Страхование по кредитам: Риски для заемщиков и прибыль банка
Оформление кредита в банке может быть сопряжено с дополнительными тратами. такие траты могут возникнуть из-за оформленной страховки, что в свою очередь приводит к повышению выплаты для заемщика.
Страховка по кредиту – что это такое
Страхование кредита при его оформлении - процедура, ставшая уже обыденной для граждан РФ. Страховка может включаться в тело кредита и составляет до 10 - 20 % суммы займа. То, в каком размере на кредит оформят страховку, зависит от индивидуального договора. На нее также начисляются проценты. Далеко не каждый потенциальный заемщик, придя в банк, тщательно вычитывает условия договора кредитования. Большинству важно узнать конкретные цифры: сколько, когда и как долго придется возвращать кредит. И совершенно напрасно. Когда речь идет о больших суммах кредита, знание условий договора дает потенциальную возможность снизить сумму выплат, существенно сэкономить. Знать, что такое страховка на кредит – значит иметь шанс защитить свои интересы.
Понятие страхования кредита
Кредитные правоотношения возникают в том случае, если одна сторона (должник) берет для своих потребностей у другой стороны (кредитора) определенную сумму денег (кредит) на условиях возврата и оплаты за использование. Кредит делят на коммерческий и банковский.
Деньги занимают как физические, так и юридические лица. Предоставление займов для банковских учреждений является важнейшим источником дохода. Поэтому им приходится балансировать между рисками предоставления финансов взаймы и доходами от этой деятельности. Страхование кредитов позволяет снизить опасность не возврата денег заемщиками и очень важно для банковских компаний, это гарантирует получение ими прибыли.
Страхование - это способ защиты имущественных интересов установленных договором лиц. Согласно договору страхования кредита, одна сторона (страхователь) выплачивает другой стороне (страховщику) установленный размер суммы денег (страховые взносы), а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении негативных последствий, определенных договором (страхового случая) выплатить банку (выгодоприобретателю) обязательную сумму, предусмотренную договором кредитования для страхователя.
Это означает, что если из-за прописанных в договоре страхования обстоятельств, получатель займа не сможет вносить обязательные платежи, то такие действия произведет организация-страхователь.
Обеспечение кредита является дополнительной тратой для должника, но при негативных жизненных обстоятельствах оно избавляет стороны от проблем, обременений и конфликтов.
Отдельный закон про страхование кредитов отсутствует, однако эта сфера в достаточной степени урегулирована действующим законодательством.
Основные нормы об условиях страховки кредитов содержатся в Гражданском Кодексе РФ, главе 48.
Более детально нормы законодательства определены российскими законами:
- «Об организации страхового дела в РФ»;
- «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- «О защите прав потребителей».
Большое значение имеет судебная практика применения вышеуказанного законодательства.
Акты подзаконные регулируют страхование кредитов, руководствуясь установлениями основных законов. Например, Минфин издал приказ «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов».
Фирмы-страховщики имеют право устанавливать для себя типовые правила предоставления отдельных страховых услуг в сфере кредитования. Их положения соответствуют нормам законодательства. Если положения типовых правил не соответствуют закону, то применяются нормы закона. Если при подписании страхового договора в его тексте идет ссылка на типовые правила, то страховщика должны с ними ознакомить отдельно.
Для своей деятельности страховщики должны иметь официальное государственное разрешение – лицензию. Лицензия выдается после проверки соблюдения страховщиком лицензионных условий – возможности осуществлять лицензируемую деятельность, наличия фондов, специалистов, квалификации.
Сам договор страхования может оформляться:
- отдельным документом;
- в виде полиса;
- либо же информация про страховку просто вносится отдельным пунктом в текст договора на получение займа.
Обязательное законодательное условие – заключение сделки в письменной форме.
Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что фактом заключения договора страхования считается, в том числе, простое принятие полиса страховщиком.
Виды страхования кредитов
ГК РФ установил три вида страхования:
- Личное (жизнь, здоровье);
- Имущественное;
- Риски коммерческой предпринимательской деятельности (неполучение прибыли).
По степени своей договоры подразделяются на обязательные и добровольные.
К обязательному кредитному страхованию относят полисы ОСАГО и ипотеку. Остальные виды – добровольные, могут заключаться исключительно по обоюдному согласию сторон.
Личное страхование заключается в следующем. Если заемщик умрет, то все, что не было выплачено, банк получит от компании-страховщика, как основную недоплаченную сумму долга, так и начисления (комиссии). Наследники должника ничего платить не будут (остаток долга). Смерть заемщика считается страховым случаем, если она наступила не по его вине. Из-за болезни или несчастного случая. Например, вследствие дорожно-транспортного происшествия. Причем обстоятельства, болезнь, приведшие к смерти, должны возникнуть после заключения соглашения по страховке. В договоре могут прописаны исключения,, при которых оплата произведена не будет. Например, неосторожность, приведшая к смерти. Или употребление наркотических веществ, спровоцировавших поведение клиента. Самоубийство признается страховым случаем, если договор страхования на момент смерти стороны действовал уже более 2-х лет.
Возможен негативный вариант, при котором должник утрачивает трудоспособность, как временно (заболевание), так и окончательно (инвалидность). Тогда он может не платить самостоятельно. Главное –вовремя информировать сторону по договору о случившемся для проведения выплат по кредиту. Детали выплат и их объем прописаны в тексте, подписанном при получении ссуды. Фирма-страховщик может прописать в договоре обстоятельства и заболевания, при наступлении которых выплату не дадут. К ним можно отнести беременность, ВИЧ, психические болезни депрессию.
Наступление страхового случая нужно подтвердить предоставлением указанных в соглашении документов.
Невозможность платить проценты по ссуде зачастую вызвана утратой работы. Если заемщик потерял работу не по своей вине, то на протяжении оговоренного времени взносы по кредиту платит не он, до открытия нового источника доходов. Например, получение начислений по случаю безработицы. Ситуация безработицы возникает при ликвидации фирмы-работодателя, штатном сокращении, наступлении для предприятия банкротства. Сюда же подпадает увольнение с госслужбы по состоянию здоровья, призыв в армию.
Но когда субъекта выгнали за прогул, за пьянку, по иным аналогичным причинам - деньги не возмещаются, потому что страховой случай наступил по вине кредитного получателя. Также возмещения не будет при соглашении сторон, дисциплинарном взыскании, собственном желании увольняемого.
Заключение договоров кредитования при покупке недвижимости (квартир, домов) обеспечивается их залогом – ипотекой. Они широко распространены благодаря государственной поддержке. Недополученную прибыль из-за невысоких ставок по кредитам компенсирует банкам государство из бюджета. Залог означает, что продажа, дарение или иное отчуждение недвижимости запрещены без согласия банка-кредитора. Указание на обязательность страховать такие вещи на случай повреждения или уничтожения есть в статье 31 ипотечного закона.
Эти нормы дают права банку и должнику страховать не возвращение кредита и последствия такого действия на свое усмотрение, добровольно. Например, сделка на приобретение жилья будет признана по суду недействительной (объявились наследники), средств, возвращенных стороне может не хватить для погашения кредита. Это сделает фирма-страховщик. Страховка имущества происходит как от полной утраты (уничтожения), так и от частичного его повреждения. установленные страховые случаи должны наступить не по вине должника, без его умысла.
Дополнительно личным страхованием может обеспечиваться на усмотрение сторон ипотечный кредит. Составляется один комплексный документ, включающий объект недвижимости, жизнь, здоровье, источники дохода субъекта. Стоимость комплекса дешевле по сравнению с отдельными актами и определяется личностными характеристиками получателя ссуды. Компания страхует возможность отсутствия денег, а это неотделимо от жизненных обстоятельств личности: места работы, суммы зарплаты, возраста, семейного положения, качества жилого помещения, условий кредитования. Цена страховки разумна в пределах 1-1,5% суммы заемных финансов. Она устанавливается на основании выводов ответственной компании
Хотя закон не обязывает при кредитовании обеспечивать залогом движущее имущество, дорогостоящие покупки по волеизъявлению сторон предусматривают такое гарантирование. Этими объектами могут быть элитная мебель, техника, оборудование, гаджеты. Традиционно гарантируется так возвращение потребительских кредитов с выплатой долга в равных частях. Деньги банка-займодателя напрямую поступают торговой организации, а погашение может происходить без выдачи пластиковой кредитной карты.
Договор ОСАГО хотя и является обязательным, с кредитованием напрямую не связан.
В сфере торговли банки совершают сделки с гарантированием возврата денег при коммерческом кредитовании. Стороны (резидент и нерезидент) заключают договор-страхование на экспорт (или импорт) товаров, что защищает нерезидента (экспортера или производителя). Если не будет платы за экспортируемые товары, компания-страховщик возмещает часть или в полном объеме установленную стоимость товаров.
Порядок оформления процесса страхования кредита
То, как оформляется кредитная страховка, обусловлено стандартами деятельности конкретного кредитора-банка. Потенциальный получатель займа подает в банк заявление на выдачу ему заемных денег. Банковская служба безопасности проверяет субъекта, изучается его кредитная история, достоверность предоставленной информации, наличие источников дохода. На основании выводов проверки принимается решение о предоставлении или об отказе в даче денег в займ. Обосновывать мотивы для отказов банк не обязан. Свои выводы уполномоченные особы не сообщают даже работникам, оформляющим пакет бумаг для того, чтобы получить деньги. Предлагаемые условия кредитования носят индивидуальный характер для каждой личности и могут существенно разниться от рекламных предложений.
Согласие клиента на обеспечение договора кредитования страховкой значительно повышает его шансы получить финансы. При снижении рисков не возврата финансов банки более лояльны в предоставлении займа. Установление сделки для страхования заемных средств (за исключением ипотеки) необязательно, поэтому субъект может по праву не делать это.
Закон предоставляет право лицу выбрать страховщика-компанию по своему усмотрению. Банки предпочитают работать с теми страхователями, которые у них обслуживаются – так надежней. Кредитор прямо заинтересован в привлечении проверенных контрагентов, за это получателю займа не стоит переживать. При таком установленном страховании банки еще берут комиссию за каждый договор о страховании. Однако же сам заемщик имеет законное право привлечь другого страховщика на более лучших для себя условиях страхования.
Главное, закон, защищающий права потребителей напрямую дает запрет связывать заключение одной с условием заключения другой. Однако банк-кредитор, вправе не дать займ без уменьшения рисков. Или же предоставить комплексный продукт, включающий услуги одновременно все вместе. Вставка в текст соглашения кредитования указаний об обязательности согласия на договор страхования, будет неправомерной и возможно будет оспариваться.
Банковские учреждения стараются поощрять стрaховaние крeдитoв. Тогда они дополнительно могут еще уменьшить проценты выплат по займу. Напротив, млгут значительно поднять при нежелании заемщика подписания соглашения обеспечения. От чего зависит сумма страховки на кредитное обязательство? Условий страхователя. У каждого субъекта они свои.
Договор обычной страховки кредита заключается на время как у договора кредитования. Действует он по ипотеке год, а затем продлевается. Когда его не продлеваю, банковское учреждение имеет возможность законно требовать погашения неуплаченной суммы кредита. Добровольное же страхование устанавливается единожды
Договор-страховка предусматривается либо как личный, непосредственно между сторонами (заемщиком и фирмой-страховщиком), где указанные лица и будут сторонами. Либо же подписывается коллективная страховка, где сторонами выступают и само банковское учреждение, и СК.
Когда настал страховой случай. то отказать в договорных возмещениях возможно если:
- не предоставлены документы, удостоверяющие наличие события;
- пропущены значимые сроки чтобы обратиться в СК (1 месяц);
- не предоставлены бумаги, подтверждающие соглашение сторон.
Есть ли шанс возместить страховые выплаты обратно
Зачастую заемщик при взятии денег в помещении фирмы, не вникает в пункты документа. А позже хочет его убрать. Можно ли отказаться от навязанной страховки? Закoнодатель это допускает на протяжении двух недель. Страхование ссуды начинается после такого периода охлаждения. Что делать, чтобы убрали страхование при оформлении кредита? Должнику следует идти написать заявку о желании прекратить страховые отношения. При подписании стороной коллективного (банковского) страхования обращаются к банковскому учреждению. Все выплаты полностью возвращаются. При твердом нежелании все расторгнуть можно пожаловаться в Роспотребнадзор (займ взят меньше чем 12 мес. назад). Отмена сделки в двух недельный период предусматривает выдачу субъекту оплат полностью.
Постановлено Банком России 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Оно принуждает СК указывать перспективу выдачи денег должнику.
Когда две недели пропущены, то исключительно по решению суда возможно отказаться от выполнения условий соглашения. Однако доказать что-либо в судебной инстанции сложно. Просто слова про принуждение в подписании бумаг не имеют доказательности.
Сделка прекращена ранее может быть в случае уничтожения имущества или смерти физического лица. Указанные происшествия выступают в качестве страховых случаев. Выплачивается по ним страховка банку погашает оставшийся долг кредита и прекращается страхование.
При временной нетрудоспособности лица выплачивается назначенная сумма, однако сам договор продолжает действовать до конца.
Заемщик досрочно может погасить полностью займ, если ему позволяет финансовое положение. Тогда кредитование завершается. Должник при желании может обратиться в банковское учреждение, чтобы забрать остаток страховой выплаты. Сумма возвращается в пропорции к оставшемуся времени действия соглашения.
В договоре с заемщиком, может быть указан пункт, гарантирующий возвращение доли страховки клиента при более раннем погашении кредита. Возвращается переплата за период, когда договор займа фактически прекращен и до его прописанной в договоре даты его прекращения. Однако из этих денег вычитаются затраты СК на обслуживание страховки.
Банки не берут вышеуказанную заявку, если пункт на возврат в тексте не присутствует. Тогда надо идти в суд. Они занимают различные позиции по этой тематике.
Одни ссылаются на свободу договора и отказывают заемщику. Другие на ГК, где значится, что исключительно в действующих договорных обязательствах возможно брать плату. В случае отсутствия займа, страховать нечего, а оставшаяся сумма подлежит возврату заемщику.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
