Отличие МПО от КПК - почему суть одна, а названия разные
Микрофинансовые организации и потребительские кооперативы одновременно являются преимуществом и недостатком рыночной экономики. С одной стороны, если вам никто не дает кредит, то здесь можно получить деньги, если они вам срочно нужны, с другой стороны вам приходится платить большие проценты. С одной стороны, такие организации предлагают большие проценты по вкладу, с другой вы можете быть обманутыми. В данной статье подробно поговорим про эти институты, а также определим отличия МПО от КПК.
Что такое МПО?
МПО – это по сути расширенный инструмент КПК и МФО. Это что-то вроде более укрупненной организации, в которую могут входить другие подобные организации. В свою очередь подобное явление имеет массу, как плюсов, так и минусов.
Итак, логика законодателя в данном вопросе логична: если существует такое большое количество проблемных КПК и МФО, нужно как-то помочь им разобраться со своими бедами. Так, например, если в МПО находится сразу 10 организаций и одну из них ожидает кризис, то МПО в большей степени финансирует конкретную организацию, дабы та не стала банкротом и не получилось так, что репутация МПО будет испорчена. На практике же это может работать совершенно иначе.
Допускаем тот факт, что на рынке действительно какой-то процент может составлять честные и законно функционирующие КПК и МФО. Даже при помощи МПО очень тяжело сохранять их рабочее состояние долгое время. Стоит понимать, что МФО и КПК – это что-то вроде пирамид, которые рано или поздно лопаются. Чтобы КПК быть менее похожим на пирамиду ему нужно компенсировать те огромные проценты по вкладам за счет инвестиций полученных средств. Как это делают КПК? Конечно же, они делают это при помощи микрозаймов. В данной ситуации далеко не все КПК способны компенсировать данные денежные средства, а про уход в плюс вообще сложно что-то говорить. Большинство людей не особо желают брать денежные средства в КПК под огромные проценты.
Получается некоторая проблема с тем, как отдавать прошлые вклады. В какой период времени наступает момент, когда старые вклады отдаются за счет новых, рано или поздно это приводит к тому, что КПК превращается в пирамиду, которая лопнет. Находясь в МПО возможно предотвращать кризисные моменты, так как будут дополнительные денежные средства заработанные в данный момент с других МФО и КПК, тем не менее предотвращение кризисных моментов возможно в тех случаях, когда КПК окупаемы, то есть им удается компенсировать проценты по вкладу за счет микрозаймов. Очень маленькому проценту КПК это действительно удается. Получается, что преодолеть кризисные моменты у организации все же получится, но «перезапустить» пирамиду будет довольно проблематичным занятием.
По сути МПО – это организация, которая стабилизирует другие организации. Можно было бы соединить просто сразу несколько КПК и МФО, но с МПО – это проще. Чаще всего МПО создается на базе уже существующих ранее КПК и МФО.
КПК без МПО
Итак, мы выяснили, что МПО – это что-то вроде объединения. Идею этого объединения мы приводили выше. Теперь обсудим, как действовать КПК без МПО. До недавних времен о каких-либо объединениях не было и речи, зачем делать объединения, если КПК в большинстве случаев создавались не с целью заработка, а с целью хищения материальных средств граждан.
КПК без МПО – очень ненадежная организация, стоит отметить, что и с МПО она не становится пределом надежности. Обсудим зачем вообще создаются МПО и как нормально КПК справляться со своими проблемами.
Итак, если мы вступаем в МПО, зачем мы это делаем? Если мы честное КПК мы делаем это с пониманием того, что рано или поздно наступит момент, когда приток микрозаймов будет ниже чем сейчас, а значит может подойти момент, когда вкладчикам нечем будет платить. Значит нужно преодолевать эти кризисные моменты, а с МПО это будет сделать легче. Главной бедой здесь зачастую является не объемы микрозаймов или вкладов КПК, а скорее отсутствие продуманной системы функционирования. КПК действует без резервных фондов, до сих пор нет продуманной системы перераспределения денежных средств. По сути это и приводит к кризисным ситуациям. Многие мелкие банки функционируют долгое время, и на них не сказываются малые объемы кредитов. Конечно, банки тоже закрываются, тем более в последнее время, но стоит понимать, что банки в среднем функционируют 10-20 лет (это про те, которые небольшие и «ненадежные»), а КПК 1-2 года.
Есть и другая сторона медали, зачем вступать КПК в МПО? Если это КПК мошенническое, то ответ очевиден – для того, чтобы забрать еще большее количество средств. Давно известно, что КПК могут открывать одни и те же лица по огромному количеству раз, одни делают это на свое имя, другие на подставных лиц. Почему бы не объединить несколько своих же КПК в один МПО, а потом внушать людям, что это огромная корпорация, в которой вы точно не прогорите. Таким образом, МПО может быть, как организацией, которая внушает большее доверие, чем КПК, с другой стороны МПО может быть более мошеннической организацией, если можно так выразиться, нежели обычный КПК.
Таким образом, выходит, что честный КПК без МПО – это менее надежный инструмент, который может как закрыться, так и нет, мошеннической КПК без МПО – это меньшее зло.
Преимущества МПО
На лицо мы видим очевидные преимущество МПО – во многих ситуациях реально работает фраза – больше, значит лучше. В это случае тоже есть определенные плюсы от этого. В международной практике мы не раз видели, как соединялись различные компании схожих отраслей и стали получать доход в несколько раз больше, чем ранее. Тут работает то же самое правило.
Во-первых, если установить правило поступления всех доходов в единый банк, а потом их распределение между участниками, то это будет создавать некоторый эффект стабильности. С другой стороны, конечно, это может повысить конфликтность между директорами компаний.
Во-вторых, можно делить как прибыль, так и долги, например, один КПК может получить доход 75 тысяч рублей в месяц, а второй иметь убытки в размере 25 тысяч рублей. Таким образом, в кассе будет 50 тысяч рублей, который поделят на двоих. Понятно, что в следующем месяце ситуация может быть иная, и компанию поменяются местами, поэтому это создает опять-таки эффект стабильности.
В-третьих, на базе МПО можно создавать резервные фонды. Так, например, 10% от дохода может поступать в резервный фонд. Если, например, в МПО будет по 10 участников, который в первый год имеют определенные доходы, то резервный фонд позволит функционировать компаниям намного дольше и реабилитироваться в дальнейшем. Конечно же, подобный плюс будет относиться к честным компаниям, которые действительно собрались зарабатывать деньги.
Недостатки МПО
Во-первых, самим МПО может являться более крупный участник рынка, который обманывает людей более массово, чем обычный КПК. Это существенный плюс, который по-прежнему оставляет подобные организации в роли каких-то мошеннических организаций, которым нельзя доверять.
Во-вторых, напряженность между участниками МПО может быть различной. Если одна компания каждый месяц приносит доход, а другая постоянно только лишь убытки, зачем одной компании оплачивать убытки другой. Это проблема тоже довольно острая, поэтому очевидно работающим МПО будет тот, в котором каждый КПК является самодостаточным, а если каждый КПК самодостаточный, то зачем тогда ему МПО?
В-третьих, распределение доходов будет здесь довольно сложным. Все же стоит понимать, что прибыль и убытки компании не считаются в двух графах. Один КПК может быть больше, другой меньше, на содержание различные КПК может уходить различное количество средств. Различаются и доходы, приносимые такими компаниями. В итоге получается, доход поровну разделить вряд ли удастся, а если и удастся, то возникнут опять-таки стычки между директорами.
Нужны ли МПО
Наиболее актуальный вопрос здесь заключается в том, почему произошли эти (растущие) мошенничества и каковы уроки для регулирования и надзора? И ответ очень прост: МФО, столкнувшиеся с бурным ростом в последние несколько лет, не имели соразмерных возможностей и (внутреннего контроля и других) систем для управления своим ростом с турбонаддувом. В дальнейшем, в результате сильной децентрализованной (агентской) модели, которую использовали и продолжают использовать некоторые из этих МФО, они становятся все более уязвимыми для мошенничества (особенно, когда их рост быстрый). Хорошо, одно дело признать мошенничество и изолировать причины их существования, но, учитывая тот факт, что они увеличиваются в Российском микрофинансировании с 2005 года, мы не можем позволить себе так продолжать. Нам нужно учиться на этих ошибках внутреннего контроля и, конечно же, эти уроки должны быть увязаны с регулированием и надзором. Это делается здесь ниже: {перерыв}
Проблема № 1 для регулирующих органов / надзорных органов: ослаблена функция внутреннего аудита во многих МФО: Советы директоров МФО несут ответственность за обеспечение того, чтобы их МФО имели эффективный процесс аудита и чтобы внутренний контроль соответствовал характеру и масштабам их бизнеса. Строки отчетности функции внутреннего аудита должны быть такими, чтобы информация, которую получают директора, была беспристрастной и не оказывала чрезмерного влияния со стороны руководства.
По вопросу возврата денег из кооператива, можно прочитать следующий материал: Вернуть деньги из КПК Национальный Капитал - что делать вкладчикам
Внутренний контроль является обязанностью линейного управления в МФО
Линейные менеджеры должны определить уровень рисков, которые им необходимо принять, чтобы управлять своим бизнесом, и убедиться, что комбинация доходов, капитала и внутреннего контроля достаточна для компенсации рисков. Из кризиса микрофинансирования ясно, что основные принципы внутреннего контроля, особенно те, которые относятся к операционным и связанным рискам, не были соблюдены - фактически, как показывает анализ многих (мошеннических) случаев, очевидно, что линия Менеджеры в нескольких быстрорастущих МФО полностью игнорировали даже самые элементарные меры контроля, такие как разделение обязанностей и т. д.
Внутренний контроль и разумное управление
Данные проблемы становятся еще более важными, когда деятельность МФО переходит в зоны повышенного риска. Действительно, когда происходят изменения, сбои управления часто значительно возрастают. Сотрудники, вступающие в МФО, должны изучить культуру компании и контрольную среду. Сотрудники, незнакомые с их новыми обязанностями - системами, которые они используют, услугами, которые они предоставляют клиентам, надзором, ожидаемым супервизорами и членами функций внутреннего контроля, - с большей вероятностью могут привести к нарушениям управления.
Это то, что продолжает происходить в российском микрофинансировании, и я встретил ряд заинтересованных сторон на низовом уровне, которые утверждают, что все и вся, в том числе некоторые с местными криминальными данными, были привлечены в качестве сотрудников МФО для растущие требования роста, Позвольте мне сказать вам, что я чувствовал себя лично запуганным из-за персонала и агентов, которых я встретил во время недавнего выездного визита в несколько районов. Они оказались местными кругами, часто используемыми местными политическими мастерами, и не имели представления о духе и миссии микрофинансирования - они просто знали, как быстро расплачиваться и возвращать деньги, как это делают жесткие ростовщики, и, что самое важное, не имели никакой терпимости при исполнении своих обязанностей. Со многими сотрудниками / агентами, которые не обязательно настроены на видение и дух микрофинансирования, я вовсе не уверен, что текущие усилия по интеграции социальной деятельности, защиты клиентов и тому подобное будут переведены на местах, если не произойдет каких-либо реальных фундаментальных изменений в модели доставки МФО. И это обязанность регулирования / надзора, чтобы обеспечить это в режиме реального времени.
Быстрый рост и изменения также изменяют относительные риски для МФО
Давление с целью побить конкурентов на рынке новыми / старыми продуктами может также привести к принятию ярлыков (в процессе) и важных элементов управления. Это происходило последовательно, и сегодня стремление к эффективности и более стандартизированным процессам в микрофинансировании таково, что на построение отношений на уровне клиента не тратится время, что, кстати, было ключевым и отличительным признаком раннего успеха микрофинансирования. , Распространение агентов и самое короткое время, необходимое для выдачи кредитов в качестве критерия стимулирования, являются результатом этого стремления к эффективности, и это снова привело к упущению ключевых контролей во многих МФО.
- Иррациональные ожидания и внутренние мошенничества
Другой формой риска для людей является внутреннее мошенничество. Когда ожидания рынка и руководителей или давление личной жизни становятся подавляющими, ключевые сотрудники могут перешагнуть этические и юридические границы и скрыть ошибки или преднамеренно совершить мошенничество. Это то, что произошло во многих МФО, которые прыгнули на безудержный рынок акций и были также обречены на рост благодаря неуместному энтузиазму КПК и коммерческих банков, которые стремились удовлетворить свои приоритетные цели кредитования сектора.
Интересная статья, о том как возвращать деньги вкладчикам: КПК Доверие – как вернуть деньги вкладчикам: Что делать и куда обращаться
Частые и небольшие убытки
Такие убытки, как правило, могут быть покрыты операционной маржой продукта или услуги, и МФО, как правило, больше внимания уделяют таким рискам и проблемам. Это маловероятные, большие потери, которые создают наибольшую проблему. И именно такие риски - те, которые могут нанести серьезный ущерб, если не убить, организации - слишком многие МФО формально не принимают во внимание. И это во многом привело к возникновению многих проблем на местах в нынешнем российском кризисе микрофинансирования.
Предпринимательское стремление и непрозрачное управление приводят к отсутствию инфраструктуры контроля
Наконец, что немаловажно, многие российские МФО, оказавшиеся в центре кризиса, попали под микроскоп их недостатки в управлении, и они демонстрируют аналогичные характеристики. Их возглавляли трудолюбивые предприниматели, чья способность мыслить нестандартно (по справедливости) способствовала росту, достижениям и инновациям в микрофинансировании.Но личности этих людей, во многих случаях, привели к целенаправленному вниманию на рост, прибыль, инвестиции в акционерный капитал, оценку акций с премией, более высокую прибыль и создание богатства для акционеров, и это, возможно, привело к тому, что очень мало времени было потрачено на создание инфраструктуры управления, столь важной для микрофинансирования.
Если КПК или МПО – банкроты
В этом случае необходимо будет заявлять свои требования в суд, рассматривающий дело о банкротстве, путем подачи заявления о включении в реестр требований кредиторов. Заявить свои требования несложно. Для этого необходимо подготовить заявление о включении в реестр требований кредиторов.
Форма заявления аналогична исковому заявлению за некоторыми исключениям: в шапке заявления необходимо указать арбитражный суд, рассматривающий дело, а также номер дела и судью, в производстве которого это дело находится (информацию можно узнать из картотеки дел, размещенной на официальном сайте суда); необходимо указать наименование и реквизиты должника (КПК) и кредитора (то есть Ваши); далее вы указываете заголовок документа – «заявление о включении в реестр требований кредиторов»; затем переходите к описанию фактических обстоятельств дела.
В описательной части необходимо описать все обстоятельства дела: указать дату, место и номер договора, заключенного с кооперативом, размер вашего паевого взноса, процентов и просьбу включить требования в реестр кредиторов; к заявлению необходимо приложить документы, обосновывающие ваши требования (договор, приходные кассовые ордера или выписку с р/с, членскую книжку и т.д.).
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
