Платежи по номеру телефона: Как можно оплачивать и переводить деньги
Как реализовано осуществление платежей по номеру телефона? В этой схеме участвует не только продавец услуги или контента, но и покупатель, а также различные сервисы и агрегаторы, обеспечивающие промежуточную связь. Они же взимают дополнительную комиссию. Стоит заметить, что потихоньку это направление отмирает, и его стремительно заменяют приложения для смартфонов, QR-коды и другие технологии идентификации и оплаты. О том, как появились платежи с мобильного телефона и о тех компаниях и сервисах, где оплата по номеру мобильного все еще работает и расскажем далее.
Одни из первых: смс-биллинг
Вряд ли кто-то мог предположить, что развивающаяся индустрия сотовых телефоны превратится в такого гиганта, навсегда изменившего рынок. И тут стоит выделить образующую (с точки зрения платежей с телефона) технологию WAP. Именно она позволила создать интернет для мобильных устройств, где зародился инструмент платежей по СМС. Но что продавать? Стоит заметить, что адалт-контент и здесь преуспел, став самым востребованным в кратчайшие сроки:
- Покупатель переходил на сайт;
- Получал доступ к каким-то демо-материалам;
- Отправлял смс-сообщение с кодом;
- В ответ ему приходила ссылка доступа к материалам.
Можно сказать, что это один из первых зародившихся способов подписки. Такие агрегаторы контента быстро разрастались, за счет партнерской программы. С ее помощью, пользователю предлагалось заработать денег, помогая распространять доступ в систему, привлекая новых пользователей. И надо заметить, это действительно работало. На тот момент существовало достаточно много тематических сообществ и форумов, где и распространялись ссылки и приглашения.
Проблема была только в самой сути контента. Пользователь упрямо отказывался платить за контент сомнительного содержания, что автоматически отпугивало большую часть аудитории. И тут сообразительные "партнеры" начали предлагать различные "сервисы" по безлимитному доступу к сайтам с играми или пополнению баланса. Стоит ли говорить, что это было ложью от начала и до конца, и под видом новой игры или услуги, предлагался лишь доступ к всё тем же сайтам с контентом для взрослых. Так, доверие было утеряно раз и навсегда, и влияние это на массовую потребительскую культуру отслеживается до сих пор.
Сколько они зарабатывали?
Российская практика смс-платежей несколько отличается от общемировой. Агентство AC&M попробовало подсчитать доходность микроплатежей в 2009 году. Нужно понимать, что к тому моменту уже вовсю разрасталось поле Java-игр, которые монетизировались все через те же SMS-платежи, разве что это в большинстве случаев скрывалось от пользователей. Так вот, по общим подсчетам агентства, за 2009 год выручка от мобильных микроплатежей составила около 350 млн. долларов.
Эту цифру трудно сопоставить с нынешней ситуацией и рынком приложений, где крутятся миллиарды долларов, но сегодня не об этом. Операторы мобильной связи (в частности, Российские) прекрасно понимали, что неограниченное списание денежных средств со счета телефона могло привести к серьезному конфликту (между пользователем и компанией). Поэтому заранее огородили весь контент барьером в 300 рублей. А именно:
- Человек переходил по ссылке или через отдельный сервис;
- С него взимался платеж;
- Сумма оплаты контента не могла превышать 300 руб.
Но тут стоит понимать, что операторы связи были лишь фундаментом. Существовали еще так называемые "контент-провайдеры" занимавшиеся генерацией и непосредственно продажей контента. И именно они находили немало способов обмана покупателя, когда в результате оплаты с телефона, снималось не 300, а 700 руб. (например).
Ситуация эта достигла катастрофических масштабов, и операторам сотовой связи ничего не оставалось делать, кроме как вводить жесткие правила и штрафы:
- Билайн в основном массово блокировал номера для распространения;
- МТС просто штрафовал всех подряд (сумма штрафов доходила до 90% от заработка);
- Мегафон использовал систему фиксированных штрафов и наказаний.
Огромный поток микроплатежей через мобильных операторов обрабатывался еще и через внутренние сервисы операторов. Ярким примером тут является МТС-инфо. Через этот текстовый сервис, который подгружается автоматически с сим-карты, можно было отправлять смс-сообщения, оплачивая таким образом различный контент. Работает он и по сей день.
Как это всё работало?
Операторы мобильной связи предоставляли доступ сторонним компаниям к своим ресурсам. А именно, сдавали свои смс-шлюзы в аренду сторонним контент-провайдерам, которые и занимались монетизацией контента. Это приносило огромные деньги по нескольким причинам:
- Отсутствие стандартного контента;
- Узко направленность сервисов;
- Недоступность интернета для большинства владельцев мобильных устройств;
- Развитие технологии J2ME.
Вообще, весь рынок в России начал развиваться по европейской модели монетизации контента, но позже обрел собственные национальные черты. И в переломный момент, когда контент-провайдеры остались по сути не у дел, они нашли простое, но гениальное решение SMS-чаты. Объем денежных потоков достигал таких масштабов, что выкупались места на локальных телеканалах, где организовывалось общение между пользователями, присылающими SMS. Одним из примеров такого телеканала являлся Bridge TV.
Это изначально музыкальный канал. И его рекламная сетка на 95% состояла из различных подборок для рингтонов и мобильных игр. Смс-платежи сумели внедрить даже в интерактивные игры со зрителями. Работало это следующим образом:
- На телеканале запускали топ-10/20 муз. клипов;
- Зрителям предлагалось голосовать;
- Каждый голос принимался посредством смс-сообщений.
Таким образом, удавалось поддерживать большой ажиотаж и покрывать часть расходов контент-провайдера и телеканала. Стоит ли говорить, что чуть позже функция чата (общение между пользователями во время трансляции) была доступна 24/7 и привлекала платежи практически беспрерывно. Сейчас эту технологию до сих пор используют для:
- Политических/развлекательных ТВ-шоу;
- На радиотрансляциях;
- В онлайн-играх (для покупки вещей/премиум-товаров).
Оплата контента с мобильного телефона с точки зрения провайдера
Есть и еще одна сторона этого вопроса. Собственно говоря, производство контента. С Java-играми все в общем то понятно, их разработкой занимались сторонние компании, которые просто договаривались с провайдером о размещении игр на площадке/платформе. Это являлось отправной точкой отсчета для продвижения и популяризации игры. А вот что делать с:
- Картинками;
- Видеороликами;
- Аудиозаписями.
Тут все немного сложнее. Никакой договоренности между контент-провайдерами и производителями мобильных устройств не было. Это сейчас рынок разделился меж двух огней: iOS и Android. Соответственно, проблем с уникализацией и унификацией мобильного контента просто нет. А на тот момент, нужно было учитывать и куда больший диапазон разрешений экранов и поддерживаемые форматы. Провайдер налаживал отношения и со звукозаписывающими студиями и компаниями, занимающимися производством игр. Как таковых, правообладателей (в современном искаженном понимании) еще не существовало.
Что до внутренней механики платежа, то ключевыми реквизитами покупателя всегда оставался номер телефона. О чем и пойдет речь дальше.
От контента к платежным смс-терминалам
Интересно и то, что на конец 2007 года, один из крупнейших поставщиков контента iFree пытался реализовать на российском рынке мобильный вендинг. Предполагалось, что в России появятся автоматы, принимающие платежи посредством SMS-сообщений. Не удалось этого сделать по многим причинам:
- Рост количества терминалов ОСМП;
- Сдвигание вектора SMS-платежей;
- Отсутствие законодательства в сфере электронной коммерции.
Да и товарная ценность контента была сильно переоценена. Все-таки зарабатывать с продажи контента через мобильные телефоны, которые покупали все, это одно. А возвышать контент над мобильником, пытаясь перевести его в продажу через автоматы, это была не самая лучшая идея. В чем и убедились провайдеры.
Осуществление платежей по номеру телефона. Как это реализовано у оператора?
Клиенты любого мобильного оператора могут обмениваться собственными денежными средствами внутри системы. Впервые, эта возможность появилась у МТС еще в 2010 году. Приходилось вводить длинный код, состоящий из:
- USSD-идентификатора;
- Номера телефона;
- Суммы.
Сейчас это сделать в разы проще, через все те же пункты меню, автоматически подгружаемые с SIM-карт. Поначалу, переводить друг другу можно было и заемные средства (полученные через систему обещанных платежей или с помощью кредитного расчета). Чуть позже, операторы столкнулись с проблемой невозвратов:
- Недобросовестные пользователи "сливали" заемные средства с большого количества счетов;
- Выводили их через обменники в неизвестном направлении.
Так у мобильного оператора появлялось огромное количество абонентов с огромными задолженностями. Взыскать весь этот объем обратно не представляется возможным, в силу разных причин. Поэтому сейчас, передавать заемные средства по номеру телефона уже нельзя. Билайн пошел еще дальше, предоставив возможность использования обещанных платежей, микро финансовым компаниям.
Платежи по номеру телефона в онлайн-банкинге
Как бы это странно ни прозвучало, но номер телефона является удобным инструментом реквизитов, для перечисления денежных средств. Первый шаг в этом направлении сделала компания QIWI. Это был неосознанный шаг, и далеко идущие последствия тогда едва ли можно было прогнозировать. Пополнив свой счет с терминала ОСМП, пользователь автоматически регистрировался во внутренней ЭПС QIWI. Номер счета играет роль:
- Логина;
- Номера лицевого счета;
- Реквизитов для приема оплаты.
Это решение которое лежит на поверхности. Чем не преминул воспользоваться Сбербанк. Это один из первых банков, использовавших возможность использования номера мобильного, как ключевых реквизитов для оплаты. Справедливости ради, стоит заметить, что основной упор онлайн-банкинга Сбера базируется все-таки не на этом, но сегодня мы рассматриваем его именно в таком контексте.
Предположим, перед Иваном стоит задача отправить денежные средства своему клиенту. Но он не знает его номера банковского счета, а возможности перезвонить у него нет (клиент недоступен). Он просто вводит номер телефона, а система уже автоматически определяет карту в Сбербанке, к которой привязан номер и зачисляет отправленные денежные средства. Аналогичный механизм сейчас есть у большинства крупных банков, и вводится у региональных.
Номер телефона как реквизиты: современные контент-провайдеры
Стоит заметить, что использование номера телефона используется и для верификации человека в электронных платежных системах и онлайн-банкинге. Что до покупки контента со счета номера телефона, то используется это в основном, для:
- Товаров в онлайн-играх;
- Оплаты подписок и сервисов.
А вот сама возможность перевода денежных средств, где номер мобильного является ключевым реквизитом, стала появляться сравнительно недавно. И сейчас, на это упорно налегает Центробанк РФ. О чем и расскажем далее.
Система быстрых платежей
Вообще, подобного ожидали уже очень давно, но мало кто допускал, что случится это столь стремительно. По сути, происходит слияние сразу нескольких направлений бизнеса
- Банковского сектора;
- Операторов мобильной связи.
Они очень плотно работали до этого, но с появлением системы быстрых платежей это сотрудничество станет еще более тесным. Теперь для физ. лиц открыта система быстрых платежей. По сути, Центробанк РФ узаконил перевод денежных средств, где в качестве реквизитов используется номер мобильного телефона. Вот только есть одна особенность:
Если раньше это можно было сделать только в рамках одного банка, то теперь это открывает доступ для межбанковских переводов. Кроме того, теперь будут использоваться не только привязанные карточные счета, но и сторонние.
Обратите внимание: пока данная система открыта для работы с физ. лицами по схеме P2P. Ожидается, что отдельная зона для работы юридических лиц будет добавлена к концу 2019 года.
Прогнозы на будущее
Центробанк открыл систему быстрых платежей в феврале 2019 года. И пока в ней могут участвовать лишь те кредитные организации и банки, которые прошли предварительную регистрацию. На момент открытия их было всего 12. Один из них принадлежит вышеупомянутой ЭПС Qiwi, о которой говорилось выше.
Высказывания, по поводу такого "объединения" пока очень осторожные. Но представители ЦБ обещают, что в ближайшее время, помимо номера мобильного телефона будут использоваться еще и адреса электронной почты и другие инструменты для идентификации. Вопросов много:
- Как это будет увязано с ФЗ №161;
- Будут ли допущены ФССП? (а это скорее всего произойдет);
- Не приведет ли это к ужесточению правил денежного обмена?
Но не стоит путать банковский счет с номером телефона. Фактически, их просто объединяют для более удобного и быстрого обмена денежными средствами между физ. лицами и компаниями. Но храниться денежные средства будут на всё тех же банковских счетах. ЦБ просто использует новую систему отслеживания транзакций.
Есть версия, что собираемые данные будут впоследствии использоваться различными службами и ведомствами, отлавливающими тех, кто занимается незаконной предпринимательской деятельностью.
Новая система - новые правила?
Самое интересное, что мнения физ. лиц по поводу внедрения такой системы не спросили. Банки просто автоматически начали присоединяться к СБП. Некоторые из них, согласились участвовать лишь на условиях приема платежей. Но надо понимать, что сделано это только для того, чтобы оттестировать собственное ПО и системы банкинга. Так как на первых порах неизбежно будут проблемы с:
- Ошибочными реквизитами;
- Внутренними ошибками/сбоями.
Впоследствии, к СБП будут присоединяться и все остальные.
Что будет, если номер телефона указан неправильно?
Система работает следующим образом. Отправитель денежных средств вводит номер получателя, а дальше:
- Система автоматически находит номер банковского счета;
- Если счет найден, то дополнительно проверяется возможность принятия платежа;
- Если возможность принять платеж есть, то деньги зачисляются на обнаруженный счет.
Если же на каком-то из этих этапов произойдет проблема или сбой, то средства просто не будут отправлены. Это сразу решает несколько проблем, в том числе и вопрос межбанковских транзакций. Срок на проведение транзакции между клиентами в среднем ограничивается сроком в 5 дней. Это непозволительно долго. Введение СБП позволяет существенно сократить время на проведение платежа и возврат отправителю.
Существенным недостатком системы быстрых платежей является отсутствие возможности отмены платежа. В случае, с переводом традиционным способом, присутствует возможность оформления чарджбека. Правда в случае, если это происходит в рамках одной ЭПС (Мастеркард/Виза). В СБП же возможности отозвать платеж не будет. Как это будет увязываться с существующим механизмом чарджбэка пока не понятно.
Заключение
Система быстрых платежей - это конечный результат развивающейся электронной коммерции и участия мобильного телефона, как терминала в этом. Вопрос лишь в том, как и кем все это будет контролироваться. Опять же, безотзывность платежей вызывает очень много вопросов и сомнений.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
