Кредит наличными - где можно взять + какие проценты могут насчитать при получении
Кредит наличными сейчас используется в различных микрофинансовых компаниях например. В банках подобное предложение можно встретить куда реже. По многим причинам, и в первую очередь потому, что банку проще начислить денежные средства вам сразу на счет. А вы их можете обналичивать с помощью обычной банковской карточки например. Да и общие тенденции сводятся к тому, что от налички со временем начинают все больше и больше отказываться. Давайте разберемся с тем, где же взять кредит наличкой. И как его получить так, чтобы потом не переплачивать лишнего.
Предыстория
Вообще, кредитные взаимоотношения между людьми и потом уже полноценными объединениями появились достаточно давно. Если отсылаться ко временам Средневековья, то нельзя не упомянуть о том, что против кредитной системы выступали:
- Отдельные религиозные деятели;
- Церковь.
Надо заметить, что уже в 1179 году наказание за выдачу подобных кредитов было достаточно сильно ужесточено. Того, кто осмеливался пойти против церкви, давая деньги под процент могли не только лишить причастия например, но и выгнать из государства напрочь.
И надо сказать, что определенный смысл в этих действиях был. Согласитесь, с тех пор прошло уже просто умопомрачительное количество времени. Но поменялось ли что-то кардинально? Вовсе нет.
Люди как брали кредиты на ненужные вещи, так и продолжают это делать с завидным усердием. А сам по себе процесс несет организатору хорошую прибыль, как и раньше.
Проблема человеческого отношения к кредитным деньгам тоже не поменялась практически никак. Да, теперь вам не нужно рыскать по узким улочкам в поисках купца. Которого нужно уговорить еще дать вам мешочек с золотыми или серебряными монетами под процент.
Теперь роль такого купца исполняют все те же МФО и Банки. Но суть не поменялась. С огромного количества должников продолжают выбивать долги, а они в свою очередь, не очень то и спешат с ними расплачиваться. А все из-за посредственного и даже надменного отношения к такому инструменту как кредит.
Сейчас эта проблема стоит не менее остро. Даже в современном обществе. Но речь все-таки не о том, как плохо брать кредит наличными. А о том, что нужно для этого сделать. Но для начала, немного определений и терминологии.
О незаконном списании денег с карты, интересно будет прочитать статью: Незаконно списали деньги с банковской карты — как можно вернуть и куда обращаться
Что такое кредиты и как это работает?
Есть даже неофициальная статистика. Если опираться на нее, то ситуация достаточно плачевная:
- Около четверти граждан в РФ имеют 1 или несколько кредитов;
- Иными словами, в кредиты залез уже каждый четвертый.
Разумеется, не без помощи тех же финансовых организаций, а главное-банков. Ведь именно за счет кредитных средств в РФ им все-еще удается выживать. А кроме того, содержать свою инфраструктуру например и выплачивать соответствующие проценты своим вкладчиком.
Кроме того, бизнес в основном удерживается на возможности взять кредит. Да, существуют целые предприятия, которые управляются очень разумно. И могут работать так, чтобы оставались средства для реинвестирования без долговых обязательств. Но таких становится с каждым годом все меньше и меньше.
Так как рыночные отношения все-таки вынуждают постоянно конкурировать с окружающими. А значит и темпы роста с развитием постоянно нарастают. И собственных средств, чтобы это все компенсировать уже просто не хватает.
Аналогичная ситуация и с тем, как обстоит дело в быту. Вы заметили, что очень модные нынче смартфоны одной американской компании обновляются уже каждый год, а то и чаще. При этом стоимость такая, что не хватает порой и 3 месячных зарплат. А купить очень хочется. Что делать? Правильно, бежим за кредитом или оформляем кредитную карту.
Что до условий и отношений между заемщиком и кредитором, то они бывают нескольких форм:
- Обычный заем;
- Полноценный кредит;
- Факторинговые операции*;
- Лизинг и т.д.
*факторинг и лизинг мы рассматривали уже в отдельных публикациях. Поэтому останавливаться сегодня мы на них не будем. Нас интересует исключительно кредит и преимущественно для физических лиц. Так как тема наличных средств и юридических лиц стоит уже в России очень остро. Рассмотрим и этот вопрос в отдельной части.
Какие функции несет кредит?
Перераспределение средств, это один из основополагающих механизмов кредитования. Этот момент хорошо отражает поговорка: "берешь чужие и на время, вернешь свои и навсегда". Возвратная часть всегда состоит из:
- Основного тела кредита;
- Начисленных процентов.
Проценты с вас взимаются за то, что вам оперативно предоставили денежные средства. Уже на ваши конкретные нужды. И если бы процентная ставка не начислялась, то зачем бы вам вообще стоило давать кредит? Это просто бесцельная раздача средств, с неизвестным результатом.
Кроме того, разумный заемщик берет кредит для того, чтобы стимулировать себя или свой бизнес например. Иными словами, покупать в кредит какие-нибудь ненужные вещи вроде сверхдорогих телефонов - не самая разумная идея.
Другой разговор, если вы хотите соорудить дома полноценную плотницкую мастерскую. И вот вам вдруг понадобился станок, накопить на который не представляется возможным. Тут кредит как раз очень сильно пригодится. Особенно, если предложение крайне выгодное и ограниченное. Но торопиться и в этом случае не стоит. Ведь банковских предложений сейчас предостаточно. Правда наличных средств это не касается.
Как взять кредит наличными?
Каждый попадал в ситуацию, когда необходимо как можно быстрее взять нужную сумму денежных средств. Цели могут быть абсолютно разными:
- На бытовые нужды;
- На покупку какого-нибудь оборудования;
- На путешествие и т.д.
По своей сути, кредит наличными средствами это одна из разновидностей потребительского кредитования. И регулируются эти сделки в соответствии с ФЗ № 353 который как раз описывает основные правила для выдачи потребительских кредитов.
Начнем мы пожалуй с МФО. Это микрофинансовые или микрокредитные организации, которые работают со своими заемщиками напрямую. Среди преимуществ можно выделить:
- Очень быструю работу;
- Доступность платежных систем;
- Быстрая проверка и принятие решения.
Вот только с МФО все далеко не так просто. Начать стоит с того, что микрокредитные компании работают сейчас с физическими лицами по очень ограниченным суммам. Средний предел по рынку - 30-40 тыс. рублей. Если вам нужна большая сумма наличными, то придется выбрать другой вариант. Или подыскать компанию, готовую предоставить вам займ на более жестких условиях.
Основным преимуществом МФО является тот факт, что работают они с населением, входящим в повышенную категорию риска. Иными словами, они работают с теми, у кого есть проблемы с кредитной историей например. Или теми, кто не может оставить что-нибудь в залог.
Но и здесь есть огромное количество подводных камней. Начать следует с того, что на таких предложениях средняя процентная ставка редко меньше 700% годовых. Нет это не шутка. Таким образом МФО компенсируют все свои риски.
Иными словами, они просто возмещают невозврат от проблемных клиентов (которых разумеется очень много), за счет тех, кто оплачивает просто сумасшедшие проценты.
Поэтому брать кредит наличными в таких компаниях стоит лишь в ситуации, когда банк вам откажет в 99 случаях из 100. Плюс к тому, вам могут навязать изначально невыгодный договор. Который будет очень сложно оспорить даже в рамках судебного рассмотрения.
Плюс к тому, сюда добавляется работа коллекторских агентств. Банки например, предпочитают работать через суды и собственные отделы взыскания.
Микрофинансовые организации же хоть и регулируются ФЗ № 151, но на деле работают совсем по другим правилам. Которые очень часто противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Поэтому беря кредит (правильно будет выразиться микрозайм) у МФО, вы автоматически соглашаетесь с тем:
- Что вас могут побеспокоить коллекторы;
- Компания может начать вести себя неадекватно.
Если говорить о неадекватности, то обычно это навязывание дополнительных процентных ставок. И будьте готовы к тому, что в случае малейшей просрочки, с вами никто церемониться не будет.
Разумеется, если вам очень срочно нужен кредит и других вариантов нет, то вы можете воспользоваться услугами МФО. Но это, пожалуй, последний сегмент компаний, к которым стоит прибегать даже в самой критической ситуации.
О банковском вкладе, какими он обладает особенностями, интересен будет материал: Про банковский вклад и его особенности - что нужно знать вкладчикам и инвесторам
Кредит наличными в банке
Если у вас хорошая кредитная история, то портить ее едва-ли стоит. Вся информация опубликованная ниже должна восприниматься как инструкция при попытке взять займ или кредит в любом учреждении. Но акцент мы поставим все-таки именно на банках.
Начнем с простых критериев:
- Платежеспособность;
- Наличие средств на первый взнос;
- Доступный лимит по денежной сумме;
- Требования;
- Графики выплат;
- Досрочный возврат средств.
С платежеспособностью все в принципе и так понятно. Вы должны адекватно оценивать свое финансовое положение. Будьте уверены, банк подойдет к этому вопросу еще с более тщательным рвением, чем Федеральная налоговая служба. Он заинтересован в том, чтобы вы вернули ему кредит вовремя и без всяких проблем. Поэтому если у вас проблемы с работой, стоит серьезно задумать о том, а нужен ли кредит вообще. Ведь источник дохода на время утерян.
Что до средств на первоначальный взнос, то это в меньшей степени касается нашей сегодняшней темы. В основном, это касается каких-то целевых кредитов. Когда вы берете денежные средства на какой-то предмет быта (например стиральную машинку). А кредит выдающийся наличными средствами обычно предполагает получение денежных средств прямо в руки. Это ссуда, а не целевое кредитование.
Доступный лимит будет определяться в зависимости от различных факторов. Это не только ваша потенциальная платежеспособность, но и:
- Кредитная история;
- Размер заработной платы;
- Семейное положение;
- Требования скоринга;
- Текущей ситуации и т.д.
Оговоримся сразу, если у вас стандартная кредитная история, то сделать ее еще лучше не получится.
Вы конечно можете влезть в бессмысленные долги по различным программам (Кредитный доктор) например. Но особой роли на сумму для одобрения это не сыграет. Аналогичным образом стоит относиться и к различным компаниям, которые предлагают вам сделать вашу КИ уровня местного губернатора, не меньше. Разберемся с этим чуть позже.
Что до требований, то это могут быть не только залоговые условия, но и поручитель например. Если вы не разбираетесь в том, что это все означает, то вот короткий ликбез.
Поручитель: это какой-то человек, который в случае чего, будет отвечать за вас перед банком. И при желании, банк может даже заставить его выплачивать ваш кредит. На абсолютно законных основаниях. Поэтому прежде чем вписывать в список поручителей своих пожилых родителей, трижды подумайте о последствиях. Если вы окажетесь неплатежеспособны, то ничего хорошего из такого поручительства точно не получится.
Что до залогового имущества, то это своеобразная "материальная" и имущественная гарантия перед банком. Иными словами, вы можете заложить свой дом в деревне например. Или квартиру. А в обмен, банк предоставит вам соответствующие этому залогу денежные средства. В качестве ссуды например.
Если вы не вернете средства вовремя, то банк вправе отобрать у вас имущество, оставленное в залог. Поэтому единственную квартиру закладывать не стоит. А если она еще и была взята в ипотеку (непогашенную), то попытка взять кредит с залогом может закончиться в полицейском участке. Или в лучшем случае, в комнате службы безопасности банка, в котором вы брали кредит.
И кратко о досрочном возврате средств. В принципе, банки очень часто включают это требование в свой договор. А вот пользуются они подобным механизмом не так часто. Но вы должны понимать, что вы вообще подписываете и на что соглашаетесь в контракте. А дело тут вот в чем:
Наличие пункта о досрочном возврате денежных средств указывает на то, что банк может потребовать с вас вернуть всю сумму занятых средств в один момент. Вообще, судебная практика показывает, что государство очень неоднозначно относится к подобным включениям в договоре. Но есть немало случаев, когда должника все-таки признавали виновным в нарушении договора. Обычно, это случается с лопнувшими банками. Поэтому, заметив этот пункт в договоре (приоритетный), вы должны заранее просчитать, как быть в ситуации, если банк вдруг соблаговолит взыскать с вас всю сумму разом.
А теперь кратко о процентных ставках, которые предлагаются по кредитам наличными средствами.
О счетах и вкладах, для прочтения будет интересен материал: О банковском вкладе и счетах – как все происходит и что нужно знать
Общие условия
В принципе, инвестиционный принцип для взятия кредита применять не имеет смысл. Особенно, если вы просто в статусе обычного физ. лица. Разберемся на примере с ЮниКредит Банком. Условия следующие:
- Процентная ставка от 14% годовых;
- Максимальный размер по ссудам (до 2.5 млн. рублей).
В этой организации обычно предполагается досрочное погашение. Что очень выгодно для заемщика, который берет кредит не ради самоцели (занять средств). А для того, чтобы на короткий срок восполнить свои активы, чтобы успеть совершить покупку например.
Кроме того, это пожалуй единственный представитель, который может вам предложить ссуды на поддержанные автомобили. Т.е. вы берете не кредит через дилерский центр. А получаете средства на руки, и уже после этого приобретаете автомобиль, который вам необходим.
Кстати, предельный срок кредитования это 7 лет.
Еще одним представителем на рынке наличных кредитов является Альфа-банк. К нему доверия у большинства граждан выше. Условия следующие:
- Кредит выдается на срок от 1 до 5 лет;
- Сумма до 1 млн. рублей предполагает ставку от 12 до 23 процентов.
На наличные кредиты суммой до 250 тыс. рублей уже другая ставка - до 25%. Надо это учитывать, так как это практически приравнивается к процентной ставке по некоторым кредитным картам.
В этих двух банках вам могут выдать кредит наличными средствами даже при заполнении заявки онлайн. Что достаточно удобно.
Никаких помощников!
А теперь о том, почему не стоит платить дополнительные деньги за то, чтобы вам "помогли" взять кредит в банке. Сейчас существует огромное количество таких компаний, которые:
- Обещают поправить вашу кредитную историю;
- Увеличить вероятность одобрения чуть ли не до 123%;
- Помогают пройти весь процесс.
Одна проблема. Эти "помощники" на самом деле, не делают ничего, что стоило бы тех денег, которые с вас потребуют. Как показывает практика, они могут потребовать чуть ли не 20-30% от общего кредита.
Взамен, разумеется, могут пообещать что угодно. Вот только законодательно и технически такие услуги никак не оправданы. И даже не обоснованны. Компания просто начнет рассылать вашу анкету по всем банкам и кредитным учреждениям сразу.
И это в лучшем случае. Были прецеденты, когда они просто уничтожали безупречную кредитную историю клиентам. Которые оплачивали их услуги в полном размере. Поэтому обращаться к "помощникам" нет никакого смысла. Если вы крупный бизнесмен, то это вполне возможно. Но речь идет не о мелких суммах в несколько сот тыс. рублей. А о десятках миллионов.
Это чистейшей воды обман. И вы отдадите деньги просто так.
В заключение
Кредит наличными можно взять и у частного лица. Но в этом случае, закон вас практически не защитит. По крайней мере в той степени, в которой регламентируются ваши отношения с банками. Тут ситуация еще хуже чем с МФО. Поэтому без профессионального юриста брать подобные кредиты мы не рекомендуем.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
