Пенсионер и вклад - куда лучше всего положить свои деньги
Вклады для пенсионеров предоставляются по более выгодным условиям. Если сравнивать со стандартными предложениями банков для населения. С другой стороны, доходность здесь тоже может быть ниже и при этом в разы. В конце концов, банк это инструмент для накопления, а не инвестиций и получения сверхприбыли. Об этом и расскажем дальше.
Что такое пенсионный вклад?
В теории, это стандартная программа приема депозитов от физических лиц предпенсионного/пенсионного возрастов. Но есть несколько особенностей:
- Вкладчик должен получать пенсионные выплаты;
- Требуется подтверждение из ПФР или любого другого фонда;
- Минимальные требования отличаются.
Пенсионные выплаты придется подтвердить документально, как и сказано во втором пункте списка. А вот с минимальными требованиями все немного интереснее. Рассмотрим подробнее.
Об особенностях пенсионных вкладов
В первую очередь это предельно низкая пороговая сумма на открытие. Обычно, она ориентирована на:
- Средний размер пенсионных выплат;
- Особенности групп пенсионного обеспечения.
Эта система позволяет открыть вклад в независимости от того, какую пенсию вы получаете. Кроме того, здесь есть механизм открытия вклада по доверенности. Или в связке с завещанием.
В первом случае пенсионер может открыть вклад даже в случае, если возможности обратиться в банк самостоятельно у него нет. Этот момент регулируется утверждением Верховного Суда России (№ 4462-1 в редакции 2019 года). В частности, механизм удостоверения описывается в ст. 59 действующего акта.
Работает это следующим образом. Пенсионер имеет инвалидность или просто плохо себя чувствует. А для открытия некоторых вкладов требуется личный визит в банк. Чтобы открыть вклад, ему придется:
- Найти доверенное лицо;
- Пригласить нотариуса на дом.
После этого нотариус составляет и заверяет доверенность на человека, который будет представлять интересы пенсионера. Уже с этим документом доверенное лицо сможет отправиться в банк и открыть вклад на имя пенсионера например.
Если у вас нет человека, которому вы могли бы доверить открытие вклада, то можно воспользоваться услугами юриста. Который будет представлять ваши интересы.
Что до завещания, то в некоторых случаях вы можете завещать средства по своему пенсионному вкладу кому-нибудь из близких. Или любому другому человеку например, если родственников не осталось. Это позволит передать денежные средства после своей смерти кому-нибудь. Это один из способов передачи наследства. Ведь недвижимости своей может и не быть, а средства на пенсионном вкладе легко могут быть конвертированы наследником во что угодно.
Еще одним преимуществом пенсионного вклада является необязательность пополнения. На него могут поступать не только пенсия и другие начисленные пособия от государства или других фондов, но и доход. При этом ограничений на пополнения тоже практически нет. Так как пенсия в России у всех разная, и разброс по максимальной сумме выплат крайне большой.
На простом примере: обычный пенсионер с трудовым стажем на заводе может получать стандартные 12-15 тыс. рублей в месяц. А военный пенсионер в г. Москва может только одной пенсии получать 30 или 40 тыс. рублей.
Банку сложно анализировать максимальную/минимальную сумму. Плюс к тому, разграничение будет очень сильно дискредитировать малоимущих граждан пенсионного возраста. Поэтому барьеров и минимальных сумм на пополнение практически нет. Так, в Совкомбанке есть вклады с минимальной суммой на символическом уровне в 500 рублей.
О том, как пополняются вклады, интересно будет прочитать статью: Пополнение вклада в банке - повышение выплат и проценты
Чем еще отличаются пенсионные вклады?
Есть возможность снятия части накоплений. В одном из прошлых материалов мы говорили о том, что подобная возможность есть не для всех вкладов. Если вы попытаетесь снять деньги с вклада, где это не предусмотрено, то банк может:
- Начать накладывать штрафы;
- Пересмотреть процентную ставку и занизить ее.
При этом, по закону допустимы манипуляции только с процентной ставкой. Т.е. взыскивать штраф с основной суммы вклада не получится.
По пенсионным вкладам требования о досрочном снятии почти всегда отсутствуют. В любом случае, нужно рассматривать конкретный банк и пенсионную депозитную программу.
Что до способа накоплений, то для пенсионеров есть 2 общераспространенных схемы:
- Начисление по окончании договора вклада;
- Ежемесячные/периодические начисления.
В первом случае, вы сможете снять денежные средства только после того, как срок действия вклада закончится. Это как раз тот самый случай, когда можно накопить и сохранить определенную сумму денег. Иногда ее дополняя начислениями пенсии или любыми другими доходами.
А вот ежемесячное начисление процентов можно оформить на карту. Проблема в том, что банк на такие вклады устанавливает сниженную процентную ставку. Ведь это создает дополнительные сложности. С другой стороны, если сумма вклада не 100 тыс. рублей, а больше, то одними только процентами можно создать себе ежемесячную прибавку к пенсии например. Тут уже дело личных предпочтений конкретного вкладчика.
Говоря о пенсионных вкладах, многие подразумевают высокую доходность. Как показывает практика, одной из самых высоких процентных ставок являются 11-12%. Это никак не назвать сверхприбылью, плюс к тому, в эту ставку нужно еще включать процент по инфляции. Которая обесценивает часть накопленных средств, и снижается процентный доход.
Часть доходности может быть обеспечена специальной программой от банка. Подобное встречается в Сбербанке и Уралсибе. Эти программы разрабатываются специально для вкладчиков пенсионного возраста. В других банка подобное встречается, но реже.
Стоит ли вкладывать собственные деньги в банк?
В теории, да. Но тут есть одна серьезная проблема. Как мы знаем, банки участвуют в системе государственного страхования. Этим управляет Агентство Страхования вкладов, которое появилось в России еще в 2003 году. И именно на АСВ легло несколько задач:
- Гарантия государственного участия в страховании;
- Сохранение денежных средств вкладчиков.
И все бы ничего, но здесь есть одно существенное ограничение. Сумма, которая будет возвращена по АСВ, не может превышать 1 млн. 400 тыс. рублей. Т.е., если у банка начнутся проблемы и он окажется неплатежеспособным, то государство вам вернет максимум 1.4 млн. И не более того. Все что вы потеряете сверх этой суммы, придется взыскивать другими способами.
Но и эта сумма не такая уж и маленькая. Ведь имея накопления в 1 миллион 400 тыс. рублей, вы можете вложить деньги:
- На 3 года (например);
- По фиксированной ставке в 10%.
Если есть предложение с капитализацией процентов, а их выплата будет производиться 1 раз в год, то за это время вам удастся заработать около 515 тыс. рублей процентами. При эффективной ставке в 12%, и за вычетом реальной инфляции разумеется (за эти 3 года).
С одной стороны, инфляция съест ощутимую сумму от процентной ставки. Но в случае, если в инвестициях вы не разбираетесь, а деньги сохранить хочется, то банковский вклад это идеальный вариант. По крайней мере. в крупном банке с государственным участием.
Для вкладчиков-пенсионеров условия в банках предлагаются более гибкие. Это позволяет подобрать узкоспециализированное предложение специально под свои собственные потребности и под конкретный размер дохода или его комбинирование (например пенсия + заработная плата). Что до "специальных программ" то речь тут ведется исключительно об увеличении накопительной, но не процентной части.
В остальном, работает это практически так же, как и по другим программам вкладов. Например, есть:
- Калькуляция по депозитным счетам;
- Всесторонняя информационная поддержка;
- Автовывод по накоплениям;
- Получение карты банка;
- Возможность преждевременного вывода.
Провести калькулирование можно с помощью банковского сотрудника или самостоятельно. Калькулятор по вкладам есть на сайте любого банка или в личном кабинете. Получить доступ можно не только с помощью ПК, но и со смартфона (через фирменное банковское приложение).
Что до поддержки, то ответы на запросы могут подаваться не только в печатном, но и электронном виде. Мы рекомендуем освоить последний вариант, так как это позволить получать информацию о состоянии вклада даже дистанционно.
Автовывод процентных средств вы можете заказать на конкретный карточный счет например. И выпустить к этом карту, которой можно будет пользоваться в магазинах или снимать с ее помощью денежные средства в банкоматах. Кроме того, некоторые банки еще предлагают дополнительные проценты на остаток по карте например. Или предлагают возврат части средств, при повышении расходов с карты. Последнее звучит крайне сомнительно, но некоторых это даже привлекает.
Что до преждевременного вывода средств, то эта возможность есть не во всех пенсионных вкладах. Если возможность есть, то вы можете снять деньги с вклада раньше, чем это предполагалось изначально. И не потеряете первоначальную процентную ставку например.
О займах для лиц пенсионного возраста, можно прочитать статью: Займы для пенсионеров - где лучше брать + куда можно обратиться
Какие документы нужны для открытия пенсионного вклада?
Существует стандартный набор документов необходимый для открытия вклада. Это не только договор банковского обслуживания счета и паспорт (или иной документ подтверждающий личность), но и ряд дополнительных бумаг. Для каждого вида вклада существуют бумаги, которые придется предоставить отдельно.
Для пенсионеров это еще и :
- Справка из ПФР;
- Заявление на перевод пенсии;
- Удостоверение;
- Сберкнижка.
Справка из пенсионного фонда обычно предоставляется в автоматическом режиме. Но некоторые банки могут затребовать ее самостоятельное предъявление при открытии банка. Поэтому, мы рекомендуем получить ее заранее и взять с собой.
Заявление на перевод пенсии составляется по желанию обратившегося. Это делается для того, чтобы Пенсионный фонд перечислял пенсию сразу на счет открытого вклада.Стандартный образец можно получить при личном обращении или на официальном портале.
Сберегательная книжка это устаревший способ контролирования вклада. Современным ее аналогом является банковская карта. Вместе с тем, вы до сих пор можете получить сберегательную книжку на руки при открытии вклада. При ее выдаче, она потребуется при дальнейших личных обращениях. Поэтому мы рекомендуем положить ее в надежное место. И никому не передавать.
Управлять вкладом можно будет с помощью сберкнижки и паспорта. При личном визите в банк. На ней могут распечатать историю по пополнениям, начислениям и снятиям денежных средств с вклада. Впрочем, удобнее все-таки пользоваться картой и личным кабинетом в системе онлайн-банкинга.
Как правильно вкладывать деньги?
Любой пенсионер-вкладчик начинает ориентироваться на повышенную процентную ставку. Не спорим, это очень важный момент. Ведь в этом весь смысл вложения средств. Вы отдаете деньги банку, а он взамен платит вам за это определенный процент. Но надо понимать, что высокая процентная ставка должна быть чем-то обоснована. И обычно это:
- Особенные условия по обращению;
- Ограничения на снятия средств и т.д.
Кроме того, выбирать подходящий вклад нужно не в одном банке. А сразу в нескольких Сравнивая все условия и особенности. И уже после того, как получите и соберете максимум предложений, можно выбирать что-то определенное.
Что до критериев, то тут нужно ориентироваться на:
- Валюту в которой открывается вклад;
- Срок действия программы;
- Приемлемость условий.
Что до конкретной процентной ставки, то тут все весьма противоречиво и понятно одновременно. Как показывает практика, мелкие банки готовы предложить вам повышенную процентную ставку. Потому что у них куда меньше вкладчиков. И их приходится завлекать более выгодными условиями. Это традиционная рыночная конкуренция.
С другой же стороны, вкладываться в мелкий банк это тоже своеобразный риск. Так как у них есть много больше рисков, чем у монополистов. Менее развитая система интернет-банкинга и не такая многомерная сеть обслуживания и филиалов. Кроме того, здесь есть проблемы с тем, что у мелкого банка больше шансов остаться без лицензии.
И как предсказывают эксперты, прошедшая зачистка банковского сектора от ЦБ, не последняя. Таким образом направление "оздоравливается". А место расчищается под банки -монополисты.
А значит, вкладываться в мелкие банки на суммы выше 1 млн. 400 тыс. не стоит. Лучше разбить все свои накопления под эту сумму и сделать вложения сразу в нескольких банках.
Это правило раскладки яиц по корзине. Если все яйца в одной корзине, то когда она упадет, все они разобьются. А вот падение всех корзин сразу со статистической точки зрения, менее вероятно. Так и с банками. Исторических исключений хватает и тут, но пока в РФ все достаточно стабильно. И особых предпосылок волноваться и ожидать массового обрушения в банках пока нет .
Если же банк подпадает под процедуру отзыва лицензии, то за свои деньги придется побороться. На сумму возвращаемую по АСВ вы можете рассчитывать однозначно. А вот все остальное придется истребовать в процессе банкротства. Мы не раз описывали процесс возврата денежных средств по вкладам государством.
Обратите внимание на условия, которые предлагает банк при управлении вкладом. Если вы хотите просто сохранить денежные средства и больше ничего, то можно воспользоваться накопительным вкладом. С крайне большим сроком снятия средств. Так как это автоматически увеличивает процентную ставку.
Что до валютных вкладов, то тут есть одна интересная особенность. Все расчеты по вкладам ведутся в российских рублях. Это регламентировано на уровне российского законодательство. Что создает некоторые особенности по валютным вкладам. Они априори невыгодны. А вот по вкладам в российских рублях ситуация диаметрально противоположная.
И в сравнении с валютой, вклады в российских рублях все-таки более предпочтительны. Поэтому мультивалютные вклады это не средство заработка. По крайней мере, в российских банках.
О кредитовании для лиц в пенсионном возрасте, можно узнать из материала: Кредит для пенсионеров - где можно взять + какие банки могут выдать
О вкладах в кооперативы
Основная проблема банковских вкладов в том, что как средство инвестирования они уже давно не работают. Банки просто не могут предложить конкурентную процентную ставку в сравнении с теми же КПК или любыми другими способами преумножить собственные накопления.
Вклад не средство зарабатывания и преумножения, а в лучшем случае инструмент для сохранения денежных средств. Проблема в том, что понятием вклада оперируют все кому не лень. И если с банковскими вкладами все более или менее понятно, и по ним есть государственные гарантии, то с остальными все немного сложнее.
Так, вклад в кооператив сам по себе вкладом не является. Это инвестиция в виде паевого и других целевых взносов например.
Делая взнос, вы:
- Выкупаете долю имущественного участия;
- Участвуете своими деньгами в кооперативе.
Кроме того существуют еще и другие финансовые инструменты для преумножения капитала. Мы уже рассматривали большую их часть в других публикациях.
Так вот, вложения в кооперативах или любых других формах (кроме банка) не покрываются АСВ. Деньги за них вам ни при каком случае не вернутся (по страховке). Вы можете их отсудить или получить в результате банкротства организации или кооператива. Но снять их так же просто как с вклада не получится.
Заключение
Вклады для пенсионеров требуют грамотного подхода. И ответственного отношения, ведь это передача своих собственных накоплений банку в управление. И вот только в этом случае, вы сможете даже немного заработать за счет процентных начислений.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
