Автокредит и КАСКО - как можно взять без страховки + что нужно знать
Многие граждане, приобретая новый автомобиль стараются сэкономить на страховке. Если от ОСАГО не убежать, то отказаться от КАСКО вполне реально. Однако стоит ли оно того, ведь в страховом случае, деньги помогут восстановить машину или покроют ее стоимость. Многие кредитные организации не выдают займы без оформления полиса, однако выход из такой категории затрат – есть. КАСКО и автокредитование - обязательно ли оформлять, сегодня предстоит узнать именно об этом.
Что такое КАСКО: что не знают автовладельцы
Для многих граждан, этот вид страховки – «пустая» трата средств. Ведь по факту, страховая всегда может найти пути, чтобы не выплачивать полную стоимость автомобиля или предоставлять хотя бы детали для его починки. В отличие от ОСАГО, этот вид страхования не является обязательным с точки зрения закона. Его либо навязывают внутренний регламент банковского учреждения, либо сами сотрудники, играя на неосведомленности клиента.
Что дает КАСКО:
- Когда речь идет о приобретении авто через кредит, КАСКО играет важную роль, ведь пока идут выплаты, в случае форс-мажора, клиент просто «не потянет» восстановление и выплату. С одной стороны, это делается с целью защиты благосостояния, с другой – банк может взять в авто в качестве залога. Если заемщик не выплачивает долг, учреждение забирает авто, если не будет страховки – шансы на списание слишком велики. Это ставит под угрозу деньги вкладчиков, за счет которых финансируются все программы.
- КАСКО – дорогостоящий продукт, не всегда оправдывающий ожидание. Многие граждане, не до конца понимают условия договора, что в будущем лишает их право на получение хотя бы части средств. Именно поэтому, если ситуация безвыходная и отказаться нельзя – лучше доверить проверку опытному юристу.
Этот вид страховки с точки зрения законодательства – ФЗ «О банках и банковской деятельности» не входит в список обязательных требований. Если клиенту отказали только на основании этой причины, можно сразу писать жалобу в ЦБ.
Как КАСКО навязывают потенциальным заемщикам
Для банков, которые сотрудничают с определенными страховыми компаниями, КАСКО – это источник дополнительного дохода. Поэтому все сотрудники, хотят они или нет, обязательно должны оформить клиенту дополнительные привилегии и услуги. Так или иначе, из этого складывается их премия.
Схем достаточно много, многие уже слышали о понятии «мисселинг». Если разобраться, то это означает случаи, когда сотрудник банка или другого финансового института, преднамеренно вводит в заблуждение своего клиента, для извлечения прибыли. Доказать этот факт достаточно сложно, ведь граждане в добром здравии сами подписывают контракты, что говорит о том, что они «ознакомились и согласились».
Более того, с фактом навязывания этой услуги можно столкнуться еще на территории автосалона, которые также имеют договоренности с определенной страховой. Граждане должны помнить, что, приобретая авто, единственной страховкой, которую они должны оформить является полис ОСАГО.
Есть несколько схем:
- Чем выше стоимость полиса, тем больше получит менеджер. КАСКО рассчитывает на основании критериев, с которыми можно ознакомиться в документе от 27.11.1992 N 4015-1. Автосалон имеет право сделать свою надбавку, чтобы заработать на этом. Поэтому оформлять именно в этом учреждении очень невыгодно, фактически, как и любое приобретение услуги через посредника. Более того, если автосалон не проверен, документ и вовсе может оказаться липовым.
- Манипулирование состоянием клиента – этим также занимаются в салонах. Гражданин на радостях может подписать любой предоставленный документ. Чаще всего, предлагает услугу менеджер, который смог войти в доверие.
- КАСКО и Кредит в один день. Когда вот-вот сотрудники передадут ключи от нового авто, многим не терпится сесть и опробовать новую технику. Однако, нужно помнить, что в салоне намеренно могут завысить сумму страхования на 30-40 тысяч рублей, играя на доверии клиента. Обычно давят тем, что кредит не может быть выдан. Всегда можно отказаться от оформления через посредника, обратиться на прямую в банк и оформить на 20% дешевле.
- КАСКО в подарок – на деле, сумма уже включена в стоимость автомобиля. Обычно их специально завышают перед праздниками, чтобы быть конкурентоспособными в этот период. Стоит воздержать от дорогого приобретения в Новогодние каникулы.
- Ограниченный список страховых в салоне или банке – все стараются сотрудничать только с «дорогими» фирмами. На деле, на территории России есть минимум 30 хороших учреждений, которые всегда занимают ТОПы народных рейтингов и по цене, и по обслуживанию.
На основании ЗОЗПП, клиент сам в праве выбирать организацию, с которой ему предстоит сотрудничать. Поддаваться уговорам не стоит. Полностью от КАСКО тоже. Иногда дешевле самому подобрать страховую, оформить документ и тем самым снизить % ставку по кредиту. Как это правильно преподнести сотрудникам банка, может помочь опытный юрист. На основании ГК – вносить изменения до заключения договора, может каждый. Вопрос лишь в том, что согласится ли банк потерять деньги, или сделает все, чтобы сохранить выгодного клиента.
Также будет интересно прочитать и знать по теме: Что такое автокредит с государственной поддержкой - как его можно получить и использовать
Плюсы и минусы кредитования с КАСКО
Для компаний, которые заключают сделки на основании этого полиса преимущества более чем понятны. Однако, если смысл владельцу страховать автомобиль. Стоит выделить несколько нюансов, чтобы прийти к окончательному решению:
- В случае серьезной аварии, форс-мажора – будут деньги на восстановление. Имея за плечами не выплаченный кредит, это может благоприятно сказаться на личном кошельке.
- Если машину украдут – будет обидно, но страховая возместит рыночную стоимость. Смотря на каких условиях был подписан договор.
Из минусов:
- Высокая стоимость – минимум придется отдать за новый автомобиль 30 тысяч рублей.
- Большое количество обмана – попасть на мошенника можно даже, желая просто сэкономить. Как не странно, но данные из ГИБДД также могут быть похищены. На телефон будут поступать звонки от компаний, занимающихся аферой. В конечном итоге, по полису клиент ничего не получит.
- Много спорных ситуаций, когда легальная компания может избежать затрат. Многие подписывают договор, не до конца изучив его.
Опытные специалисты рекомендуют придерживаться простых правил, помогающие не попасть в сложную ситуацию, если оформить КАСКО все же придется:
- Изучать возможные варианты сотрудничества на прямую со страховой компанией. Это даже не звонки оператора, а именно личная беседа в «реальном» офисе с менеджером.
- Подавать заявку для расчета сразу в несколько учреждений. Это поможет в сравнении для экономии средств.
- Не оформлять полис на территории автосалона, любое сотрудничество с посредником – неоправданные затраты для автомобилиста.
- Подключать к сделке опытного юриста. Когда речь идет о миллионом кредите, лучше потратить несколько тысяч рублей на консультацию и проверку, чем в будущем остаться без денег и авто.
- Не бояться отказывать. На территории России тысячи автосалонов, чем агрессивнее продажа – тем выше шанс обмана. Обращаться нужно только к официальному дилеру, предварительно проверив о нем юридическую информацию и отзывы.
Главным помощником в этом деле является ЗОЗПП. Даже самостоятельное изучение, открывает для граждан большие возможности.
Можно ли отказаться от КАСКО
90% банков настаивают на том, чтобы полис был приобретен. Однако есть один нюанс: его можно оформить уже после того, как будут получены деньги. Обязательство возникает с момента подписания договора на автокредитование, если клиент поставил подпись – он обязан купить КАСКО, но не обязан это делать через посредничество банка.
В редких случаях, когда клиент вносит солидную первоначальную стоимость и согласен на завышающий % и уменьшенные сроки, банк может пойти на отказ в страховании. Если углубиться, то такое сотрудничество с полным отказом, подразумевает:
- Увеличение суммы переплаты – она может дойти даже до 30-40% с рыночной стоимости авто. Если брать страховку, то в среднем переплата будет до 25%.
- Уменьшение срока – обычно он до 5 лет. Если отказываться полностью, учреждение может снизить до 2-3 лет.
- Увеличение % ставки – если в среднем она составляет 12-13%, то при отказе может подняться до 16-17%.
Экономя на КАСКО, клиенты чаще всего переплачивают на условиях. Повлиять на условия невозможно, так как регламент заверяется со стороны ЦБ.
Если поставить подпись на согласие приобрести полис в будущем, но так этого не сделать, будут следующие последствия:
- На основании ГК банк может подать на клиента в суд. Это сулит выплатой ущерба.
- Начисляются штрафы.
- Портится КИ.
Дополнительно можно выделить, что полис потребовать могут не только в первый год кредитования. Все зависит от условий, на которые подписался клиент. Средний срок составляет 2 года, однако многим банкам достаточно и первых 12 месяцев. При выборе финансового учреждения, нужно обращать внимание и на этот фактор. Порой проще купить полис, чем 3 года платить в ускоренном режиме по повышающей ставке.
Почему банки негативно относятся к отказу от КАСКО
Есть несколько причин, с которыми можно связать либо отказ, либо намеренное завышение требований. Например:
- Авто попадает в аварию, рыночная стоимость приравнивается в лучшем случае к 50%. Если владелец получил сильное ранение, то банку придется понести убыток. Даже если учреждению удастся продать машину в таком состоянии, большую часть денег придется просто списать.
- КАСКО обеспечивает благосостояние клиента. Чем больше у него доход, и меньше затрат на обслуживание авто, тем выше вероятность полного возврата. Даже в случае угона, владелец не понесет большого убытка и сможет продолжить выплачивать деньги.
Сэкономить банк при отказе точно не даст. Весомо указать о скрытых комиссиях и дополнительных расходов со стороны клиента. Подписывая договор о сотрудничестве, обязательно нужно учитывать и эти моменты. Иначе регламентировать претензию в случаях, когда банк начисляет дополнительные статьи расходов, не получится даже со стороны ЗОЗПП.
Какие банки выдают без автострахования
После проведенного исследования подборка оказалась не такой большой. Менее крупные банки достаточно сильно завышают условия, что делает покупку авто – невыгодной. Выделенный список, может отразить среднее положение дел на рынке этой финансовой услуги:
- Энергобанк – выделить могут до 920 тысяч рублей. Первоначальный взнос составляет 30%. Ставка по кредиту начинается от 7%. Важно помнить, что минимальный % не всегда является гарантированным, банк может поднять, если клиент не будет иметь постоянного места работы, или не предоставит какой-то документ. Детальную информацию о сотрудничестве, лучше искать на официальном источнике в разделе «Требования к оформлению».
- ВТБ 24 – известное учреждение, которое славится своей лояльностью. Получить можно до 1 млн рублей, ставка от 15%, срок до 5 лет. Отличается сниженным первоначальным взносом – всего 20%.
- Альфа-банк – менее выгодное предложение. Ставка – 25%, взнос – 50%, максимальная сумма – 2 млн рублей, срок – года.
Если говорить о выполнении пункта с оформлением КАСКО, можно на примере условий других банков понять, выгодно или нет:
- Газпромбанк – 4,5 млн рублей. Срок составляет 7 лет, ставка – 12%, взнос – 15%. Разница ощутима.
- ВТБ 24 с КАСКО – 5 млн рублей, срок – 7 лет, взнос – 20%, ставка – 14%. Здесь значительно увеличивается сумма лимита и срок, что положительно скажется на благосостоянии.
Дополнительно можно изучить предложение других банков. Расчет по КАСКО можно делать даже на сторонних ресурсах, предлагающие услуги от официальных площадок. Для анализа можно взять ТОП лучших страховых России, где за 1 клик можно посмотреть изменение ставок и условий. Главное помнить, что на основании ЗОЗПП, клиент имеет право выбирать самостоятельно страховую.
Также будет интересно прочитать по теме и знать: ВТБ и автокредит - как банк выдает + могут ли отказать
Какие требования к клиентам при автокредитовании
Предоставление документов сильно отличается, когда оформление происходит с КАСКО и без. Выделить нужно следующие нюансы, когда клиенты отказываются:
- Возраст – среднее от 22 до 65 лет.
- Наличие стажа – от 1 года.
- Регистрация на территории обращения – обязательное условие.
- Доход – минимум 22 тысячи рублей. В крупных городах сумма может дойти до 30 тысяч.
Дополнительно могут потребоваться документы:
- Паспорт РФ – обязательное условие.
- Военный билет.
- Заграничный паспорт.
- ИНН.
- Свидетельство о браке или разводе.
- НДФЛ-2 других членов семьи.
- Справки, подтверждающие платежеспособность.
Банки обращают внимание на то, если у потенциального клиента долги по:
- налогам;
- услугам ЖКХ;
- по штрафам и т.д.
Имея нарушения прав дорожного движения или судимость, в кредите будет отказ. Более того, особое внимание уделяется рейтингу заемщика – смотря историю активности, сколько клиент брал займов, успешность выплат и т.д. Все проверки проводятся в рамках действующего ФЗ и ГК РФ.
Последовательно получения автокредита без КАСКО
Потенциальный заемщик должен следовать инструкции, чтобы избавить себя от выплаты средств за страховку, которая ему не нужна. Этапы:
- Сначала нужно выбрать банк, который готов предоставить возможность кредитования без навязывания дополнительных услуг. Сделать это можно даже с помощью кредитного брокера.
- Отправляется заявка в банк, ожидается звонок менеджера. По запросу направляется весь список документов.
- Если принято положительное решение – нужно искать салон.
- Если салон имеет аккредитацию в учреждении, готовом предоставить деньги – можно вносить первоначальную сумму.
- Далее авто регистрируется в ГИБДД.
- Подписывается полис ОСАГО.
- Клиент забирает тех паспорт и машину.
Все достаточно просто. Имея на руках все документы и справки, на оформление не уйдет более 30 дней. В автосалоне можно сказать, что КАСКО оформляться не будет на основании договора с банком. Аргументацию поможет найти юрист в ГК РФ.
Заключение
КАСКО и автокредитование - это не прихоть, а скорее вынужденная мера для защиты благосостояния граждан. От этой услуги отказаться можно без дополнительных объяснений причин, вопрос лишь заключается в том, нужно ли подвергать себя риску.
В случаях аварии, кражи – кредит все равно придется выплачивать несколько лет. Такой вид страховки пусть и не всегда позволяет получить полную сумму, но порой выданных средств хватает на то, чтобы раньше срока погасить задолженность перед банком. Выделить можно дополнительную информацию, которая часто находится в самом договоре:
- Наличие созаемщика или поручителя подразумевает привлечение к выплатам близкого родственника, супруга или друга. Если клиент не выплачивает деньги, ответственность передается на третье лицо, поставившее подпись в контракте.
- Каждый списанный долг банком, это не возвращенные деньги вкладчика. Более 60% вкладывающих – пенсионеры и семьи, участвующие в государственной поддержке (материнский капитал и т.д.). Деньги хоть и возмещаются с резерва, но в любом случае в кризисный период, граждане рискуют потерять более 50% вложенного.
Отказаться от услуги или нет, это личное привилегия, которую дает ЗОЗПП и Гражданский Кодекс. Правильным решением будет отказаться от навязанной услуги посредником, и обращение к официальному учреждению страховой. Только так можно будет и сэкономить, и не подвергнуть себя риску. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, желательно подключить к проверке договора - опытного юриста. Только он сможет указать на подводные камни сотрудничества без КАСКО.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
