Кредит для пенсионеров - где можно взять + какие банки могут выдать
В России огромное количество пенсионеров. Если смотреть официальную статистику. Это очень весомая категория населения, которую банки обойти вниманием просто не могут. Поэтому, в последнее время кредит для пенсионера не предлагает только ленивый. Однако и тут достаточно подводных камней. Ведь не все пенсионеры работают. Хотя, в отличие от молодежи, именно у пенсионеров есть наиболее стабильный доход - пенсия, выплачиваемая фондом или другими ведомствами (как в случае с бывшими военными например). Об этом и расскажем ниже.
В чем суть?
В принципе, у пенсионеров даже больше потребностей в кредитах, чем у работоспособного населения:
- Нужно оплачивать лечение;
- Нужно покупать лекарства;
- Нужно заниматься другими делами.
Под категорию пенсионера в РФ подпадают граждане:
- У которых есть инвалидность;
- Потерявшие кормильца;
- Достигшие возраста (55-60 лет);
- Наработавшие определенный стаж.
И вместе с тем, пока нет закона, который запретил бы пенсионеру трудоустраиваться. И количество работающих пенсионеров в России огромное. Ведь на те деньги, что выплачиваются из бюджета в качестве обеспечения, купить что-то дорогое не получится. Порой этого не хватает даже для поддержания нормального образа жизни.
И соответственно, наличие дохода (на постоянной основе), предполагает, что банк заинтересован в этой категории клиентов. Кроме того, существуют еще и пенсионеры по упрощенной системе. Они значительно моложе граждан пенсионного возраста, но тоже могут получать кредиты. Имея при этом постоянное пенсионное обеспечение.
Это и люди с ограниченными возможностями, и те, кто получают пенсию по потере кормильца например. Правда в этом случае, условий и требований будет в разы больше.
В остальном же, банки заинтересованы в пенсионерах, и не намерены упускать возможность заработать на кредитах. Сейчас отслеживается четкая тенденция на увеличение порогового возраста для кредитов (так в одном из самых крупных банков установлен предел в 75 лет.) А в Совкомбанке пошли другим путем: клиент может внести последний платеж по кредиту в 85 лет.
Соответственно, это увеличивает шансы взять кредит для пенсионера даже в таком позднем возрасте.
Но для пенсионеров доступны не все программы кредитования, а только определенные. Кроме того, условия на которых предоставляются кредиты, сильно отличаются. Обращаться к кредитным брокерам мы не рекомендуем, по причине того, что это не поможет при наличии серьезных проблем.
А тем, у кого хорошие шансы получить кредит, брокер не нужен. Ведь это лишние и значительные расходы. Лучше потратить деньги на юриста, который поможет все сделать правильно. И в соответствии с действующим законодательством.
А кроме того, найдет все спорные моменты и ловушки в договоре. И своевременно о них сообщит.
О видах пенсионного кредитования
В принципе, здесь все в точности так же, как и для остальных категорий населения. Есть не только потребительский кредит, но и:
- Автокредитование;
- Ипотечное кредитование и т.д.
Однако условия по предлагаемым программам несколько видоизменены. Как раз по причинам, которые описаны чуть выше.
Так, ипотека предполагает наличие обеспечения. И предметом этого обеспечения является сам объект недвижимости. Кроме того, в качестве дополнительного обеспечения могут затребовать:
- Другой объект в собственности;
- Земельный участок например и т.д.
В частности, для пенсионеров ипотечные предложения отличаются:
- Размер (максимальный) ограничен;
- Гибкая процентная ставка;
- Сам срок на займ меньше значительно.
И вместе с тем, с ипотечным кредитованием для пенсионеров не так все просто. Потому что ипотеку предлагают крайне редко.
А вот автокредитами все немного интереснее. Схема работы тут аналогичная:
- Пенсионер покупает машину;
- Она становится залогом.
И в собственности банка она будет до тех пор, пока не будет погашен кредит. В случае неплатежеспособности клиента, машину могут просто отобрать.
Кроме того, у государства есть возможность поддерживать автокредитование для пенсионеров. Это льготы, которым вы можете воспользоваться. Но не во всех регионах предоставлено подобное.
В этом случае банк компенсирует отсутствие льгот, выгодой самого предложения. Правда с автокредитованием, случаев невозврата в разы меньше.
О пенсионном кредитовании
Это одно из самых расширенных направлений работы с пенсионерами. Традиционной пенсионный кредит считается ссудой (многоцелевой). Однако, документов тут потребуется немало. При том, что МФО зачастую вообще не требуют ничего кроме паспорта.
Вообще, для микрофинансовых организаций пенсионеры это золотая жила. По нескольким причинам:
- Они плохо разбираются в технологиях;
- Случаев мошенничества крайне много.
А вот у банков система немного другая. И несмотря на то, что пенсионерам в нашей культуре принято помогать и испытать, особой лояльности от банка дождаться не получится.
О займах для людей пенсионного возраста, можно прочитать в интересной статье: Займы для пенсионеров - где лучше брать + куда можно обратиться
Повышенный риск
Несмотря на все преимущества пенсионных заемщиков, есть и огромное количество недостатков.
Мы не хотим проявлять цинизм, но банки сосредоточены только на зарабатывании денег. А значит, особого отношения ждать не стоит. Так, точки зрения законодательства, регулируется процесс:
- 353 ФЗ;
- 229 ФЗ.
353 закон рассматривает общие правила потребительского кредитования. А вот правки в 229 ФЗ внесли серьезные изменения:
У приставов нет возможности взыскивать пенсию или соц. пособия целиком. А значит, проблем со взысканием с должника-пенсионера будет в разы больше.
А именно:
- Плохое состояние здоровья;
- Достаток ниже среднего;
- Потребность в дорогостоящих лекарствах и т.д.
Опять-таки, банк старается перестраховаться даже от несчастного случая для молодого заемщика. Что до пенсионного возраста, то тут проблем еще больше. И в основном естественных.
Объясним на простом примере:
- Екатерина Федоровна взяла кредит;
- При этом она получает пенсию и работает;
- Обнаруживаются проблемы со здоровьем.
Банк учитывает этот момент, для чего и вводится предел по возрасту. Но он не такой низкий, из-за потребности в заемщиках.
Екатерина Федоровна проходит длительное лечение. Она теряет работу, потому что компании не выгоден сотрудник, который не появляется на рабочем месте.
Итого, заработная плата уже не гарантирует возврат кредита. А пенсия может уйти на дорогостоящее лечение. И платить банку нечем, и взыскивать с пенсионера тоже почти нечего (в нашем случае). А запустить полноценную машину взыскания не позволят:
- Моральные принципы нашего общества;
- Лояльное отношение к пенсионерам;
- Повышенный риск уничтожения репутации.
Согласитесь, история про коллекторов банка, доводящих пенсионера до инфаркта, сильно взволнует общественность. А последствия для банка будут непредсказуемыми.
Впрочем, подобное случается крайне редко. И в основном, с МФО, а не с крупным банком. Микрофинансовые организации все еще могут себе позволить метод взыскания силовым способом. А вот Банки уже нет
О том, что делать если вы пенсионер и вам навязали услуги, расскажем в конце статьи.
Схема работы с пенсионерами
Подытоживая все вышесказанное. Пенсионные кредиты выдаются на следующих условиях:
- Пороговый возраст заемщика;
- Неограниченная процентная ставка;
- Дополнительное подтверждение источника дохода.
И как показывает практика, при первом обращении за кредитом, сумма будет выдана не такая уж и большая:
- Несколько МРОТ;
- Несколько пенсий (за период в 2-3 месяца).
Если же кредитная история есть, и она безупречная - шансы взять большой кредит увеличиваются. Однако, это все в теории. Мы рассмотрели основные предложения банков. На деле же не все так радужно.
Даже Совкомбанк, специализирующийся на клиентах пенсионного возраста, ограничивает сумму займа в 400 тыс. рублей. Естественно, в списке требований есть:
- Срок постоянной регистрации;
- Стаж по работе;
- Гражданство России;
- Наличие стационарного телефона.
Впрочем, из-за нехватки клиентов, отсутствие одного из выполненных требований могут и пропустить мимо глаз.
О пенсионных отчислениях в банковском секторе, можно прочитать в материале: Пенсионный фонд в ВТБ - негосударственные отчисления и накопления граждан
Обзор банковских предложений
А теперь о том, что вообще предлагают банки для граждан пенсионного возраста. Рассмотрим основные банки:
- Ренессанс;
- Сбербанк;
- Совкомбанк;
- Тинькофф;
- Россельхозбанк;
- УБРиР.
Ренессанс кредит публикует предложения на следующих условиях:
- от 13% годовых;
- До 700 тыс.
- Ускоренная система проверки заемщика.
У Сбербанка все очень неоднозначно:
- до 3 млн. руб.;
- От 14%
Но это то, что заявлено самим банком. В реальности получить кредит в 3 млн. рублей пенсионеру крайне сложно. И статистически, почти невозможно).
У Совкомбанка есть 2 программы. В рекламе они обещают кредиты по 8.9% На деле же:
- Стандартная программа (12 процентов);
- Пенсионная (от 13%).
А сумма ограничивается в 400 тыс. Но для стандартной программы она и и того меньше - предел в 300 тыс.
- В банке Олега Тинькова условия не самые лояльные:
- От 15%;
- До 300 тыс.
Но вот требования, менее жесткие. В сравнении с другими банками. Самые невыгодные предложения есть в УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития):
- до 22%;
- До 75 лет;
- Предел в 600 тыс. рублей.
Россельхозбанк предлагает 14.5 процентов годовых и предел в полмиллиона рублей.
Это основные банковские предложения для граждан пенсионного возраста Другие рассматривать не будем, так как там речь идет о больших рисках. Не только по кредитам, но даже и по вкладам.
А теперь поговорим о том, как пенсионеру подготовиться к походу в банк. Ведь это категория риска, как показывает практика. И банки могут этим воспользоваться, навязывая дополнительные услуги и даже повышенную ставку.
Пенсионеры и банки
Казалось бы, с возрастом человек становится только мудрее. И отчасти это так:
- Пенсионер уже не имеет огромных потребностей;
- Он планирует личный бюджет;
- Он мало чем интересуется.
Плюс к тому, у многих пенсионеров до сих пор есть накопления. Проблема только в том, что нынешняя ситуация в РФ ведет к резкому ухудшению жизни. А реформа пенсий и вовсе пошатнула стабильность на всех направлениях.
Поэтому, пенсионеры вынуждены закредитовываться. Особенно в случае, если накопления были потеряны или случилось что-то серьезное.
Отсюда и проблемы:
- Пенсионер редко верит громкой рекламе;
- Крайне въедлив и требователен.
Это не мешает менеджерам обманывать доверчивых клиентов. Способов крайне много, начиная от тактики ведения разговоров, до навязывания услуг и запугивания. Между тем, это огромные траты. Которые нужны только для того, чтобы банковский менеджер выполнил план и получил вознаграждение например.
Поэтому мы рекомендуем отправляться в банк только со своим молодым родственником или ребенком. Если такой возможности нет: лучше оплатить работу юриста. Так вы сэкономите свои деньги. И сможете избежать всех ловушек, расставленных банковской организацией.
О кредитовании населения, без поручительства, можно прочитать в статье: Взять кредит без поручителя — как это делается, а также риски и последствия
Как обманывают пенсионеров с кредитами?
Схем "развода" здесь хватает. В основном это:
- Игры на страховых услугах;
- Завышение размера кредита в документах;
- Введение в заблуждение.
Говоря о страховке, мы подразумеваем необязательную программу страхования. Вообще, страховка заемщика урегулирована на уровне законодательства. Так, банк снижает свои риски при:
- Болезни клиента;
- Потере платежеспособности;
- Смерти клиента и т.д.
Это нормальное требование. Однако есть ряд дополнительных услуг. Например:
- Страхование жизни и здоровья;
- Другие программы страхования.
Это крайне дорого даже для молодого человека. Не говоря уже о пенсионере, который с трудом удерживает привычный образ жизни. Менеджера это не интересует. Все просто:
- Выполняешь план:
- Получаешь премию/прибавку к зарплате.
Так, сумма кредита в 300-400 тыс. может увеличиться до фактически 500, где чуть ли не половину будут составлять дополнительные услуги и необязательная страховка.
Что до расхождений между словами и реальным договором, то тут все еще прозаичнее. Но эта тема требует отдельного рассмотрения.
Договор не панацея
Так уж получается, что конкуренция между банковскими организациями растет с утроенной силой. Не лучшее влияние оказывает центробанк:
- Со своими проверками;
- С отзывами лицензий.
Поэтому, на персонал банка накладывается повышенная ответственность. И выставляются требования, которые крайне сложно выполнять.
Эта ситуация описывается краткой фразой: хорошо всё, пока никто ничего не заметил.
Иными словами, если менеджер навяжет кредит на сумасшедших условиях и проблем у банка не будет, то все нормально. Если же начинается скандал или полноценное судебное разбирательство, банк старается замолчать все случившееся. А иногда и вовсе встает на сторону сотрудника. Что в последнее время, бывает не так часто.
Поэтому, менеджер может вам предлагать:
- Уникальные условия для пенсионеров;
- Сниженную процентную ставку.
При том, что на бумаге процентная ставка вдруг взлетит. А никаких уникальных условий для пенсионеров нет. Они могли бы проявляться в:
- Обслуживании вне очереди;
- Персональном сотруднике;
- Всесторонней помощи.
Но в наших реалиях, банки предлагают подобное лишь своим эксклюзивным клиентам. И к этой категории пенсионеры не относятся. А различные "условия" заканчиваются на том, что банк может предложить персональную социальную карту. Которая мало чем отличается для других клиентов. Но название и стилизация помогают привлечь как можно больше клиентов.
Как избежать проблем?
Если вы хотите взять кредит в крупном банке, то смысл "боданий" с менеджером почти отсутствует. Особенно, если у вас есть:
- Плохая кредитная история;
- Сниженный доход (меньше чем требуется).
Но и брать кредит на невыгодных условиях не стоит. Лучше выбрать что-то другое. По крайней мере, если речь не идет о том, что от одобрения кредита зависит жизнь заемщика или его близкого человека.
А вот с банками поменьше, шансы намного выше. Ведь у них не так уж много клиентов, и им приходится буквально "доедать" крохи после монополистов банковского сектора. Следовательно, отношение к клиенту может быть лучше. Поэтому вы можете привлечь к процедуре получения кредита грамотного юриста. Он поможет найти способ, получить более выгодный договор. На адекватных условиях.
Что делать если обманули?
В идеальной ситуации, нужно это предусмотреть. И цинично, холодно и расчетливо относиться ко всему, о чем говорит:
- Реклама;
- Кредитный менеджер.
Вас не должны интересовать сомнительные привилегии. Только разумный подход и конкретные цифры. Прописанные на бумаге. Только так удастся избежать крупного обмана. Если же банк начинает завышать проценты, то:
- Это нарушение закона;
- Это можно опротестовать.
Кроме того, проверьте все свои действующие договора (если кредит уже есть). Просмотрите их вместе с юристом. Скорее всего там уже навязана страховка. Которая может достигать чуть ли не 20-30% от общего долга перед банком. При том, что оформлять ее не обязательно.
Соответственно, есть хорошая перспектива, пересмотреть действующий договор. И отменить страховку, значительно снизив размер долга.
Сделать это можно:
- Через претензию;
- Через суд.
Претензия нужна для того, чтобы соблюдать порядок досудебного рассмотрения. Она отправляется в офис банка. В ней содержатся:
- Требования;
- Законодательное обоснование;
- Предупреждение.
Чтобы банк не потерял ваше обращение, отправляйте его Почтой России. Если ответа не последовало, то начинаем готовить документы для искового заявления. Не бойтесь судиться с банком. Прецедентов, когда суд встает на сторону заемщика уже достаточно. Кредит для пенсионера требует внимательности. И тогда вы не столкнетесь с проблемами.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
