Кредитный потребительский кооператив закрыт: Как возвращать свои деньги пайщикам
Несмотря на то, что на первый взгляд вложение в кредитно-потребительские кооперативы являются практически без рисковыми, на самом деле это не так. Виной тому не предпринимательские риски, а активная преступная деятельность в этой сфере, когда многие КПК, по сути, являются организациями для набора денег и последующего закрытия, в данной статье мы поговорим о том, что такое вообще КПК, а также как возвращать деньги вкладчикам из закрывшегося кредитного потребительского кооператива.
Что такое кредитно-потребительский кооператив
Кредитно-потребительский кооператив – организация, которая занимается приемом вкладов (в виде паев) и предоставлением микрозаймов.
Важной особенностью кредитно-потребительских кооперативов является тот факт, что пайщики – это участники самого кооператива, то есть управление кооператива по идее должно действовать на благо своих пайщиков, тем самым предоставляя им соответствующие проценты. Кредитно-потребительские кооперативы обычно формально не ограничивают вывод денежных средств, то есть по сути их можно вывести, но, чтобы не терять проценты их обычно выводят через определенный срок.
По сути мы видим, что кредитно-потребительский кооператив – это особая организация, которая вроде бы просто предоставляет кредиты и берет вклады, но делает это несколько иным способом. По крайне мере фактически все достаточно похоже на деятельность МФО, но с формальной точки зрения, это совершенно разные вещи. Тем не менее методы по обману людей и проблемы и у тех, и у тех организаций опять-таки одинаковые. Все объясняется тем, что тут работают одни и те же экономические механизмы, поэтому с точки зрения инвестиций – это практически одно и то же, если не одно и то же.
Условия кредитно-потребительских кооперативов
Кредитно-потребительские кооперативы обычно предлагают достаточно выгодные условия, в которых как раз и кроются главные проблемы (в следующем пункте мы обсудим сами проблемы).
Итак, большинство кредитно-потребительских кооперативов предлагают выгодные условия по процентам. С учетом того, что банке предлагают проценты ставки в районе 2-6%, то здесь предлагают от 13 до 20 процентов. Это довольно выгодно для вкладчиков, они не только окупают инфляцию, они еще и заработают на данных вкладах, причем без предпринимательских рисков (что нельзя сказать об иных рисках).
Чаще всего такие вклады предлагаются не периоды в районе 6-12 месяцев, редко бывают долгосрочные вклады. Таким образом, человек за год может поднять свое состоянии, например, на 20%, что, например, при в сумме в 100 тысяч уже довольно неплохие инвестиции.
Кроме того, кредитно-потребительские кооперативы зачастую предлагают условия по страхованию паев. Данное страхование производится не государством, так как государство производит страхование вкладов исключительно в банках, а коммерческими страховыми компаниями. Кредитно-потребительских кооператив уверяет, что такое страхование осуществляется партнером поэтому оно бесплатное, либо стоит не таких уж больших денежных средств.
В честных КПК обычно за такую страховку платят, тем не менее стоит учесть, что даже если вы заплатите не факт, что та страховая компания тоже является честной (если только мы не говорим о крупнейших страховых компаниях, которые функционируют уже множество лет).
Зачастую кредитно-потребительские кооперативы делают какие-либо препятствия для вывода денежных средств. В принципе такие препятствия делают и банки. Так, например, если вы положили 100 тысяч рублей на 1 год под 20%, то вы не можете досрочно снять денежные средства. При этом если вы снимите эти денежные средства, то процент падает, например, до 1-2%. Таким образом, КПК заинтересован в том, чтобы ваши денежные средства сохранялись до указанного периода (в принципе в это кроется как секрет эффективной экономической политики, так и мошенническая схема в случае, если КПК управляют нечестные люди).
Проблемы с кредитно-потребительскими кооперативами
Проблемы с кредитно-потребительскими кооперативами являются довольно частым явлением. Они появляются из самой сущности КПК. Проблемные ситуации делятся на два вида: если КПК не удается управлять экономической политикой, а также КПК может быть мошенническим.
В первой ситуации все происходит следующим образом. КПК предлагает выгодные условия по вкладам, например, 15% в год. В этой ситуации им нужно зарабатывать эти 15% в год для вкладчика, поэтому они применяют механизмы микрозаймов. Микрозаймы предположим, даются под 1% в день. Стоит учитывать, что люди обычно не берут такие займы, например, на год, в таком случае это было легко окупаемым занятием, люди обычно берут займы на несколько дней, максимум недель и в небольших суммах.
Предположим, что у КПК есть 100 тысяч рублей, взятых у вкладчика. Им нужно не только заработать 15%, но и выйти в прибыль. Таким образом, за год нужно успеть заработать 15 тысяч рублей и получить доход. Предположим, что в первый месяц было предоставлено всего 3 микрозаймов по 10 тысяч рублей, которые вернули через 7 дней. За каждый микрозайм КПК получил по 700 рублей, то есть 2100. За год если останется такая же тенденция, то получится 23200 рублей. Да, КПК удалось окупится и даже заработать, но учтем, что большое количество денежных средств лежало просто так. Таким образом, КПК важно постоянно поддерживать клиентуру по микрозаймам.
Учтем множество моментов, КПК, например, не берет один вклад, оно сразу набирает большую сумму. В месяц действительно берут не 3 микрозайма, а намного большее количество. Главная проблема в том, что при неэффективной политике КПК не удается постоянно держать баланс между взятыми деньгами и выданными, так как для вкладов установлены сроки, КПК не может досрочно возвращать вклады, если им не нужны деньги. Таким образом, когда снижается приток клиентов по микрозаймам, КПК может испытывать серьезные проблемы. Учитываются также и иные факторы, когда, например, микрозаймы не возвращаются нерадивыми клиентами, и КПК опять-таки терпит убытки.
Также второй случай (который довольно частый на практике), когда КПК просто делает все для виду. Он осуществляет все операции, набирает как можно больше вкладов, а потом просто ворует эти деньги (способов такого мошенничества много, одни просто исчезают с деньгами, другие пытаются их легализировать, путем подставных фирм, паев, кредитов и т. д.).
Как должен работать КПК?
Сделки КПК, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности КПК имущества, а также сделки, влекущие за собой уменьшение балансовой стоимости имущества КПК на 10 процентов и более балансовой стоимости активов КПК, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК за последний отчетный период, могут быть совершены при наличии решений Правления КПК об одобрении сделок. Сделка КПК, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску КПК или по иску членов КПК (пайщиков), которые составляют не менее одной трети (1/3) общего количества членов КПК (пайщиков). Это означает, что выдача займа на сумму, составляющую 10 (десять) и более процентов от балансовой стоимости активов КПК, требует одобрения Правления КПК.
КПК обязан соблюдать следующие финансовые нормативы (рассчитываются на основании данных бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской (финансовой) отчетности) (п. 4 ст. 6 ФЗ № 190):
- соотношение величины резервного фонда и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением КПК денежных средств от членов КПК (пайщиков) (ФН1);
- соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением денежных средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) нескольких членов КПК (пайщиков), являющихся аффилированными лицами, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением КПК денежных средств от членов КПК (пайщиков) (ФН2);
- соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену КПК (пайщику) и (или) нескольким членам КПК (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов КПК (ФН3);
- соотношение величины паевого фонда КПК и размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением КПК денежных средств от членов КПК (пайщиков) (ФН4);
Таким образом, теоретически с точки зрения закона деятельность КПК довольно-таки продумана. Тем не менее на практике это продуманность не всегда приобретает первостепенное значение, виной тому, например, редкие проверки таких организаций, а отчетность они вовсе сдают чуть ли не в общем порядке. Кроме того, деятельность КПК зачастую довольно краткосрочна, поэтому за этот период владельцы таких кооперативов успевают осуществить свой корыстный умысел еще до того, как станет известно, что это деятельность была незаконна, а некоторые нормативы не соблюдались.
Как возвращать деньги вкладчикам из закрывшегося кредитного потребительского кооператива
Вернуть денежные средства с кредитно-потребительского кооператива будет не так уж просто, тем не менее бывают ситуации, когда все же это удается сделать.
Итак, все сначала зависит от того, открыт ли еще кредитно-потребительских кооператив или нет. Если он открыт, то обращаемся в него с просьбой вывести денежные средства. В данной ситуации не стоит жадничать, если проблемы с КПК начались, значит они продолжатся, лучше вывести сразу все деньги, даже если вы потеряете проценты. Если вам добровольно отказываются отдавать деньги, либо постоянно делают отсрочку, то пишем претензию.
В претензии необходимо указать, что вы требуете возврата своих денежных средств. Полностью укажите свои данные, а также номер вашего договора. Это поможет вам в случае чего легче идентифицировать при рассмотрении претензии. Если КПК честный и просто испытывает трудности, но на претензию, скорее всего ответят, и даже возможно вернут вам денежные средства, пока дело не дошло до суда. Если же мошенническое, то на претензию даже могут не ответить, либо ответят отпиской.
Далее наши процедуры продолжаются и здесь уже рекомендуется подать исковое заявление в суд. В исковом заявление можно изложить все те же требования, что вы предоставляли и в претензии. Учтите, что если эти арбитражный процесс, то те же требования не можно заявить, но и нужно. Если суд примет ваш иск, то будет назначено судебное заседание. Проблема в спорах с мошенническими КПК в том, что мошенники уже давно могли исчезнуть и на суд никто не явится. Это, конечно же, казалось бы, не такая уж и проблема, так как нам будет легче выиграть суд, но на самом деле это означает, что мы вряд ли получим свои деньги, даже в порядке исполнительного производства, так как счета уже давно опустели, а из имущества только уставной капитал на 10 тысяч рублей.
Проверьте не проходит ли кредитно-потребительских кооператив процедуру банкротства. Если он участвует в такой процедуре, то лучше вставь в реестр, чтобы получить хотя бы какие-то остатки денежных средств. Зачастую даже эта процедура не нужна, так как из имущества, как мы уже сказали, осталось 10 тысяч рублей, а когда вкладчиков может быть человек 100, то каждому достанется по 100 рублей.
Стоит вспомнить о правоохранительных органах. По сути, если у вас украли деньги и скрылись, это будет мошенничеством, более того, если КПК ввел деятельность для вида и перевел деньги на подставные счета – это тоже мошенничество, вот только простой человек вряд ли так просто его обнаружит. Тем не менее и в данной ситуации, если найти проблемные зоны, то вполне можно подать заявление в правоохранительные органы, в нем указать факты, на основании которых вы предполагаете, что вас именно обманули по составу статьи 159 Уголовного Кодекса Российской Федерации.
В конечном итоге, это сможет помочь, если преступников найдут. Если будет доказано, что они действительно совершили преступление, то они будут привлечены к ответственности. Преимуществом для пайщика будет тот факт, что теперь вы можете подать гражданский иск прямо на этих лиц, и деньги будут взыскиваться не с давно закрытой организации, а именно с этих людей, у которых вероятнее всего еще остались эти денежные средства, либо они буду отдавать их с других своих средств.
Нужен ли будет юрист?
Не каждый юридический вопрос требует использования адвоката. Борьба с штрафом за превышение скорости и обращение в суд мелких тяжб - вот два примера. Тем не менее, во многих других ситуациях, связанных с юридическим спором, оспариванием или соглашением договора с КПК, вы можете не захотеть рисковать, оставляя дело на произвол, без консультации опытного юриста, который может вам помочь. На самом деле, хотя хорошее юридическое представительство может быть недешевым, оно может помочь вам разрешить ситуации с КПК и вернуть свои денежные средства.
Несмотря на то, что правовое положение каждого человека разное, бывают случаи, когда вам действительно следует нанять адвоката. Фактически, отказ от работы с адвокатом в определенных случаях может привести к тому, что даже, если вы правы, вы все равно проиграете дело.
Если вы не юрист, у вас, вероятно, нет бизнеса, который в некоторых случаях ведет себя как один. Даже опытные юристы обычно не представляют себя в суде. Кроме того, адвокаты, как правило, специализируются в одной или нескольких областях юридической практики, вот именно такой нам и нужен в разрешение дела с КПК.
Без надлежащей юридической подготовки вы не сможете узнать, была ли вообще в какой-то момент возможность вернуть свои денежные средства. Обычный человек мог и не увидеть такую возможность, в то время как опытный юрист цепляется за такие возможности.
Если вы не юрист, вы теряете очень много времени на то, чтобы заполнить и предоставить определенные документы. Во многих ситуациях это может стоит целого дела, так как, например, в суде или в перерывах между судебными заседаниями вас вряд ли кто-то будет ждать, и будет стоить вам большого количества времени.
Адвокаты «вращаются» в кругах других юристов и людей, связанных с судебными процессами. Большинство адвокатов лично знают, какие профессионалы могут помочь с раскрытием или оспаривать доказательства, или показания противной стороны.
Лица, не являющиеся адвокатами, как правило, оказываются в невыгодном положении, когда им противостоят адвокаты с противоположной стороны. Учитывая, что, как правило, проблем у кредитно-потребительских кооперативов много, у них всегда есть чуть ли не штатный адвокат. Как объяснялось выше, закон сложен, и адвокат, представляющий кредитно-потребительский кооператив (или даже не состязательную сторону, заключившую юридическое соглашение с вами), воспользуется этим несправедливостью.
Поскольку многие адвокаты будут встречаться с вами бесплатно во время личной консультации, разговаривать с ними действительно не повредит. Бесплатная консультация не только даст вам представление о типе вашего дела и его вероятном результате, но и поможет вам решить, действительно ли вам нужно нанять адвоката.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
