Какие бывают электронные платежи + как они используются
Даже современный платеж между двумя банками, можно отнести к электронному переводу. Первопроходцем в электронных платежах стала система КиберПлат. Обыватель познакомился с ней, когда в городах начали появляться терминалы ОСМП - через них можно было оплачивать мобильный телефон, а позже и любые другие услуги связи или коммунальные платежи. Мало кто знает, но все электронные системы поначалу имели над собой родительский банк. Так, вышеупомянутый КиберПлат являлся подразделением малоизвестного банка Платина . Сама идея электронных платежных систем, как целого комплекса, появилась еще в конце 80-х, в компании DigiCash.
Компания перевернувшая мир: история появления ЭПС
DigiCash создал и возглавлял Дэвид Чом (известный в узких кругах криптограф). Основной его заслугой можно считать систему слепых подписей eCash. В современной финансовой системе, ее можно было бы представить следующим образом:
- А хочет купить у Б что-то и делает запрос на снятие денег;
- Банк подписывает данные слепой подписью и отправляет их обратно, списав эквивалент фиатных денег;
- В процессе запроса, банк подписывал сочетание виртуальных и реальных банкнот. Так и создается гарантия.
- А утверждает, что оригинальные деньги связаны с подписью банка (и это действительно так);
- А отправляет Б данные;
- Получив данные, Б передает их в свой банк;
- Учреждение Б проверяет подписи ключами;
- Если все верно, то на счет Б приходят фиатные деньги в эквивалентном объеме.
Примерно так выглядит система передачи денег с использованием eCash. И именно этот механизм и был использован для развития первых платежных систем.
Через 9 лет, после того как научная работа была опубликована, Дэвид создал компанию DigiCash. На руку основателю сыграл тот факт, что вся схема работы у него была построена на микроплатежах, а не рекламных объявлениях.
Уже в 1994 году он дал известное интервью одному из крупнейших изданий Нью-Йорка. В нем он сообщил о том, что развитие платежной сети неизбежно приведет к тому, что возможность брать оплату появится даже для самых незначительных услуг. Вроде возможности прочитать ту или иную публикацию.
И надо признать, его высказывание стало пророческим. С той лишь разницей, что это взяли на вооружение некоторые информационные агентства. А Дэвид считал что удастся реализовать это в рамках собственного проекта. Но на тот момент, мир и система не то что не были не готовы к этому, не существовало еще даже инфраструктуры.
Вершина успеха или крах?
Первые тестовые платежи Дэвид Чом запустил в том же, 1994 году. А уже через год, они начали подключать банки к своей системе. Вслед за Mark Twain, в руки разработчиков попался настоящий гигант Deutsche bank*
*справедливо будет заметить, что от непривычного русским, квадратно-гнездового подхода немцев не уходит ни одно новшество. Так, в настоящее время Deusche Bank продолжает анализировать криптовалюты и изучает возможности их практического применения.
Само собой, после того как крупнейший финансовый конгломерат Германии обратил на eCash внимание, за дело взялось еще несколько банков из разных стран, в том числе и:
- Швеции;
- Австрии;
- США.
Вслед за ними подтянулась еще и VISA со своими 40-миллионным контрактом. В то время, верх популярности среди программ-браузеров, занимал Netscape. Естественно, он тоже не стал оставаться в стороне и собирался использовать механизм eCash в своем интерфейсе. И вот, на компанию обратил внимание сам Билл Гейтс.
Его предложение состояло в следующем. Он встраивает eCash в Windows 95. И выплачивает за это ее владельцам около 100 млн. долларов. Чом начал настаивать на своей схеме, он хотел по 2 доллара с каждой проданной копии операционной системы. Достигнуть договоренности им так и не удалось.
В компании начались проблемы с деньгами. Со временем, Чом стал техническим директором и перенес офис стартапа в Калифорнию. Но шансов вернуться уже не было и он запустил банкротство. После того, как eCash рухнул после срыва сделки с Гейтсом, вернуться ему было не суждено. Но саму идею подхватили все, кто только работал тогда в IT. Именно eCash стал первопроходцем среди современных электронных платежей. А теперь поговорим о том почему стоит рассматривать электронный кошелек и банковские карты как способы электронной оплаты.
Как работают современные ЭПС?
Одним из основных элементов работоспособности всей системы является желание и готовность компаний, принимать платежи с помощью ЭПС, Если условный "рынок" не принимает новые деньги, то ничего хорошего такую систему не ждет. И здесь очень важна для понимания роль эмитента. Именно он дает условие выплаты и обмена электронных монет, введенных в обращение, на реальные фиатные деньги. Выглядит все следующим образом:
- Человек (держатель карты или кошелька) переводит реальные деньги на счет эмитента;
- Тот в свою очередь, конвертирует эти деньги в виртуальную монету/банкноту (единица определяется самой системой);
- Именно файл монеты становится обязательством эмитента, перед конечной стороной;
- Оплата происходит теми средствами, которые установлены для обращения ЭПС;
- В конечном счете, компании возвращают эти условные файлы/контракты (называть их можно как угодно) обратно эмитенту, в обмен на фиатные деньги.
PayPal - первопроходец электронных платежей?
Компания была основана, как и большинство текущих ЭПС в конце 90-х, а именно в 1998 году. По сути, PayPal стала подразделением существовавшей тогда Confinity. Объединение с X.com внесло большую сумятицу в головы руководства, и один из учредителей покинул ряды.
Стоит сказать, что именно в то время в платежной системе поучаствовал Илон Маск. Позднее, он покинет пост генерального директора. Дальнейшее развитие было столь стремительным, что его проще отразить одним списком:
- Переименование x.com в PayPal произошло в 2001 году;
- Через год компания провела IPO;
- Ebay выкупает PayPal за 1.5 млрд. долларов в 2002 году*
- В 2005 году была приобретена готовая модель VeriSignature, не раз пригодившаяся в развитии;
- Партнерство с платежной системой MasterCard было заключено в 2007 году.
Описывать дальнейшее развитие не имеет смысла, так как в последующие годы система электронных платежей уже не была чем-то из ряда вон выходящим. Но именно первый период развития (с 2000 по 2005) и повлиял на банковскую международную систему, дав ей стремительный толчок и последующее развитие. Сейчас PayPal существует как подструктура eBay. И вот что еще интересно:
Контракт между PayPal и eBay подходит к концу в 2020 году. Не так давно, крупнейшая площадка заявила о том, что после того как срок действия соглашения закончится, PayPal останется одним из инструментов оплаты услуг и товаров. А что будет со сторонними пользователями и другими клиентами сети, пока не уточняется. На этом история пока не заканчивается.
*по сути, приобретение PayPal стало одним из самых выгодных приобретений гиганта, за всю историю своего развития. Здесь можно провести аналогию с аналогичным контрактом между YouTube и Google.
Электронные платежные системы с законодательной точки зрения
Проблема гос. регулирования платежных систем в России назревала очень давно. Но наиболее явно, она проявилась в период с конца 2012-начала 2015 года. Стоит понимать, что отдельного законодательства для электронных систем нет, их использование подразумевается уже по умолчанию. Поэтому и мы не будем разделять базовое понятие и его производную (электронные системы платежей).
Понятие платежной системы определяется 161 ФЗ. В основе любой такой системы находятся:
- Операторы;
- Участники.
Их работа регулируется не только 161 ФЗ, но и:
- 384-П Положением банка России от 29 июня 2012 года;
- 422-П банка России от 11 июня 2014 года;
- Ст 82 Закона о Банке РФ;
- 423-П банка России;
- Дополнениями к 112-ФЗ.
Приведенные выше положения и законы составляют базис понятия электронной платежной системы. Она регулируется еще 50-70 подзаконными актами и положениями, часть из которых недоступна общественности и находится в ведомстве отдельных структур. Впрочем, для юридических задач, обычно хватает и этого набора.
Что до отдельного регулирования электронных систем и связанных с ними БД, то государство в первую очередь интересует приватность персональных данных и разграничение прав доступа к ним. Есть отдельные приказы и регуляторные акты ФСБ РФ, устанавливаемые по аналогии с подобными требованиями к локальным сетям и организации доступа к ним.
Специфика работы ЭПС
Электронные системы платежей пока не имеют прямого подчинения ЦБ РФ. По сути, это саморегулируемая среда, которая является своеобразным регулятором (внутри системы) для самой же себя. Тут показателен пример Webmoney*
*ключевым отличием Webmoney в отличие от других ЭПС является то, что она не работает с денежными средствами внутри системы. В этом ее классическая принадлежность к традиционным eCash-образным структурам. Весь обмен внутри происходит путем обмена и передачи титульных знаков. Все зашло настолько далеко, что даже понятия кредитования и акцептирования у WebMoney свои, вместе с дело производительной составляющей. Но об этом чуть позже.
Основным преимуществом электронных денег является то, что на их выпуск не расходуются никакие материалы. Ни бумага, ни металл не требуются, чтобы проводить эмиссию. И хранить такой эквивалент денег легче. Мы намеренно не затрагиваем вопрос защиты, так как это отдельная тем для всех современных сервисов, развивающихся во Всемирной сети.
Классификация ЭПС
Попробуем условно поделить все электронные системы платежей на:
- Дебетовые;
- Кредитные.
Первые работают с денежными средствами, которые никоим образом не связаны с кредитными операциями и долговыми обязательствами. Отчасти, таковой является отечественная система Яндекс Деньги* За рубежом, это NetCash и различные системы чекового обращения.
*стоит прояснить один интересный момент, касательно Яндекс Денег. В самой системе, никакого механизма кредитования нет, и участники могут лишь обмениваться теми денежными средствами, которые есть на балансе. Но при пополнении счета, есть пункт "Микрофинансовые организации". При этом, при переходе никаких привилегий человек не получает. Он может просто попытаться оформить займ с выплатой средств на счет в ЯД. Это позиция с точки зрения пользователя. Быть может у этого есть оборотная сторона медали, но никакой информации по этому поводу найти не удается.
А вот у целенаправленно кредитных платежных систем, все выстроено совсем по другому. В основном, сюда относятся компании, выпускающие различные кредитные карты. Система работы там совершенно иная - участники заключают между собой договор, а потом уже совершается оплата.
Электронный кошелек и банковские карты как способы электронной оплаты: практическое использование
Все системы электронных платежей работают по одному схожему алгоритму. Для участия и полноценного обмена внутренними денежными знаками придется:
- Зарегистрироваться;
- Заполнить анкету;
- Привязать кошелек/банковскую карту;
- Верифицироваться.
При этом, некоторые из этих пунктов могут переплетаться. Как частичная верификация путем привязки банковской карты и т.д. Впрочем, этот подход свойственен скорее МФО, нежели ЭПС. Последние проводят более жесткую идентификацию своих аккаунтов. Так Яндекс Деньги идентифицирую счет клиента только после того, как он самолично придет с паспортом в любой салон связи Евросеть, и проведет платеж*
*это значительно упрощает процесс. До этого, идентификация была возможна только после личного визита в офис или отсылки нотариально заверенных копий документов почтой.
У WebMoney же, система идентификации имеет еще более сложную инфраструктуру, которая появилась до законодательного регулирования платежных систем в России. Пустой, только что зарегистрированный аккаунт имеет большие ограничения в действиях и лимитах денежных средств. Вся процедура именуется аттестацией.
Отправка сканов паспорта и их последующая проверка, могут дать формальный аттестат. Появляется возможность вывода средств из системы одним из стандартных способов. При этом, полной идентификацией назвать это язык не повернется. Для получения начального аттестата, пользователь должен лично! встретиться с аттестатором системы в своем нас. пункте (или ближайшем) и оплатить небольшой взнос.
Для ведения коммерческой деятельности внутри системы недостаточно и этого. Так, получить персональный аттестат (предел возможностей и функций для обычного человека) можно только от определенной категории аттестаторов, и возможностей избежать личного присутствия владельца аккаунта, тоже не получится. Именно с персонального аттестата открывается возможность кредитования пользователей внутри системы.
Внутренняя иерархия и структура WebMoney является по сути эталонной для пользователей. Она не очень то прижилась для обслуживания современных онлайн-кинотеатров и различных крупных сервисов, но продолжает развиваться и совершенствоваться.
Преимущества использования ЭПС
Само устройство электронных платежных систем выгодно абсолютно для всех участников:
- Эмитент может облагать все платежи комиссией;
- Простой клиент получает огромное количество скидок и партнерских предложений от магазинов;
- Продавец может купировать проблему хранения наличных денежных средств, не выводя их из обращения очень продолжительный срок.
Недостатки тоже есть:
- Ограничение использования для госструктур и организаций;
- Проблема интернет-соединения (решаемо);
- Сложность отслеживания и контроля.
Последний недостаток является ключевым для государства. И стоит заметить, что проблема эта в России решается не самым разумным путем. Тут стоит провести аналогию с криптовалютами. Огромную долю их оборота заняли наркоторговцы и продавцы оружия (Западноевропейская часть, США и Южная Америка). Вывод крупнейшего маркета наркотических веществ из игры (вмешательством ФБР) сильно встряхнул рынок и показал реальное влияние и уязвимости системы.
Допустить такого в пределах используемой отечественной платежной системы ни в коем случае нельзя. Именно поэтому в России пошли по пути жесткого законодательного регулирования. И тенденция эта сохраняется, законодательные акты продолжают вводиться, усложняя систему работы и упрощая ее контроль. К чему все это в конечном счете приведет пока непонятно.
Негативный пример Liberty Money
Одним из самых ярких платежных "комбайнов", закрывшихся в период с 2000-2018 стала система Liberty Reserve. Отсутствие системы идентификации пользователей и невозможность ограничения размера транзакции привело к тому, что общий оборот средств превысил 6 млрд. долларов. А ЭПС стала символом одного из самых крупных отмывов денежных средств за всю современную историю. Само собой, в интернете.
Резкий интерес со стороны фед. прокуроров в США и последующие расследования привели к тому, что в 2013 году она закрылась. Забрав с собой денежные средства пользователей. Споры не утихают и по сей день, а ключевая точка в расследовании еще не поставлена.
Заключение
Нужно понимать, что современные ЭПС стали лишь промежуточным этапом развития индустрии . И одним из самых ярких. Аналитики и прогнозисты очень осторожно высказываются насчет дальнейших перспектив этого направления. Но то, что электронные платежи значительно упрощают жизнь и банкам,и продавцам и покупателям - неоспоримый факт.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
