Почему закрываются крупные кооперативы и куда деваются деньги
Вообще, вопрос кооперативных инвестиций стоит очень остро. И в этом плане, ситуация мало чем отличается от тех 90х. Учредительная форма кооператива досталась нам еще с конца 80 / начала 2000х. По сути, кооператив был первой и единственной (в то время) возможностью реализовать свои способности и стать предпринимателем. И только благодаря тенденции на перестройку, эта категория компаний осталась до сих пор и активно используется. Сегодня мы поговорим о том, какие предпринимаются действия при закрытии кооператива и рассмотрим большую часть сопутствующих процессу рисков.
Введение основных понятий
Кооператив есть форма самоорганизации:
- Компаний;
- Физ. лиц.
Занимается кооператив тем, что позволяет большему количеству людей решить какую-нибудь серьезную проблему, где без инвестиций со стороны ничего не получится.
Изначально, все кооперативы в РФ делились на 2 лагеря:
- Производство;
- Потребление.
В последнее время, эта учредительная форма используется еще и для работы с кредитами. У такого объединения есть приставка "кредитный". И вот как раз с кредитными объединениями не все так гладко. Учитывая тот факт, сколько кредитных кооперативов было закрыто и завалено исками.
Как работает кредитный кооператив?
Вся база подобных объединений сводится к нескольким конкретным целям:
- Выдача займов;
- Прием инвестиций.
Интересно и то, что регулирование ЦБ здесь вообще не работает. Вкладчиков же, привлекается в первую очередь доходность. Так как фактически, кооператив позволяет заработать на вложении, нежели банки снизившие свои ставки по большей части вкладов до мизерных процентов. Говорить о том, что этого не всегда хватает даже для амортизирования инфляции, не стоит.
Стандартная ставка любого кооперативного сообщества колеблется в диапазоне от 15 до 20 процентов.
Человеку далекому от сложностей взаимодействия бизнеса и государства, может показаться что кооператив это то же МФО. И вот тут кроется фундаментальная ошибка:
- Микрокредитные организации работают со всеми;
- Кооператив может выдавать займы только тем, кто числится в его составе.
Естественно, конкурировать с банковской системой в плане стабильности у кооперативов не получается. Так, если банковский вклад это все-таки консервативный подход, с минимальными рисками. Кооператив оказывается доходнее, но риски несоизмеримо выше.
Так что эта форма явно не для того, чтобы вложить последние деньги.
Проблема жилищных кооперативов
Давайте рассмотрим проблему на реальном примере. Ирина (имя изменено) в 2006 году вступила в крупный кооператив. Естественно, инициативой дело не обошлось. Так как руководство и большая часть участников убеждали в том, что:
- Получится быстро заработать;
- Конечная стоимость в разы дешевле, чем в стандартной банковской ипотеке.
Ирина не думала долго, и без всяких сомнений внесла первую часть взноса. Если бы она знала что будет потом, то отказалась бы от этой идеи еще на стадии формирования ее в голове. Но все произошло следующим образом:
- Ирина переехала в собственную комнату;
- Выяснилось, что комната уже переоформлена на другого человека.
Интерес этой истории состоит в том, что руководство кооператива просто заложило имущество Ирины в банке. Естественно, банк не стал церемониться и просто отобрал комнату, выкинув девушку буквально на улицу. Стоимость вопроса: 10 000 долларов.
На данный момент ведутся слушания, и конечный результат не понятен. Но есть немало шансов, вернуть себе свою же комнату.
Аналогичный случай произошел и с другой участницей объединения. Вот только схема была неприкрытая (откровенное и прямое мошенничество).
- Вносилось 30% от конечной стоимости;
- Руководство просто пропало с радаров.
При этом, представители просто не стали заключать договор.
У руководства было собственное видение зарабатывания денег:
- Под жилплощадь вкладчиков брались кредиты;
- Выписывали доверенность.
Всего, пострадало не меньше 20 человек. Чего уже достаточно для инициирования разбирательства в суде. Так как речь идет о серьезных суммах денег, которые просто растворились в карманах верхушки кооператива.
Внутренняя механика кооперативов
Вообще, ситуации с провалами кооперативов и пропадающими вложениями проходят по одному-двум шаблонам. Для привлечения новых членов используются все доступные инструменты:
- Агрессивная реклама;
- Сарафанное радио;
- Обещание сверх доходности.
Поэтому, сказать что большинство пострадавших являются милыми, но глупыми людьми нельзя.
Отчасти так получается из-за не понимая того, как работает кооператив. Чего уж там говорить, большинство не волнуют даже противоречия в договорах. Они, в силу безграмотности просто не обращают внимание на то, что подписывают.
Элемент жадности тоже присутствует. Ведь кооперативы обещают повышенные процентные ставки до 40% годовых. Что в сравнении с обычным банком, просто фантастическая сумма.
Изначально, кредитные кооперативы создавались для:
- Стройки здания;
- Обустройство и подвод коммуникаций.
Иными словами, вкладчиков убеждают в том, что их деньги пойдут на строительство чего-либо. Вот только одухотворенные речи сильно расходятся с реальной ситуацией. Ведь фактически, средства могут быть направлены куда угодно. У нечистых на руку компаний и дельцов, они попадают прямиком в карман.
Кооперативное делопроизводство
С точки зрения гражданского кодекса, кооператив понимается как некое объединение физ. лиц с юр. лицами. У первых остается система паев, а вот последние занимаются распределением денег и их инвестированием.
Тем не менее коммерциализации здесь как таковой нет. Это нельзя назвать полноценным бизнесом.
С законодательной точки зрения, основополагающим документом считается устав. В нем прописывают:
- Цели и направления работы;
- Конечный результат (для чего создано объединение);
- Специфику привлечения денежных средств;
- Определение и правила, по которым рассчитываются минимальные размеры вложений.
Кроме того, устав должен предусматривать и механизм действий в случае убыточности. А также, определять полномочия и органы. Иными словами, описывает всю внутреннюю структуру.
В идеальной ситуации (вакуум) каждый участник занят собственной задачей. И тут как никогда важна командная работа. Но человеческий фактор никто не отменяет. И если убытки разрастаются, то кооператив просто оказывается в долгах. Все разваливается в буквальном смысле.
Опять-таки, сферический конь спрятан в том, что ответственность распределяется на всех участников. Чего стараются избежать откровенные мошенники.
Основные схемы увода денег от вкладчиков
Вообще, инструментов для мошенников у кооперативных объединений предостаточно, например:
- Фиктивные займы;
- Подделка документации (с уводом средств);
- Кража из активов и т.д.
Так в Хакасии, одним из фигурантов стал бухгалтер. Причем не локальный сотрудник, а главбух. Она несколько лет уводила деньги на собственные счета, подделывая документацию и т.д. Выявить подобное вредительство очень сложно, но у ведомства получилось.
С займами тоже вырисовывается крайне интересная конструкция. Так "Народная касса" оформляла займы членам объединения. При том, что никто не получил денег. И личного участия членов кооператива не потребовалось. До тех пор, пока в дело не вмешалась прокуратура.
В Перми был серьезный прецедент. Так руководитель одного кооператива сумел вывести 400 млн. рублей (это суммарный ущерб). При этом пострадало больше 2000 вкладчиков.
И отсюда напрашивается закономерный вопрос. А реально ли вообще избежать подобных проблем? В теории да. Но без фундаментальных знаний, избежать обмана очень сложно.
Специфика стандартного кооператива
У создателей и координаторов мошенников существует огромное количество способов оставить своих вкладчиков без средств к существованию и недвижимости. В идеале, работа с паями выглядит следующим образом:
- Человек вкладывает деньги;
- Руководство уверяет что все паи застрахованы.
Обычно, для этого приводится процесс взаимодействия банков с государством. Так как банки страхуются по АСВ, то с деньгами вкладчиков ничего не случается (если речь о сумме, не превышающей величину возмещения (1.6 млн). Соответственно, вкладчикам в банках спокойнее и безопаснее.
Но кооператив работает отличным от банковского способа. Если подобное объединение закрывается, то вместе с ним исчезает и страховая компания. Последняя, к слову сказать часто становится участником в мошеннической схеме. О чем даже не догадывается подавляющее большинство вкладчиков.
Вопрос хранения и учета денег
Вообще, средства вкладчиков должны быть на счетах. Естественно, счет заводится в банке. Так как других вариантов особо то и нет, а о наличке и речи быть не может (за подобное по голове не только не погладят, но еще и привлекут к ответственности).
Как уже говорилось выше, не всегда удается распознать:
- Увод денег от вкладчиков;
- Запутанные схемы обезличивания средств.
Общая теория оборота денежных средств в кредитных кооперативах выглядит следующим образом:
- Деньги привлекаются;
- Кооператив ими распоряжается.
В ситуации с КПК, речь, как правило, идет о различных микрозаймов. Заманить вкладчиков очень сложно, из-за чего приходится обещать повышенную ставку (о чем мы говорили в начале).
Рано или поздно, денег для исполнения обязательств прост не хватает. И вот тут начинается свистопляска с:
- Судами;
- Правоохранительными органами;
- Погромами и т.д.
Всеобщее недоверие к банковским вкладам появилось как раз по этой причине. Отчего и начались чистки банков и отзыв лицензий со стороны ЦБ, В основном, это превышение обязательств, в сравнении с доходностью. Так что позиция, опирающаяся на незыблемость банков ошибочная.
Сложно оспорить только тот факт, что вложения в банках (даже свыше предела АСВ) в любом случае сохраняются лучше. Это консервативный подход.
Что до регулирования с точки зрения законодательства, то все упирается в статью 32 ГК РФ. В ней же описываются все основные особенности и специфику работы кооперативных объединений.
Существование честных кооперативов
В общих чертах, классифицировать все кооперативы как 100%-е мошенничество нельзя. В нормальном объединении для защиты средств вкладчиков организуют компенсационный фонд. Он решает несколько проблем:
- Возврат средств;
- Проблему недоверия.
Впрочем, едва ли подобная практика может обнадежить. Так как вернется не больше 5% от общей суммы. Что несоизмеримо с АСВ,
5 процентов это хорошая сумма, вот только специфика работы кооперативных сообществ с обычными гражданами предполагает, что:
- Это последние деньги (на строительство например);
- Любой просчет может привести всех на узкую тропинку банкротства.
Вот как раз в процессе банкротства кооператива, и возвращаются те самые 5%.
Как выбрать хороший кооператив?
Сделать это с нуля со 100-% успехом не получится. Поэтому есть ряд нюансов, которые приходится учитывать:
- Участие кооператива в СPO;
- Собственные расчеты;
- Конкретно обозначенные цели и результат;
- Прозрачность кооператива (что на практике не реализуется).
Современные экономисты говорят о том, что вкладываться в кооперативы не стоит с бухты-барахты. До тех пор, пока не будет собран какой-то запас денег на черный день. А последний, в рамках спекуляций и мошенничества наступает очень быстро.
Кроме того, мошенников легко ловить на открытых ошибках по поводу организации легенды. Опять-таки, любой кооператив можно скомпрометировать, просто пересчитав не обещания и лозунги, а показатели и другая аналитика. К сожалению, заниматься этим, простому человеку банально некогда. И он такой не один - безграмотность в предмете денег, вызывает огромное количество вопросов.
Перед тем как вложиться в кооператив, имеет смысл поговорить с кредиторами и другими людьми, не заинтересованным в успехе кооператива. Так, можно получить более или менее адекватное пояснение. И избежать чужих ошибок тоже.
Работа с честным кооперативом: реальность
Вообще, вложения в кооперативы тесно связано с другими инструментами для инвестирования. И все-таки функциональные различия присутствуют. Кроются они в следующем:
- Вложение оформляется быстрее (в несколько раз);
- Повышенные процентные ставки.
С последними и пытаются играть рекламщики. Что к счастью, не всегда удается.
Само собой кооператив участвует в обороте вложений. управляя ими на свое собственное усмотрение. Есть только одно ключевое условие:
Деньги должны приносить прибыль. Если они не оборачиваются, и фин. показатели кооператива заставляют задуматься - лучше избежать подобных объединений для инвестирования.
Роль юриста при работе с кооперативом не менее важна. Даже больше того, профессионал:
- Поможет оценить риски;
- Расскажет о возможных путях отхода;
- Поможет с оформлением документации.
- Опять-таки, юрист может помочь разобраться с тем, как все устроено в отдельно взятом кооперативе. Так как большое количество пайщиков даже не понимают того, для чего они вкладывают свои собственные средства. Не говоря уже о том, что позаботиться от сохранности вклада они и вовсе не в состоянии.
Когда начинается конфликт
Если же кооператив отказывается выплачивать законно заработанные деньги или вовсе творит что-то несусветное (с юридической точки зрения), то совет тут только один - немедленно обратиться за юридической помощью.
В обязанностях последнего, не только юр. сопровождение, но весомая доля документооборота:
- Подача претензий;
- Разработка плана действий (в экстренные сроки);
- Работа с судом и отстаивание позиции клиента;
- Помощь и содействие с правоохранительными структурами.
Этого не случится, если кооператив окажется проверенным и будет вовремя выплачивать своим участникам положенным им денежные средства.
Денег нет: что делать?
Если попытки отобрать (а иначе и не назовешь) честно заработанное проваливаются, нужно действовать на опережение.
- Составляем претензию;
- Обращаемся за помощью в суд.
Это сокращенный вариант действий для возврата денег. Учитывается много факторов, собираются доказательства и т.д. Претензиями можно напугать какие-то локальные кооперативы или наоборот, очень крупные. Но в случае с мошенниками, претензия просто не сработает, так как деньги не собирались выплачивать изначально. А значит, придется прибегнуть к другим способам взыскания (не самым гуманным, но законным и правильным с юридической точки зрения.
Вопрос тут в том, что если вкладчиков достаточно, а организатор просто испарился со всеми деньгами, то суд не сможет ничем помочь. Так как имущество, распроданное в пол-цены (если не треть) не даст даже 10 й доли того объема компенсаций и взысканий. Которые требуются. Поэтому, вкладчики кооперативного объединения даже в рамках суда не смогут ничего сделать.
Тем не менее нужно использовать все доступные средства и ведомства. Если деньги не выплачиваются, а суд разводит руками-могут помочь правоохранительные органы. С другой стороны. писать заявление нужно не после суда а до. Чтобы оно успело поступить в работу.
Поможет ли полиция?
Да, если есть состав преступления. Поэтому во главу угла и здесь поставлен хороший и подкованный юрист. Если:
- Факт мошенничества будет наказан;
- Виновник не явится на заседание.
То правоохранители объявят ответчика в розыск. И тогда остается малейший шанс на то, чтобы вернуть хоть часть собственных денег.
Это основные действия при закрытии кооператива. В остальном, схема взыскания мало чем отличается от других учредительных схем.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
