Что же такое пролонгация: в чем суть пролонгирования + риски, подводные камни, основания
Общее понятие пролонгации неразрывно связано сразу с несколькими сферами человеческой деятельности, и это не только экономика с финансами, но и медицина (например). Надпись на упаковке препаратов пролонгированный дословно означает, что лекарство действует немного дольше, чем альтернативные препараты или те же, но без упоминания пролонгированного характера действия. Впрочем, сегодня мы все-таки сделаем акцент не на медицине, а на пролонгации в контексте права и финансов.
Введение
Пролонгация это термин, который есть как во французском языке, так и в латыни. В общей терминологии это продление сроков действия для чего-нибудь. Обычно понятие пролонгации применяется по отношению к какому-то конкретному процессу или документу.
Это к вопросу о том, что считается пролонгацией банковского вклада. В общем смысле это его продление, ведь договорам по банковским депозитам свойственно заканчиваться. А еще пролонгация может накладываться на следующие документы и процессы:
- Векселя.
- Договора на поставку товаров или сырья.
- Товарные знаки.
- Договора на аренду помещений или движимых объектов.
- Кредитные контракты.
- Депозиты в банках.
- Трудовые договора и т.п.
Иными словами, пролонгация может применяться практически ко всему. Главное, чтобы такая возможность была одобрена обеими сторонами соглашения. В случае с банковскими организациями или работодателем, возможность пролонгации должна быть прописана в изначальной версии договора. И если она там присутствует, то для пролонгации обычно составляют дополнительное соглашение.
Об автопродлении договора вклада
Начать тут разговор стоит с механизма автоматической пролонгации, которым не брезгуют самые крупные банковские организации. Работает это предельно просто:
- Вы забыли о том, что вклад скоро закончится.
- Банковская организация автоматически продлевает действие депозита.
- Вы обнаруживаете это слишком поздно.
Но не все понимают, что это лишь одна из опций. Вы можете отказаться от автопродления вклада, для этого достаточно лишь попасть в банковское отделение на следующий день, после того как первый депозитный договор истёк. После этого вы пишете соответствующее заявление, и договор расторгают.
Однако, тут есть одна хитрость. Дело в том, что срок вклада с продлением начинает работать уже на следующий день после окончания предыдущего соглашения. Соответственно, отказываясь от автоматического продления, вы должны сделать это вовремя. В противном случае банк может сделать следующее:
- Все проценты пересчитают по пониженной ставке.
- Вы потеряете значительную часть заработанного.
Поэтому, готовиться к отказу нужно заранее. И не забудьте изучить условия договора, банковский сотрудник может ввести в заблуждение и разъяснить условия по договору неправильно.
Общая информация о пролонгации банковских вкладов
По действующему регламенту каждая банковская организация устанавливает фиксированный срок действия для депозитов. Естественно, делается это не для удобства клиентов, а совсем с другими целями. Дело в том, что банку нужно подстраивать ставки и условия по вкладам под:
- Общее состояние экономики.
- Колебания валютного курса.
- Изменения ключевой ставки ЦБ.
Именно эти потребности банковских организаций объясняют последующее изменение процентной ставки по депозиту. Грубо говоря, еще 5 лет назад вы могли открыть вклад под 5% годовых (условно), а уже через год вы сможете его продлить, но уже всего под 2 процента. Это пример, и он может не соответствовать реальности.
Кроме того, есть еще ряд базовых правил для увеличения срока действия депозита. А именно:
- Неограниченное количество пролонгаций.
- Отсутствие изменений в дополнительных условиях договора.
- Прежняя сумма вклада (или с дополнением).
- Процентная ставка меняется в момент продления.
- Срок действия депозита остается прежним.
Начнем с лимита на пролонгацию. Если в депозитном договоре прописана такая возможность, но ограничения не устанавливались, значит продлевать вклад вы можете до бесконечности (условно).
Никакие существенные пункты (кроме перечисленных далее) не могут быть изменены в процессе продления срока действия вклада. Если же стороны хотят заменить другие пункты договора, то придется сначала расторгнуть текущее соглашение, а потом уже заключать новое. В этой ситуации пролонгация не работает, ведь у нас уже новый договор.
Тело вклада может оставаться как прежним, так и видоизмененным. Речь о ситуациях, когда в процессе пролонгации банковская организация просто перенесет проценты за первый период уже в тело вклада. Тут все зависит от конкретного депозитного договора и условий, которые были предусмотрены изначально.
Процентная ставка на период продления может поменяться. Фактически, банк поменяет ее на ту, которая используется на день продления депозитного договора. Это достаточно просто объяснить:
- Вы 5 лет назад оформили вклад под условные 6.5 процентов.
- На дату пролонгации новые клиента банка уже оформляют вклады под 4 процента.
- Значит, ваши 6.5 процентов не сохранятся после пролонгации, а будет применена ставка в 4%.
Срок пролонгации привязывается к продолжительности действия первоначального депозита. Если вы оформили вклад на 36 месяцев, то продлить его на 5 лет вы не сможете. Более того, этот нюанс нужно учитывать в той ситуации, если начались какие-то глобальные экономические проблемы, а досрочное снятие вообще по вашему депозитному договору не предусмотрено.
О преимуществах и недостатках
Для начала разберемся с механизмом продления. Есть 2 схемы пролонгации для банковских вкладов:
- Ручная.
- Автоматическая.
Ручная схема пролонгации должна быть инициирована самим вкладчиком. Он заявляет о том, что хочет продлить срок действия депозита, после того как получит проценты по вкладу. Обращаем ваше внимание на то, что вклады на таких условиях встречаются редко. Грубо говоря, в традиционном банковском договоре на вклад вообще возможности ручной пролонгации обычно не предусмотрено.
А вот автоматическая пролонгация инициирована банковской организацией. Ее применяют повсеместно. Обычно она срабатывает в ситуации, когда вкладчик не явился в срок за возвратом всего депозита с процентами. Естественно, у автопродления есть как преимущества, так и недостатки. В качестве недостатков подразумевают:
- Потерю процентов.
- Потерю доходности.
Дело в том, что в случае расторжения договора в принудительном порядке, вы можете потерять проценты. Обычно такая ситуация складывается из-за забывчивости держателя депозита. Вы сделали вклад и забыли о нём. А когда вспомнили, узнали о том, что его продлили автоматически, хоть и с пониженной процентной ставкой. Проблема в том, что по договору вы не можете ничего сделать. Грубо говоря, отказ от пролонгации приведет к обнулению процентов.
Опять-таки, за вкладами нужно следить очень внимательно. Иначе вы даже не заметите, как банк срежет вам процентную ставку до минимума. И смысла в хранении денег таким образом уже не будет. Ну и преимущества вытекают из недостатков. Если вам плевать на доходность и вы не хотите продлевать вклад самостоятельно, то банк это сделает для вас. Да и возиться с оформлением нового вклада не придется.
Проблемы с вкладами, которых уже давно нет
Дело тут вот в чём. Банковские организации, прямо как операторы сотовой связи, могут менять свои предложения (тарифы) хоть по 10 раз за полгода. Это создает дополнительные проблемы для клиента. Если вы "успели" открыть вклад по определенной программе, а потом ее изъяли из списка предложений банка, то подразумевается, что никто больше программой не должен воспользоваться. А значит, вы не сможете продлить вклад в дальнейшем. Формальные требования подразумевают, что банковская организация обязуется:
- Предложить клиенту новый договор.
- Уведомить человека о том, что пролонгации на старых условиях быть не может.
Как вы думаете, банк действительно уведомляет своих клиентов должным образом? Разумеется нет. Потому что в лучшем случае вам могут прислать смс-сообщение. А чаще просто на официальном сайте, где-нибудь в разделе между выходом на IPO и публичной отчетностью, можно будет найти соответствующее "уведомление".
В таких условиях вкладчик не получает уведомления. После чего проходит некоторое время и по ГК РФ (842 статья) вклад просто переходит на систему "до востребования". А теперь о том, как работает пролонгация в кредитовании.
Возможно ли продление срока возврата кредита?
Вот тут надо сделать серьезный акцент на том, что банковская организация не очень сильно заинтересована в продлении сроков возврата. Более того, условия пролонгации кредитного договора сильно отличаются от того, что предлагается в аналогичной ситуации, но с банковскими депозитами. Обычно пролонгация кредита сопровождает:
- Неплатежеспособность заемщика.
- Неспособность погашать даже обязательную часть выставленных счетов.
Грубо говоря, пролонгация кредитного договора это попытка банка сохранить долг на плечах заемщика, пока тот не "удрал" через банкротство. Не забываем о том, что банкротами могут становиться теперь и обычные граждане.
Чаще всего подобная ситуация происходит с валютными кредитами. Видите-ли, у нас очень много профессионалов на службе у регулятора, который вообще не регулирует национальную валюту. Ведь с 2014 года ее отправили в свободное плавание. С экранов нам рассказывают о том, что теперь мы будем получать в 2 раза больше рублей. Забыв о том, что теперь некоторые граждане будут должны в 2 раза больше банковским организациям.
А банки сами не в восторге и стараются хоть как-то вернуть часть гарантий платежеспособности заемщика. Которые тают как мороженое в середине июля. Поэтому банк может ввести принудительную пролонгацию, которая является своеобразным знаком лояльности по отношению к заемщику. Однако, чаще всего происходит обратная ситуация.
Если заемщик адекватный, то он может попытаться предложить банку возврат кредита, но уже на условиях пролонгации. Если менеджмент кредитора трезво оценивает ситуацию, то такое заявление могут принять и даже рассмотреть.
В отдельных ситуациях пролонгация кредитного договора предполагает:
- Снижение ежемесячных платежей.
- Увеличение сроков действия кредитного договора.
Правда, перед этим банковская организация может все-таки попытаться вернуть долг всеми доступными инструментами. И выгода здесь очевидна не для всех.
Кстати, на пролонгации кредитных договоров в периоды кризиса обычно даже удается заработать. Потому что заемщику под видом пролонгации могут увеличить процентную ставку. Да и потенциальные издержки сокращаются. Ведь в случае, если банк начнет взыскивать денежные средства стандартными инструментами, это может вызвать неприятие со стороны заемщика. Под стандартными средствами мы подразумеваем:
- Агрессивные звонки заемщику.
- Судебные разбирательства.
- Переуступка долга в пользу коллекторского агентства и т.п.
Иными словами, технически, банку пролонгация выгоднее, чем любой другой исход. Но на практике, на такие уступки идут не все кредиторы.
Хороший пример пролонгации мы можем наблюдать в 2020 году. Когда появился механизм "кредитных каникул". Если человек или организация попадает в критерии, то отсрочка для выплаты долга целиком может быть установлена на рубеже 12 месяцев. Ну и естественно, за эту "лояльность" заемщик заплатит собственными деньгами, ведь процентная ставка увеличится с вероятностью 99.5%. Так что не стоит сильно радоваться, банк заработает еще больше, но даст отсрочку.
Поскольку положение банковской организации нас сегодня интересует в меньшей степени, недостатки мы рассматриваем с позиции простого обывателя с кредитом. Ключевым недостатком пролонгации кредитного договора является повышенный объем выплат. Грубо говоря, если вам дадут отсрочку, то по кредиту будет серьезная переплата за ваш счет. И это не очень выгодна. Но без пролонгации вы признаетесь стороной, которая не исполняет свои обязательства. А это уже прямой конфликт с кредитором, который будет применять другие инструменты для взыскания задолженности.
Если вы всё-таки поняли, что без пролонгации кредитного договора уже не справитесь с обязательствами, то начинайте готовить документы:
- Доказательства неплатежеспособности.
- Справки об отсутствии официального трудоустройства.
- Другие доказательства того, что ваше материальное положение ухудшилось.
Эти бумаги нужно будет предоставить кредитору вместе с соответствующим заявлением. Лучше привлечь к подготовке документов квалифицированного юриста, который поможет основательно проработать вашу позицию.
Помните о том, что банковская организация не обязуется предоставлять вам пролонгацию. Даже с кредитными каникулами не все так хорошо, как пытаются рассказывать. На деле, есть масса заемщиков, которым в кредитных каникулах отказали. А еще в Сети появились публикации заемщиков о том, что сотрудники банков прямым текстом говорят примерно следующее:
Вот правительство вам кредитные каникулы пообещало, пусть они и оформляют.
Так что не стоит завышать ожидания. На деле может все обернуться против вас.
Возможно ли продление договора на земельный участок?
Да, возможно. И в автоматическом режиме. Обычно продление срока действия договора происходит в случае, если контракт заново не заключался. По закону, срок действия такого соглашения не ограничивается каким-то определенным сроком. Более того, все условия будут сохранены.
Обращаем ваше внимание на то, что для отдельных земельных участков сроки пролонгации и лимиты сильно ограничиваются Земельным и Гражданским кодексом. Если вы арендовали лес у государства, то пролонгацией вы не сможете арендовать землю на срок больше 49 лет. Потому что это пороговый предел, который установлен на уровне законодательства.
Как пролонгировать договор аренды помещения?
А вот с арендой недвижимости всё не так однозначно. Напоминаем вам о том, что вы должны регистрировать сделку в Росреестре в случае, если срок аренды больше 12 месяцев. А значит, возможность пролонгации нужно закладывать еще на этапе составления первого договора.
По закону тут складывается противоречивая ситуация:
- Автоматическая пролонгация противоречит ГК РФ (209 статье).
- Этот процесс можно обосновать тем же кодексом, но 610 статьёй.
Однако, нужно помнить о том, что на пролонгацию аренды может рассчитывать только тот арендатор, который не нарушал условий договора.
Вообще, это отдельная большая тема для разговора, ведь право на пролонгацию иногда приходится восстанавливать через суд. Лучше проконсультируйтесь с юристом, изложив ему конкретно вашу ситуацию.
Возможна ли пролонгация по векселям?
Да, возможна. Есть 2 принципиально разных механизма пролонгации:
- Особые договоренности.
- Законодательный регламент.
В первом случае можно сделать все по существующим правилам и регламенту. Обычно вексель просто меняется, а выдается другой, где срок выплаты уже заменён.
В ситуации с законом, всё сложнее. Тут нужно устанавливать какие-нибудь обстоятельства, которые не позволяют совершить выплату вовремя.
Поставка товаров и пролонгация договора
А вот пролонгация в работе с торговыми поставщиками перестала быть инструментом последнего шанса. Более того, пролонгация здесь скорее основной рабочий инструмент. Ведь торговым сетям не очень удобно постоянно заключать новые контракты. Поэтому они часто прописывают возможность пролонгации уже в первоначальной версии договора. Однако, этому не очень рады налоговики. Поэтому рекомендуется прописывать возможность пролонгации в дополнительном соглашении, а не в основном договоре.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
