Обман с беспроцентным кредитом - как могут обмануть когда предлагают кредит без процентов
На данный момент практически все банковские организации предлагают привлекательную услугу беспроцентных кредитов как самых выгодных и удобных для пользователей. Также этим занимаются многие магазины и интернет-магазины – они предлагают выдать кредит но без процентов при покупке дорогого товара. Так ли это на самом деле и в чем заключаются особенности беспроцентных кредитов в магазинах и банковских учреждениях? Может быть, на самом деле беспроцентные кредиты являются еще одной рекламной акции.
Кому выгодны беспроцентные кредиты и могут ли быть кредиты без процентов?
Если подробно проанализировать все имеющиеся факты, то можно ответственно заявить, что продукты беспроцентных кредитов, выдаваемые потребителям при приобретении товаров или при оформлении кредитных продуктов, имеют очень хорошую выгоду как для магазинов, так и для торговых точек. В конце концов, именно товар, выдаваемый на правах беспроцентных кредитов, позволяют увеличить количество клиентов. Однако в банковских учреждениях ситуациях немного другая.
Суть банковских беспроцентных кредитов заключается в том, что кредитный портфель и кредитные продукты являются основными источниками получения финансовой прибыли банковскими учреждениями. И как раз по этой причине некоторые граждане думают, что банковские учреждения, выдавая такие кредитные продукты, работают не на выгоду, а в убыток для самих себя, создавая буквально благотворительные кредитные продукты без начисления по ним процентов.
Однако не стоит так торопиться, ведь достаточно лишь внимательно изучить все условия кредитного продукта без процентов и все тонкости его предоставления, и можно увидеть, что «0» процентов – это по факту дополнительные расходы для заемщика. Поэтому заемщик, даже оформив беспроцентный кредитный продукт, все равно должен будет платить деньги за использование кредитных денег.
А чтобы подобные продукты не были сильно заметны для покупателя, банки не только маскируют кредитные продукты, но и используют эти методы для продажи и продвижения кредитования продуктов и товаров.
Еще одна причина создания такого беспроцентного продукта – это повышение стоимости товара, если его реализация производится через банковское учреждение. Очевидно, что далеко не каждый покупатель способен детально и подробно исследовать рынок предлагаемых товаров или сравнивать их стоимость.
И подобная гражданская безграмотность, а также гражданское нежелание читать документы играет продавцам и банкам только на руку. К примеру, перед тем, как запустить программу беспроцентного кредитования, интернет-магазины, а также магазины и банки для начала увеличивают стоимость товаров и кредитных продуктов примерно на 40 процентов. Поэтому человек, приобретая товары или оформляя кредитные продукты, оформляемые беспроцентно, в итоге значительно переплачивает за них.
А вся полученная разница по деньгам переходит на сторону банковской организации в качестве финансовой компенсации за выдачу денег по кредитным продуктам. При этом кредитор ни в коем случае не обманывает клиента, а на самом деле выдает беспроцентный продукт.
Самое важное, что стоит определить – это то, что человеку не нужно делать необдуманных решений и спонтанных покупок. Лучше всего вместо это сравнивать стоимость товара или условия по банковскому кредиту в различных магазинах и банковских учреждениях.
Беспроцентный кредит в банке и магазинах. Как обманывают с кредитами?
Любое банковское учреждение, вне зависимости от продолжительности его работы и времени существования, дорожит собственной репутацией и полученной лицензией, поэтому оно не буде нарушать никаких требований по отношению к своим клиентам. Более того, банк, вне зависимости от обстоятельств, не будет вводить своих же клиентов в заблуждение, указывая недостоверные данные относительно комиссионных или каких-либо дополнительных платежей.
Однако специалисты, работающие в кредитных организациях и занимающиеся оформлением и последующей выдачей денежных средств, стараясь не упустить клиента, иногда «забывают» дать необходимую информацию об особенностях и аспектах кредитного продукта.
Как показывает практика, этот метод отличается успехом, ведь клиенты в редких случаях дочитывают кредитные договора до самого конца, а многие вообще не доходят до ключевых условий кредитных продуктов.
А после этого многие удивляются тому, что платежи проходят не в сторону кредита, а в сторону банка и оказанной им услуги. Но после того, как кредитный договор был подписан, изменить его условия будет уже невозможно.
Человек, оформляя в магазине или иной торговой точке, а также в банковской организации, в 9 из 10 случаев оказывается в очень неприятной для себя и для своих финансовых средств. Однако избежать ситуаций с беспроцентным кредитом достаточно просто. Для этого необходимо лишь обратить внимание на следующие моменты:
- Перед тем, как оформить кредитный продукт или же приобрести какую-либо вещь, для начала необходимо произвести подробный анализ таких же или аналогичный товар во всех остальных точках продаж товаров, а также в отделениях банковских учреждений. Всегда есть вероятность того, что более выгодная продукция будет продаваться в другой организации.
- Не стоит приобретать товар, если есть какие-либо сомнения или подозрения в том, что этот товар является качественным, ведь проведение акций беспроцентного кредита на товар может быть результатом брака той продукцию, которую необходимо как можно быстрее реализовать.
- Перед тем, как приобрести товар по беспроцентному кредиту, необходимо внимательно пересчитать все расходы, связанные с выплатами или с оформлением кредитного продукта.
- В том случае, если банковская организация требует оплаты каких-нибудь услуг еще до момента подписания кредитного продукта, то самым правильным и самым логичным действием будет просто отказаться от такого кредитного продукта, ведь любая такая навязываемая услуга говорит о том, что это уже не беспроцентный кредит.
И самое важное, о чем необходимо помнить – это то, что в чаще всего беспроцентный кредит – это более-менее удачный ход обмана, при котором человеку обещали кредит без процентов, а получается большая суммы к выплате.
Что такое беспроцентный кредит от банка
Итак, если более подробно говорить о банковских учреждениях и о беспроцентных кредитах, то здесь можно отметить, что кредитные организации уже давно предлагают клиентам оформить кредитные продукты без процентов, что тоже привлекает внимание клиентов.
Использовать заемные денежные средства и правда можно, но лишь в том случае, если будут совпадать определенные условия. При этом в большинстве случаев беспроцентные кредитные продукты являются, как было отмечено выше, одним из распространенных на сегодняшний день маркетинговых ходов, но никак не реальным банковским продуктом.
Ведь понятно, что кредитору, которым является банк, будет невыгодно выдавать денежные средства в долг без получения финансовой прибыли. Банки, позиционируя кредитные продукты как беспроцентные, могут получать такую же денежную прибыль, как и в случае оформления стандартных кредитных продуктов, так как, кроме процентов, которых вроде нет, в кредитный продукт может быть включено большое количество самых разнообразных комиссий.
Из этого можно сделать вывод о том, что беспроцентных кредитов на самом деле не существует, и человек, ка только увидит первые комиссии, поймет, что халявы на самом деле в этом случае не будет.
Несколько подводных камней
Перед оформлением кредитного беспроцентного продукта следует как следует изучить все те документы, которые прилагаются к кредиту. В большинстве случаев как раз в этих дополнительных документах и находится информация о заложенной в эти продукты прибыли. В бесплатном и не имеющим никаких процентов кредите могут появиться или быть там изначально такие варианты подводных камней, как:
- Комиссия в случае выдачи кредитного продукта в виде денежных средств (наличие). Данная уловка является едва ли не самой распространенной, к использованию которой банковские организации прибегают чаще всего. При таком виде беспроцентного кредита все информационные данные о дополнительных оплатах могут быть даже не прописаны в договоре и его условиях. В большинстве случаев эта информация находится в разделе с тарифами.
- Перед взятием беспроцентного кредита необходимо уточнить все действующие на момент запроса условия, касающиеся страхования этого кредитного продукта. Дело в том, что практически все банки так или иначе обязывают клиентов в случае взятия кредита оплатить также страховку и некоторые виды страховых полисов. Тем не менее важно знать, что этими действиями банковская организация нарушает нормы, правила и законы действующего законодательства, в частности речь идет о законе о защите потребительских прав. С другой же стороны беспроцентные кредиты на транспортное средство или же на недвижимость подразумевают под собой страхование объекта в любом случае – объекты при взятом на них кредите относятся к разряду залоговых.
- Также не стоит забывать и о таком подводном камне, как возможные штрафные санкции на случай просрочки платежей или в случае досрочного погашения даже беспроцентного кредита. Для того, чтобы минимизировать потери и оставаться в плюсе, банк идет на такие уловки, как значительное увеличение долга в случае просрочки или в иных случаях.
- Карта годового обслуживания. В процессе оформления беспроцентного кредитного продукта в виде кредитной карты банк может навязать плату за эту карту, а также сделать так, чтобы гашение кредита происходило через внесение денег на эту самую карточку. Однако это актуально больше всего для небольших кредитных продуктов.
- Кредитная карта только с платным видом выпуска. Этот способ используют многие большие банки.
При этом кредитные беспроцентные продукты в большинстве случаев предоставляют пользование финансовыми средствами в течение определенного времени, однако, если подобного спецпредложения по отношению к клиенту нет, ему придется заплатить также и за обслуживание карточки. Обычно средняя стоимость такого продукта может варьироваться от 500 до 750 рублей.
На каких условиях предоставляются беспроцентные кредиты
Для того, чтобы получить деньги в рамках кредитования, даже если речь идет о беспроцентном кредитовании, человек должен соответствовать нескольким важным требованиям. Вот лишь некоторые из этих требований:
- Возраст от 18 лет.
- Наличие регистрации (как временной, так и постоянной).
- Наличие дохода.
- Трудовой стаж.
- Хорошая КИ (кредитная история).
Конечно же, важно помнить о том, что бесплатный сыр есть лишь в мышеловки, поэтому при оформлении беспроцентного кредитного продукта необходимо внимательно читать документы, предлагаемые работниками банка.
Что сказано в действующем законодательстве. Ответственность за введение в заблуждение по ГК РФ и УК РФ
В законодательстве по части беспроцентного кредитования и скрытых условий есть определение «введение в заблуждение», а также меры ответственности за такую деятельность.
Помимо всего прочего, необходимость и обязанность раскрыть информацию о товаре или же об услуге (а также о кредитном продукте) отмечены в действующем законе о потребительском праве, а именно в первом пункте 8 статьи данного закона.
В 178 статье ГК России также определяется недействительность сделки в том случае, если она проводилась и совершалась под влиянием значительного и определяющего заблуждения. На стороне клиентов банка также стоит КоАП России, а именно его статья 14.5, в которой определена ответственность к тем, кто вводит в заблуждение.
Важный момент: раньше к тем лицам и организациям, которые вводили людей в заблуждение, могли применить также статью 200 УК России. В действительной и актуальной на данный момент редакции данная статья отменена, поэтому к тем, кто пользуется доверием и вводит в заблуждение, применяется ответственность лишь административного порядка.
В случае обмана потребителя совершивший данное противоправное деяние несет в большинстве случаев лишь денежную ответственность:
- Если обманывает человек, то его могут оштрафовать на 3-5 тысяч рублей.
- Если обманом занимается представитель власти или иное должностное лицо, то штраф вырастает до 12-20 тысяч рублей.
- Что же касается юридического лица, то в отношении него штрафы могут быть еще больше – от 100 до 500 тысяч рублей.
Однако для того, чтобы понять картину наказания банков или магазинов в случае предоставления «беспроцентного» кредита или продукта, важно также знать, что может сделать потерпевший.
Что делать пострадавшей стороне. Куда можно пожаловаться на кредитную организацию?
Права человека, введенного в заблуждение, можно и даже необходимо отстаивать. При этом не так важно, о каком именно продукте идет речь – это может быть кредитный продукт в банке, какой-либо товар, вещь или услуга. Общее вне зависимости от ситуации будет только одно – это то, что услуга или же товар будет не таким, каким его описывали изначально, а также не таким, каким его ожидал увидеть потребитель.
Основной в такой ситуации будут стать 178 и 179 ГК России, касающиеся введения потребителей в заблуждение, а также особенностей составления судебных исков в случае введения в заблуждение. Куда же можно подать жалобу тому, кто пострадал из-за беспроцентного кредита в магазине или в банке?
- Комитет по защите потребительских прав. Подобная структура в большинстве случаев работает в администрациях муниципалитетов и регионов. Главная задача этой структуры заключается в том, чтобы следить за исполнением и соблюдением 178 статьи ГК России, а также в том, чтобы контролировать следование законам о защите потребительских прав.
- Роспотребнадзор. В случае обращения к этой структуре она может провести самостоятельную экспертизу, в ходе которой получится опровергнуть или же подтвердить претензии, касающиеся свойств и характеристик продуктов, включая также беспроцентные кредиты. При всем при этом у Роскомнадзора есть все необходимые функции и полномочия для того, чтобы привлекать компании и магазины к ответственности в случае введения в заблуждение.
- Обращение в профсоюзы или в профобъединения. Очень часто многие производители являются участниками групп, в составе которых также есть более авторитетные организации из той же области. Обращение в такие профсоюзы и профобъединения помогут поставить вопрос о привлечении магазина или иного юридического лица к ответственности.
В том случае, если никакой из способов привлечения банка или магазина, оформившего беспроцентный кредитный продукт, не помогли, у человека всегда останется закрепленное за ним конституцией право обращаться в органы судебного производства. На стороне пострадавшей стороны при этом будут такие кодексы, как УК, ГК, а также КоАП.
В заключение
Для того, чтобы не стать жертвой якобы выгодного «беспроцентного» кредитного продукта, человеку достаточно лишь уделить немного времени и выполнить следующие действия:
- Внимательно и лучше несколько раз ознакомиться со всеми пунктами договора, а также прочитать все его пункты. Крайне важно не упускать и небольшой, маленький текст, присутствующий на любой из страниц кредитного договора.
- Отдельное внимание следует уделять дополнительным платежам и комиссиям.
- Также нелишним будет посчитать итоговую стоимость кредитного продукта и еще раз удостовериться в сумме переплаты в случае его оформления.
При этом не стоит стесняться задавать сотруднику магазина или банковского отделения задавать как можно больше неудобных и прямых вопросов. В случае необходимости всегда можно поменять магазин или банк.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
