Конкуренция среди Пенсионных фондов по отчислениям граждан
Накопительная система пенсии давно действует за пределами России. Чаще всего такой формат накопления можно найти на территории Европы и США. После пенсионной реформы в 2019 году, негосударственные пенсионные фонды стали источником прибыли для многих граждан. Благодаря конкуренции в этой сфере, тем у граждан есть возможность выбирать наиболее выгодные программы, которые в будущем положительно отразятся на благосостоянии. О том, есть ли разница по отчислениям в пенсионный фонд, и есть ли риски, предстоит узнать уже сейчас.
Что такое НПФ
НПФ это негосударственное учреждение, которые позволяет гражданам накапливать сумму на будущую пенсию. Организация относится к социальному типу, поэтому за ее работой пристально наблюдает огромное количество государственных управлений. Главным из них является Центробанк России.
В 2019 году специалисты уже выдели огромный % дохода таких компаний. Только за последний год, рынок увеличился в несколько раз, а средний доход таких предприятий составляет более 11%.
ПФР – это госфонд, который ежегодно теряет доверие россиян. Государственный отличается от коммерческого тем, что все деньги не накапливаются. Странна использует их в качестве инвестиций в долгосрочные проекты. Как показывает практика, суммы, которые отчисляются со стороны населения очень большие, однако в течение пенсионного возраста полностью гражданам не выплачиваются. Говоря простыми словами, деньги распределяются между всеми слоями населения, даже среди тех, кто не проработал и дня в своей жизни.
У НПФ и ПФР есть несколько отличий, который можно выделить в списке:
- Коммерческие компании реализуют отчисления в более выгодном русле. Если проект или вложение окажется удачным, на благосостоянии пенсионера это очень сильно отразится.
- Государственный фонд также инвестирует деньги в глобальные проекты. Однако если они оказываются удачными, на пенсионерах это никак не отражается.
- В обоих случаях есть риски. Как показала практика, после изменения в законодательстве, был увеличен пенсионный возраст граждан. Этот момент негативно отразится на всех участниках двух систем. Однако, если проект инвестирования в коммерческой структуре окажется неудачным, пенсионер рискует потерять все накопления и остаться с минимальной пенсией или вовсе без нее. Этот же риск есть у государственного фонда, однако в данном случае, весомо указать на смену власти или вступление в войну с крупным государством.
Вложение в коммерческие фонды сегодня регламентирует ФЗ № 75, а также ФЗ № 111. Говоря о рисках, можно отметить, что только за последний год лицензии лишились всего 5 фондов.
За счет чего граждане увеличивают свою пенсию
Не секрет, что отчисление на пенсию делает работодатель. Из заработного оклада сотрудника в счет ПФР или НПФ каждый месяц отчисляется определенная сумма. Говоря о ПФР, можно отметить, что на самом деле размер отчислений не сильно отразится на будущей пенсии. Расчет будет произведен включая:
- Количество трудовых лет (стаж).
- Дополнительные надбавки за вредность.
- Выслуга.
- Территориальные надбавки.
- Надбавки за имеющиеся награды и т.д.
Сотрудничая только с государственным фондом гражданам очень выгодно скрывать свои доходы. Именно поэтому, пенсионный госфонд ежегодно теряет миллиарды рублей, что и привело к истощению резервного хранилища страны.
Говоря о негосударственных фондах, то размер отчислений, в данном случае играет ключевую роль. Пенсия будет увеличиваться за счет:
- Нарастающей накопительной части. Помимо тех отчислений что делает работодатель, сотрудник может сам пополнять свой индивидуальный счет пенсии.
- Система двойной пенсии. Делая отчисления в пользу государства, можно легко заключить договор с НПФ и вносить ежемесячно дополнительную сумму. Когда гражданин выйдет на законный отдых, он законно может получать деньги за стаж, надбавки и т.д. от государства, а также выплаты своих же накоплений за счет коммерческого фонда.
Как эта система работает можно узнать на простом и очень актуальном примере. Петров долго думал о том, что делать со своими накоплениями. Ведь хранить деньги дома под подушкой не лучшая идея, ведь ежегодно он будет достаточно много терять из-за инфляции. Не имя никаких знаний в финансовой сфере и не желая вообще об этом думать, единственным способом сохранить остатки с заработной платы – это вложить их в НПФ.
Он обратился в компанию, подписал договор, на основании которого из его заработной платы в течение 10 лет будут делаться дополнительные отчисления. Рисков практически нет, его деньги попадают на личный счет, поэтому обязательно страхуются (400-фз).
Каждый год Петров честно делал отчисления, с наступлением долгожданной пенсии он смог оставить свою постоянную работу. Петров стал получать законные 15 тысяч рублей от государства, а также все положенные льготы, и 20 тысяч от коммерческого фонда, куда каждый месяц делал отчисления.
За счет того, что его деньги грамотно были использованы НПФ, сумма за последние несколько лет увеличилась на 50%. Поэтому Петров не потерял ни рубля на инфляции и экономическом кризисе.
Почему среди НПФ должна быть конкуренция
Если углубиться в историю возникновения коммерческих фондов в России, то можно сказать, что система успешно функционирует уже на протяжении 29 лет. После развала союза, на всей территории начали появляться фонды, которые чаще всего принадлежали крупным банкам.
Система качественно контролируется государственными органами, поэтому сегодня риски вклада в будущую пенсию минимальны. Однако, только конкуренция среди учреждений может подарить возможность гражданам вкладывать деньги с максимальной прибыльностью. Создавая здоровый рынок, государство может частично снять с себя обязательства и дать возможность россиянам самостоятельно выбирать уровень дохода в будущем.
Также можно выделить несколько преимуществ коммерческих фондов, которые появились за счет здоровой конкуренции:
- Эффективность в управлении деньгами. Обеим сторонам выгодно сотрудничество. Компания получает за использование денег возможность заработать, а сами клиенты улучшают свое будущее. Обманывать и отправлять деньги в офшор никому не выгодно, так как система держится исключительно на доверии между участниками. Поэтому, к управлению средствами допускаются только дипломированные и опытные специалисты.
- Система НПФ регулируется законодательством. Чтобы понять основные нюансы, почему вкладывать сегодня безопасно, лучше всего изучить одно из главных положений, которое регулирует весь рынок - N 18-ФЗ.
- Есть возможность передать деньги по наследству. В случае если клиент погибает, у его детей и родственников есть возможность забрать его накопления.
- Все деньги страхуются.
- Можно беспрепятственно пополнять счет, увеличивая свою пенсию в будущем.
Работа НПФ очень похожа на систему вкладов в обычном банке. Только говоря о вкладах, среднее время договора – не превышает 3 лет. В данном случае, договор сотрудничества с НПФ подписывается минимум на 10 лет.
Разница по отчислениям в пенсионный фонд будет зависеть от выбора компании, с которой будет происходить долгосрочное сотрудничество. Специалисты предлагают выбирать среди тех, кто не скрывает свою статистику и занимает высокое положение в рейтингах несколько лет подряд.
Как правильно выбрать фонд
Если углубиться в систему коммерческих фондов, то можно понять, что сегодня ЦБ полностью регламентирует инструменты вложений. Не допускаются особо рисковые вложения средств граждан, так как после отзыва лицензии, ни одной страховой не хватит капитала, чтобы обеспечить выплаты всем вложившимся.
Однако на практике, там, где есть большие деньги, там всегда есть место мошенникам. Поэтому, сегодня ЦБ проводит скрупулёзный мониторинг всех компаний, которые взяли на себя ответственность сохранения и умножения средств граждан.
Прежде чем заключить договор с компанией обязательно нужно изучить инвестиционные рычаги, которые она использует. Сделать это можно с помощью обычного запроса декларации, любой адекватный банк или организация может предоставить этот договор. Обязательно нужно изучить компанию со стороны рейтинговой статистики. Если в течение нескольких лет, доход компании только рос за счет инвестирования и получения сверхприбыли, то есть высокая вероятность того, что в ней работают действительно хорошие специалисты. Кстати, ознакомиться с этой информацией можно на таких источниках, как:
- Рейтинг ЦБ – здесь публикуются актуальная отчетность по всем финансовым структурам России.
- Регуляторы – это могут быть как государственные сайты, так и народные.
- Газеты и журналы – стабильными источниками является «Коммерсантъ», «Эксперт» и т.п. Здесь можно найти информацию о том, участвовала ли сама организация в скандалах, также изучить личности управляющего персонала. Если кто-то из него был когда-то замечен в банкротстве, то эту информацию можно будет легко найти.
Обязательно нужно проверять наличие действующей лицензии от ЦБ. Проверить ее актуальность можно по номеру, на официальных государственных сайтах. Также обязательно нужно обращать внимание на страхование вкладов (фз-111), компании должны делать это в обязательном порядке, но порой мошенники могут увиливать от этой процедуры.
Говоря о НПФ, то в данном случае стоит обращать внимание не только на доходность учреждения, но и на его стабильность. Самое страшное что может случиться, так это – отзыв лицензии у учреждения или его банкротство. Несмотря на страхование, ждать полную сумму можно очень долго, при этом возвращена будет только указанная в договоре. Через десять лет, на те же 15 тысяч рублей можно будет купить намного меньше чем сегодня. Поэтому выбирать лучше старые компании, которые уже давно успешно существуют на рынке. Среди них, кстати, могут быть и влиятельные банки, услугами которых активно пользуются другие граждане.
Какие есть варианты получения средств из НПФ
Основной вопрос, который возникает у граждан, когда они решают перейти на частичное или полное отчисление в НПФ, связан с вариантом получения денег. За счет конкуренции и развития этой системы, сегодня можно выделить несколько возможных схем:
- Единовременная выплата суммы. Получить сразу все деньги можно только в случае, если гражданин перешел в систему лишь за несколько лет до выхода на пенсию. Перечисление на банковский счет возможно только при условии, что накопленная сумма не составила более 5% от средств, накопленных в ПФР.
- Пожизненное содержание. Это наиболее выгодная и распространённая система. Граждане получают на протяжении всей жизни вторую пенсию, включая выплаты из ПФР.
- Срочная пенсия. Выплаты будут также производится по графику, только в течение 10 лет. Дополнительно нужно написать заявление.
Как и говорилось ранее, если все накопления НПФ не успел выплатить своему клиенту (он погиб), то деньги переходят в руки его наследников. По умолчанию это дети, однако пенсионер может указать в своем завещания и другие лица. Возможно даже распределение долями. Также стоит рассмотреть случаи, когда переход по наследству пройдет без лишних проблем:
- Например, гражданин так и не успел получить единовременную выплату.
- Если пенсионер начал получать вторую пенсию, но не дожил до срока прекращения выплат.
- Если ранее был выбран вариант комбинированной пенсии. Например, часть пенсии направлялась в «общий котел госфонда», а часть в НПФ. Получить деньги можно с части НПФ.
Если пенсионер выбрал вариант с пожизненной пенсией от государства, то его наследники ничего не получают (ФЗ-365).
Как можно избежать риска
В случае, если учреждение будет проходить этапы банкротства, у клиентов все равно остается возможность возврата вложенных денег. Несмотря на это, процедура может затянуться, и на руки будут получена сумма, только оговоренная в договоре.
Прежде чем доверится компании, желательно уточнить состоит ли она в ОПС. Если да, то процедурой банкротства будет заниматься Агентство по страхованию вкладчиков, если нет, то судиться с компанией придется самостоятельно. Один из самых оптимальных способов не попасть в неприятную ситуацию, это обратиться к опытному специалисту, который сможет изучить договор и указать на «подводные камни» будущего сотрудничества.
Кстати, говоря о судебной практике при банкротстве таких учреждений, можно выделить несколько очень важных нюансов:
- В первую очередь деньги страховой будут возмещаться клиентам, которые согласились на пожизненный вариант обеспечения. Далее сумма, которая будет получена за счет реализации ценных бумаг и имущества, будет перечисляться остальным участникам.
- Процесс длится не меньше года. Все это время граждане остаются без каких-либо начислений. Поэтому, если при составлении договора был выбран полный переход, то государство не будет помогать пенсионеру все это время.
Выплаты также зависят от выбранной системы. Например:
- Если пенсия – пожизненная, то все риски и расходы клиента покрываются страховой, далее его переводят в более солидный фонд, откуда он дальше сможет получать своих деньги. В судебных заседаниях эти клиенты чаще всего не участвуют.
- Если сотрудничество с НПФ было коротким, то вполне возможно, что после суда будет единовременная выплата.
- Если на пенсию гражданин еще не вышел, но активно пополнял свой счет, то после судебного разбирательства также будет перечислена единовременная выплата, только уже за счет реализации активов компании.
Из этого всего можно сделать один вывод, меньше всего расходов понесут именно те, кто уже вышел на такой вид пенсии. Поэтому, выбирать пенсионный фонд разумнее в следующих случаях:
- уже есть необходимый стаж и выслуга;
- не полностью переходить на НПФ, сделать так, чтобы часть денег переходило в государственный фонд. Это может незначительно отразится на заработной плате, однако гражданин может полностью себя обезопасить от бедной старости.
Кстати, благодаря активной конкуренции структур, у граждан есть возможность даже переходить из одного НПФ в другой ( N 48-ФЗ). Если в течение определённого периода у компании дела только ухудшаются, можно смело написать заявление о переходе. Кстати, перед тем как перейти, желательно изучить актуальные данные о портфеле НПФ.
Заключение
Вполне возможно, что в будущем граждане России полностью перейдут на систему добровольного накопления пенсии. По статистике, такой услугой уже пользуется более 35 млн россиян. Есть несколько факторов, которые привлекают граждан:
- пенсию можно самостоятельно увеличить, делая взносы;
- деньги, в случае смерти, достанутся родным.
Именно эти факты заставляют россиян принимать во внимания новые возможности, которые предоставляет действующее законодательство. Более того, такой вид пенсии намного выгоднее обычного вклада. Например, средний ежегодный доход при правильном инвестировании предприятия может достигать даже 15%, в это время обычный вклад может обеспечить лишь 10%.
У НПФ не больше рисков чем у современной системы пенсионного резерва страны. Это легко доказывается текущими событиями, когда финансовые запасы начинают иссякать. Аналитики утверждают, что уже через несколько лет аудитория россиян использующих систему коммерческого населения увеличится в несколько раз. Чтобы позлит сфере быстрее развиваться, а это значит, что у них появятся новые возможность наращивания своих доходов и пенсий граждан.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
