Что такое накопительное страхование жизни - какую выгоду можно получать
Накопительное страхование жизни предлагается в России уже около 4 лет. Но мало кто знает как все это работает. Сегодня мы расскажем о том что такое НСЖ. И кратко разберемся с тем, что такое инвестиционное страхование жизни. Эти 2 продукта в РФ являются производной одного и того же финансового инструмента.
Как работает стандартное страхование жизни?
Вообще, такого понятия просто не существует на уровне законодательства. Но общая страховка выглядит так:
- Вы подписываете контракт;
- Вносите определенную сумму денег;
- Забываете до поры до времени.
Фактически, если с вами случится что-то, что предусмотрено договором, то вы можете получить страховое возмещение.
Так как страховой случай наступает далеко не всегда, это целая отрасль. Которая собирает огромное количество взносов. И если ничего не произойдет, то ваши деньги будут просто потрачены впустую. Другой разговор в том, что отказаться от страхования по некоторым программам вам просто не дадут. Так как обязательность страховки закреплена на уровне действующего законодательства
Если же страховой случай наступает, то вам компенсируют предусмотренную договором сумму. Она во много раз выше чем первоначальный взнос.
Так вот, страхование жизни (накопительное) работает совершенно по другой схеме.
Договор заключается на крайне продолжительный период. Минимум 3-5 лет, но обычно это от 15 до 30. После чего вы периодически вносите денежные средства. Если страховой случай наступает, то вы получаете компенсационную выплату. А если не наступает, то страховщики возвращают вам денежные средства, и возможно даже с процентами.
Предупреждение: инвестирование в подобные программы на такие сроки требует очень аккуратного отношения. Далеко не факт, что нынешняя Россия удержится как государство за 20-30 лет. А о том, что какая-то компания сможет проработать столь долго, речи даже не идет. Поэтому, это достаточно высокорисковый инструмент.
Главное отличие привычной страховки от этой в том, что здесь возвращаются ваши взносы. В теории разумеется. Ведь для обычной страховки вы вносите единоразовую сумму, и потом она вам не возвращается.
В НСЖ вы платите куда большие взносы. Но теоретически они должны к вам впоследствии вернуться. НСЖ и используется для накопления достаточно крупной денежной суммы. Таким образом удается еще и перекрыть потребность в страховке.
Как все это работает?
Накопительная система страхования жизни предполагает наличие договора, где физическое лицо вносит определенную сумму денег:
- Ежеквартально;
- Ежегодно.
Уже после наступления страхового случая кто-то получить часть денежных средств. Кстати, размер выплат тут достаточно расплывчато установлен. В зависимости от страховщика, условия и размеры выплат могут меняться кардинально.
Если пользоваться классическим понятием страхования жизни, то тут предлагается защита каких-либо интересов клиента. В случае, если начинаются проблемы со здоровьем или клиент просто умирает. Фактически, период страхования нужен достаточно длительный. По той причине, что спрогнозировать смерть не всегда удается
Если говорить простыми словами, то НСЖ это своеобразная система вкладов. По которой можно получить все свои накопления в ситуации, когда договор закончится. Если страховой случай наступит, то всю сумму можно будет получить родственникам.
Все договора по НСЖ можно разделить на:
- Накопительные;
- Рисковые.
Говоря о последних, мы подразумеваем стандартную страховку. Вы делаете всего 1 взнос, и если страховой случай не наступает, то деньги просто канут в лету. Накопительные договора требуют длительного срока действия и периодических взносов. НСЖ кстати, заключается по договорам с:
- Травмами и ожогами;
- Летальным исходом;
- Инвалидностью (обычно 1-2 группа).
Кстати, сумма по компенсационным выплатам будет напрямую зависеть от того, в каких размерах поступали взносы.
Давайте разберем на простом примере. Итак, у нас есть семья с общим бюджетом в 50 тыс. рублей. Разумеется, из этой суммы оплачивается всё:
- Питание;
- Лечение;
- Обучение;
- Коммуналка;
- Другие бытовые платежи.
Страховая компания может предложить договор на сумму в 600 тыс. рублей. Т.е. это 12 годовых окладов. Именно эта сумма будет выплачиваться по НСЖ. При наступлении страхового случая. А он наступит в любом случае, с болезнью или смертью клиента. В последнем случае как мы уже говорили выше, все деньги должны получить родственники. Разумеется, тут почти нет способа заработать денег. Но это классический пример НСЖ.
Разумеется, у каждого страховщика есть свой собственный набор:
- Опций;
- Тарифов;
- Предложений.
Кстати, после того как договор закончится, клиент получается все свои деньги обратно. Ну в теории разумеется. Накопления же сократятся под влиянием инфляции.
Условия и продавцы НСЖ
Разделить все направления по страхованию жизни условно можно на:
- Пенсионное;
- Инвестиционное;
- Накопительное.
А продают такие полисы все кому не лень. В основном это банковский организации, страховщики и брокеры.
Но надо понимать, что НСЖ это не тот продукт, который предполагает инвестиционную составляющую. Это все-таки больше про накопление. Если вы хотите попытаться на этом еще заработать какой-то процент сверху, то лучше обратить внимание на ИСЖ.
Накопительное страхование предполагает наибольшую частоту взносов в первые 3 года. При сроке действия контракта в 10 лет. Кстати, забрать денежные средства досрочно не получится. Штрафные санкции достаточно жесткие, вплоть до аннуляции всех взносов. Деньги тут возвращают только после окончания договора. Взнос делится на:
- Накопительную часть;
- Рисковую часть.
Накопительная часть взноса является базовой. Фактически, страховщик реинвестирует ваши денежные средства, чтобы получить доход. Разумеется, страховая оставляет большую часть дохода себе. Или вообще все оставляется себе. Таким образом ваши деньги попадают в поле деятельности страховщика практически бесплатно.
А вот рисковая часть, это оплата защиты от рисков, которые прописаны в договоре. Можно сказать что это своеобразная страховка в квадрате. Чем выше рискованная часть, тем выше сумма страховки. Проблема в том, что рисковая часть полиса не будет накапливаться, и возвращать вам ее со 100-процентной вероятностью точно никто не станет.
Подведем промежуточные итоги. ИСЖ предполагает бесплатное кредитование страховщика. Но он взамен поделится какой-то частью прибыли от вложенных вами денежных средств. Плюс к тому, ваша жизнь будет застрахована.
НСЖ предполагает своеобразный обмен. Вы кредитуете страховщика бесплатно, а он бесплатно вас страхует. Одна беда - вы точно так же можете не вкладывать никуда деньги. И выплатить самому себе, если что-то случится.
Наступление страхового случая
А теперь о том, что можно получить в конечном итоге. Страховой случай наступает:
- При смерти клиента;
- При его дожитии.
Со смертью тоже не все так однозначно. Если застрахованный умирает и не попадает при этом в список исключений, то деньги все-таки будут возвращены. А в качестве исключения могут прописать вообще все что угодно:
- Военные действия и смерть клиента впоследствии;
- Какую-нибудь другую не менее неприятная ситуация.
Если случается подобное, то родственникам отдают выкупные деньги. Обычно, это общая сумма взносов, но не в полной мере, а на 80-90 процентов.
С дожитием все проще. Если клиент не умер за время действия договора, то ему возвращают все взносы. И процентный доход, если мы говорим об инвестиционном страховании жизни.
Что до опций, то тут есть из чего выбрать:
- Определение смертельного заболевания;
- Потеря трудоспособности;
- Инвалидность
Говоря о заболеваниях, то мы предполагаем первичную диагностику. Иными словами, вы можете оплатить дополнительные риски. И если у вас найдут онкологию, то происходит начисление выплаты.
Потеря трудоспособности по больничному листу обычно страхуется по несчастному случаю. Наиболее распространенный вариант - временная потеря трудоспособности. Инвалидность по НСЖ может наступить как по несчастному случаю, так и по любой другой причине.
Принцип действия дополнительных опций предельно простой. Если случается то, что описано в дополнительных опциях, то вам начисляется выплата. Но тут надо понимать, что взносы на оплату риска (дополнительного) не возвратятся даже в конце срока договора. Кстати, некоторые страховщики еще придумали достаточно интересный механизм освобождения от уплаты взносов. Все предельно просто:
Вам присваивают инвалидность. Страховая компания учитывает этот момент, и вам не приходится дальше делать взносы. За вас это сделает сам страховщик. Уже эти деньги будут выплачены по дожитию например.
Как платятся взносы по НСЖ и ИСЖ?
Начнем с того, что вы конечно можете расторгнуть договор до срока. Но выгодным это точно назвать нельзя. Потери будут такими, что часть денежных средств просто "улетучится":
- Нижний барьер в 5%;
- Верхний барьер в 20%.
Что до взносов, то условно они делятся на единовременные и регулярные. НСЖ предполагает наличие регулярных взносов. Предложения по ИСЖ обычно предполагают наличие единовременного взноса на крупную сумму.
Периодические взносы придется делать в течение всего срока, на который подписан договор. Ежегодно вносить денежные средства в этом плане выгоднее, чем ежеквартально. Все дело в том, что на частые платежи могут поставить дополнительную надбавку. И фактически, 12 ежемесячных взносов получится в большей сумме, чем 1 годовой взнос. Но пропускать и менять суммы взносов можно только после согласования со страховщиком. В этом плане, особой свободы клиентам не предоставляется.
Основной функционал НСЖ
Как копить на страхование мы кратко разобрались. Теперь попробуем разобраться с тем, зачем вообще это делать. Принцип предельно простой, если вам нужно собрать определенное количество денег и вы не хотите тратиться на страховку жизни, то это один из вариантов бесплатно все это получить. Ну как бесплатно, вы рискуете своими собственными деньгами. Потому что дать гарантию того, что страховщик проработает весь срок договора никто не даст. Даже сама страховая компания. НСЖ обычно оформляется для:
- Формирования накоплений на недвижимость;
- Сбора средств для будущей пенсии;
- Сбора денег для высшего образования и т.п.
Нот надо помнить о том, что копить таким образом придется очень долго. Потому что НСЖ это не привычные вклады с возможностью снять денежные средства в любой момент времени. А сами взносы обычно меряются десятками и сотнями тысяч рублей. Плюс к тому, надо учитывать достаточно высокие риски подобного занятия.
Кстати, некоторые страховщики пытаются компенсировать невыгодность подобной системы процентной ставкой. Обычно, она не превышает 4 процентов. Чего хватает только для покрытия частичной инфляции. Увеличить сумму накоплений таким образом у вас точно не получится.
В отдельных случаях процентный доход может быть и чуть выше. Но тут надо понимать, что чем выше обещанный доход, тем больше рисков. Вполне возможно, что в ближайшие годы вскроется не один и не два мошеннических "концерна" страховщиков. Которые предлагают необоснованно завышенные проценты.
Тут надо понимать, что спрогнозировать доход по НСЖ крайне сложно. Это вариант только для ультраконсервативных граждан, которые готовы копить деньги десятилетиями. Но почему-то не могут воспользоваться адекватными банковскими вкладами.
Кстати, в октябре 2019 года было внесено предложение страховать все деньги по НСЖ через агентство страхования вкладов. Но пока этого нет. На момент публикации материала, все ваши деньги по НСЖ не защищены государством. Пока ведется предварительное обсуждение, и никаких правок в действующее законодательство еще не внесли. В долгосрочной перспективе, систему взаимодействия НСЖ и АСВ начнут внедрять только в 2021 году. Не раньше.
Базовые отличия традиционной страховки и НСЖ
Предположим, Иван захотел накопить 1 миллион рублей. Надо понимать, что если Иван останется в добром здравии и его не собьет Камаз, то депозит отлично годится. А вот если случится что-то непредвиденное и Иван упокоится, то депозит становится менее интересным инструментом. Дело тут вот в чем:
- Депозит предполагает сложную процедуру выдачи денег наследникам;
- НСЖ позволяет получить денежные средства в разы быстрее, чем через депозит.
В частности, депозит получить сразу после смерти Ивана точно не получится. Это по меньшей мере 6 месяцев ожидания. И деньги достанутся только наследникам, если иного не предусмотрено завещанием, составленным еще при жизни.
В случае с накопительным страхованием жизни все происходит быстрее. Забрать злополучный миллион родственники Ивана смогут дней за 14. При этом, получат его не обязательно родственники. Владелец полиса может указать в колонке выгодоприобретателей вообще кого угодно. И ничего родственникам, которые туда не попали, сделать просто не удастся.
Преимущества и недостатки
ИСЖ И НСЖ называют драйверами страхования жизни. Но не все так прекрасно, как нам пытаются показать. Надо понимать, что это своеобразное переигрывания страховщиков. Ведь фактически, сборы страховщиков снижаются. ЦБ РФ начал ужесточать методы работы страховых компаний. В частности, теперь:
- Вас должны предупреждать о том, что есть риски;
- Есть стандарт Союза страховщиков о раскрытии информации по этим продуктам;
- Мисселинг начинает снижаться.
Мисселинг тут был ожидаем. Для тех кто не понимает, НСЖ и другие программы начали откровенно навязывать клиентам страховых компаний и банков. Представляя это так, что вы просто делаете вклад. А технически, вкладом это назвать то и язык не поворачивается.
Не говоря уже о том, что на данный момент, деньги по накопительному и инвестиционному страхованию просто не защищены государством. Если вы делаете взносы в каком-то неизвестном региональном подразделении, то далеко не факт, что они вам вернутся. К тому моменту, компания может просто закрыться. В России назвать надежными даже банки сложно. А уж со страховыми компаниями все еще веселее.
Начнем с того, что вся суть страхования в том, что вы просто хеджируете часть рисков на случай, если умрете или получите инвалидность. Но надо понимать то, что страховщик по стандартному страхованию до последнего будет пытаться лишить вас компенсационных выплат.
В НСЖ этот момент обыгран так, что риск невозврата денег по страховому случаю обошли стороной. Но проблема никуда не исчезла. И в долгосрочной перспективе, если АСВ не будет интегрировано в систему страхования и инвестирования, вкладывать туда вообще нельзя.
Деньги просто не будут защищены. И риски можно будет сравнивать с вложением в КПК например, или еще куда.
С мисселингом в НСЖ произошло очень много крупных скандалов. Банковские сотрудники подают все так, что вы даже не сразу понимаете куда нужно оплачивать средства накопленные для вклада.
А на деле оказывается, что вместо вклада вам подсунули ИСЖ или НСЖ. Где срок может составить 10-20 лет. Вместо привычных 5 по банковскому вкладу. А условия такие, что и расторгнуть подобный контракт будет крайне трудно.
Все дело в том, что банковскому служащему очень удобно "впарить" вам подобный договор. Ведь за это платят хорошие комиссионные.
Есть и другие недостатки:
- Прибыли практически нет;
- Комиссионные составляют чуть ли не 30% от общей суммы взноса;
- Штрафы за досрочное закрытие просто космические;
- Риски выше чем в тех же ПИФах.
Преимущества в том, что наследовать подобные накопления может кто угодно. Более того, деньги на таких счетах даже не подлежат аресту по суду. Потому что это не денежные средства, а страховка.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
