Что делать вкладчику, если у банка отозвана лицензия: Порядок действия и как можно получить свои деньги
Многие вкладчики – относят ситуация с не возвратом денег из банка, при отзыве лицензии с мошенничеством. Но на это есть свои причины. Но так же существуют законные способы возврата денег из банковского сектора при заморозке счетов.
Депозиты вкладчиков, Российских банков за последние лет пять, уже неоднократно были потеряны ввиду приостановки/прекращения банками их деятельности. Это становилось закономерным результатом того, что лицензия банков была отозвана. Только за последний год лишились лицензии свыше сотни участников рынка банковских услуг.
Отзыв лицензии осуществляется по решению Центрального банка и происходит по различным причинам — от невозможности банком выполнять свои обязательства, до неудовлетворительного финансового состояния. По словам Э. Набиуллиной, основная доля отзывов лицензии связана с выявлением фактов мошенничества.
Жертвами банковского мошенничества становятся как простые граждане, так и коммерческие организации, для которых, нередко, потеря депозитов оказывается причиной банкротства. Российское законодательство направлено на охрану прав вкладчиков и, в разной мере, эти механизмы защиты отражены в нижеследующих законодательных актах:
- № 86-ФЗ / Глава Х / Статьи 56, 57.3, 62, 62.1, 73-75;
- № 181-ФЗ;
- № 195-ФЗ / Глава IX / § 4 / Статья 189.47;
- № 395-I / Глава III / Статья 24;
- Инструкция ЦБ № 139-И.
В целях получения компенсации по депозитам в банках с отозванной лицензией вкладчик может самостоятельно разобраться в нормах действующего законодательства, обратиться за консультацией к профильному специалисту в сфере финансового права или запросить консультацию специалистов государственной системы страхования вкладов.
К основным, полезным вкладчикам банков с отозванной лицензией, аспектам, из приведенного выше перечня нормативно-правовых актов, стоит отнести следующие:
- Порядок и содержание деятельности государственной системы страхования вкладов;
- Объект, страховых компенсаций по депозитам вкладчиков банков, лицензия которых была отозвана решение ЦБ.
На основные положения, которые стоит выделить из законодательства и механизмов его работы в интересах жертв банковского мошенничества, мы предлагаем взглянуть поближе.
Агентство страхования вкладов
В целях обеспечения гарантий прав вкладчиков, в Российской Федерации действует государственная корпорация АСВ. АСВ или Агентство по страхованию вкладов ведет управление фондом банковского страхования, где содержатся средства для покрытия страховых случаев. К ним относится и закрытие банка, лицензия которого была отозвана.
По сообщениям АСВ, возмещение средств, хранившихся в банке с отозванной лицензией, осуществляется по заявлению потерпевшего, которое может быть направлено почтой. Для страховых компенсаций, суммой свыше трех тысяч рублей, обращение вкладчика рассматривается на основании заявления с нотариальным заверением, подписи. Роль нотариуса, при его недоступности, может исполняться главой поселковой администрации. К заявлению требуется прилагать документацию, удостоверяющую личность заявителя.
Страховая сумма, впоследствии может быть перечислена на счет пострадавшего от банковского мошенничества, вкладчика. Также, может быть, направляться почтовым переводов, а также, выдаваться наличными деньгами. Возмещение вкладчику депозитов, утраченных при закрытии банка и утраты им лицензии, строго лимитировано и не может превышать установленной текущим законодательством суммы.
Страховые гарантии
В случае отзыва лицензии у банка законодательство Российской Федерации предусматривает их страховое возмещение за счет фондов Агентства по страхованию вкладов. Стоит заметить, что фонды АСВ не покрывают совокупного объема банковских депозитов вкладчиков и в случае полномасштабного обрушения банковской сферы многие вклады не получает страховых компенсации даже в установленном российским законодательством размере. Размер этот ограничен вполне конкретной суммой и не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей.
Страховые гарантии, существующие в рамках системы государственной поддержки прав вкладчика, действуют обособлено по каждому отдельно взятому банку. Таким образом, размещение вкладов в разных банках позволяет вкладчикам приобрести дополнительные гарантии сохранности их капитала. О данных кредитной организации, по которой действует страховой случай, следует узнавать на официальном сайте организации или непосредственно у нее представителей после назначения конкурсного управляющего и принятия им соответствующих решений.
Государственные гарантии и вкладчики банков
Таким образом, права вкладчиков в Российской Федерации надежно защищены системой государственных гарантий в размерах и рамках текущих счетов Агентства по страхованию вкладов. Деятельность компании направлена на реализацию государственной программы по защите прав вкладчиков.
В рамках действующие в настоящее время программы предусмотрена выплата страховых компенсаций по вкладам, размер которых не может превышать одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Этот объем выплат предусмотрен по каждому отдельно взятому банку и реализуется в случае, когда у банка отозвана лицензия.
Для получения страховой выплаты достаточно обратиться в АСВ с заявлением. Обращение может быть составлено как самостоятельно, так и с консультационной помощью юристов или специалистов из службы поддержки АСВ.
Если у банка отозвали лицензию, можно ли получить проценты по вкладу?
Очень плачевной для клиентов является тенденция к увеличению количества отзывов лицензии у банков. Причем эта тенденция касается не, только мелких банков, но и коммерческих гигантов. Что же делать вкладчикам, чтобы вернуть свои вложенные деньги и проценты, которые были начислены до момента аннуляции банковской лицензии.
Самым простым, быстрым и надежным способом возмещения денежных вложений для вкладчиков банков, находящихся на грани отзыва лицензии и ликвидации, остается изъятие средств путем расторжения договора. Но, если клиент не обладает оперативной информацией и возможность забрать свои деньги упущена, существует возможность компенсации.
Концепция страхования вкладов
На помощь «обманутым вкладчикам» приходит концепция страхования депозитов, принятая в государстве, она гарантирует людям компенсацию вложений и процентов по ним, непосредственно в случае возникновения прецедента. Федеральные банки РФ, занимающиеся привлечением денежных средств, граждан, выступают членами системы, они обязуются постоянно отчислять страховые платежи. Регулирование взаимоотношений обанкротившихся банков с клиентами - вкладчиками осуществляется на основании закона: Федеральный закон с изменениями и дополнениями № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц» . В России было создано объединение «Агентство по страхованию вкладов», представляющее интересы вкладчиков отечественных банков, которое, согласно вышеупомянутому закону, способствует выдаче вкладчику обанкротившегося банка ущерба до 1400000 рублей., контролирует компенсацию суммы, превышающей установленный лимит, и ведет ознакомительную и разъяснительную работу.
Непосредственно с отзывом и аннуляцией Центробанком лицензии на совершение его банковской и коммерческой деятельности и вводе отсрочки на угождение требований клиентуры вкладчиков, когда вклад застрахован, свои денежные активы и проценты можно вернуть.
Согласно законодательной базе нашей страны, обманутые вкладчики вправе получить и проценты – дивиденды и вложенные суммы денег, кроме того на доступные оперативные данные о процедуре компенсации, и ее объеме. Возврату подлежат только проценты, начисленные непосредственно до объявления об отозвании лицензии данного банка.
Рассчитывать на компенсацию следующих средств нельзя:
- если эти деньги находятся непосредственно на банковских счетах юристов, созданных ими для работы
- если это фонды в банке на доверительном управлении;
- вклады на предъявителя;
- денежные активы в зарубежных отделениях госбанков;
- электронные фонды денежных средств;
- активы в небанковских компаниях, выполняющих функции ком банка;
- прочие фонды, выделенные законом, как активы, не попадающие под компенсацию.
- Процесс компенсации страховых выплат вкладчикам.
Выдачи возмещений по страховым прецедентам в настоящее время достаточно налажены, законодательно закреплены и происходят в поэтапно.
Непосредственно при обнародовании об отзыве у банка его лицензии Агентство по страхованию вкладов путем конкурса выбирает поверенных - агентов, каким и предстоит выплатить денежные фонды и проценты вкладчикам банка банкрота.
Процесс страховых возмещений, непосредственно не больше 1400 000 рублей, должен начаться не позднее, двухнедельного срока после отзыва у банка лицензии и может, длится до двух лет.
После компенсирования выплат до 1400000 рублей происходит оформление и подача требований на возврат крупных вкладов, превышающих 1400 000 рублей.
Ход выплаты возмещений
Агентство по страхованию вкладов после объявления Центробанка непосредственно об отзыве лицензии и принятия решения о ликвидации банка на государственном уровне сообщает всем вкладчикам обанкротившегося банка о начале процедуры выплат возмещений вкладов и процентов по ним. Информирование производится публикацией на сайтах Центрального банка России и Агентства по страховым вкладам, а также рассылкой почтовых уведомлений. После начала процедуры ликвидации все обращения к сайту обанкротившегося банка перенаправляются на сайт агентства, где указывается информация об агенте, том банке, который будет проводить компенсацию, о ближайшем его филиале. Обратившись к банку, выполняющему роль агента, или же к самому Агентству по страхованию вкладов, заполнив заявление установленной определенной формы, предъявив удостоверение личности, вкладчик на протяжении нескольких минут может забрать возмещение. Проценты по вкладу, как и сам вклад, может получить доверенный представитель вкладчика, подав помимо оформленного заявления, удостоверения еще и доверенность, заверенную у нотариуса. Существует возможность подачи документов на выплату денежной компенсации в почтовом виде.
Очень распространённой является практика заключения нового депозитного договора с банком, который выполняет услуги банка - агента по выплате компенсации вкладов и процентов, начисленных на них, на условиях выгодных обеим сторонам.
Компенсация выплачивается вкладчику в стопроцентном размере от вложенной сумы, но не более 1 400 000 рублей. При наличии у клиента - вкладчика нескольких депозитов в обанкротившемся банке выплачиваемая компенсация также составляет до 1 400 000 рублей, пропорциональными долями от размера самих вкладов.
Когда же величина денежных вложений больше 1,4 млн. после получения выплаты долевых частей вклада, нужно подать требование о выплате оставшейся части вклада либо в Агентство по страхованию вкладов, либо в сам банк, выполняющий роль агента. Ликвидатор уведомляет вкладчика непосредственно о внесении требования в реестр очередности кредиторов как клиента первой очереди. Компенсация вкладов выполняется за счет активов ликвидируемого банка и продажи его движимого и недвижимого имущества.
В нашей стране существует система, помогающая вкладчикам, вернуть свои вложения и начисленные проценты по ним при аннуляции лицензии банка и прекращении его деятельности. Но, чтобы избежать лишних проблем, лучше тщательно относиться к выбору банка, и разделять свои средства для вклада в несколько банков.
Страхование банковского вклада, что это такое?
Страхование денежных вкладов – это система, которая дает возможность частным вкладчикам – физ лицами получить финансовые средства в возможном случае, когда отозвана лицензия или имеется факт банкротства финансовой организации куда были вложены деньги. Для этого коммерческие банки выплачивают специальные страховые денежные взносы за используемые денежные вклады в специально созданный фонд, откуда осуществляются денежные выплаты в различных случаях возможного дефолта.
Теория - используемая при страховании
Большое число людей, которые используют коммерческие банки для сохранения и приумножения собственных финансовых средств, в РФ имеют возможность в случае возможного дефолта определенной коммерческой организации, получить компенсацию в установленном размере. Сумма компенсации устанавливается на основании существующего закона и гарантирована государством. Такие ситуации могут возникнуть в случае, когда у коммерческого банка или другого финансового учреждения была отозвана лицензия на возможность заниматься финансовой деятельностью.
Методологические принципы денежно-кредитной политики заложены в научном наследстве классиков теории монетарной политики макроэкономического регулирования, кейнсианстве и монетаризме. Кейнсианская теория традиционно рассматривает монетарную политику с точки зрения ее дискреционного характера, что позволяет правительству легче маневрировать между разными, часто альтернативными целями. В монетаристской теории, напротив, главное значение имеет проведение не дискреционной монетарной политики. Если в кейнсианской теории главным объектом макрорегулирования в монетарной сфере является ставка (предусматривается, что она оказывает непосредственное воздействие на динамику инвестиций), то в монетаристской концепции - объем денежной массы.
Анализируя, сравнивая и обобщая методологические подходы, точки зрения, позиции ученых двух основных теорий денег: кейнсианства и монетаризма, приходим к таким выводам относительно их взглядов на особенности денежного оборота, роли денег, в экономических процессах, возможности использования инструментов политики в гос вмешательстве, а именно:
в экономической теории не существует единственной точки зрения, а фактически она является противоположной относительно характера влияния монетарных факторов на реальные макроэкономические показатели в коротком и долгосрочном периодах;
теория монетаризма говорит, что в долгосрочном варианте деньги остаются нейтральными относительно реального ВНП, занятости и влияют лишь на значения подобных показателей. В коротко срочном периоде изменение объемов денежного предложения может вызывать изменения в реальных показателях, но эффект этот будет краткосрочен: через определенное время темпы роста реальных показателей производства вернутся до предыдущего уровня, изменив при этом только цены;
кейнсианства мероприятия ДК политики в долгосрочном периоде, тогда как относительно цен названные мероприятия являются нейтральными, в краткосрочном периоде изменения в ДК политике ЦБ могут влиять на цены; Теория классического монетаризма содержит ряд противоречий относительно сущности денег и их роли в макроэкономических процессах: во-первых, они утверждают, что в долгосрочном периоде увеличение денег приводит к увеличению номинального ВНП, при этом реальные показатели продукта, занятости не изменяются.
Если в кейнсианской теории главным объектом макрорегулирования в монетарной сфере является процентная ставка (предусматривается, что она влияет на инвестиции, то в монетаристской концепции - объем денежной массы. Анализируя, сравнивая и обобщая методологические подходы, точки зрения, позиции ученых двух основных теорий денег: кейнсианства и монетаризма, приходим к таким выводам относительно их взглядов на особенности денежного оборота, роли денег в экономических процессах. Вместе с тем они декларируют, что деньги имеют значение, другими словами, изменения в денежной сфере вызывают решающее влияние на общую хозяйственную конъюнктуру; во-вторых, главный идеолог монетаризма М. Фридмен заверяет, что ЦБ контролируют денежное предложение, то есть денежное предложение экзогенное.
Исследования, сделанные им в соавторстве из А. Шварц и изложенные в книге "Монетарная история Соединенных Штатов 1867-1960," обнаруживают зависимость, что темпы изменений денежного предложения изменяются согласно изменению общей экономической структуры, и изменение в финансовом предложении предшествует соответствующему изменению конъюнктуры. Констатируя уменьшение денежной массы в 1873-1879, 1894-1898, 1907-1908, 1920-1921, 1929-1933, 1937-1938 гг., именно в периоды кризисов и депрессии, причины таких изменений всегда видят в ошибочной политике эмиссионных институтов ФРС, что достаточно сомнительно. Скорее наоборот: изменение хозяйственной конъюнктуры вызывает изменения в денежном предложении. То есть спрос на деньги влияет на предложение денег, а это значит, что предложение денег хоть, в некоторой степени, должно иметь эндогенный характер.
Какой порядок возврата денег есть, если у банка отозвали лицензию?
После того, как человек положил свои деньги в банк, он рассчитывает их получить своевременно. Проблемы банка и банковского сектора, не интересуют людей. Но обстоятельства таковы, что человек при заморозке счетов, может получить только сумму в рамках страхования государства (в настоящее время это 1 400 000 рублей). Но у многих сумма гораздо больше, чем страховая выплата. В таком случае, существуют законные способы для того, что бы получить свои вложения.
К таким способам относится:
- Претензионный порядок к самому учреждению (отзыв лицензии, не является основанием по ликвидации юридического лица);
- Судебный порядок;
- Обращение в государственные структуры и органы;
- Исполнительное производство, после вынесения решения судом;
- Включение в реестр кредиторов;
Важно! По всем вопросам , если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия