Пострадавшие вкладчики в МФО - как вкладчикам можно вернуть свои потерянные деньги
Проблема вкладов в России всегда останется актуальной. Пока люди продолжают вкладывать собственные сбережения в сомнительные проекты, всегда найдутся те, кто придумает, как на этом заработать. С 90-х годов мошенники стали более изобретательными. Теперь найти подвох в компании, занимающейся инвестициями или выдачей займов – практически невозможно. Злоумышленники открывают компании в рамках закона, однако их деятельность далеко не всегда контролируется им. Сегодня предстоит узнать о том, как не попасть в сети мошенников, и что могут сделать вкладчики МФО, если их уже обманули.
Особенности работы с МФО
На деле, вкладывать в микрофинансовые структуры очень выгодно. Если отбросить в сторону рекламные лозунги и обещанные миллионы, то это все равно будет выгоднее, чем сотрудничество с крупным банком. Есть две причины, почему граждане выбирают именно этот способ обогащения:
- Более свободные контракты. Если в банковских учреждениях существуют лимиты, то в МФО можно вложить даже 10 тысяч рублей.
- Быстрое обогащение, максимально что может предложить крупный институт финансов – 20 % с вклада, МФО - 30-40%.
Шансы на то, что банк развалится и обанкротится равны тому, что руководители МФО закончат свою деятельность и выведут деньги в офшор. Однако и здесь есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, решая куда вложиться:
- Деятельность банков полностью контролируется ЦБ. Выдача лицензий, качественная служба безопасно, прямое сотрудничество с правительством. Все находится под пристальным взором огромного количества государственных структур. Открыть такое учреждение не так просто, необходимо найти команду настоящих профессионалов, огромную сумму и т.д.
- МФО – тоже контролируется со стороны ЦБ. Однако не так достаточно, чтобы исключить высокий процент закрытия, банкротство и т.д. По факту, микрофинансовое учреждение проходит минимальную проверку, получает лицензию и на этом все заканчивается. Главное, чтобы руководители вовремя предоставляли отчетность налоговой и платили налоги.
- Деятельность банков страхуется со стороны СРО. В случае кризиса, закрытия и т.д, граждане имеют возможность получить обратно до 1,3 млн. Это произойдет, даже если на счету у учреждения – 0рублей. Все расходы берет на себя специальная страховая. Изучить более детально этот момент можно в - N 177-ФЗ.
- Если обанкротится МФО, МФК, КПК – никто не вернет утерянные средства. Предстоит долгое судебное разбирательство между всеми участниками, включая само государство. Единственное – если компания войдет в реестр должников, то граждане смогут получить 30 тысяч рублей в качестве компенсации. При утере 1 млн рублей – эта сумма несущественна.
Таким образом, рассматривая эти нюансы можно прийти к выводу, что граждане, вкладывающие в МФО – делают это на свой страх и риск. Это значит, что фактически и защищать при мошенничестве им придется себя самостоятельно. Как показывает практика, ежегодно в России закрываются сотни сомнительны учреждений, где у 50% есть сопутствующие разрешения и лицензии на осуществление деятельности.
Как мошенники обманывают вкладчиков
Микрофинасовая структура очень сложная система, которая имеет все законные основания на то, чтобы существовать и оказывать услуги населению. Они платят хорошие налоги, обеспечивают большое количество граждан работой, поднимают покупательскую способность населения. С экономической точки зрения – этот сегмент выгоден для государства, но далеко не всегда организаторы преследуют цель – честного заработка. (Интересно будет знать и прочитать: Займ (заем) по расписке, между физическими, юридическими лицами: Как он оформляется и что нужно знать)
Многие руководители этих учреждений обладают отличной правовой базой. Проведя небольшое исследование можно понять:
- Более 60% это опытные предприниматели, имеющие знания в сфере юриспруденции. Либо заканчивали учебное заведение, либо долгое время вели практику.
- 35% - бухгалтера, экономисты, знающие слабые стороны налоговых структур и т.д.
Именно поэтому распознать подвох сотрудничая с МФО, МФК и КПК очень сложно. Есть несколько схем, на которые нужно обратить внимание:
- Организаторы специально открывают заведение с целью собрать вклады и вывести их в офшор. Деятельность таких структур имеет срок годности – 3-4 года. Поэтому обращаясь в подобные заведения, обязательно нужно обращать внимание на их срок нахождения на рынке.
- Структура банкротится из-за внешних факторов – чем меньше благосостояние граждан в регионе и в стране, тем скорее компания развалится. Здесь все просто, МФО выдает займы – если их не вернули, то резерва для пополнения дефицита чаще всего просто нет. Руководители в спешке выводят последние несколько миллионов и стараются покинуть страну.
Как «утекают деньги»:
- Обмануть систему и государственные надзорные органы довольно просто. Чаще всего используются фиктивные сделки с родственниками, друзьями и знакомыми. Например, предприниматель выдает крупную сумму своему другу, после чего просто списывает ему долг. С точки зрения закона – это легально, с точки зрения морали – нет, ведь по факту деньги просто дарятся.
- Покупка недвижимости и т.д. Есть довольно много компаний, позиционирующих себя не только со стороны займовой системы, но и инвестиционной. Приобретаются дома, квартиры, земельные участки, после чего их проводят через «черную бухгалтерию» и они исчезают с документов навсегда.
- Деньги просто выводятся в офшор. Это наиболее простая схема, особенно если учреждение сотрудничает с международными организациями или призывает вкладчиков – использовать наличку. Если деньги передаются из рук в руки, то государственный надзор никак не может отследить сколько денег идет мимо «кассы». Деятельность таких фирм – 1-2 года.
При обращении в МФО – менеджер может показать всю документацию, однако она не дает гарантию того, что через полгода не придется участвовать в судебном разбирательстве. Многие структуры продолжают деятельность через филиалы, даже когда на них уже заведено уголовное дело по статье 159 УК РФ.
Как не попасть в руки мошенников
Шансов на то, чтобы выгодно и удачно вложиться именно в такую структуру – мало. Дело даже не в том, что организаторы изначально хотят обмануть, а в том, что обстановка с доходами граждан крайне нестабильна. Для начала нужно рассмотреть основной контингент заемщиков, чтобы понять риски:
- Студенты и пенсионеры – это малообеспеченная категория, которая живет в основном на дотации со стороны государства. Это пенсия, пособие, помощь волонтерских организаций, стипендии и т.д. Есть большая разница между теми гражданами, живущими в крупном городе – где суммы намного выше, и теми, кто живет в регионах и небольших городах и поселках, где денег не хватает даже на потребительскую корзину. Берет займы в основном вторая часть, так как банки не охотно сотрудничают с ними из-за низкого заработка.
- Безработные, официально неработающие – как правило у них нет стабильного источника дохода. Займы берут на личные цели, возвращают очень редко, так как деньгам просто неоткуда взяться. Когда человек не зарегистрировал отношение с работодателем, есть высокий риск потери дохода. Поэтому крупные банки стараются не выдавать им кредиты, потому что не известно, что будет с его благосостоянием – завтра.
- Люди с судимостью – как правило, МФО не берет справку о несудимости, чтобы выдать человеку деньги. Если его история чиста и отсутствует плохая динамика-деньги будут выданы. Дело в том, что процент рецидива в целом по стране очень высокий, более 60% граждан возвращаются в места отбывания наказания уже через 6-7 месяцев после освобождения – выплачивать они физически не могут, поэтому долги часто списываются.
Изучая этот список можно прийти к выводу, что денег у населения нет. Если углубиться, то можно сказать что «да». Однако многим крупным компаниям удается держаться наплаву в течение долгого периода. Есть несколько факторов, описывающих организацию с положительной точки:
- Строгий регламент работы. Многие МФО не дают займ без предоставления НДФЛ-2.
- На большие суммы всегда идет запрос о поручительстве или залога.
- Клиентам с плохой КИ – в кредите будет отказано.
Даже соблюдение этих показателей, может помочь не разорить компанию. У многих есть ограничения и по возрасту, например, с гражданами младше – 21 года многие не сотрудничают. Есть и территориальные ограничения – прописка клиента должна быть на территории обращения. Компании, несмотря на большую конкуренцию, стараются придерживаться ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и выполнять прописанные в нем правила.
Что делать если обманули
Как только прекращаются выплаты по договору, его можно закрыть. Нарушение пунктов с одной стороны (исполнителя) дает право на возврат вложенных денег. С точки зрения Гражданского Кодекса все просто, однако на деле:
- Руководство начинает увиливать от ответственности.
- Менеджеры начинают переключать от сотрудника к сотруднику.
- Представители организации начинают просто тянуть время, говоря о том, что скоро деньги поступят на счет.
Возникает и другая проблема, часто граждане страхуют вклады в соседнем здании или кабинете. Многие даже не интересуются тем, кому страховая принадлежит и есть ли у нее вообще ресурсы на будущие выплаты. Стоит отметить, что ни одна адекватная организация – не возьмет на себя такой риск. МФО и МФК часто делают собственные, чтобы отвлечь клиента и подарить ему несколько месяцев спокойной жизни. На деле обе структуры вводят граждан в заблуждение, предоставляя липовые договоры.
Если ситуация уже произошла, самое главное – не терять время. Пока на счетах фирмы хоть что-то осталось, достать свой вклад – можно весь. Что делать:
- Сразу же обратиться к опытному юристу, которые имеет опыт именно в таких разбирательствах.
- Написать вместе с ним претензию руководству. Даже если не будет ответа, документ поможет в суде.
- Активно собирать доказательства. Как и было сказано ранее, многие несут наличные деньги, что доказать практически невозможно. Факт передачи будет отрицаться до последнего. Помочь могут – личные переписки, показание друзей, знакомых, граждан, которые присутствовали в момент передачи – это может быть также обманутый дольщик.
- Писать заявление в полицию – его могут даже не начать рассматривать, если оно будет единичным. Такие дела закрываются в долгий ящик, и, если просто сидеть ждать – ничего не решится. Писать лучше массово – собрать обманутых в один кооператив и писать в месте.
Если полиция не предпринимает действий – идти выше, в прокуратуру, в администрацию города. (Интересно будет прочитать и знать: Жертвы и пострадавшие от финансовых пирамид: Что возможно предпринять)
За счет чего будут выплачиваться долги
Если компания признала свою некредитоспособность, начинается судебное производство по банкротству. Чаще всего МФО и МФК должны не только гражданам, но и другим банкам, государству, собственным сотрудникам. Это значит, что не все имущество реализуемое арбитражным управляющем будет покрывать потребности только вкладчиков.
На основании действующего ФЗ «О банкротстве», существует приоритетность выплат. Первыми получат те, кто участвовал в разбирательстве у истоков – кто оплачивал проверки, оценку, кто подал заявление в суд и оплатил пошлину, лишь потом те, кто присоединился к делу. Поэтому выплатят или нет, зависит от желания граждан тратить время на сбор документов и т.д.
Говоря о статистике, процент возвращенных сумм довольно маленький. Вывести и отыскать деньги удается лишь тем, кто вовремя обратился к юристу и получил хотя бы стандартную ситуацию. Более того, огромная часть денег выдается руководителями на добровольной основе, когда они понимают, что вкладчик пришел с опытным профессионалом, готовым за несколько минут поднять общественность и СМИ.
Откуда берутся деньги на выплаты:
- Арестовываются счета – если на них хоть что-то осталось, их распределяют между работниками, налоговой службой и вкладчиками.
- Реализация имущества –происходят торги, до этого придется оплатить работу оценщика, который скажет реальную сумму.
- Оспаривание сделок – если организатор «дарил деньги», имущество друзьям, опытный юрист сможет оспорить и вернуть их обратно в структуру. Здесь весомо указать о сроках, которых фактически нет. Если по документам удалось доказать нелегальность сделки – то лицо, которому было передано имущество обязано его будет вернуть или оплатить рыночную стоимость.
- Привлечение к субсидиарной ответственности – если банкротство умышленно, под реализацию попадает имущество всех участников. По факту, это может быть даже бухгалтер, который вел «черную книгу» и скрывал все что происходит в фирме.
Граждане должны подготовится к тому, что дело затянется на несколько месяцев. Возврат средств — это непростое дело, которое требует затрат, времени и собственных сил.
Что нужно знать обманутым вкладчикам
В России сегодня есть огромное количество сторонних служб, которые могут оказать содействие в поимке преступников, в поиске доказательств и т.д. Однако, что делать людям, которые брали кредиты и закладывали недвижимость – до конца не понятно. Выделить можно несколько нюансов:
- На территории страны существует организация «Защита прав заемщиков». Если чтобы вложится пришлось взять кредит – то обратиться в эту структуру нужно в обязательном порядке. Специалисты помогут правильно рассчитать долг, собрать документы для реструктуризации, договорится с банком о «каникулах». Этот момент очень важен для тех, кто заложил собственное жилье. Согласно ФЗ «О банкротстве» изъять единственное нельзя, но это не всегда работает, так как договор составляют очень грамотные специалисты.
- Обратиться в СМИ. Если полиция и надзорные органы затягивают процесс, если другие пострадавшие не являются на заседания, нужно поднимать общественность. «Горячий материал» с радостью возьмут спецагенты, которые разнесут новости о мошенничестве компании по всей стране. Часто, даже у тех, кто фактически разорен действуют филиалы под другим юридическим наименованием, которые продолжают обманывать потребителей.
Дополнительно нужно добиться того, чтобы компания вошла в реестр должников. Если это случится, можно рассчитывать на помощь со стороны государства. Как ранее было сказано, компенсация составляет -30 тысяч рублей для обычных граждан, 250 тысяч – для участников ВОВ и героев.
Это сумма ничто по сравнению с теми, которую вкладывают люди, однако любой рубль в данном случае – уже неплохо. Если добиться денег от фирмы не вышло, то всегда нужно помнить о том, что можно начать производство между участниками. В данном случае, бывшие клиенты имеют право призвать работников структуры к субсидиарной ответственности. Тот же бухгалтер, покрывающий деятельность - может из своего кармана выплатить те расходы, которые понесли граждане. А как показывает практика, они не маленькие. Только деятельность арбитражного управляющего, который будет заниматься реализацией и описью обойдется минимум в 100 тысяч рублей. (Интересно будет прочитать и знать: Третья очередь в реестр (КПК и МФО) для обманутых вкладчиков: Что делать обманутым вкладчикам)
Подводя итог, можно сказать, что вкладчики МФО имеют все возможности чтобы добиться правосудия. Главное не боятся обращаться к опытным юристам, в полицию и писать заявления. Стоит помнить, что вернуть деньги срочно - можно только когда компания начинает рушиться. На этом этапе, чтобы избежать скандала, руководитель сделает все чтобы договорится. В остальных случаях - нужно надеяться на собственные силы и подготовиться к новым расходам. Бороться нужно за каждый рубль, так как народная привычка прощать, приводит к росту мошенничества в этих сферах. Чтобы дать дорогу безопасному и честному бизнесу, нужно убрать нелегальных конкурентов с рынка.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.