Как создается электронный кошелек в Webmoney, Яндекс и Киви: Как пользоваться электронным кошельком
Электронный кошелек - это способ учета финансовых средств в электронном виде, а так же возможность оплачивать товары и услуги.
Так или иначе, но немалая часть коммерции и бизнеса сейчас переориентирует свою инфраструктуру на работу с пользователями всемирной сети. И весьма, небезуспешно. Во-первых, это открывает огромный и неисследованный рынок, который постоянно набирает обороты. Крупнейшие же гиганты, вроде Amazon-а и вовсе ориентируются на вовлечение сервисов и отдельных сетей, в работу с клиентом через интернет. И эта идея уже доказала свою жизнеспособность (как в случае с крупными китайскими товарными агрегаторами). Но все это было бы невозможно, без развитой системы приема и обработки платежей. И эта проблема долго не давала покоя всем, кто хоть как-то связан с платежами в интернете. Сегодня мы разберемся с тем, что такое электронный кошелек и рассмотрим несколько примеров состоявшихся платежных систем в русскоязычной зоне интернета.
Как и для чего создаются электронные кошельки?
Это инструмент для оплаты товаров или услуг, а также перевода денежных средств от одного пользователя к другому. Не стоит понимать понятие "пользователь" буквально. В рамках конкретной платежной системы совершать транзакции могут и полноценные компании. Так или иначе, но популяризация интернета привела в сеть огромное количество магазинов, поставщиков, создателей контента и т.п. И для обеспечения работоспособности всей этой системы нужны электронные платежные системы. Именно на их плечах и держится всё, что хоть как-то связано с монетизацией контента, электронной коммерцией и т.д.
Рядовой пользователь, использует кошелек для:
- Покупки товара;
- Оплаты привилегий или доп. опций в онлайн-играх;
- Оплаты счетов;
- Денежных переводов друзьям, коллегам или близким.
Несмотря на то, что рынок коммерции потихоньку занимают крупные банки, платежные системы жестко удерживают свои рубежи, ведь именно с их помощью удалось наладить полноценную систему приема платежей и транзакций.
Предыстория
Начало развития электронных систем обработки транзакций пришлось на начало 90-х. Так, для русскоязычной зоны интернета, первопроходцем стала WebMoney, начавшая работу еще в 1998 году. Стоит отметить, что происходило это под крылом сторонней компании PayCach. К 2010 году, в ее базе уже было зарегистрировано около 3 млн. пользователей.
Правда объем платежей оказался весьма скромным - около 9 млрд долларов.
За рубежом, активно развивалась известная нынче PayPal. Ее рост начался с того момента, как система начала работать с аукционами на eBay. Именно тогда (в 1998 году) эта система обслуживала уже около 1-1.5 млн. аукционов. Спустя 4 года, компании удалось выйти в публичную продажу акций. Это сделали для привлечения инвесторов. В 2002 году, отчеты и статистика показали, что компании удалось собрать около миллиарда долларов США, что по тем временам, считалось просто головокружительным успехом.
А потом произошло то, чего и следовало ожидать. EBay просто поглотил платежную систему, передав ее руководству около полутора миллиарда долларов. Однако, функционал не сильно изменился после такого слияния, и PayPal со временем, стал неким монополистом среди крупных электронных платежных систем.
Вопрос анонимности и затяжной прыжок Liberty Reserve
Эта платежная система своим крахом создала первый прецедент столкновения законодательства, финансового регулирования и электронных платежных систем. Ее создателем является Артур Беланчук (выходец из Украины). Появившись в 2000 году как концепция, уже в 2002 году Liberty была зарегистрирована в Коста-рике.
На тот момент, еще мало кто понимал, что представляет собой электронная коммерция и никаких правил игры не было. Несмотря на то, что в островном государстве не было отдельного регламента для работы платежных систем, Liberty Resrve уже тогда, успела нарушить с десяток законов. В остальном, к ней вопросов не возникало, ведь это была очень удобная и надежная система для анонимных транзакций. Она была удобна тем, что:
- Пользователи оставались анонимными;
- Лояльность администрации не знала границ;
- Удобство проведения транзакций;
Схема внесения денежных средств была довольно специфичной. Создателям пригодился опыт ведения обменника электронных валют (еще в 2000 году).
Собственно говоря, система не имела собственного механизма пополнения счета, и все операции проходили с сайтами-обменниками. Список поддерживаемых постоянно обновлялся на оф. странице.
Отчасти, подобная схема работы и привела к росту популярности системы. Для удобства оплаты, внутри агрегатора существовал собственный эквивалент валюты:
- Gold;
- Euro;
- Dollars.
И для вывода денежных средств не требовалось никакой верификации или подтверждений. Все это привело к тому, что Liberty Money стала обслуживать значительную часть теневого рынка. А спрос начал возрастать у самых сомнительных (с точки зрения закона) участников. Liberty невольно оказалась втянута в:
- Отмыв денежных средств, добытых незаконным путем;
- Транзакции связанные с незаконным гемблингом;
- Оплату адалт-контента;
- Торговлю наркотическими средствами и т.д.
Это и вызвало нездоровый интерес со стороны ФБР. Но перед этим, по системе прокатилась волна банов. Аккаунты пользователей просто блокировались, без каких-либо дополнительных пояснений. Причем, проблема затронула не только пустые счета, но и те, на которым находили ощутимо крупные суммы денежных средств. Речь шла не о десятках тыс. долларов, а о миллионах.
Техподдержка отвечала очень слабо, некоторые аккаунты удавалось отбить, но у клиентов появилось много закономерных вопросов и недоверия. Федеральному бюро, тем временем, удалось столкнуть правительство Коста-Рики с популярной платежной системой, и в 2013 году, Верховный суд Республики принял решение о ликвидации.
Интересно то, что особой паники у пользователей не вышло. Никто не беспокоился и о том, что сразу после начала ликвидации, сама система перестала работать.
По мнению спецслужб и властей США, около 50% от 60-миллионного оборота LibertyMoney составляли нелегальные платежи и транзакции. Создателей задержали. Денежная империя Liberty Reserve развалилась. Это был первый громкий случай, когда государство напрямую повлияло на платежную систему, попросту закрыв ее. Однако пользователей и всех, кто потерял деньги это не успокоило. Некоторые обвиняли другую платежную систему (PerfectMoney) в провокациях и содействии правоохранительным структурам. У последней, надо сказать, с безопасностью и анонимностью тоже не все так гладко. Так что теория о провокации и заговоре, не состоялась.
WebMoney - монополист электронной коммерции?
Поэтапное создание электронного кошелька в Webmoney мы рассмотрим чуть позже. А пока разберемся с тем, как же вообще появилась эта платежная система. Основатели этой платежки тоже имеют отношение к русскоязычному сообществу, но о них мало что известно. Первоначальная регистрация компании была проведена в (одно из государств в Центральной Америке). Позже появилось представительство в г. Вильнюс (Литва).
Хитроумная система привлечения первых пользователей сейчас вызывает искреннее удивление: магазинам, перешедшим на предложенную систему оплаты давалось по 100 единиц, а участникам по 30. Подобный аттракцион щедрости ограничился первой тысячей зарегистрированных учетных записей.
Изначально, система была не очень понятной и удобной, не говоря уже о том, как все это работало. Проблема вывода средств в регионах сильно отталкивала потенциальных пользователей. Не говоря уже о том, что разобраться в системе обмена средств для обычного владельца интернет-магазина вообще представляла собой набор непонятных действий и манипуляций.
Ключевые моменты развития:
- Заключение контракта с WesternUnion в 1999 году;
- Введение системы аттестации;
- Усиление безопасности в 2002 (создание Secutity и Merchant);
- Запуск системы уведомлений (Notify);
- Введение мобильных кошельков Mini Keeper.
После того, как компании удалось достичь договоренности с WesternUnion все участники получили возможность вывода денежных средств за границу. Эквивалент денежных единиц, соответствующих рублю появился лишь в 2000-м году (до этого была единая валюта WM). Устаревшие WM были полностью заменены на эквивалент доллара (Z-кошельки).
Спустя год после разрастания Merchant, появилась возможность покупки эквивалента золота (кошельки G).
Появление кредитно-займовой системы и вовсе вызвало фурор у участников. К слову сказать, сейчас он испытывает некоторый упадок, из-за смещения общего фокуса в сторону криптовалют и из-за попыток развить сторонние проекты в p2p-кредитовании.
В конце 15го года в системе были введены аналоги биткоина (X) и его основных форков (таких как лайткоин, cash и т.д.).
Особенности системы
Основным отличием Webmoney от сторонних платежных систем является сама валюта обмена. Если QIWI или PayPal работают с деньгами (в их электронном представлении), то у вебмани все немного сложнее. Они работают с чеками. А вступление в силу нового законодательства, вносит сильные коррективы. Например, в случае, если деньги украдут со счета, то сослаться на регламент описанный в законе не получится. Просто потому, что даже базовое понятие не совпадает с тем, чем обмениваются участники системы на практике.
Центробанк РФ пытался "прижать" платежную систему, но особых изменений ни аудит, ни конкретные требования не вызвали. В конечном итоге, даже несмотря на то, что компанию обвиняют в сокрытии отмыва денежных средств (знакомая история с Liberty, описанная выше), она остается одой из основных систем электронных платежей на территории СНГ. Центробанк слишком поздно начал регулировать то, что уже не поддается его контролю. Правовая ситуация, сложившаяся вокруг этого вопроса пока предельно не ясна.
Как создать кошелек в WebMoney?
Обо всех возможностях системы рассказать не получится, даже в рамках 10 статей. Поэтому ниже будет краткая инструкция по регистрации в системе. Вся работа с обычным пользователем сосредоточена на WMID (это уникальный цифровой идентификатор, который и отличает участников системы). Однако он же является и внешним реквизитом, для оплаты или приема денежных средств.
Сами денежные средства хранятся на кошельках. Это могут быть доллары, евро, рубли и т.д. Для регистрации нам понадобится рабочий номер телефона (желательно, чтобы он был зарегистрирован на вас).
Список действий:
- Переходим на основную страницу и нажимаем кнопку "регистрация";
- В появившемся окошке появится поле для ввода номера телефона;
- После заполнения телефона, откроется анкета с персональными данными.
И вот тут надо сказать о достоверности. В теории, в анкете можно использовать чьи угодно данные. Но это вызовет проблемы и гарантированно приведет к потере кошелька, если встанет вопрос об аттестации или официальном выводе средств. Поэтому:
Внимательно перепроверяйте правильность вводимых данных при регистрации. Контроль за этим очень жесткий!
После заполнения анкеты, нужно будет подтвердить номер телефона с помощью SMS-сообщения. Эта процедура ничем не отличается от аналогичной двухфакторной авторизации в рамках других систем и сайтов. В финале нужно будет ввести пароль и активировать аккаунт, перейдя по ссылке в письме на электронную почту.
Готово. Вы создали свой аккаунт. Для создания кошелька нужно выбрать иконку с бумажником (в левом меню). После этого вам будет предложено стандартное соглашение (которое нужно принять нажав на галочку) и выбор эквивалента. Соответственно, если вы хотите рублевый кошелек - выбираем R, если долларовый - Z и т.д.
Теперь немного об аттестации. Аттестат - это иерархия доверия к пользователю, со стороны сервисов, магазинов и платежной системы в целиком.
Существует 5 основных аттестатов:
- Псевдоним;
- Формальный;
- Начальный;
- Персональный;
- Регистратор.
Соответственно, пройдя регистрацию вы получаете аттестат Псевдонима. Он не дает права выводить денежные средства напрямую, поэтому придется внести паспортные данные в систему, чтобы их проверили и перевели аккаунт на формальный аттестат. Все это позволяет снизить риск мошенничества и снижает риск опасности для платежной системы в целом. Ведь помимо привилегий, аттестация жестко разграничивает права пользователей. И взять в долг 100 долларов (например) и не вернуть, только что зарегистрированный пользователь попросту не сможет. А теперь разберемся с тем, как поэтапно сделать себе электронный кошелек в Яндекс.
Яндекс деньги. О системе
Аналогично предыдущей системе, yandex money, Как сервис появился в начале 2000-х. А именно в 2002 году. На тот момент он создавался с помощью существующей платежки PayCash - чьи сотрудники уже имели опыт работы разработки и ведения подобны проектов. Собственно говоря, эта система ориентирована на работу с простыми людьми больше, чем с компаниями и т.д.
Впрочем, в последние годы все-таки установилось косвенное сотрудничество с микрокредитными организациями и крупным сетевым бизнесом, но разработчики четко разграничивают эту связь. Так, вы можете взять микрозайм на кошелек в сервисе, но брать его придется, регистрируясь на отдельном сайте. Никакой предпринимательской деятельности вести в Яндекс деньгах скорее всего не получится. За всеми транзакциями ведется автоматизированный контроль, и при малейшем подозрении средства заморозят, а кошелек ограничат. И незадачливому продавцу придется долго объясняться с технической поддержкой (далеко не факт, что это даст положительный результат).
В системе есть классификация счета, всего их 3:
- Анонимный;
- Именной;
- Идентифицированный.
Соответственно, для анонимного счета доступно всего 15 тыс. рублей лимита в месяц. Плюс к тому, он ограничен в выводе средств, поэтому действовать можно только через обменник. Именной счет потребует предоставления паспортных данных, и увеличит оборот до 60 000 рублей. Высшей ступенью является идентифицированный кошелек, устанавливающий лимит до полумиллиона рублей (хранение) и 250 тыс. (проведение платежей). Идентификация не сложна, и требует личного визита в салон сотовой связи с паспортом. В евросети это стоит около 50-100 рублей и делается за 10-15 минут.
Создать кошелек очень просто. У яндекса (аналогичная WebMoney) система Passport, но представлена она менее явно. Поэтому для тех, кто уже имеет почту @yandex достаточно перейти на сайт money.yandex.ru и нажать кнопку "Открытие кошелька".
В предложенных полях нужно заполнить все данные, после чего будет предложено подтвердить номер телефона. После его подтверждения можно начинать пользоваться счетом или проходить идентификацию (зависит от целей).
Qiwi - платежная система и терминалы
Компания стартовала как раз на этапе развития электронных платежных терминалов. Отчасти, этому посодействовало несколько крупнейших в России провайдеров мобильной связи. Чуть позже их сервис (первоначально названый как "мобильный кошелек") был переименован в Qiwi кошелек. Несмотря на ожесточенную конкуренцию, системе удалось отвоевать почти половину всего потока моментальных транзакций в России.
Как по этапам создать кошелек в Киви?
Можно зарегистрироваться на сайте, отправить смс-сообщение или воспользоваться терминалом. Рассмотрим вариант с сайтом:
- Открываем qiwi.com;
- Вводим номер телефона;
- Подтверждаем кго кодом;
- Устанавливаем пароль.
В Qiwi тоже присутствует система статусов (минимальный, основной и профессиональный). Получить основной (достаточно для вывода средств) можно пройдя упрощенную систему идентификации. Для этого понадобится предоставить:
- Паспортные данные;
- ИНН;
- СНИЛС.
Как выбирается лучший электронный кошелек?
Все зависит напрямую от потребности. Фрилансерам часто меняющим заказчиков приходится использовать всевозможные электронные платежные системы. Для тех, кто хочет попробовать заработать будучи кредитором, несомненно понравится Webmoney. А для удобной оплаты коммунальных услуг очень удобны Яндекс Деньги. Qiwi же часто используется для оплаты в интернет-магазинах и т.д. Иными словами, выбрать что-то одно, не представляется возможным.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
