Погасить кредитную карту в кратчайшие сроки - как меньше платить + что делать в случае просрочки
Кредитный долг перед банком явление не самое приятное. Обычно он образуется из-за не пунктуальности заемщика и каких-то серьезных обстоятельств, которые сорвали очередной платёж. В итоге заемщик замечает, что ничего ужасного пока не происходит. Немного расслабляется, а меж тем, банк продолжает начислять проценты. Если вовремя не пресечь подобное, то долг может увеличиться. Даже если вы возобновили график платежей. Сегодня мы расскажем о том, как работает досрочное погашение кредитов.
Разница между кредитной картой и обычным потребительским кредитом
Эта разница не является очевидной для обывателя. А меж тем, для банковской организации кредитная карта является перспективным продуктом. Тогда как потребительский кредит менее ценен в глазах банковского менеджера. И это получилось не на пустом месте.
Технические различия в:
- Способе выдачи кредита.
- Лимите.
- Выдаваемой сумме.
- Схеме погашения.
- Схеме расчета процентов.
- Графике погашения.
- Обеспечении.
- Целевом применении средств.
- Пакете документов.
- Сроках рассмотрения заявки.
- Наличии других платежей.
Естественно, способ выдачи это один из ключевых признаков. Если потребительский кредит могут выдать даже наличкой, то кредитка это всегда карточный носитель со специальным счетом.
Кроме того, кредитные карты предполагают определенный лимит использования. Тогда как по потребительским программам кредитования выдается определенная сумма на руки. Разница в том, что потребительский кредит вы на ходу не увеличите. А вот лимит по кредитной карте динамический и он может быть увеличен или снижен. Всё зависит от конкретных условий использования кредитки.
Погашается кредитка по иной схеме, отличной от обычного потребительского кредита. Последний выдается клиенту банка на определенную сумму, которая пропорциональна платежеспособности (и не только этому). При этом, потребительский кредит отражает решение банка выдать вам конкретную сумму денег на текущий момент, с положительным прогнозом по платежеспособности.
С кредиткой все по-другому. Вам устанавливают срок, в течение которого вы будете пользоваться средствами. На момент истечения срока вам нужно вернуть все деньги на место (с процентами или без оных). Обычно используется льготный период (без процентов), а после этого задействуют базовую процентную ставку. Если вы вовремя гасите лимит с процентами, то вы можете вновь воспользоваться кредиткой.
Кроме того, в контексте работы с кредитными картами, вы можете получить возможность выплаты минимальных платежей. Обычно это около 10 процентов от действующего лимита. Учитывайте тот факт, что сама невозможность гасить задолженность в нормальном режиме уже создает прецедент. И банк может воспользоваться минимальными платежами, как способом дополнительного заработка. Что и происходит в нынешних условиях.
Погашение процентов по картам кредитной направленности осуществляется каждый месяц. Тут идет привязка к долгу за прошлый период (месяц). Соответственно, если задолженность будет обнулена целиком, то и проценты спишут одномоментно. Начисляются проценты по потребительским кредитам в режиме, установленном графиком. Надо понимать, что по потребительскому кредиту каждый платеж обычно содержит в себе часть процентов.
С обеспечением тоже всё сложнее. В случае с картой, используется бланковый кредит. Тогда как по потребительским кредитам могут потребовать дополнительных гарантий. Это поручительство, залог имущества или что-то иное.
Если мы говорим о характере использования, то даже нецелевые потребительские кредиты требуют обозначения номинальной цели. Тогда как у кредиток целей обычно нет. Их рассматривают просто как инструмент последнего шанса, когда нужно срочно получить сумму денег в обычной жизни.
Потребительский кредит требует большого количества бумаг. С кредитками всё проще, если у вас есть зарплатный проект в банковской организации, то там для получения кредитки требуется только ваше заявление. Однако, в некоторых ситуациях могут все-таки затребовать подтверждение официального дохода. Кстати, лимиты по кредиткам открываются в день обращения. Тогда как рассмотрением потребительских кредитов могут заниматься 4-5 дней.
Ну и платежей для кредиток хватает. Справедливости ради надо сказать о том, что обычно дополнительные расходы приходится нести и в случае с крупным потребительским кредитом. Но он, в конечном счёте все-равно выгоднее, чем использование кредитки.
Условно-бесплатные кредитки
В последнее время банки отмечают, что становится меньше желающих оформлять кредитки. Поэтому начали появляться разные очень выгодные предложения вроде:
- Карт рассрочки.
- Льготного периода.
И вот на картах со льготным периодом надо остановиться отдельно. Ведь очень часто это называется беспроцентной кредитной картой. А это ложное определение. По сути, проценты вы не будете платить только при условии, что вовремя погасите задолженность.
Звучит заманчиво, не так ли? Вот только есть несколько проблем. Длинный грейс-период используют лишь для привлечения внимания. На деле же, есть ряд действий (со стороны клиента), которые все-равно облагаются процентами. Обычно такие операции это:
- Безналичный перевод кому-нибудь.
- Пополнение электронного кошелька и т.п.
Вы уже догадываетесь, о чем тут речь? А ведь мы еще не затронули вопрос налички. Он и на обычных кредитках сложен. Потому что худшее что вы можете сделать в своей жизни, это обналичка кредитной карты. Проценты за снятие средств в банкомате обычно составляют 20-30% с суммы снятия.
Еще не стоит забывать о том, что для грейс-периода устанавливаются индивидуальные условия, которые разнятся от одной банковской организации к другой. Например некоторые банки могут запустить беспроцентный период только с первого числа следующего месяца. И можете не сомневаться, банковский менеджер обязательно "забудет" вам об этом сказать. Даже когда договор будет подписан.
Беспроцентный период еще и вынуждает людей больше тратить. Риски тут увеличиваются в разы. Ведь если держатель карты потеряет самоконтроль в погоне за такими "бесплатными" деньгами, то он легко перейдет беспроцентный барьер.
С юридических позиций лимит по карте это вообще действующая задолженность. Даже если вы кредиткой не пользуетесь. Фактически, банки вводят десятки разных платежей, и просто положить кредитку как запас на "черный" день не получится. Вы все-равно будете тратить определенную часть дохода хотя бы на ее обслуживание и другие комиссии.
О минимальных платежах
Предположим, Иван долго пользовался кредитной картой. А потом его уволили с работы. У него остались какие-то накопления, но их явно не хватит надолго, если гасить задолженность в прежнем режиме. В этом случае используется термин обязательного платежа. Обязательные платежи пытаются представить как истинное благо и чуть-ли не щедрость, со стороны банковской организации. Вот только щедрость эта, с двойным дном. Давайте вообразим простую ситуацию. У Ивана 200 000 лимита на кредитной карте. И в течение расчётного периода он потратил 100 тысяч рублей. Банковская организация вычтет 5-8 процентов от этой суммы, так и получится платеж, который нужно внести на карту к указанному сроку. В нашей формуле есть 2 составляющих:
- Текущий долг (в размере 100 000 рублей).
- Ставка обязательного платежа (пусть будет 8%).
Получается, что обязательный платеж составит 8 тысяч рублей. Иван быстро положил эту сумму денежных средств на кредитную карту и продолжил совершать покупки. И тут Иван узнает, что минимальный платеж оказывается выше, чем он предполагал. Пускай теперь минимальный платеж составил 9800. Как же так получилось?
А на деле, всё очень просто. Задолженность Ивана увеличилась, а вместе с ней и минимальный платеж. Банковская организация сделала следующее:
- Начислила проценты на величину долговых обязательств.
- Списала страховочную комиссию.
- Наложила еще какую-нибудь комиссию.
Вот и получается, что те 8 тысяч рублей, которые были уплачены, лишь частично снизили текущую сумму долга. А учитывая тот факт, что Иван продолжил увеличивать размер долга, то последующие платежи будут расти чуть ли не в геометрической прогрессии.
А всё потому, что минимальный платеж нужен лишь для того, чтобы заемщик окончательно не улетел в просрочку. При этом, денежные средства из минимальных платежей на погашение самого тела займа практически не расходуются. Грубо говоря, если вы будете гасить кредитку минимальными платежами, то количество потерянных денег увеличится.
У минимальных платежей нет преимущества. Если вы не успели погасить долг в грейс-период, то всё дальнейшее пользование кредиткой уже становится невыгодным. Если же вы еще и снимали наличные средства с кредитной карты, то масштабы потерь на комиссиях только увеличиваются.
Фактически, благодаря минимальному платежу вы можете не только растянуть кредит во времени, но и помочь банку заработать больше денег.
Влияние минимальных платежей скорее негативное, нежели позитивное. Потому что человек может забыть о том, что минимальный платеж увеличивается. А значит, каждый новый месяц вы начинаете сжигать больше денежных средств. При том, что тело займа на кредитке фактически уменьшается медленнее, чем в обычном графике погашения.
Если есть просрочки перед банком, то лимит начнут урезать. При этом, могут задействовать повышенную страховку за пользование средствами или просто увеличить комиссию (если это предусмотрено в договоре). И не стоит потом удивляться тому, что условия вдруг стали резко невыгодными. Кредитная карта это достаточно динамичный инструмент, где банк может поменять:
- Договоренности.
- Отдельные условия.
- Процентную ставку и т.п.
Если вы сидите на минимальных платежах, то рано или поздно это закончится. Потому что в один прекрасный момент минимальный платеж окажется больше, чем вы могли бы ожидать. Проблема еще и в том, что на дальнюю дистанцию кредитная карта несет вред, а не пользу. Надо понимать, что такой инструмент как кредит, выгоден только при досрочном погашении. Во всех остальных случаях это крайне невыгодное мероприятие.
Что делать если по банковской карте слишком большие проценты?
Если вы не планируете прерывать использование кредитной карты, то воспользуйтесь простыми рекомендациями:
- Поменяйте статус своего финансового положения.
- Используйте заемные средства на какие-нибудь цели.
- Не допускайте просрочек.
- Пользуйтесь картой чаще.
Ну и не платите минимальными суммами. Иначе вы только увеличите свой кредит, отдав больше денег банку.
Начнем с финансового положения. Если у вас оно улучшилось, то это может служить основанием для закрытия кредитной карты целиком. Банковской организации это невыгодно. А значит, вам могут одобрить прошение о снижении процентной ставки.
Если заемные средства на кредитке облагаются дополнительными комиссиями при переводах или снятии наличных, то не используйте кредитку для этих целей. Лучше используйте ее по назначению (совершайте какие-нибудь крупные траты). Если же вам надо совершить срочный перевод денег, вылезайте из стула и отправляйтесь в терминал. Или переводите денежные средства с дебетовой карты. Но не с кредитной.
Просрочек быть не должно. Если вы можете увеличить сумму платежа, то сделайте это обязательно. Старайтесь закрыть кредитные обязательства как можно раньше. С кредитками это тоже работает.
Ну и последний пункт вызывает логическое противоречие. Дело в том, что банку выгодно, когда вы часто пользуетесь кредиткой. Вам же это невыгодно. В этом и загвоздка. Чтобы вам потенциально одобрили снижение процентной ставки, нужно активно пользоваться картой не менее полугода.
Практическое руководство по снижению ставки
Надо понимать, что процентная ставка содержит в себе риски неблагонадежности клиента. Чем выше ставка, тем меньше вам доверяют. Если у вас улучшилось благосостояние, то нужно написать заявление и собрать следующий пакет документов:
- Копия ДКП (если таковой может быть использован в качестве основания).
- Документация с подтверждением увеличения дохода.
- Выписки из сторонних банков о погашении кредита и т.п.
Иными словами, вам придется доказать кредитору, что доход увеличился, а расходы сократились. А сократиться расходы могут в связи с закрытием кредита в другом банке. Или по какой-нибудь другой причине. Естественно, доказательства должны быть задокументированы.
Учтите, возможность снижения процентной ставки должна быть прописана в договоре. Если такого там не предусмотрели, то скорее всего вы получите стандартный отказ.
В среднем, снизить процентную ставку прошением можно в лучшем случае на 2-3 процента максимум.
Не во всех банках предусмотрен механизм динамического снижения ставки по заявлениям. Грубо говоря, вам могут предоставить возможность закрыть текущую карту, и оформить новую, но с пониженной процентной ставкой. Учтите, никто снижать процентную ставку по кредитке не будет без вашего заявления. Банк в этом не заинтересован.
Как погасить кредитную карту полностью?
Нужно просто взять, и погасить. А если говорить серьезно, то наверняка имеется в виду ситуация, когда человек сидит на минимальных платежах и наблюдает следующую картину:
- Каждый месяц приходится выделять значительную часть семейного бюджета.
- Размер долга по карте снижается не так активно, как хотелось бы.
В этой ситуации мы можем порекомендовать лишь агрессивное погашение кредита. Проще говоря, урежьте все побочные статьи расхода, оставив всё самое необходимое. И полет в Турцию на месяц необходимостью в данном контексте не является.
Перебить минимальные платежи можно лишь возвратом к нормальному графику. Или путем его опережения. Грубо говоря, вам нужно возвращать на карту даже больше той суммы, которую от вас ждет банк. Это же работает и с обычным потребительским кредитованием. Если вы будете погашать кредит досрочно, то банку придется пересчитывать процентную ставку, а значит вы получаете кредит на более выгодных условиях.
Мы рекомендуем вам пересмотреть само отношение к наличию кредитной карты. В идеальной ситуации лучше ею вообще не пользоваться. Потому что кредитная карта в любом случае будет "сжирать" часть ваших денег. Ведь бездействие держателя кредитной карты компенсируется:
- Периодическими комиссиями за страховку.
- Годовым обслуживанием.
- Дополнительными опциями.
А зачем платить деньги за то, чем вы не пользуетесь? В том-то и дело, что смысла это особого не имеет.
Плюс к тому, кредитная карта создает в вашей голове ложное спокойствие и уверенность. Кредитные деньги всегда у вас под рукой и вы можете приобрести фактически всё что-угодно (в рамках доступного лимита) Это создает иллюзию того, будто пользуетесь вы своими деньгами, а не чужими. И впоследствии вы покупаете больше ненужных вещей. А это не самая правильная стратегия. Если острой необходимости в кредитной карте нет, то от нее лучше избавиться. В любом случае, потребительский кредит на какую-то цель окажется выгоднее, чем кредитка.
Заключение
Учитесь пользоваться кредитами правильно. Выгоден кредит только при условии досрочного погашения. И то, выгода здесь скрывается не в финансах (вы все-равно платите проценты). Дело в том, что брать кредит следует только для покупки какой-нибудь очень важной вещи, которая вскоре подорожает. В этом случае кредит может быть выгодным. Во всех остальных ситуациях пользоваться кредитами лучше не стоит.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
