Процедура чарджбэк по банковской карте - что нужно знать и как действовать
С развитием технологий и усовершенствования систем появляются также высокие риски хищения личных средств граждан. В большинстве случаев россияне самостоятельно переводят деньги и оплачивают «покупки» мошенникам. Написание заявления в полицию не гарантирует возврат, именно поэтому для таких случаев существует функция «чарджбэк», о которой многие не знают. Сегодня предстоит узнать о том, как происходит проведение процедуры чарджбэк, и как законодательство регулирует проведение операции.
Что такое процедура «чарджбэк»
Если углубиться в термин, можно сказать, что чарджбэк это отмена транзакции. Т.е. деньги может получить мошенник на свой банковский счет или карту, но в случае проведения этой процедуры, доказывать легальность получения средств придется именно ему. Эта услуга пользуется большим спросом на территории Европы и Запада.
Отвечает за опротестование операции не только платежная система «VISA» или «Master Card», но и все банки эмитенты, принимающие участие в проведении операции. Так как оба вида платежных систем несут глобальный характер, помимо внутренних инструкций, в каждой стране есть дополнительно свой регламент возврата. В России за проведение чарджбэка в первую очередь отвечает отдел безопасности банка. Услуга ограничена, так как вернуть деньги, которую отправляют граждане на электронные кошельки мошенников – вернуть нельзя. Об этом стоит помнить, когда злоумышленники или сомнительные площадки рекомендуют произвести платеж именно таким образом.
Апелляция подается очень просто, однако далеко не всегда у граждан есть знания и возможности доказать то, что платеж был нелегален. Сегодня участились случаи с мошенничеством и со стороны «потерпевших», именно поэтому все заявки обрабатываются в ручном режиме специалистами. Помочь в возврате может опытный юрист, который владеет всей правовой базой.
Также граждане обязаны помнить и о том, что, добиваясь правды можно и самостоятельно попасть под ответственность:
- Клевета - УК РФ Статья 128.1. Здесь предусматриваются очень большие штрафы, которые могут дойти до 500 тысяч рублей. В случае, если магазин или подрядчик полностью выполнил свои обязательства по договору, но клиент смог провести чарджбэк, стоит помнить о возможности судебных разбирательств.
- 159 УК РФ – это самая популярная статья, которая предусматривает наказание в виде реального лишения свободы за мошенничество.
Более того, чаще всего в руки мошенников попадают люди, которые и сами не против нарушить закон. Например, деньги могут быть направлены злоумышленникам на приобретение оружия или других запретных товаров на территории России. В данном случае, можно не только забыть об отправленных деньгах, но и нанимать адвоката.
В каких случаях можно провести процедуру
Схем обмана и мошенничества достаточно просто. Чтобы разобрать их все, может уйти огромное количество времени. Сегодня можно выделить наиболее популярные, которые встречаются на каждом шагу, как внутри сети, так и в повседневной жизни. Например:
- Была совершена покупка в интернет магазине или клиент произвёл оплату услуг, в конечном итоге произошло двойное списание. Вернуть деньги по этой причине легче всего, потому что документооборот минимален. Провести процедуру можно даже самостоятельно, необходимо обратиться в свой банк и написать соответствующее заявление. Во многих случаях, это можно сделать через поддержку по горячей линии.
- Продавец отказался производить рефанд. Например, если товар, который пришел не соответствует описанию и клиент хочет вернуть его обратно. Это может быть, как маленький размер обуви и т.д. Решение по рефанду принимает продавец самостоятельно, однако многие торговые площадки просто не хотят заниматься своими клиентами и начинают игнорировать свои просьбы.
- С карты списалась сумма больше оговоренной. Очень часто такую ситуацию можно встретить при покупках через интернет. Продавцы намерено путают ценники, что в конечном итоге приводит к переплате. Если рассматривать эту ситуацию с глобальной стороны, то лишь 1 из 10 обратиться за возвратом, что гарантирует лишнюю прибыль площадке.
- С карты списались деньги, но владелец не совершал операций. Это может произойти в следствие мошеннических действий. Например, ранее карта была утеряна или злоумышленники смогли узнать номер карты и cvc-код.
- Деньги были за товар отправлены, однако покупка не пришла. Эта услуга уже присутствует в автоматическом режиме на многих крупных торговых площадках.
Чарджбэк открывает большие перспективы для торговых отношений между странами. В этом случае сделать возврат можно находясь в любой точке мира, совершая покупки через легальные системы. Однако стоит понимать, что схемы мошенников также развиваются, и в большинстве случаев, произвести возврат не получится из-за отправки денег на офшорные счета или электронные кошельки.
Сегодня в России эта услуга регулируется ЗОЗПП. Именно поэтому прежде чем настаивать на опротестовании платежей, необходимо изучить хотя бы вводную информацию или воспользоваться услугами профессионального юриста. Только он сможет собрать все необходимые документы и сэкономит время на составлении претензий и их отправку.
Условия для проведения чарджбэка
Сегодня существует огромное количество ограничений, которые могут поставить в тупик рядового пользователя или человека, попавшего в неприятную ситуацию. Прежде чем задумываться о сборе документов, необходимо изучить условия, которые приняты международным стандартом:
- Сделать возврат можно в течение 120 дней с момента совершения транзакции.
- В редких случаях срок может быть отсчитан в течение 520 дней, если товар так и не был получен.
- Провести процедуру можно только в случае пополнения карты или банковского счета через международные систему переводов.
- Возврат возможен только за легальные товары.
Отказать могут в нескольких случаях:
- Клиент получил товар, но хочет вернуть и деньги.
- Оплата была проведена за услуги, которые нарушают законодательства.
- Со стороны пользователя не были собраны доказательства.
- Просрочен срок оспаривания.
Система достаточно сложно устроена. Возврат происходит не только исходя ЗОЗПП, но и с расчётом международных стандартов. Более того, если на счету злоумышленников не будет денег, вернуть их не получится. Ни один банк не несет ответственности за хищение. Полагаться придется на силы полиции, они также будут задействованы в поимке человека, который смог снять деньги через покупку товаров или услуг.
Чтобы понять основные нюансы платежных систем, необходимо разобрать несколько очень важных нюансов:
- Платежные системы делятся на огромное количество подвидов. Это могут быть как электронные кошельки, банковские карты, временные копилки и счета.
- Также существует система ЭПС, которая позволяет гражданам оплачивать покупки без привязки к определенной стране или городу. Система в первую очередь контролирует мировые транзакции и обеспечивает их безопасность.
Как происходит передача сумм через ЭПС:
- Покупатель заходит на торговую площадку, вводит в системе данные своей банковской карты. Система, устроенная так, чтобы ни продавец, ни другие участники не видели «личную» информацию о пользователе, который совершает покупку. В конечном итоге, отображается только номер счета плательщика, который нужен для отчетности.
- Банк, который работает на продавца, отправляет данные системе покупателя о проведении операции.
- Система производит транзакцию через эмитента.
- Эмитент проверяет счет и дает «согласие», если необходимая сумма присутствует на нем.
- Далее система передает информацию банку продавца о «разрешении» перевода.
- Далее банк уже получает необходимую сумму и переводит ее на счет.
На деле вся процедура занимает меньше нескольких секунд. Однако деньги не сразу попадают на счет принимающей стороны. Физически они задерживаются на специальном транзакционном счету и обрабатываются. Именно поэтому легче всего отменить операцию, которая была сделана в рамках 15-20 минут.
Каждый банк допускает погрешности, когда проверяет счет и транзакцию. Именно поэтому во многих финансовых учреждениях существует даже специальный отдел безопасности. Многие пользователи известных учреждений, таких как «Сбербанк», «ВТБ» и т.д., сталкивались с предупреждением о счете продавца. Обычно приходит в приложении во время транзакции уведомление о сомнительной активности. Если на счет одного пользователя за последнее время поступило огромное количество переводов и платежей, которые могут показаться сомнительными – банк замораживает его. Это делается в целях сохранения денег пользователей, которые возможно стали жертвами обмана. В этом случае банк внутри страны проведет личное расследование и в случае чего, сообщит правоохранительным органам всю необходимую информацию.
Безопасность платежей контролируется не только Центробанком России, но и огромным количеством довольно эффективных актов. В качестве примера можно выделить - от 03.06.2009 N 103-ФЗ.
Как подается заявка на возврат
Пользователям стоит подготовиться к тому, что процесс возврата может занять ни одну неделю. Сделать это можно как самостоятельно, так и с помощью специалистов. Однако, даже среди услуг со стороны третьих лиц может быть подвох. Порой сумма покупки значительно меньше, чем может взять за свою работу профессионал.
Как сделать возврат:
- Первое, что нужно сделать – обратиться в свой банк. Говоря о глобальной платежной системе – банк покупателя называется «эмитент».
- Пользователь должен написать соответствующее заявление и проследить за тем чтобы его приняли. В случае отказа, необходимо получить официальный ответ на руки, где будут указаны возможные причины. Стоит также отметить, что чарджбэк это скорее не услуга, а специальный инструмент, который позволяет пользователям не конфликтовать.
- Эмитент может как отказать, так и принять заявление. Рассмотрение может затянуться исходя из технической составляющей. Поэтому, как только пользователь обнаружил обман – необходимо сразу идти в банк и писать заявление, иначе при пропуске сроков – оформить ходатайство будет нельзя.
- Банк эмитент отправляет данные эсквайру (банку получателя). После этого заявка рассматривается в течение полутора месяцев, в редких случаях процедура может занять 2-3 месяца с момента подачи заявления.
- Если удастся доказать обман – продавец полностью возмещает средства, учитывая даже % с переводов. Более того, теряется также доверие со стороны всей банковской системы, что приводит к тому, что учреждение или физическое лицо вносит в ЧС. То же самое происходит с клиентом, если в его действиях будет обнаружен обман.
Если оплата была внутри страны, то решить вопрос о возврате можно намного быстрее. Более того, виновник может понести реальную уголовную ответственность, если в его действиях будет обнаружен преступный замысел. Однако несмотря на простоту вычисления внутри страны, злоумышленники идут на хитрость:
- Просят перечислять деньги на электронный счет. Это может быть мотивировано получением бонусов или скидок.
- Делят перевод на разные счета, после чего используют дропов для их снятия. В данном случае, вычислить злоумышленников не получится, под ответственность скорее попадают граждане, которые соглашаются на легкие деньги. Именно поэтому, стоит обращать внимание на предложение о «легком заработке», который в 90% подразумевает нарушение 159 статью УК РФ.
Не редки случаи, когда сотрудники банка отказывают в проведении этой процедуры. Связать этот момент можно только с технической стороной. Многие внутренние карты банка не обладают специальным элементом защиты, что может помочь клиентам. Несмотря на это, в 2018 году, такой инструмент стал доступен для владельцев карты «Мир». Статистика сегодня показывает довольно хороший результат возврата.
На какие площадки чаще всего поступают жалобы
Сегодня на территории России большой всплеск жалоб, которые касаются таких площадок, как:
- Форекс клубы.
- Опционные платформы.
- Трейдинговые компании.
Пользователей мотивируют класть деньги на счет через электронные кошельки, за которые эмитенты не несут ответственности. Более того, заблокировать их практически невозможно, так как электронные платформы практически бесконтрольно существуют за счет офисов, находящихся в странах офшора.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо сделать следующее:
- Запросить у площадки реальный счет на оплату, чтобы была информация о банке эквайзере.
- Проверить наличие лицензии у брокера.
- Найти реальные отзывы от пользователей о сотрудничестве с площадкой.
В иных случаях помочь не сможет даже опытный юрист, который элементарно не будет знать, что делать с доказательной базой. В случае мошенничества необходимо будет обратиться в Роскомнадзор, который сможет провести проверку площадки и в случае чего заблокирует домен. При этих обстоятельствах, шансы на возврат минимальны, однако другие пользователи не попадут под мошенничество.
Более того, очень часто пользователи сталкиваются с тем, что сотрудники банка элементарно отказываются принимать жалобу даже на рассмотрение. Что можно сделать самостоятельно:
- Если сумма небольшая, смысла обращаться к специалисту нет. Здесь все просто можно объяснить, например, цена оплаты будет намного больше потерянных денег.
- Если сотрудник не хочет принимать, нужно позвать администратора, если и он не смог помочь – необходимо направить официальное письмо не имя руководителя отделения. Кстати, это также займет время, около 30 дней заявка будет только обрабатываться, поэтому желательно не затягивать со сроками подачи.
- Проведение процедуры чарджбэк – довольно сложный процесс. Самостоятельное решение займет ни один месяц, поэтому стоит подготовиться к неожиданным вызовам со стороны банка эмитента.
- Если в филиале отказались помочь – обязательно нужно обратиться в главный офис.
- Всегда стоит помнить о регулирующем законодательстве - федеральный закон №2300-1.
В иных случаях можно обратиться сразу на прямую в платежную систему. Например, самостоятельно направить запрос поддержке ВИЗА или Мастер Кард. Здесь есть также несколько нюансов, например, придется нанять переводчика.
Статистика по банкам
Большие сети и структуры относятся к чарджбэку лояльно. Это скорее связанно с тем, что компании пытаются сохранить клиентов с учетом жесткой конкуренции. Сегодня можно выделить несколько банков, которые всегда обращают внимание на жалобы пользователей:
- "Сбербанк России".
- "Банк ВТБ".
- "Райффайзенбанк".
С этими структурами чаще всего получается справиться самостоятельно. Более того, техническая поддержка – оказывает большую поддержку гражданам, которые попали в сложную ситуацию. Однако среди «гигантов» есть и те структуры, в работе с которыми может понадобиться опытный юрист:
- "Альфа-Банк".
- "Почта Банк".
- "Тинькофф Банк».
В 80% случаев дело доходит до суда, именно поэтому пользователи должны брать во внимание Гражданский Кодекс и ЗОЗПП, которые полностью регламентируют права обеих сторон. Чтобы не потерять время на сборе необходимых документов и доказательств, желательно обратиться к опытному юристу.
Пользователи, которые решили взяться самостоятельно за решение этой ситуации должны помнить:
- Если в течение 60 дней ответа от банка нет, обязательно нужно звонить на горячую линию и требовать объяснений.
- Если был получен ответ от банка об отказе, то необходимо сразу направить письмо платежной системе.
- Если обе структуры отказались - решить вопрос можно только через суд, однако порой затраты намного выше ожидаемого возврата, поэтому обязательно нужно включить в требование погашение всех издержек.
Это основания информацию о том, как производится "чарджбэк" на территории России. Главное своевременно среагировать на действия злоумышленников.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
