Получение кредита на развитие малого бизнеса от государства: Какие бывают виды кредитов и что нужно знать
Подготовка обращения за кредитом для развития малого бизнеса.Государство для развития экономики страны делает очень много, развивает все её сектора, при этом обращает особое внимание на малый бизнес, а также на средний. Крупный бизнес существует без особой поддержки, учитывая, что его часть на разных правовых основаниях принадлежит государству, которое его обеспечивает всем, получая немалую прибыль. Но сфера услуг, или торговли, а также нового производства какого-либо материала, предназначенного для использования людьми, а не государством, то есть малый бизнес, требует поддержки.
Люди, которые избрали для себя путь предпринимательства, обычно молодые, полные надежд и сил. Значимость этой прослойки общества для общей жизни в стране невозможно переоценить. Именно благодаря им сейчас мы имеем тот уровень сервиса и обслуживания, который так и не был достигнут при СССР. Те, у кого хватило сил, знания, навыков и умения организовать собственное дело, зачастую не имеют средств, чтобы развивать его. Именно поэтому так востребована малым бизнесом помощь от государства. Однако, государство заинтересовано не только в большом числе супермаркетов и кафе, но и в создании с нулевого цикла новых производств, развитие которых поможет перейти с импортных товаров на отечественные.
Именно так было запланировано импортозамещение. Государство заинтересовано в создании производственных технологий для выпуска в промышленных масштабах современных высокотехнологичных устройств. Создание рабочих мест также приоритетно у государства. Новые рабочие места принесут новые налоги и возросшую покупательную способность населения, что приведёт ко всеобщему экономическому подъёму. Конечно, это всё выглядит немного утопично, но мелкий бизнес хорошо стимулирован на выполнение этих задач. А если ему ещё и помочь, то вообще способен свернуть горы.
Существование различных государственных программ льготного кредитования обеспечивается работой банков, которые готовы выдавать кредит на развитие малого бизнеса, поскольку для них это крайне выгодное вложение. В ситуации, когда кредит вернут всё равно, другого от банков не ждешь. Но это не единственный вид государственной поддержки. Бизнесмену, прежде чем обращаться за помощью к государству, стоит всё обдумать, взвесить все доводы.
Не обойдётся ли ему это обращение дороже, чем он думает? Не исключено, что препятствие непреодолимое. Естественно, что поддержка нужна. Естественно, она будет оказана. Но поскольку государство не может разбрасываться своими средствами, то помощь эта будет чётко дозирована. Каждый человек, обращающийся за ней, будь то владелец ООО или индивидуальный предприниматель, в обязательном порядке должны выполнить ряд условий, предоставить пакет документов, предусмотренных для того или другого вида помощи. Всё предоставленное будет проверено, проанализировано, и после этого компетентными органами будет принято решении о том, оказывать помощь, или нет. Если да, то в каком объёме.
Поэтому обращение за такой помощью можно составлять долго и тщательно, и потом ещё передать на проверку юристу, а потом экономисту. Но так просто деньги не получить. Ведь никто не вспоминает о человеческом достоинстве, когда речь идёт о помощи бизнесмену. Поэтому нужно заранее быть готовым к оскорбительному недоверию чиновников, важной значительности банковских работников, крохоборству сотрудников фонда. Иногда можно услышать предложение решить всё через взятку, или откат. Поскольку вероятны провокации со стороны правоохранительных органов, соглашаться на это нельзя. Если провокации исключены, соглашаться тоже нельзя, потому что поймают и привлекут к уголовной ответственности, рано или поздно. Ведь современные финансовые потоки абсолютно прозрачны. Эпоха наличных денег уже закончилась, но люди к ним привыкли, и не хотят с ними расставаться.
Однако, если действовать в правовом поле, не слишком переживая из-за поведения окружающих, то можно пойти на получение помощи и кредитов от государства, и добиться своего.
Виды помощи и кредитов
Для лучшего ориентирования в вопросах финансовой помощи со стороны государства, необходимо знать, какие бывают виды кредитов для малого предпринимательства. Этот вопрос необходимо всесторонне изучить до обращения за ними, чтобы получить именно то, что необходимо. Этой помощи, и этих кредитов не так много:
- финансирование малого бизнеса- представляет собой помощь от фонда кредитования малого и среднего бизнеса в виде льготного кредита. Фонд в каждом регионе Российской Федерации свой. Он создаётся на основании ст. 10 Федеральный Закон № 209-ФЗ от 24. 07. 2007 года "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации". На каких условиях предоставляется кредит, зависит от места нахождения Фонда. Однако, деньги, как правило, выдаются, и неважно, что за отрасль деятельности у бизнеса. Те ограничения по оказанию помощи, которые имеются, не противоречат всему остальному, а касаются лишь сумм для чётко определённых случаев. Есть ряд условий. Юридическое лицо или физическое лицо, имеющее статус индивидуального предпринимателя, должно иметь регистрацию на территории региона, где расположен фонд, который просят о помощи. Но от 50000 рублей до 1.500.000 рублей могут выдать практически в каждом из них. Сразу даётся оценка доходности предприятия, рыночного спроса на его продукцию, платёжеспособности хозяина дела, а также проверяется его обеспечение. Это может быть заложенная фонду недвижимость, автомобили, основные или оборотные средства, либо гарантийные письма. Кредит будет зачислен на счёт фирмы, наличные фигурировать не должны. За нецелевое использование штрафуют. Заявку на такого рода кредит рассматривают от 5 до 10 рабочих дней. Лучше ориентироваться на максимум.
- государственное поручительство, при котором деньги выдаёт коммерческий банк, а поручителем выступает государственный фонд. Около 6 банков России имеют кредитный продукт, направленный в помощь малому бизнесу, но не везде получается встретить их всех сразу. Список действующих в регионе банков обычно можно найти в интернете. Рассмотрение заявки происходит обычным порядком, то есть возможен отказ. Поручительства фонда возможно не на всю сумму заявки, а на её часть, так как невозвращенный кредит приходится гасить фонду, как поручителю. Больше всего шансов получит кредит у вновь создаваемых производств, которые занимаются внедрением новинок, или изобретений, при этом создают новые рабочие места.
- Можно также вспомнить о предприятиях социальной сферы, которые также пользуются режимом наибольшего благоприятствования. Вся проблема таких предприятий в отсутствии реального доступа к высоким, или высокоточным технологиям. Малый бизнес не допускают к государственным мощностям, которые только и могут помочь в работе над выпуском какого-либо современного сверхпроводника, микросхемы, либо процессора. Современное производство не терпит грязи, даже пыли, поэтому все малые предприниматели идут не путём создания новых гаджетов, а путём закупки дешёвых зарубежных аналогов, которые помещают в новые корпусы, хоть как-то прикрывая свою деятельность. Единственно, что доступно малому бизнесу, это создавать новые рабочие места. С этим особых проблем нет. Конечно, есть возможность поднять какое-либо новое производство, направленное на переработку полезных ископаемых, создание из них строительных материалов. Но именно тут начинаются финансовые трудности, именно в этот момент требуются деньги, а их нет, и при обращении за кредитом бизнесмену нечем отчитаться о своей деятельности. И ему отказывают, несмотря на хорошие перспективы.
- субсидия, или гранд, то есть практически материальная помощь, которая предоставляется без возврата, считается максимально выгодной для бизнеса по причине безвозмездности. Но условия получения субсидии можно назвать абсолютно невыполнимыми. Для получения субсидии необходимо стоять на учёте в центре занятости населения, и пройти там психологическое тестирование. Одно это уже может поставить крест на получении субсидии. Почему не детектор лжи? Откуда такая подозрительность? После этого нужно составить бизнес-план. Конечно, это правильно. Схема действий нужна. Но ведь невозможно досконально его выполнять, как того требует закон. При соприкосновении с реальностью любая схема ломается, а любой план действий неисполним. Поэтому такие требования практически невыполнимы.
Но начинающий предприниматель, который работает не дольше 12 месяцев, и при этом не имеет задолженности по налогам и сборам, приложивший руку к созданию большого числа рабочих мест, что подтверждается налоговым потоком с его предприятия, может рассчитывать на получение гранда. Какой будет полученная сумма, можно только догадываться, но пойдёт она исключительно на недвижимость или товар, сам бизнесмен не сможет ей даже толком распорядиться.
- компенсационная выплата от государства- на покрытие расходов на бизнес, его организацию, развитие предоставляется практически только тем компаниям, которые производят импортозамещающие товары, либо ведут инновационные разработки и реализуют их уже в виде готового продукта. Те же выплаты могут получать производители услуг.
- налоговые послабления-, то есть просто освобождение от налоговых платежей на определённый период. Предоставляются начинающим предпринимателям только в сфере производства, или науки. Можно радоваться и этому, но только тогда, когда об этом объявят в решении суда. Обычно ждать такого, чтобы забыли взыскать налоги, не стоит.
Проанализировав все эти виды помощи со стороны государства, можно сделать вывод, что самое доступное из всего вышеперечисленного, это получение кредита. Конечно, не нужно отказываться и от остальной помощи, но получение её настолько проблематично, что превращается в отдельный вид предпринимательства. Поэтому, определив для себя приоритеты, лучше всего начать оформление кредита на развитие бизнеса. Получение кредита есть процесс привычный, все о нём имеют очень хорошее представление. Но это в банке. А вот с участием фонда по содействию бизнесу всё усложняется.
Естественно, всех интересует ответ на вопрос, какие нужно предоставлять документы на оформление кредита? В случае, если обращаться напрямую в банк, то нужно предоставить следующие документы:
- Заявление.
- Копии устава.
- Отчётность по убыткам и прибыли.
- Бухгалтерский баланс.
На этом всё.
При обращении в специализированный Фонд поддержки необходимы:
- Заявление.
- Анкета заявителя как физического лица.
- Данные как предпринимателя.
- Устав.
- Выписка из реестра малого и среднего предпринимательства.
- Свидетельство о внесении в ЕГРИП/ЕГРЮЛ и выписка оттуда
- ИНН заявителя, ИНН предприятия.
- Копия паспорта заявителя.
- Копия СНИЛС.
- Лицензии на деятельность, если деятельность лицензированная.
- Бухгалтерские и налоговые отчёты.
Подготовив и сдав все эти документы, можно ожидать положительного решения от банка и получения кредита. Нет гарантии, что сумма будет соответствовать указанной в заявке, скорее всего, она будет существенно меньше, но обычно она завышена изначально, поэтому клиент не очень расстраивается. Да, изменились условия договора. Да, документы собирать было сложно. Но созданы все условия для предпринимателей, для малого бизнеса. Если государство так заботится о развитии своего малого бизнеса, то следующее, что оно должно сделать, это упростить процедуру получения бизнесменами кредитов на малый бизнес.
Обязательные условия кредитования
Как государство кредитует малый бизнес? Обычно с помощью Фонда содействия малому и среднему бизнесу, а также местных, региональных властей. Разрабатываются местные программы, в которых учитываются факторы, которые видны на местах, но незаметны из центра. Создаются местные представительства бизнесменов. Финансируется научное исследования проблем малого бизнеса. Укрепляются межрегиональные и международные связи.
Даже при наличии комплексной государственной поддержки, получение кредита выглядит достаточно трудозатратно. Но неоспоримая выгодность привлекает бизнесменов и в этом случае. Даже учитывая психологическую нагрузку, и те проблемы, которые нужно преодолеть, люди идут на это. Проценты низкие, условия самые благоприятные. Если бизнесу выгодно, значит, это будет осуществлено, несмотря на все трудности. Ещё до начала всех процедур неплохо узнать, какую сумму могут выдать малым бизнесменам и предпринимателям от государства в кредит? Если банки начинают кредитную линию со 150000 рублей, как Сбербанк, и доходить такой кредит может до 400.000.000 рублей, то Фонды ограничены нормой выдачи, не больше 1.500.000 рублей.
Государственная программа развития малого и среднего бизнеса.
Куда можно обратиться предпринимателю, чтобы получить кредит? Если сразу разобраться, какие законы и государственные программы это регулируют, то само получение кредита не представит для бизнесмена особой трудности. Можно изначально проанализировать деятельность тех банков, которые принимают участие в кредитовании малого бизнеса.
- Первым, конечно, следует рассмотреть Сбербанк РФ. Кредитные предложения по рефинансированию, по кредитованию покупки оборудования производства, а также кредитование на любые цели без залога. Требования упираются в документы именно в части в подтверждения тех самых заявленных ранее производства новых технологий, импортозамещения, создания новых рабочих мест, работы в социальной сфере, услугах. Сбербанк, будучи первым во всём, старается лидировать и в кредитовании малого бизнеса. Но вся проблема в бизнесменах, которые в настоящее время относятся к Сбербанку, как к Всероссийской копилке, и не связываются с ним, что показывает некую предвзятость бизнесменов. Очевидно, на генетическом уровне.
- Альфа-банк предлагает очень выгодные условия кредитования бизнеса. Там без залога и подтверждения дохода можно зайти на сервис "Поток", и оформить заявку на кредит под минимальный процент. Альфа-банк, будучи вторым по величине банком России, в настоящее время кредитует основную массу мелких предпринимателей, у которых имеются проблемы с бизнесом.
- Россельхозбанк предоставляет кредиты на бизнес с ноля. Но банк предлагает свои кредитные продукты всему бизнесу, не ограничиваясь малым и средним. В этом банке кредитуют уже несколько раз перепроверенных и надёжных клиентов, с рекомендациями не только от государства, но и от коллег -бизнесменов.
- ВТБ24 кредитует малый бизнес. Понятно, этот банк ориентирован на массовость, можно сказать, народность. Основная масса клиентов банка люди среднего достатка, и бизнес кредитуется самый демократичный. Условия кредитования соответствующие. Однако клиенты не оставляют на форумах негативных отзывов об этом банк.
- Московский индустриальный банк известен кредитами на приобретение техники. Кредитные линии на лизинг, а также тендеры. Очевидно, что данный банк имеет определённую специализацию. К сожалению, у банка мало представительств, всё же банк Московский.
- Банк Тинькофф охотнее всего сотрудничает с людьми, чем кредитует бизнес. Но суммы таковы, что не помешают любому бизнесмену. В случае с этим банком документы нужно предоставлять не на бизнес, а на человека. Часто первое предложение кредитной карты уже на 300.000 рублей. Между тем, индивидуальный предприниматель не отличается от физического лица ничем, кроме статуса, так зачем ему умножать проблемы и собирать для кредита справки в 2 раза толще. Он просто оформит кредит на себя, как на гражданина, чем облегчит себе жизнь.
Нельзя сказать, что данный список является исчерпывающим. Просто о тех банках, которые помогают малому бизнесу без рекламы, не говорят, поскольку реклама не оплачена. А между собой бизнесмены поддерживают связь, и рассказывают очень интересные варианты. Довольно часто региональные власти, вместе с местными бизнесменами, которые достаточно твёрдо стоят на ногах, оказывают помощь разным начинающим бизнесменам. Но об этом не говорят публично, так как это реклама, а её нужно оплачивать.
Законодательство в сфере развития малого и среднего бизнеса
Регулируется вся деятельность в РФ Конституцией РФ, далее в отношении малого бизнеса действует Гражданский Кодекс РФ, в части регулирования предпринимательской деятельности. Следующим по значимости можно назвать
- Федеральный Закон № 209-ФЗ от 24. 07. 2007 года "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" с изменениями, действующими на сегодняшний день. Он перекликается с другим, это
- Федеральный Закон № 223-ФЗ от 18 июля 2011 года "О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц"
После уже начинают действовать подзаконные акты, которые расписывают деятельность каждого участника очень подробно. Как правило, это региональные нормативные акты, определяющие взаимодействие власти субъектов Российской Федерации, и малого и среднего бизнеса, что регламентировано и закреплено в ст. 10 Закона 209- ФЗ. Все нормы права можно найти в интернете.
Всё, что описано в данной статье, не просто умозаключения, а результат анализа практического опыта бизнесменов, которым повезло, или не повезло, развивать свой малый бизнес, сталкиваясь с проблемами, о которых они не подозревали. Часть проблем, о которых идёт речь в статье, покажется надуманной, но как предостережение от ошибок на пути малого бизнеса, данная статья может рассматриваться. Для настоящего бизнесмена, у которого собственное дело уже вошло в его жизнь, особенных проблем нет, он в своём бизнесе, как рыба в воде. Но начинающим хочется пожелать избежать всех ошибок и препятствий, связанных с нелёгкой жизнью бизнесмена.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
