Коллекторы это кто такое: банковские сотрудники или частные компании + сложности решения непростой ситуации
Коллекторское агентство - это компания, к которой обращается кредитор для взыскания просроченных платежей по займам или кредитам. Часто банки и МФО нанимают коллекторов после того, как уже были предприняты попытки взыскать дебиторскую задолженность. Кредитор может передать деятельность по взысканию долга третьей стороне или иметь дочернюю компанию, которая будет этим заниматься (что часто и происходит на территории России). Работа коллекторов крайне ограничена и после 2014 года имеет ряд запретов, которые должны защищать должника (заемщика). Однако граждане страны не до конца понимают принцип работы такого предприятия, часто путают с мошенниками и бандитами, которые работают от лица коллекторов. О том, что делать если невиновен, а коллекторы навязываются, как защитить себя от неправомерных действий, предстоит узнать ниже.
Немного из истории
Коллекторы пришли на территорию России из западной культуры, а если быть точнее из США. Это целая сфера, которая оказывает услуги как юридическим, так и физическим лицам. В США довольно престижная и высокооплачиваемая профессия, есть довольно много законодательных актов и регламентов, которые защищают все стороны/участников договора.
Банки не занимаются взиманием долгов и поиском должников самостоятельно. Это довольно затратное дело, которое рискует вовсе не принести свои плоды. Дешевле всего, продать долг коллекторам и вернуть, таким образом, хотя бы часть средств. Сам процесс передачи обязательств там называется – цессией. В Российском законодательстве с этим обстоит все сложнее, технически продать 3-му лицу нельзя, как считает Роспотребнадзор. Передача данных клиента – незаконна.
Однако в противовес есть другой законодательный акт - Статья 15 закона ФЗ-353. Согласно которому банк может уступить право востребования другой компании. Естественно, агентство должно быть зарегистрировано в реестре и иметь разрешение на осуществление деятельности.
Кстати, стоит напомнить, что на территории России, коллекторов вовсе никто не контролировал до 2014 года. Когда количество обращений от граждан уже давно перешло все рамки, правительство в течение короткого периода разработало регламент. Сегодня должники могут чувствовать себя в безопасности, потому что деятельность этих сотрудников крайне ограничена, но об этом предстоит узнать ниже.
Что касается истории и опыта других стран:
- Коллекторское агентство - это компания, которую кредиторы используют для взыскания просроченных или неисполненных счетов.
- Работают в тесном сотрудничестве с кредитными бюро и занимателями, пытаясь вернуть просроченные средства законными способами.
- Деятельность строго регулируется Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).
Встретить ситуацию, при которой к человеку просто вломились бы домой или разослали слухи соседям/родственникам там нельзя. Несмотря на то, что человек действительно может уклоняться от уплаты, его права как личности никто не может нарушить. Это также контролируется Конституцией.
Сегодня Российский стандарт близок к тому, чтобы сделать рынок честнее и чище. Однако неприятные ситуации все равно случаются. Часто под звонки и посещение сотрудников попадают граждане, которые вовсе не имеют дел с банками и МФО. Причин может быть много, каждую ситуацию необходимо разбирать отдельно. Если звонки на протяжении недели не утихают, срочно нужно обращаться к опытному юристу. Вполне вероятно, произошла утечка паспортных данных, и мошенники оформили на лицо обязательство (на практике случается очень часто, приходится снимать задолженность через суд).
Кстати, в США долг переходит к бюро коллекторов только спустя 6 месяцев, если платежи вовсе перестали поступать по кредиту. В России, четкой даты и инструкции на этот счет нет. Коллекторам выгодно выкупать долги на ранних сроках, так как процент возврата намного выше (должник не успевает покинуть страну и накопить штрафы). Поэтому звонки могут начать поступать уже на 2 месяц просрочки. Кстати, важно определить, кто именно звонит – сотрудники банка (дочернее предприятие) или долг уже был передан частному агентству.
Кстати точной даты возникновения этого течения нет. Известно, что отдел безопасности банков самостоятельно занималось «выбиванием» долгов из клиентов. Чаще всего делалось все просто через суд, когда долг и штраф клиент самостоятельно не мог оплатить. Отбирались дома, бизнес, продавалось имущество – сегодня в России этим занимаются судебные приставы, только они имеют право производить эту процедуру. Деятельность коллекторов – ограничена в этом плане, единственное, что могут делать сотрудники, влиять словами и просьбами, подавать заявление в суд и полицию.
В Беларуси понятия коллекторов вовсе не существует. Похожую процедуру проводят – адвокаты и юридические компании. В Украине закон о регулировании деятельности вовсе появился в 2015 году, до этого эта сфера вовсе не контролировалась. Поэтому Россия в этом плане преуспевает, на фоне стран СНГ. Отвечая на вопрос, коллекторы это бандиты или законные компании - ответить точно сложно. Как и в любой отрасли, здесь есть и мошенники, и вполне честные организации.
Что имеют право делать коллекторы в России
И так, деятельность коллектором регулируется ФЗ 230. Есть 3 основных направления, с помощью которых сотрудники могут влиять на должника. Подробно:
- Коллекторы могут сообщать о просроченных платежах с помощью смс сообщений, звонков и уведомлений на почту, чтобы побудить потребителей платить. Поскольку просроченные долги могут нанести серьезный ущерб кредитному рейтингу заемщика.
- Делать выезды на фактическое место проживание – т.е посещать клиента, общаться с ним напрямую и т.д.
Казалось, все очень просто и вполне безопасно. Однако на деле, во всех странах наблюдается негативная тенденция, которая касается превышения полномочий. Как это выглядит:
- На примере России, где действует ФЗ 230, есть небольшой пункт о том, что клиент и коллектор могут включить в договор «неограниченное количество звонков». Так как многие не читают соглашение перед подписанием, попадает на такую уловку каждый второй. После этого, придется каждый день получать звонки с айпи телефонии.
- Звонят в ночное время – эту поправку хитростью внести нельзя, так как относится она к нарушению КОАП (нарушение общественного порядка). Однако звонки должникам все же поступают.
- Посещения – по закону, можно посещать должника не чаще 1 раза в неделю. Однако на деле, коллекторы приходят каждый день, в обед, вечером и рано утром, чтобы застать клиента.
Это наиболее мягкие нарушения, которые могут быть выявлены при работе с честными компаниями. На практике, граждане сталкиваются:
- Угрозами.
- Шантажом.
- Получают телесные повреждения.
Страдают не только сами должники или люди, которые случайно попали в базу по долгам, но и их родственники. В этом случае, предпринимать самостоятельные попытки в том, чтобы разобраться не стоит. Дело лучше доверить опытному юристу, который сможет обеспечить не только безопасность, но и избавить от долго вовсе. Если коллекторское агентство будет нарушать права заемщика, можно будет подать встречный иск и за счет вырученных средств закрыть все обязательства. Разрешение спорной ситуации с коллекторами лучше доверить опытному юристу. Случаев на практике достаточно много, чаще всего звонят по кредитам МФО, которые могли оформить мошенники на утерянные данные.
Что делать, если угрожают и пытаются выбить долг
Обычно с такой ситуацией сталкиваются граждане, которые ранее сотрудничали с МФО. Самое интересное, что долг по факту может быть вовсе выплачен, однако гражданин продолжает получать "письма счастья", уведомления на работу и звонки. Но самое не приятное, сотрудники могут поджидать у дома и пытаться нанести вред здоровью. Из примеров:
- За 4000 рублей в Ульяновске коллектор кинул коктейль Молотова в окно должнику. В результате чего, пострадал ребенок. Инцидент произошел в 2016 уже после принятия закона, который контролирует деятельность. Что говорит о том, что система работает небезупречно и каждый рискует стать жертвой.
- Тот же год, жительницу Сибири изнасиловали из-за 5000 тысяч рублей, мужа и сына жестоко избили. Процедуру вновь провели коллекторы МФО.
Банки обычно имеют дочерние предприятия, которые занимаются простым обзвоном и уведомлением. Далее долг попадает в суд, после чего должник общается с судебными приставами. Это не всегда выгодно, однако за счет % других участников сферы, банки перекрывают убытки и списание. У МФО и мелких кредитных организаций такой финансовой подушки нет, иногда коллекторы идут на крайние меры, которые вовсе не вписываются в законодательную часть. Кстати, согласно ст. 382 ГК РФ, должника необязательно уведомлять о передаче долга. Поэтому 99% советов на форумах не несут юридической силы. Помочь в разрешении конфликта может только специалист, имеющий опыт в спорах.
И так, что делать, если сотрудники все же переступают допустимую черту:
- Общаться в присутствии свидетелей - родственники, друзья. Включите громкую связь, записывается обязательно звонок.
- Не грубите в ответ - странным образом, запись может в итоге включать только ненормативную лексику самого должника.
- Снятие побоев, обращение в полицию - если в квартиру вломились неизвестные, обязательно нужно сообщить в вышестоящие органы. Если никакого эффекта нет, придется писать заявление в прокуратуру.
Однако на деле, предпринять меры не всегда получается. Основной принцип работы коллекторов - психологическое давление. Человека могут элементарно запугать, поэтому в таком случае нужно сразу идти к юристу. Только он сможет правильно собрать доказательства превышения полномочий и выступить в качестве защитника в суде, до того, как случится непоправимое.
Кстати, коллекторы не редко злоупотребляют законодательством. Например, угрожать могут Ст. 159 УК РФ (Мошенничество). Если изначально, не было идеи не возвращать долг МФО и вносились платежи (хотя бы 100 рублей), то применить статью у них не получится.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Каждый случай с коллекторами уникален. Однако общая правовая база одна, поэтому здесь можно найти ответы, на самые актуальные вопросы.
Могут ли коллекторы приходить на работу
Когда клиент перестает брать трубку и появляться дома, коллекторы начинают звонить на работу, в редких случаях туда приходить. Делать это запрещено, регулируется - 2 декабря 2019 г. N 394-ФЗ. Согласно этому акту, разглашать банковскую тайну нельзя, включая:
- Номер счета.
- Размер долга.
Поэтому если коллектор это сделал - уже можно обращаться в суд. На практике, доказать довольно просто, необходимо своевременно обратиться к опытному юристу, который поможет составить претензию.
Могут ли прийти домой
Посещать коллектор должника может, это входит в часть процедуры согласно ФЗ 230. Но, впускать на порог, в комнату, на чай/кофе - должник решает сам. Дом=крепость, никто не имеет право (без конкретной причины), заходить. Отказать, можно даже сотруднику полиции, если у него на руках нет соответствующего разрешения.
Если сотрудники силой пытаются проникнуть в жилье, сразу нужно вызывать сотрудников полиции. Стараться вызвать на место как можно больше людей, попросить соседей дать показания. Если дверь просто пнули или испортили (что чаще происходит в целях запугивания) - это будет скорее административное нарушение (КОАП), ограничивается штрафом или предупреждением. Однако если в дом все же ворвались - ст. 139 УК РФ. Кстати, этот момент прописан в Конституции - 25 статья.
Кредит есть, но просрочки нет
Звонить могут и тогда, когда есть кредит, но клиент вносит исправно платежи. Связанно это может быть с тем, что в системе произошел сбой, номер договора случайно попал в агентство. Прекратить звонки можно следующим образом:
- Запросить у банка документ о состоянии ссудной задолженности.
- Направить доказательство в агентство.
Если звонки после этого не прекратятся, можно смело обращаться к юристу, он поможет оформить претензию в Центробанк. Далее, в суд за взысканием морального вреда ГК 151.
Постоянно звонят с разных номеров
Почему мне постоянно названивают коллекторы - довольно частый вопрос. Причин может быть несколько:
- Являетесь поручителем или созаемщиком. Если основной должник не платит, требовать по закону будут со второго лица ГК 363.
- Возможно, мошенники оформили займ и сейчас образовалась задолженность.
В обоих случаях лучше обратиться к юристу за помощью.
Что делать, если звонят по чужому долгу
Система небезупречна, порой случаются сбои и форс-мажоры. Например, один должник попал в черный список большого количества МФО, просто избавился от симки. Другой человек, покупает телефон и новый номер, в итоге попадает под звонки коллекторов (раньше случалось довольно часто). Либо, у должника и пострадавшего номер отличается одной цифрой. Произойти может что угодно, в итоге коллекторы звонят по автоматической системе по кругу и ведут беседы. Удалить из базы чаще всего не могут, так как общаются операторы, у которых нет доступа к системе в целом (есть только карточка с данными долга).
Ругаться и агрессивно вести себя по отношению к коллекторам не нужно. На другой стороне провода может сидеть вполне адекватный и честный человек, тем более, все звонки сегодня записываются и могут быть предоставлены в суде в качестве доказательств. Поступить можно следующим образом:
- Выяснить ФИО, сумму и данные банка, где числиться долг. Обычно это происходит на моменте приветствия, обязательно нужно записать.
- Далее, пострадавший обращается в банк – и задает конкретный вопрос, что делает его номер в базе коллекторов.
- Если звонки продолжаться после выяснения всех деталей, можно обратиться в прокуратуру.
Делать это желательно с помощью юриста, так как 75% всех заявлений элементарно неправильно формируется, и звонки продолжают поступать. Спорить с коллекторами, просить удалить номер – бесполезно. Никто просто не поверит, что абонент не является должником. Кстати, дополнительно можно обратиться в Центробанк, далее – в суд для взыскания морального ущерба (основания можно найти здесь ГК РФ статья 151). Какие могут быть долги перед коллекторским агентством - любые, если обязательство было оформлено с помощью договора.
Можно ли договориться с коллекторами
Попасть в неприятную ситуацию, когда платить нечем - может каждый. Однако это не повод ставить крест на своей жизни и позволять коллекторам выбивать долги. Сумма долга перед коллекторами небольшая, однако беспокоиться все же стоит, агентство может переступить через регламент. Существует ФЗ 230 и Конституция, которая защищает абсолютно каждого человека. Если платить нечем, можно сделать следующее:
- Идти на контакт - предложить агентству новый график погашения.
- Попросить отстрочку, объяснить ситуацию.
В 50% случаях, с клиентом заключают новый договор и деньги он возвращает в полном объеме. На деле, это выгодно всем. Но, человеческий фактор случается "здесь и сейчас", коллектор может начать в грубой форме общаться, угрожать, психологически давить. В такой ситуации, можно записать звонок и обратиться к юристу. Идти дальше на переговоры необязательно, далее контракт попадет в суд, где как раз и понадобиться помощь юриста. Он защитит права должника, поможет составить заявление в полицию (если была угроза жизни и нарушение прав), составит претензию в банк, а так же жалобу в ЦБ РФ.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
