Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - как делаются отчисления + как хранятся деньги
Пенсия – материальная гарантия нуждающихся лиц. Первая ассоциация с пенсией – это выплаты лицам, достигшим пенсионного возраста, но на самом деле, это не только такие выплаты, например, пенсии полагаются также инвалидам, лицам, потерявшим кормильца и др. В данной статье мы разберем, что такое пенсия, как она начисляется и как хранить отчисления в НПФ.
Что такое пенсия?
Пенсия является одним из видов пенсионного плана, который предусматривает ежемесячный выплаты из соответствующих фондов, которые формируются за счет отчислений работников. Не все работодатели отчисляют пенсии за работников.
Работая с пенсионным планом, работодатель вносит деньги в пенсионный план, пока вы работаете. Деньги будут выплачены вам, как правило, в виде ежемесячного чека при выходе на пенсию после достижения вами определенного пенсионного возраста. Формула определяет, сколько пенсионного дохода вы получите после выхода на пенсию.
Формула, которую использует пенсия, основана на комбинации следующего:
- Ваши годы службы в компании, предлагающей пенсию
- Ваш возраст
- Ваша компенсация
Например, пенсионный план может предлагать ежемесячное пенсионное пособие, которое заменяет 50% вашей компенсации (измеряемой по средней зарплате за последние три года службы), если вы выходите на пенсию в возрасте 65 лет и имеете, по крайней мере, десять лет оказание услуг. С той же самой пенсией, если вы работаете дольше и выходите на пенсию в возрасте 70 лет и проработали тридцать лет, пенсия может предоставить пенсионное пособие, которое заменяет 85% вашей компенсации. Чаще всего, чем позже вы выходите на пенсию, тем больше ее сумма (по крайне мере так работает с накопительной пенсией).
Пенсионные планы должны соответствовать определенным правилам, установленным Правительством и Налоговой службой. В этих правилах указывается, сколько компания должна ежегодно откладывать в инвестиционный фонд, чтобы иметь возможность впоследствии Пенсионный фонд смог предоставлять вам соответствующие денежные средства.
Ваши пенсионные выплаты будут зависеть от графика предоставления, который является программой стимулирования, определяющей, сколько вы получите, в зависимости от того, как долго вы проработали в компании. Например, вам может потребоваться проработать на работодателя не менее пяти лет, прежде чем вы будете иметь право на получение пенсии. Ваша компания заранее определяет, каким будет этот график, поэтому уточните у сотрудника отдела кадров, как долго вы должны работать там, чтобы получить выгоду.
Большинство пенсионных пособий облагаются налогом. Когда вы начнете получать пенсионный доход, вам нужно будет определить, следует ли удерживать налоги с вашей пенсионной выплаты. Если в пенсию были внесены деньги после уплаты налогов, часть может не облагаться налогом. Иногда с пенсиями, выплачиваемыми из-за нетрудоспособности, часть пособия может не облагаться налогом. Эти безналоговые ситуации, однако, ограничены. Лучше всего, если вы планируете платить налоги с любого полученного вами пенсионного дохода.
Проблемные случаи
Если ваш работодатель отчисляет пенсию, он может прекратить ее выплату, не сказав вам. Это считается незаконным, но по бумагам все выйдет так, что он окажется, ни в чем не виноват. В такой ситуации ваша начисленная выгода обычно замораживается; Это означает, что вы получите все, что заработали до этого момента, но не можете накапливать дополнительный пенсионный доход.
В некоторых случаях пенсионные планы управляются не должным образом, и работники в конечном итоге оказываются в той ситуации, что оказывается в страховой фонд, не делались никакие отчисления, либо делались не должным образом.
Преимущество пенсионного плана в том, что он обеспечивает гарантированный доход. К сожалению, многие компании перестали предлагать пенсионные планы. Это означает, что бремя сбережений на пенсию ложится на вас. Вы должны выяснить, как накопить достаточно средств, чтобы создать собственный пенсионный доход при выходе на пенсию.
Большинство пенсионных планов были заменены иными планами, которые предлагают различные варианты инвестиций. Большинство планов не предлагают способа инвестировать в то, что обеспечивает гарантированный доход, однако новые правила позволили формировать не накопительные пенсии, а страховые, что в принципе с одной стороны хорошо, а с другой плохо. Явным минусом является тот факт, что размер вашей заработной платы и размер отчислений, сейчас играет намного меньшую роль, например, люди, зарабатывающие 50 тысяч рублей, и 100 тысяч рублей, по сути, будут получать практически одинаковую пенсию.
Что такое негосударственный пенсионный фонд?
Итак, разберемся, что же такое негосударственный пенсионный фонд, и в чем его преимущества и недостатки по сравнению с государственными.
Негосударственный пенсионный фонд способствуют дополнительному накоплению денежных средств на обеспечение достойной старости. Данные фонды пополняются за счет отчислений работодателей (вы можете обговорить это с работодателем, либо самостоятельно их отчислять). Фонды в свою очередь не просто хранят эти деньги, они их инвестируют, дабы хотя бы перегнать инфляцию. Когда же вы достигаете соответствующего возраста, вам начинают выплачивать вашу пенсию.
Итак, чтобы лучше разобраться в подобных вопросах, для примера возьмем человека (например, Ивана), в возрасте 35 лет, который желает получать не только государственную пенсию, но пенсию с негосударственных пенсионных фондов. Таким образом, он хочет в старости жить лучше, чем это могло было бы быть с государственной пенсией.
По сути вариантов хранения и увеличения своих денежных средств довольно-таки много (можно, например, инвестировать денежные средства в недвижимость, в бизнес, в ценные бумаги и т. д.), но одним из наиболее легких является вложения в НПФ, которые мы сейчас и разбираем.
Вложив в НПФ, мы можем сделать прибавку к своей пенсии следующими методами:
- 1) Итак, до недавнего времени существовала накопительная пенсия (по сути она и сейчас есть, просто в Пенсионном фонде ее нельзя пополнять, то есть накопительную пенсию можно только получать людям, которые до этого вкладывали в нее). По сути такой аналог перешел из сферы государственных фондов в сферу негосударственных пенсионных фондов, причем если вы ранее копили средства, то вы их можете просто перевести в негосударственный фонд.
- 2) Формирование дополнительной пенсии. Такой вариант более популярный, да и в большинстве случаев боле легкий и выгодный. Итак, вы не отказываетесь от своей страховой пенсии государства, вы делаете отчисления в страховой фонд и т. д. В то же время, вы можете выбрать негосударственный пенсионный фонд и заключить с ним договор о пенсионном обеспечении. То есть формируется вторая пенсия, первая была государственная, а это плюс к этому еще и негосударственная. Предположим, что в роли Ивана мы выбрали эту пенсию.
Стоит учесть, что немалое количество фондов занимаются как государственными, так и негосударственными накоплениями пенсий, что очень даже удобно для будущий пенсионеров. Если вы сделали перевод ваших накоплений в негосударственный пенсионный фонд и в принципе не разочарованы в его услугах, то можете здесь и сформировать вашу дополнительную пенсию. Здесь заключается еще один договор, а также открывается отдельный счет. Закон не ограничивает места заключения таких договоров, поэтому вы можете работать и с разными фондами.
Как хранятся деньги
Итак, вы выбираете каким образом увеличить свою пенсию, вы можете, как использовать сразу несколько способов, так и выбрать один из них. Так, вы можете оставить только дополнительную пенсию, то помните, что и тот и другое вид имеют свои плюсы и минусы.
Итак, если мы говорим о негосударственном пенсионном фонде, то стоит понимать, что сверхбольших денежных средств он не заработает, тем не менее, он явно будет выгоднее в финансовом плане, чем государственный пенсионный фонд. Поэтому явный плюс в этом плане оставляем за негосударственным страховым фондом, который обеспечит нам более выгодную пенсию.
Теперь вспомним о том, что накопления, который остаются в государственный пенсионных фондах страхуются. Таким образом, здесь хотя и значительно меньшие пенсии, в то же время они хотя бы 100% будут нам предоставляться, а в случае с негосударственными пенсионными фондами, конечно, шанс, что они будут выплачиваться большие, но не 100%, поэтому придется за это попереживать.
В государственном пенсионном фонде также устанавливаются жесткие рамки, которые установлены законы. Поэтому здесь не клиент диктует правила, а закон, в этом случае есть множество ограничений, которые будут препятствовать получению выгодной пенсии, и чтобы это все было легко и удобно. В конечном итоге, за этим можно поставить еще один жирный минус государственный пенсионной системе.
Как рассчитать пенсию?
Негосударственный пенсионный фонд – организация, которая призвана накапливать денежные средства для их последующей выплаты в будущем в виде пенсий. Центробанк определит, что граждане имеет праву на вложения в негосударственные пенсионные фонды, причем законодательно были исключены рискованные функции таких фондов, дабы, например, избежать массовых проблем невыплат пенсий такими фондами. Тем не менее, в таких фондах обычно все строится следующим образом: чем больше ожидаемый доход, тем выше планируемый риск.
Итак, негосударственный пенсионный фонды могут иметь различные схемы расчета дополнительных пенсий, в связи, с чем требуется изучить их предложение, чтобы понять, насколько выгодно вкладывать в такую пенсию, а также насколько это рискованно. Кроме того, у НПФ существуют декларации инвестиций, но не все НПФ их открывают в публичном доступе.
Риски зависят от того, насколько профессиональные люди работают в сфере негосударственных пенсионных фондов. Если НПФ удается держать прибыльный уровень инвестиций, то это уже неплохой негосударственный пенсионный фонд. Если же его прибыльность выше, чем у других НПФ на рынке, то здесь вероятнее всего работают весьма опытные и профессиональные инвесторы.
Доходы от инвестиций различных фондов в открытом доступе публикуются на сайте Центробанка. Информация есть как по государственным фондом, так и негосударственным, показатели обычно существенно различаются и публикуются отдельно. Стоит уточнить, что здесь они показывают доходность без различных налогов, комиссий, отчислений и т. д. То есть берется инструмент, количество вложенных в него средств и полученный доход. Фактический доход желательно смотреть на самих сайтах негосударственных пенсионных фондов. Не стоит и забывать о том, что посмотрев на прошлые результаты инвестиций данного фонда, нельзя быть уверенными, что они останутся такие и в будущем, например, в фонде может произойти текучка кадров и профессионалов сменят новички, ведущие не такую эффективную инвестиционную политику.
Состояние негосударственный пенсионных фондов на 2019 год
Текущая консолидация негосударственных пенсионных фондов (НПФ) достигла своей последней стадии с четырьмя крупнейшими группами НПФ (активы свыше 500 млрд руб. Или 7,5 млрд долл.), На которые уже приходится 77% всех активов пенсионных фондов, пишет газета КоммерсантЪ в обзоре сектора, опубликованном 30 ноября.
Примечательно, что, хотя ранее НПФ группировались вокруг частных финансовых групп, очистка банковского сектора потрясла рынок и переместила основную часть пенсионных накоплений в государственные и квазигосударственные группы.
В настоящее время около 1,4 трлн руб. (21 млрд долл.) Пенсионных активов сосредоточено вокруг Газпромбанка и его материнской компании, государственного газового гиганта «Газпром», последним приобретением которого является НПФ «Благосостояние», причем 50% минус одна акция была приобретена у РЖД. Прочие пенсионные активы, связанные с Газпромом, включают Газфонд, СОГАС и Лидер.
Другим крупным игроком является группа компаний «Регион», аффилированная с «Роснефтью». Регион консолидирует доли в таких активах НПФ, как Фонд «Традиция», «Согласие» и «Нефтегарант».
Регион и Роснефть также, как полагают, связаны с зарегистрированной на Кипре Riverstretch Trading & Investments (RT & I), которая поглощает НПФ «Будушее» и другие активы проблемной группы O1 Бориса Минца.
Фрагментированные пенсионные активы региона оцениваются в 520 млрд рублей и, как сообщается, находятся под управлением экс-топ-менеджера Сбербанка Галины Морозовой. Сбербанк, крупнейший российский контролируемый государством банк, де-факто является лидером рынка, управляя пенсионными активами в размере 618 млрд руб. Через свою структуру НПФ, которая органически расширяется и недавно сделала только одно приобретение ВНИИЭФ Гарант. Четвертый крупный игрок с активами в 570 млрд руб. Формируется на основе активов НПФ финансовой корпорации «Открытие».
Коммерсант отмечает, что оставшиеся 33% на рынке НПФ также имеют крупных игроков, таких как Safmar и Doverye Михаила Гуцериева или Пенсионный фонд ВТБ, но, как сообщается, рассматривают возможность объединения с одной из четырех основных групп, а именно с Регионом и Газпромом, соответственно.
Аналитики, опрошенные газетой, подтверждают, что рынок частных пенсионных фондов превратился в олигополию, на что также указывают индексы концентрации активов, официально опубликованные Центральным банком России (ЦБ РФ). Регулятор позволил сосредоточиться, так как он предпочитает контролировать небольшое количество крупных, хорошо известных и предсказуемых игроков в преддверии реформы пенсионной системы, запланированной правительством.
В сентябре министр финансов Антон Силуанов заявил, что новая федеральная система пенсионных накоплений - система накопительных пенсий - на основе индивидуального пенсионного капитала (ИПК) может быть запущена с 2020 года . Новая система предполагает, что работающие россияне сами управляют своими пенсионными накоплениями через негосударственные пенсионные фонды, при этом размер обязательных платежей увеличивается с 0% до 6% от заработной платы, 1 процент в год.
Система пенсионных накоплений, основанная на IPK, была разработана Министерством финансов и ЦБ РФ в 2016 году, когда правительство отменило обязательные пенсионные сбережения, осуществляемые работодателями в государственный пенсионный фонд, чтобы ослабить давление на бюджет и сократить дефицит.
Другой крупный квазигосударственный игрок мог бы быть представлен вместе с модернизацией системы пенсионных накоплений, поскольку российский государственный банк развития Внешэкономбанк (ВЭБ), вероятно, получит мандат пенсионного фонда . До сих пор пенсионные накопления тех россиян, которые не указали какой-либо конкретный фонд или программу, так называемые «молчуны» или «немые» фонды, автоматически переводятся в ВЭБ, который управляет государственными пенсионными инвестициями.
Это дало ВЭБу портфель в размере 1,7 трлн руб. (27 млрд долл.), По которому государственный банк развития заработал доход в 8,6% в 2017 году. Это в два раза больше, чем в среднем 3,8% инвестиционного дохода НПФ. Если правительство квалифицирует ВЭБ как НПФ, оно расширит свои инвестиционные возможности и будет рассматриваться как позитивная мера для "молчаливых" пенсионеров.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
