть несколько заемщиков, поэтому банку придется возмещать Иванову утраченные средства самостоятельно. Если нечестных заемщиков окажется больше, банку не хватит средств на погашение обязательств перед кредиторами, которыми являются в первую очередь простые вкладчики. Это может привести к его банкротству, в итоге если вклад Иванова не был застрахован, то он ему придется возвращать свои сбережения через суд. Из этого можно прийти к выводу, что не всегда выгодный % банка может гарантировать то, что деньги вкладчика будут в безопасности. Поэтому перед тем как открыть счет следует определиться с приоритетом:
- Клиенту важно чтобы его деньги сохранились даже в период нестабильной ситуации в стране.
- Клиент хочет заработать, важность сохранения уходит на второй план.
- Качество обслуживание - клиенту важно своевременно получать информацию об изменениях и быстро проходить обслуживание в отделениях.
- Доступность - определяется количеством филиалов в стране.
Выбор банка зависит и от категории гражданина. Можно отметить следующие:
- Частный предприниматель - получает доход от своего дела, накопления хочет хранить в банке, где высокое качество обслуживания.
- Пенсионер или льготник - далеко не все банки имеют договоренности с Пенсионным фондом. Чтобы не тратить время на переводы и комиссии, желательно выбирать тот банк, где система отлажена.
- Физическое лицо - вклад в банке часто граждане открывают для подрастающего поколения на учебу. Даже вложив 100 тысяч рублей, через несколько лет можно получить хорошую прибыль.
- Юридическое лицо - здесь чаще важна надежность банка. Многие крупные компании хранят определенную сумму в качестве антикризисного резерва.
Как показывает практика, чем ниже надежность банка, тем выше процент по вкладам. Это обуславливается тем, что компании предоставляют кредитные обязательства без предъявления жестких требований, тем самым искусственно наращивая клиентскую базу.
Сравнение предложений и виды вкладов
За счет здоровой конкуренции и большого количества банков, сегодня можно выбирать между тысячами предложений. Отдавать предпочтение стоит тому финансовому учреждению, которое привлекает за счет положительных качеств и прозрачностью. Не стоит выбирать банк по совету друга или соседа, так как не имеющие соответствующего образования люди, никогда не смогут дать 100% гарантию в том, что он не закроется в течение нескольких месяцев.
Если нет опыта в этом вопросе, а речь идет о крупной сумме средств, можно обратиться к консультанту, который за определенное вознаграждение поможет выбрать банк исходя из приоритетов вкладчика.
Не стоит забывать о том, что сегодня есть несколько видов вкладов, которые регламентирует ГК РФ Статья 837. К ним относятся:
- Вклад до востребования - вкладчик имеет право снять деньги в любое время не заплатив при этом штраф. Важный момент: ставки в этом случае маленькие, однако если приоритет лежит в том, чтобы сохранить деньги и иметь возможность их быстро снять, то такой вклад окажется выгодным решением.
- Срочный - договор заключается на определенный срок, обычно для удобства клиента оформляется возможность депозита на 6 или 12 месяцев. Деньги забрать раньше получится, однако вкладчик теряет в случае нарушения договора %. Также вклад делится на три ответвления: сберегательный (нельзя пополнить или снять деньги в течение договора), накопительный (можно пополнять вклад), расчетный (среднее между быстрым депозитом и вкладом до востребования).
- Вклады для физ. лиц - обычный вклад для простых граждан. Главный плюс: обязателен к страхованию.
- Вклад для юр лиц - рассчитан для крупных компаний, которые временно владеют свободными деньгами.
- Социальные - для пенсионеров, студентов, инвалидов и т.д. Как правило, банки имеют договор с государственными фондами.
Это основные виды вкладов, которыми пользуются граждане России чаще всего. Также стоит отдельно отметить, что существуют мультивалютные, ипотечные, сезонные и индексируемые вклады. Каждый из видов имеет свои преимущества и минусы, прежде чем обратиться в банк необходимо изучить эти нюансы.
Как проверить лицензию банка
Как было сказано ранее, вклады для физических лиц страхуются только в том случае, если банк имеет лицензию на предоставление этого вида услуги. Благодаря активной работе Банка России, сегодня вся документация банка находится в открытом доступе. Проверить имеет ли право учреждение заниматься вкладами и были ли проблемы с этим можно узнать используя специальный реестр.
Сегодня граждане активно ищут информацию внутри сети, поэтому нередки были случаи, когда деньги ложились на депозитные счета фирм, не имеющие отношения к банкам. Чтобы искоренить мошенничество только за последние 2 года были заблокированы более 400 российских площадок принимавшие вклады потребителей.
Проверить действительно ли учреждение имеет право на обслуживание клиентов или нет можно зайдя на официальный ресурс Центрального банка России - http://www.cbr.ru/finmarket/nfo/. Более того, пресс-политика Центробанка регулярно оповещает граждан о новых видах мошенничества и рекомендует не пользоваться услугами площадок зарегистрированных за рубежом. Стоит отдельно отметить, что в случае падения биржи или банкротства выбранного учреждения вернуть свои деньги не получится. Где взять данные для проверки:
- На официальном ресурсе выбранного учреждения - обычно лицензия находится во вкладке "О нас" или "Документация".
- Через прямое обращение по телефону горячей линии или через физический офис - сотрудники обязаны продиктовать номер, так как документ является открытым.
Ознакомиться с регламентом выдачи лицензии можно изучив Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1, а именно 13 статью. Наличие лицензии означает, что учреждение регулируется Центробанком страны и страхует своих клиентов от форс-мажора.
Как страхуются вклады
Надежность банка характеризуется страхованием вкладов. Согласно № 177-ФЗ за сохранение средств отвечает единое Агентство по страхованию вкладов, которое в свою очередь помогает банкам не обанкротиться. В случаях, если банк теряет лицензию или проходит стадию окончательного банкротства, агентство должно выплатить вкладчикам их деньги. На деле, есть некоторые ограничения, которые касаются суммы. Поэтому стоит указать следующие нюансы:
- В 2019 году обязательное страхование вкладов коснется не только физических лиц, но и ИП, представителей микро и малого бизнеса.
- В случае отзыва лицензии или закрытия банка - клиенты имеют право на 100% возмещение, однако сумма не превышает 1,4 млн рублей (по всем счетам). Это значит, что если вкладчик отдал банку 2 млн рублей, даже при возмещении страховки он потеряет 600 тысяч и накопленные %.
- Даже если деньги хранились на мультивалютном счете или в евро, долларах - возмещение производится только в национальной валюте исходя из курса. В данном случае клиенты банка несут колоссальные убытки теряя на конвертации.
Также следует выделить, какие вклады не подлежат страхованию, в случае закрытия банка клиенты могут добиваться справедливости только через суд. К ним относятся:
- Вклады сделанные на предъявителя - т.е право на использование счета может выдаваться на третье лицо. В качестве примера: бабушка сделала вклад под пенсию, чтобы в случае болезни ее дочь смогла ей помочь, она дает разрешение на использование вклада. Когда возникает необходимость, дочь получает право на пользование вкладом.
- Средства под доверительное управление - это когда клиент банка при открытии вклада дает разрешение на использование средств или активов инвестиционной компании, регламент - ст. 1012 Гражданского кодекса РФ.
- Вклад сделанный в зарубежном филиале.
- Перевод денег без открытия счета.
- Деньги в виде металлов, т.е если клиент предпочел вложить средства в обезличенные счета.
Далеко не все банки информируют своих клиентов об этих нюансах предлагая свои услуги. Высокий % по вкладу можно охарактеризовать только с высоким риском.
Как проверить финансовое состояние банков
Как было сказано ранее, спасти от убытков не сможет даже страховка вкладов. В случае если клиент решает поместить деньги для хранения в банк, нужно учитывать в первую очередь его финансовое положение. Как показывает практика, сегодня многие банки находятся в режиме санации, и все зависит от того, получат ли они дополнительное финансирование за счет вкладов физических лиц и помощи государства. Чтобы не попасть в трудное положение, Центробанк России рекомендует изучать финансовую отчетность банков самостоятельно. Регламент - Федеральный закон "О консолидированной финансовой отчетности".
Вся информация находится в открытом доступе и публикуется на сайте Банка России - http://www.cbr.ru/statistics/. В качестве дополнительного источника можно использовать и рейтинговые агентства, которые упрощают отчетность и отражают наиболее надежные банки в одном списке. Брать во внимание следует источники:
- АКРА;
- Эксперт РА;
- «Ведомости»;
- «Коммерсант»;
- Банки.ру.
Обязательно нужно изучать несколько источников, так как в издательства работают разные специалисты, которые имеют свое мнение на ситуацию. Услышав что-то плохое о банке, желательно проверять информацию во влиятельных издательствах, избегая сомнительные новостные площадки.
Говоря о самостоятельном анализе, исходя из первоисточника (из отчетности на сайте Банка России), следует делать акценты на:
- Активах банка - капитал банка, который пополняется за счет инвесторов и собственных доходов. Чем больше активны положительной динамики, тем богаче и надежнее учреждение.
- Нормативы достаточности - показывает возможность банка в случае форс-мажора покрыть самостоятельно убытки за счет личных средств. Выбирать стоит учреждение чей норматив не меньше 8%.
- Мгновенная ликвидность - сможет ли банк вернуть средства вкладчикам в течение одного дня. У хороших учреждений он равен не менее 15%.
- Текущая ликвидность - сможет ли банк выполнить свои обязательства перед вкладчиками в течение 30 дней. В стабильном банке показатель должен быть не меньше 50%.
Выбор банка для вложения и сохранности денег может осуществить и нанятый специалист, эта услуга актуальная для тех, кто собирается поместить в банк крупную сумму денег. Отследить динамику можно взяв под анализ разные периоды. Если понравившийся банк по условиям вклада постоянно имеет отрицательную динамику по нормативам, это значит, что компания находится в не лучшем положении и испытывает большие трудности. Также стоит насторожиться, если местный банк ведет агрессивную агитацию и рекламную компанию, хотя показатели отчетности негативные. Это значит, что банк находится в режиме санации и ищет инвесторов в лице физических вкладчиков. Как показывает практика, далеко не всегда санация является гарантом того, что банк выдержит кризис и не закроется через 6 месяцев.
Дополнительные вопросы
Нередко потенциальные вкладчики хотят получить дополнительные услуги в виде: кредита, удобной карты, дополнительной лояльности. Поэтому часто возникают вопросы:
- Какой вклад открыть, чтобы хорошо заработать - если приоритет стоит в получение большого дохода в виде %, желательно открывать долгосрочные вклады без возможности снятия. В качестве примера можно привести выгодные предложения по: инвестиционным вкладам, пополняемым. При выборе обязательно нужно обращать внимание на условие договора, часто в рекламе указываются вклады с лестничным ростом %, клиенту могут сказать только о самом высоком %, который держится определенный период.
- Клиент хочет дополнительно карту - обязательно нужно уточнить какой % взимается за обслуживание самой услуги и при работе с другими банками/системами.
- Кредит - как показывает практика, многие клиенты берут кредит не в том банке, где есть вклад. Это связано с тем, что отличаются условия и требования.
Регулирование вкладов довольно сложный экономический процесс. Как показывает практика, вкладчики не до конца застрахованы от потери собственных средств. Самой главной угрозой является состояние экономики страны, а именно - инфляция. Пока деньги хранятся на счете они могут обесцениваться, даже начисляемый % может нет погасить убытки. Прежде чем до конца отдать предпочтение такому виду инвестирования желательно рассмотреть и другие варианты. Например: вложение денег в собственный бизнес, покупку акций, вложение в недвижимость. Каждый из вариантов имеет не больше рисков, чем хранение средств на счете в банке.
Подводя итоги можно выделить несколько важных моментов:
- Не стоит торопиться в выборе финансового учреждения - желательно изучить все плюсы и минусы исходя из финансовой отчетности банка.
- Выбирать стоит крупные банки, которые взаимодействуют с государством - несмотря на порой низкое качество обслуживания, они имеют хорошую динамику роста и надежность.
- Определить приоритетность - клиент должен понять, что для него важнее - возможность быстрого снятия или высокий доход.
- Скрупулезно подойти к выбору вида вклада - предоставить условия может менеджер выбранного учреждения.
- Возможность расширенной страховки - когда речь идет о крупной сумме денег, стоит задуматься о дополнительной страховки в случае форс-мажора. Ведь максимальное возмещение по стандартной составляет всего 1,4 млн рублей (Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Каждый вкладчик должен следить за новостями, любое изменение в законодательстве влияет на банковскую структуру страны. Чтобы не попасть в трудную ситуацию, перед подписанием договора - желательно его скрупулезно изучить. В этом может помочь опытный юрист, который заинтересован в благополучии только своего клиента, а не банковского учреждения.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
