Кредит наличными - где можно взять + какие документы могут попросить
Кредит наличными предлагают не только банки, но и сторонние кредитные организации. Однако не всегда кредитор ведет себя честно по отношению к заемщику. Естественно, этим он преследует собственную выгоду. И способов обмана здесь просто огромное количества. Даже если это крупный и серьезный банк, всегда найдутся различные уловки и дополнительные услуги, которые вам попытаются навязать. Об этом и расскажем далее.
Для чего брать кредит наличкой?
Вообще, никаких особых отличий для налички и безналичных денежных средств не существует. Вся суть в самом кредите. До появления современной системы банковских счетов, все кредиты выдавались через:
- Наличку;
- Чеки.
Кое-где эта система работает и по сей день. А так, наличными средствами можно получить даже обычный потребительский кредит. Поэтому дальше, мы подразумеваем именно такое кредитование.
При этом есть распространенное заблуждение о том, что ссуда и кредит различаются тем, что первая выдается деньгами, а вторая предполагает покупку.
Это совсем не так. Разница тут совсем в другом. Просто ссуда выдается юридическим лицом или даже физическим. А вот кредит может выдать только лицензированная банковская организация.
Предложений на рынке достаточно. Одна беда: банки постоянно ужесточают требования к заемщикам. Речь идет о:
- Размере заработной платы;
- Состоянии кредитной истории;
- Региональных особенностей и т.д.
В остальном же, банк заинтересован в том, чтобы закредитовывать население. Естественно, исключая невозврат. А подобное случается довольно часто.
Крупных игроков в РФ достаточно много:
- Сбербанк;
- СитиБанк;
- Альфа Банк;
- ВТБ 24 и т.д.
Одна из самых высоких ставок сейчас у ВТБ. Это 15 процентов годовых. У остальных же эта цифра плавает в границах от 11 до 14%.
Так как мы уравняли понятие потребительского кредита и кредита наличными, в дальнейшем будем оперировать первым понятием.
Особенности кредита наличными
Потребительское кредитование предполагает 2 группы выдаваемых кредитов:
- С низким сроком;
- Долгосрочный.
Минимальный срок который устанавливается, это 1 год. Вот только банку это не очень выгодно, поэтому ставка может быть увеличена.
А вот долгосрочным потребительским кредитом называется займ, выданный на срок больше 12 месяцев.
Кстати, максимальный предел потребительского кредитования установлен в срок 7 лет. На больший срок взять не получится. Но и такие условия доступны не для простых смертных, А для тех, кому банк может доверять.
Есть деление и по другим параметрам. Например по обеспечению/его отсутствию.
О займах для лиц пенсионного возраста, можно прочитать статью: Займы для пенсионеров - где лучше брать + куда можно обратиться
Что такое обеспечение?
Не всем понятно, как работает система кредитования (пусть даже и потребительского). Банк проводит сотни проверок, прежде чем выдавать кредит незнакомому человеку. С постоянными клиентами все проще. Но не все идут брать кредит в том же банке, через который начисляется заработная плата.
Поэтому, банк вынужден:
- Оценивать платежеспособность заявителя;
- Брать в залог имущество.
При этом, само понятие обеспечения подразумевает снижение рисков для банка. Это не только залог, но и :
- Гарантии по страховке;
- Поручительство и т.д.
Что до страхования, то в интересах банка навязать клиенту дополнительную страховку. Это с одной стороны несет еще больше пользы банку. Но не клиенту, который может оплачивать лишние деньги за страховку она вам не понадобится).
А оценить платежеспособность по документам не всегда получается. Участились случаи мошенничества со стороны клиентов:
- Подделка справок с работы;
- Намеренное затягивание с пакетом документов.
Этот момент регулируется действующим законодательством:
- ФЗ 63;
- Уголовный кодекс (статья 159 например).
Поэтому и приходится перестраховываться. Требуя обеспечения. Но кредит можно взять и без обеспечения. Но с дополнительными проверками и на меньшую сумму.
Если вы же не предоставите никаких гарантий по возврату денежных средств вовремя, то приготовьтесь получить отказ. Кстати, подобная практика есть и в МФО. Чего уж говорить про банк, который может вести целую БД отказников.
Что в совокупности с рейтинговой системой, несет серьезные последствия. Как минимум, к вашим другим заявкам будут относиться еще более предвзято.
Краткая классификация
Рынок сейчас буквально завален предложениями банков. Не лучше ситуация обстоит и с вышеупомянутыми МФО.
В частности, речь ведется об использовании:
- Нецелевом;
- Целевом.
Банковские карты не рассматриваем, так как проценты по ним просто космические. Плюс сама система запутывает должника так, что он вообще перестает понимать откуда взялись такие проценты.
Что до нецелевого кредитования, то выдается все обычно в виде наличных средств.Иными словами, банк учитывает и тот факт, что заемщик не знает для чего ему нужен кредит. А значит, увеличивается риск невозврата или процентов. Компенсировать это удается жесткими условиями и той же повышенной процентной ставкой.
По оценкам экспертов, нецелевое кредитование наличкой используется чаще всего.
А вот с целевым кредитом все проще. И к нашей теме он не относится. Ведь вы не получаете деньги на руки. Работает это следующим образом:
- Вы хотите купить телефон в салоне;
- Но всей суммы на руках нет;
- Персонал начинает оформлять документы;
- Далее контракт передается банку;
- Последний и решает выдать кредит, или отказать
Если все нормально, то вы получаете на руки новенький телефон. И теперь уже будете выплачивать его стоимость банку (с процентами естественно).
Так, банк снижает риски. Ведь одно дело дать человеку с улицы кредит на неясных основаниях. А к партнерам доверия куда больше. Ведь есть цель в виде телефона например.
Но одними телефонами не заработаешь. Поэтому под целевым кредитом могут быть основания в виде:
- Срочного выезда за границу (на лечение например);
- Отдыха в других странах.
Если говорить нейтрально, то брать кредит ради 2-недельной поездки на курорт, Не самая лучшая идея. Но банки предлагают, а граждане радостно берут.
Веселье начинается уже после того, как начинаются просрочки и задержки.
Основные требования к заемщику
Вообще, у каждого банка они свои. Не говоря уже о системах скоринга и моделирования поведения клиента в момент подачи заявки.
Тем не менее, есть ряд базовых условий:
- Возраст не меньше 18 лет (кое-где и не меньше 21-24);
- Наличие постоянного дохода;
- Гражданство России;
- Наличие кредитной истории ;
- Наличие стационарного/мобильного телефона;
- Наличие постоянной/ временной регистрации;
- Стаж не меньше 3 месяцев на одном месте.
Но тут все очень относительно. Тому же ВТБ достаточно наличие регистрации (в зоне деятельности банка) и гражданства в РФ. Больше ничего не потребуется (в теории).
Собираем пакет документов
Для получения любого кредита (а не только наличкой) требуется целый ворох бумаг и документов. Но так бывает не всегда. Минимум у вас на руках должны быть:
- Паспорт РФ;
- Документ для подтверждения дохода;
- Другие документы.
Под другими документами подразумевается не только СНИЛС, но и ИНН, Не лишним будут и водительские права, загранпаспорт и т.д.
Тут все зависит от специфики работы с банком. И если с вас требуют документы, о которых вы ничего и не знаете, протестовать тут бесполезно.
Убедить законодательно банк одобрить кредит не получится. Есть целая система:
- Проверки клиента;
- Правил и требований.
Не хотите их соблюдать, банк опять-таки откажет. И ничего сделать с этим не выйдет. Так как все грамотно пояснят. Для этого существуют целые юридические отделы.
Кстати, ознакомиться с предложениями можно не только в буклетах и рекламе, но и на портале Банки Ру. По крайней мере, там содержится максимально достоверная информация.
Косвенным подтверждением этого факта является тот факт, что на этом портале постоянно обитают сотрудники и различные проверяющие.
Достоверность предложений
Если же начинаются какие-то проблемы, то пользователь может выразить свое недовольство прямо в отзывах. Как показывает практика, у проблемного сотрудника начинаются серьезные проблемы:
- Взыскания;
- Иногда и увольнения.
Поэтому доверять им можно. Тем более: там представлены самые стандартные предложения по выдаче кредита наличными средствами или на банковский счет. Обо всем что скрыто, можно узнать прямо у банковского менеджера. Явившись в офис лично, или связавшись по телефону например.
О потребительском кредитовании, будет интересна для прочтения статья: Потребительский кредит - это что? + кто может его взять
Как проводится проверка?
А вот теперь о том, что понятно не всем. А это один из самых важных моментов в кредитовании вообще.
После заявки начинается процедура андеррайтинга. Это:
- Проверка платежеспособности;
- Анализ рисков;
- Всесторонняя проверка заявителя.
После этого запускается система скоринга. У каждого банка она своя собственная. Но есть и серийные разработки, которыми пользуются некоторые банковские организации.
Скоринг это:
- Анализ клиента ботом;
- Анализ поведенческих характеристик;
- Выставление баллов и приоритета.
Именно скоринг может оказаться стеной, которую не удастся преодолеть даже если кредит наличными средствами и очень скромного размера.
В среднем, показатель по скорингу колеблется от 300 до 900 единиц.
Подробная расшифровка:
- До 500 единиц (отказ в 99% случаев);
- До 600 (крайне низкие шансы на одобрение кредита);
- До 650 (вероятность одобрения увеличена);
- 690-700 (стандартный балл);
Все что выше автоматически увеличивает шансы. Вероятность прохождения скоринга стремится к 100-процентной.
Проверка кредитной истории
Система кредитной истории это своеобразный профайл, собранный банком. В нем указываются не только персональные данные, но и истории всех кредитов (не путать с микрозаймами, они редко там отображаются).
Кредитная история это уже готовое личное дело на клиента. Если обращаетесь за кредитом впервые, то у вас нет истории. И банк может сделать следующее:
- Потребовать залог;
- Срезать сумму в несколько раз;
- Просто отказать.
На примере с США стоит заметить, что там без кредитной истории вообще дело не обходится.
А вот в РФ она играет не такую важную роль. И вместе с тем, все банки ведут подобную документацию.
Отправляется 2 запроса:
- В центральный каталог историй;
- В БКИ (бюро кредитных историй).
В ответе БКИ будет следующая информация:
- Размер кредита;
- Данные;
- Идентификатор пенсионного страхования;
- ИНН;
- Паспортные данные;
- Баланс (текущий);
- Период гашения;
- Реквизиты всех .кто уже запрашивал информацию.
Но самое интересное здесь для банка, это данные по наличию других кредитов и задолженностей. Или просрочек.
Естественно, чем больше просрочек вскрывается, тем меньше шансов у вас получить кредит. Впрочем, это касается крупных организаций. Они могут себе позволить выбирать заемщика и отсеивать всех по жестким требованиям.
А вот с банками в регионах не все так плохо. И отказы случаются не так часто.
Как будет проверено место работы?
Естественно, знают банки и о подделке документов. Ведь в свое время это породило:
- Огромную волну невозвратов;
- Неисчислимое количество "мертвых душ"
- Людей берущих миллионы под зарплату в 15 тыс. рублей.
Но дело не в достоверности данных. Банк считает 20 шагов наперед. Поэтому вашего работодателя проверят:
- На наличие банкротства;
- На наличие проблем с приставами (арест имущества);
- На наличие отчислений в пенсионный фонд;
- На оплату налогов.
Вся эта информация раскрывается сразу же после того, как вы предоставите ИНН, А ОГРН уже определить не сложно.
Все дело в том, что человек работающий в фирме-банкроте не может получать зарплату. Значит это как минимум, попытка ввести служащего в заблуждение. В кредите будет отказано.
А в отдельных случаях, все может закончиться проблемами с законом.
Аналогичным образом проверяется и арест имущества. Если у вашей компании (где вы работаете) арестовывают имущество, банк посчитает это подозрительным сигналом. Так как арест ни к чему хорошему не приводит.
Если говорить проще, то банковские проверяющие могут даже предвидеть ваше увольнение. О котором вам неизвестно.
О займах для людей в любое время суток, можно прочитать в статье: Круглосуточные займы - где можно взять + что нужно знать
Проверка заемщика
Здесь работа ведется по аналогии с работодателем. Проверяется все, до чего удается дотянуться:
- Есть ли у вас проблемы с ФССП;
- Есть ли судимость;
- Не разыскивают ли вас правоохранительные органы и т.д.
Иными словами проверят все что есть. И уже на базе полученных данных будет принято решение. О том, одобрить ли вам кредит. Или отказать.
И правило: чем меньше сумма, тем меньше требования тут просто не срабатывает. Так как количество невозвратов (по кредитам) уже буквально переваливает все пределы. Поэтому требования к заемщику постоянно ужесточаются.
Отсюда делаем крайне простой вывод. Процентная ставка по кредиту будет зависеть от:
- Сроков кредитования;
- Доходов;
- Статусов;
- Кредитной истории;
- Предоставленных документов.
На последнем пункте остановимся особо. В ваших же интересах предоставить банку как можно больше доказательств того, что вы платежеспособны. Т
В основном, правила такие. Если вы предоставили мало документов, то вам могут просто отказать. Но тут все зависит от банка. Где-то вы можете обратиться с повторной заявкой через месяц. А где-то просто донести нужные документы. Но последний вариант мало чего имеет общего с реальностью. Только если кредитный менеджер заинтересован в своей зарплате и вознаграждении за выданный кредит.
Правда реалии такие, что менеджеры в банках уже стараются не рисковать. Так как попытка "провести" клиента не сработает. И будет наказуема.
А вот под этим предлогом служащего, вам могут навязать что угодно:
- Ненужную страховку;
- Перевод в другой пенсионный фонд;
- Покупку ненужных привилегий и т.д.
О том, как обманывают служащие
Не так уж и важен способ получения денег. Кредит наличными это или выплата средств на банковский счет. Все дело в том, что огромный кусок прибыли для сотрудников банков являются дополнительные услуги. Так как на кредитовании простого населения много не заработаешь. Банк это не МФО, и он не сможет поставить 1200 процентов годовых. А любые попытки провести такой договор неизбежно приведут к:
- Проверке ЦБ;
- Скандалу;
- Серьезным последствиям.
Последствия могут быть любыми. От огромных штрафов на филиал, до полноценного отзыва лицензий. Поэтому на кредитах особо не разгуляться. По крайней мере обычному сотруднику. А вот за счет услуг можно сделать хорошую зарплату (в теории). Поэтому в клиента готовы впихнуть все, что имеет хоть какую-то ценность.
А ведь есть еще и планы по подключению услуг или выдаче кредитных карт. Отсюда и проистекает проблема назойливости менеджеров банка. Им выгоднее обмануть клиента, и подключить все, за что банк добавит немного денег к зарплате.
Как избежать обмана?
Лучше всего отправляться в отделение лично. С юристом. И изучать каждый пункт договора и того, что вам предлагает банк. Ведь после подписания вслепую, разгрести этот ящик пандоры не получится. Всплывают космические суммы и условия, от которых волосы дыбом. А ведь нужно было всего-лишь разобраться в договоре.
Кроме того, юрист поможет:
- Собрать документы;
- Вернуть страховку (навязанную);
- Оформить кредитный договор (давая разъяснения).
Если страховка уже включена в кредит, то ее можно оспорить. Судебная практика показывает, что некоторые организации при выдаче кредита в 700 тыс. рублей, навязывают еще и ненужную страховую программу за 400 тыс. А потом начинаются судебные разбирательства и отзыв страховки. С пересчетом кредитного договора и прочими вытекающими процедурами. Не бойтесь банка, с ним можно судиться. И достаточно успешно.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
