Куда лучше вкладывать рубли в кризис - сбережение денег и доход
Куда лучше вкладывать рубли в кризис? С таким вопросом сталкиваются, практически все граждане РФ, что бы получать доход и сохранить свои накопления.
Что считается кризисом в государстве?
Приводить эталонное экономическое понятие мы сейчас не будем, и рассмотрим кризис (в нашем случае сугубо экономический) как целый комплекс различных событий, которые ухудшают экономическую ситуацию в стране. Так, признаками кризисной ситуации можно считать:
- Снижение ВВП или приостановка роста индекса;
- Резкие скачки курса внутренней валюты в стране (национальной);
- Увеличение числа безработных (и рост этого явления)
- Снижение платежеспособности большей части населения;
- Отток зарубежных инвесторов и уход частных компаний с внутреннего рынка страны;
- Снижение объемов производства и замедление их темпа роста;
- Разрушение четко выставленного баланса предложения/спроса.
Это лишь часть симптомов, сопутствующих развивающейся кризисной ситуации в стране. Само собой, политические решения и ошибки неизбежно влияют на течение и разрешение кризиса, и мы об этом еще поговорим. Но сейчас, нужно разобраться с видами и классификацией кризисных экономических ситуаций.
Кризис по категориям
Сам кризис, по сути является крупномасштабным явлением и для страны и для экономики. Учитывая всеобщую глобализацию, кризис в отдельно взятом государстве может зацепить и страны-партнеры, выводя проблему на международный уровень.
За примерами далеко ходить не надо: достаточно вспомнить начало кризиса 2008 года. Вообще, любые события в экономике, а особенно кризисные, можно делить на 3 больших категории:
- Цикличный кризис;
- Отраслевой кризис;
- Промежуточный кризис.
Цикличные проблемы отличаются тем, что являются неотъемлемым спутником существующей экономической инфраструктуры. Грубо говоря, без кардинальных изменений в конструкции всей финансовой системы, циклический кризис возвращается вновь и вновь. Кроме того цикличность происходит с завидной частотой, из-за устаревания технологий и оборудования, что автоматически увеличивает стоимость конечного продукта. В рамках локального производства, цикличность проблем можно преодолеть полноценной реорганизацией и переделыванием структуры производства. В рамках целого государства сделать это гораздо сложнее.
Отраслевой кризис (как становится понятно из названия) характерен для целого промышленного сектора. Проблемы охватывают целое направление и охватывают всю сферу целиком. Хорошим примером является международный судоходный коллапс, который сильно отбросил мировые показатели на 4 года (с 1958 по 1962).
Ключевым фактором промежуточного кризиса является менее жесткий характер и функциональные последствия (в сравнении с цикличностью). Он не может быть регулярным.
Есть ли сейчас кризис в России?
Вообще, переломным моментом текущей ситуации стали события 2013-2014 годов на Украине. Так уж получилось, что являясь одним из основных партнеров России, Украина закономерно повлияла на нынешнюю расстановку сил и характер проблем. Так, внутриполитический кризис соседнего государства косвенно повлиял и на соседние государства, в одном из которых мы и живем.
Тесное сотрудничество (промышленность и т.д. ) было нарушено, а полностью поменялись правила игры после того, как в результате референдума в Крыму, республика перешла под контроль российских военных и впоследствии стала частью российской суверенной территории. Другим крупным игрокам это очень не понравилось, и они начали готовить ответные меры (санкции) которые напрямую повлияли на развитие и экономическую ситуацию в стране.
Вообще, какого-либо фундаментального анализа ситуации еще никто не проводил. Не говоря уже о большом количестве разнокалиберных экспертов и экономистов, касаемо определений и самого определения кризисной ситуации. Так уж сложилось, что всех причастных можно поделить на 2 категории:
- Экспертное сообщество
- Публичные эксперты, пугающие кризисом в ближайшие годы.
Используя общие понятия, можно вывести факт того, что сам кризис в 80% преодолеть полностью не удается. Выстроенная система имеет весьма аморфную структуру, а на реагирование просто не хватает персонала.
Будет ли кризис в ближайшее время и может ли увеличиться?
Если опираться на текущую ситуацию с экономикой и промышленностью в РФ, то можно уверенно сказать, что 2019 год не станет исключением из правил. Впрочем, предсказать достоверно то, что должно произойти, это возможность, доступная лишь единицам. Так, ожидается что:
- Сократятся соц. выплаты
- Система налогообложения станет еще более жесткой
- Количество людей, живущих за чертой бедности только увеличится.
Вообще, на начало 2014 года, практически никто негативных прогнозов не давал. Так министр экономического развития заявлял о том, что провал уже миновал, и дальше нас ждет только рост чуть ли не в геометрической прогрессии.
Весь негатив и ошибочность подобных утверждений развенчало рейтинговое агентство Moody,s . По прогнозам аналитического отдела, был установлен провал экономического развития (около 8% за 2 года).
К слову сказать, это то самое Moody,s по вине которого (и не только) рухнул ипотечный рынок в США 2008го.
Рейтинговые агентства - вред или польза?
На примере с ипотечным кризисом 2008-го, хотелось бы пояснить один нюанс, о котором не задумывались сотрудники банков. Вообще, рейтинговое агентство - это такой своеобразный арбитр. Его главная задача - фундаментальное изучение всех участников рынка и присваивание им определенных статусов.
Так вот, в погоне за банками, агентства США с 2005-по 2008 просто закрывали глаза на все то, что касалось финансового сектора. Несмотря на то, что Америка пережила не один дефолт и коллапс, а десятки - справедливо было ожидать работы над ошибками. Увы, суть не поменялась - если не дать высокий рейтинг, банк просто уйдет и часть прибыли будет потеряна.
Под работой над ошибками подразумевается полноценная реорганизация всей системы. Да, кризис с тюльпанами или крах доткомов едва ли может произойти повторно. Но вот какая незадача: содержание всех предыдущих кризисных ситуаций не меняется. Ключевой проблемой является человеческий фактор и жажда наживы.
Чего уж там говорить: даже председатель ФРС США Бернанке, вместо того, чтобы заняться конкретными изменениями, предложил просто забросать деньгами все проблемные компании и банки, за что и получил прозвище "Вертолет".
Назвать решение о выделении денежных средств на провалившиеся банки правильным, язык не поворачивается. Это отличный показатель того, кто и как выполняет свои обязанности в контролирующих органах и правительстве.
Последние инвестиционные новости в экономике
Вообще, что касается инвестиций, сейчас наблюдается сильный отток капитала обратно, заграницу. Это связано с текущей геополитической ситуацией, санкционной практикой по отношению к России и т.д. Основным провалом называется ресурсоориентированная экономика. В нашем случае это поставка углеводородного сырья за рубеж.
Интересно то, что вопрос нефти встал еще в конце 1998 года, во времена дефолта. Правда на тот момент, страна была в критическом положении, и падение цен на нефть лишило лишь небольшой доли поступлений в бюджет. Еще тогда нужно было задуматься о том, что нефть может сыграть в минус повторно. К сожалению, никаких действий, кроме зачистки в Центробанке, предпринято не было.
И вот, спустя 16 лет мы вновь столкнулись с проблемой нефти. Фундаментальная модель экономики РФ практически не работает в нынешних условиях и очень сильно сбоит, в случае каких-либо внешних политических проблем.
А что в итоге?
Вообще, за 5 лет (точка отсчета-2014) произошло очень много внутренних изменений, и стоит признать, что впереди нас ждет еще более жесткий кризис и потрясения (согласно мнению экспертов).
К сожалению, нынешнее правительство пытается буквально "натянуть" статистические показатели, не реагируя на реальные проблемы. И ситуация будет усугубляться и дальше. Так, буквально за 2-3 года сформировалась практика:
- Заморозки пенсионных накоплений обычных налогоплательщиков;
- Увеличения НДС;
- Ужесточения контроля и пересмотра штрафных санкций в Гражданском кодексе.
В остальном, экспертное сообщество едва ли придет к единому мнению. Одно можно сказать точно: правительственные эксперты и наблюдатели и целые службы публикуют излишне оптимистичные прогнозы. Стоит понимать, что сложность ситуации и нарастающие социальные потрясения , буквально вынуждают правительство прибегать к ужесточению законодательства и контроля.
Многие отмечают, что по сути, Россия сейчас движется по опасному и уже знакомому пути. Поэтому, точных прогнозов сейчас дать никто не сможет. Сырьевой рынок "лихорадит" уже 2-3 года, а времени на переориентирование экономики практически не остается. Да и вряд ли власть имущие вообще рассчитывают на какую-либо реорганизацию.
Что делать, что бы не потерять свои деньги?
Во-первых, делать накопления в долларах или евро. В отличие от российского рубля, заграничная валюта вряд ли в ближайшие 10-20 лет обвалится или рухнуть. Это как раз то, что касается сбережений. Если речь идет о валютной ипотеке или общем кредитовании, то использовать долларовую модель точно не стоит.
Достаточно вспомнить возмущение ипотечников во время скачков курса рубля, когда устраивались митинги и пикеты (у Райффайзен Банка например).
Но складывать все яйца в одну корзину точно не стоит. Хорошим капиталовложением будет покупка недвижимости в Москве или Питере, но не в новостроящихся микрорайонах, а центре и старом городе. Все дело в том, что нынешний сценарий многоэтажного строительства в России с точностью повторяет аналогичное явление в США и Европе конца 80-х /начала 90-х.
Мысль о том, что гигантские муравейники вскоре превратятся в своеобразные "гетто", едва ли посещает человека, покупающего квартиру в новом доме. Оптимист может сказать, что никаких оснований для критической точки зрения просто нет, но зарубежный опыт показывает что:
- После заселения таких многоэтажных муравейников начинает ухудшаться криминогенная обстановка;
- Полиция не справляется;
- Наиболее обеспеченные и статусные обитатели вскоре покидают подобные дома;
- На их место заселяются мигранты и немалый процент социально-опасного элемента;
- Квартиры (за каких-то 5-10 лет) так теряют в цене, что потом продать их удается лишь в исключительном случае*
*Поправка.
Это вовсе не означает, что продать квартиру в таком доме вообще невозможно. Но на это может уйти не один год, а плюс к тому: стоимость сильно просядет, и придется очень сильно снизить конечную стоимость, что можно считать убытком.
Перепродажа строящихся квартир
Это рабочий способ увеличения накоплений. Для этого придется как следует изучить ситуацию со всеми застройщиками и найти объекты точечного строительства. На этапе заливки фундамента, квартира может условно стоит 1 млн. рублей. Значит, именно в этот момент мы ее и покупаем.
После того, как объект будет сдан или до окончания сдачи в эксплуатацию останется 2-3 месяца, купленная жилплощадь может уже увеличиться в цене на 30-40%. Соответственно, в этот момент квартиру и нужно продавать. Это краткосрочная сделка, но для быстрого увеличения капитала сгодится.
3-литровый банк
Извечная проблема маленьких накоплений: хранить в матрасе или на депозите в банке?
Вообще, практика последних лет, с отзывом лицензий и намеренным банкротством сильно снижает уровень доверия граждан к банкам. Центробанк заявляет о том, что лавина отзывов лицензий позволит оздоровить экономику и зарегулировать переполненный банковский сектор. С точки зрения экономики - это правильное решение. Но что делать обычным людям?
Если и хранить денежные накопления в банке, то сумма не должна превышать 1.5 миллиона рублей. Сейчас объясним почему.
После дефолта 1998 года, правительство занялось разработкой новой системы страхования денежных средств вкладчиков и кредиторов. АСВ задействовали в начале 2004 года, и с тех пор это агентство как раз занимается решением спорных ситуаций с банкротством и распределением обязательств, долгов и т.д.
Эта государственная служба гарантирует возмещение, но только в рамках 1.4 млн. рублей. Если у банкрота не окажется денег для погашения средств, не хватит имущества проданного на аукционах - в конечном счете кто-то останется без денег. И как показывает практика, это обычные вкладчики, которые и так стоят в первой очереди на возмещение. Говорить о юр.лицах и тех, кто в силу каких-либо причин не попал в реестр, даже не стоит. Они останутся буквально "с носом".
Из всего вышеописанного можно сделать вполне ожидаемый вывод: лучше всего использовать депозитарный вклад в крупном банке (первые десять в рейтинге), чтобы сохранить денежные средства. Но это только для хранения. Пытаться заработать на процентах с депозита - не самая лучшая идея, этот инструмент просто не предназначен для преумножения капитала в нынешней ситуации.
Это вовсе не означает того, что веселая история с "лопающимися" банками середины 90-х не повторится вновь. Не стоит забывать и об инфляции, обычно проценты по вкладу ее покрывают полностью или частично.
Сам себе брокер
Еще одним способом преумножения капитала является игра на разнице валют. Однако, вкладывать последние деньги на счет в первом попавшемся торговом терминале не стоит. Хорошим примером тут является внебиржевой Форекс, где уже существует определенная закономерность: чем больше новичок вложил, тем быстрее он все потеряет.
А все дело в том, что человек далекий от биржевой торговли не понимает того, как все это работает. И пытается просто "играть в рулетку" совершенно не замечая тенденций и нюансов. Соответственно, сливается такой депозит очень быстро, так как сравнивать рулетку или игровой автомат с внебиржевым рынком по меньшей мере неправильно.
Экстремальные инвестиции
В конечном счете, можно попытаться поторговать криптовалютами. Но вкладывать в это все накопления не стоит, лишь незначительную их часть. Секрет в том, что рынок сформировался не так давно (прошло меньше 10-ти лет) что дает большие возможности, а конкуренция пока отсутствует вовсе. Хотя, многие отмечают, что в последнее время и рынок криптовалют начал "мандражировать" и трястись - о чем явно свидетельствует сильная правильность модели биткоина.
Финал
Вообще, кризисные ситуации - это такое же естественное явление как дождь. Они показывают и выявляют все огрехи и ошибки экономической системы. Можно использовать этот опыт во благо и реорганизовать экономику, а можно заменить руководство и надеяться на авось. С сожалением, нужно отметить что РФ сейчас идет именно по второму пути, который едва ли будет простым и беззаботным. Впрочем, есть и позитивный момент:
- Наконец "расшевелили" внутреннее производство;
- Пенсионную систему начали "подгонять" под западные стандарты (очень спорный момент);
- Начали чистку банковского сектора, что приводит к оздоровлению всей отрасли.
Рекомендации
- Не храните все деньги в одной валюте;
- Накопления нужно размещать в разных банках;
- Для преумножения накопления, использовать депозитарное хранение не стоит (только как инструмент защиты от инфляции);
- Если инвестировать, то в гос. компании. Они как ни странно пользуются повышенным доверием, несмотря на все противоречия.
Если в чем и сошлось экспертное сообщество, так это в том, что России стоит ожидать кризиса в ближайшие 3-4 года. Действия Центробанка и правительства понятны далеко не всем, отчего напряжение нарастает. Увидим что будет дальше уже скоро.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
