Потребительский кредит - это что? + кто может его взять
Финансовый рынок нашей страны активно развивается, поэтому предлагается множество услуг гражданам. Самым популярным вариантом взаимодействия банковских организаций с человеком является потребительский кредит. Разберем подробнее данную разновидность финансовой услуги, и как она контролируется законодательством Российской Федерации.
Основное понятие потребительского кредита
Данный тип кредитования предоставляется абсолютно всеми банками Российской Федерации. Он рассчитан на частные лица, предлагается для приобретения предметов быта.
Важно знать! Оформление потребительского кредита осуществляется с предоставлением информации назначения заемных средств. Соответственно, любой заемщик обязан поставить банк в известность о том, как будут потрачены целевые средства.
Данная мера обязательна к выполнению, в противном случае в кредите может быть отказано без объяснения причины. В некоторых банковских организациях выдаются денежные средства под определенную ставку без установленного целевого назначения, поэтому информация о предоставлении личных сведений должна уточнятся непосредственно у сотрудника финансовой компании.
Отмечается ряд преимуществ, которыми обладает потребительский кредит:
- Моментальное приобретение товара;
- Отсутствие первоначального взноса (большинство банков отказались от данной меры, что позволяет приобрести вещь сразу, а оплатить ее потом);
- Постепенная оплата небольшими частями в течение установленного срока кредитования.
При подборе займа важно учитывать, что оплата должна осуществляться ежемесячно, в противном случае, заемщик может быть оштрафован банковской организацией путем начисления пеней на размер задолженности.
Несмотря на наличие положительных факторов кредитования, имеются также и некоторые минусы:
- Высокий процент по займу, зачастую именно ставка увеличивает реальную стоимость товара в полтора раза;
- Скрытые дополнительные платежи, в договоре мелким шрифтом пропечатывается, что клиент банка обязуется выплатить страховку;
- Погашение кредита в последнюю очередь, в любой финансовой компании платежи переводятся сначала в счет оплаты процентов, а потом самого долга.
Не исключает кредитная зависимость и стрессовые состояния, так как ежемесячно человеку требуется заботиться о своевременном погашении долгового обязательства.
Финансовый рынок тщательно контролируется законодательством Российской Федерации, что позволяет добросовестному заемщику не переживать за собственную финансовую безопасность.
Так, на основании Федерального закона под номером 353, который носит название «О потребительском кредите», принятым 21.12.2013, потребитель имеет право выставлять свои требования займодателю, при выявлении нарушений. Он контролирует взаимоотношения кредитора с заемщиком на финансовом уровне.
Важно знать! ФЗ №353 касается исключительно потребительских кредитов, ипотеку он не охватывает.
Потребительский характер сделки подтверждает использование полученных денежных средств именно физическим лицом на личные нужды. Он исключает предпринимательскую деятельность.
В качестве кредитора может выступать банковская организация МФО или кооператив, главное – это наличие лицензии, подтверждающей разрешение на проведение финансовых операций. Законом также определяются и условия договора, которые квалифицируются на индивидуальный подбор пунктов и на общие критерии. Согласно законодательству, кредитор обязуется предоставлять полную информацию об оформляемом займе, кроме того, потребитель имеет право знать полную стоимость кредитного обязательства перед подписанием соглашения между сторонами.
В отдельном пункте прописано, что отказ в выдаче займа может не объясняться заемщику.
О банке ренессанс, можно прочитать и о его продуктах, в статье: Банк Ренессанс кредит – какие предлагает продукты к оформлению и как пользоваться личным кабинетом
Разновидности потребительских кредитов
Банковский продукт подразделяется на несколько классификаций. Каждый вид кредитования отличается своими условиями. Рассмотрим их подробнее.
- Рассрочка
В данном случае сумма платежа за выбранный товар осуществляются определенными частями. Оформляется договор, на основании которого устанавливается фиксированная сумма, которая должна оплачиваться ежемесячно для полного погашения стоимости выбранного товара.
Данный банковский продукт также подразделяется на разновидности:
- С минимальной процентной ставкой, не превышающей 15 процентов;
- Наличие фиксированного платежа, который погашает задолженность и процент за использование денежных средств банковской организации;
- Беспроцентная рассрочка.
Последний вариант требует тщательного рассмотрения. Он является не больше, чем рекламной акцией. Суть продукта в том, что при оформлении такой рассрочки стоимость товара увеличивается. Данная разница включает в себя процентную ставку, обслуживание заемщика, сам процесс оформления и страховку.
В классическом варианте рассрочки не участвуют третьи лица, то есть банковские организации. Договор заключается исключительно между физическим лицом и торговой компанией. Если же между сторонами присутствует банк, то такой займ является уже кредитом.
Финансовый рынок активно развивается, поэтому банки предлагают своим клиентам все новые продукты. Одной из таких разработок являются карты-рассрочки. Они предоставляют возможность приобретения товаров у магазинов-партнеров по беспроцентной рассрочке. Главным условием, предъявляемым к заемщику – это своевременная оплата долгового обязательства. При возникновении просрочек, компания имеет право наложить штрафные санкции, а также взыскать процентную ставку на выданный ранее займ. Банк, в свою очередь, получает процентную ставку от торговой точки, где совершается приобретение товара.
- Овердрафт
Данная операция оформляется в банке только при наличии у потребителя открытого счета в финансовой организации. Например, клиент является держателем дебетовой карты, которая по каким-то причинам ушла в минус. В этом случае клиент имеет право на написание заявления на процедуру овердрафта, то есть, пополнения минусового счета за счет средств банковской организации. Эти деньги идут исключительно на погашение задолженности. Процедура может быть оформлена по льготному периоду, в который начисление процентов приостанавливается на установленный договором срок.
- Кредитные карты
Отличительной особенностью данного банковского продукта является возобновляемая кредитная линия. Например, при обращении в банк за стандартным потребительском займом, финансовые отношения между физическим лицом и банковской организацией завершаются после полной выплаты задолженности. С кредитной картой условия значительно меняются. Заемщик имеет право использовать ее практически постоянно, главное – это своевременное внесение денежных средств для погашения процентной ставки и самой задолженности, то есть, тех денег, что были потрачены. В некоторых компаниях имеется также комиссионный сбор, об условиях для держателей карт требуется уточнять у сотрудника при ее оформлении. Некоторые банковские организации предоставляют небольшой льготный период – это время, когда начисления процентов на потраченные средства приостановлены.
Выбор определенного варианта зависит исключительно от самого заемщика.
Оформление потребительского продукта в банке
Начнем с того, что вся процедура контролируется рядом законов:
- О защите прав потребителей под номером 2300-1;
- Гражданский кодекс нашей страны;
- Конституция;
- Федеральный закон номер 395 О банках и их деятельности;
- ФЗ РФ номер 218 О кредитных историях;
- Нормативные акты ЦБ РФ.
При любых конфликтных ситуациях с финансовой организацией требуется опираться на законодательство Российской Федерации, а личная деятельность в отношении банков должна ограничиваться исключительно законодательством. При отсутствии юридической грамотности лучше за помощью обращаться в адвокатскую контору к специалистам, чтобы не ухудшить положение дела.
Оформление потребительского договора осуществляется на основании выше перечисленных законодательных нормативов. Подписать соглашение и подобрать банковский продукт можно несколькими способами. Для этого, прежде всего, должны быть соблюдены общие условия для заемщика:
- Возрастное ограничение от 18 до 65 лет;
- Платежеспособность, подтверждается указанием работодателя и его контактных данных;
- Наличие регистрации на территории Российской Федерации, в отдельных случаях принимается временная прописка;
- Действующий документ, подтверждающий личность гражданина – паспорт;
- Наличие второго документа, данное условие зависит от личных требований финансовой организации.
Весь перечень бумаг должен быть действующим и оформленным согласно действующему законодательству. Кредитные организации предлагают подписание соглашение между физическим лицом и банком в торговой точке при личном присутствии. Здесь специалист полностью самостоятельно со слов клиента заполняет анкету для представителей партнеров. На весь процесс может уйти до двадцати минут. Заявка отправляется, как правило, в несколько банков, что значительно повышает процент одобрения. Для оформления при себе потребитель должен иметь паспорт и любой второй официальный документ.
Второй вариант, набирающий популярность среди потребителей – это удаленная заявка на кредитование. Для этого потребителю требуется посещение официального сайта представителя финансовой организации, где имеется специальная форма для заполнения.
Важно знать! При самостоятельной подаче заявки требуется внимательно отнестись к заполнению анкеты, так как все данные нужно указывать исключительно, как прописано в документации. Одна нелепая ошибка может спровоцировать отказ со стороны банка.
После отправки формы с клиентом связывается кредитный специалист, который уточняет данные и приглашает потребителя в отделение для подписания соглашения. Минус такого в том, что в самой организации клиент может получить отказ без объяснения причин, то есть, одобрение на получение займа онлайн является предварительным, но не окончательным.
Последний вариант – это посещение самого отделения банка, а не точки продаж. Здесь оформляются кредиты на более серьезные суммы, поэтому потребуется предоставление определенного пакета бумаг, перечень которого можно узнать у сотрудников организации. При личном присутствии заполняется заявка на кредит и предоставляется документация на рассмотрение. Процесс может занять от десяти минут до нескольких дней. После получения решения, сотрудники оповещают своего клиента и приглашают, если оно положительное, для подписания договора.
Перед оформление кредита, желательно тщательно проанализировать имеющиеся условия от различных банков. Главное, обратить внимание на небольшие нюансы, тарифы, сам договор. Данная информация предоставляется в открытом доступе, в противном случае, нежелательно связываться с таким кредитором. На официальных сайтах банковские организации предлагают кредитные калькуляторы, которые помогают определиться со сроком и суммой займа. Здесь можно рассчитать полную сумму долгового обязательства и ежемесячный платеж.
Райффайзенбанк и его продукты, можно об этом прочитать в статье: Какие кредиты выдают в Райффайзенбанке - условия и сроки
Страховка кредитов и законодательство
В кодексе Российской Федерации не предусмотрен отдельный закон, контролирующий кредитное страхование. Но другие нормативные акты позволяют найти ответы на вопрос о законности включения страховки в долговое обязательство без согласия заемщика. Рассмотрим подробнее статьи и их влияние на процесс.
Одним из основных законов является ФЗ РОФ № 2300-1 О защите прав потребителей. Здесь в 16 статье можно прочитать общие требования по дополнительным услугам. Так, согласно данному пункту, запрещается ставить условия для получения определенной услуги. Соответственно, отказ от страхования не может спровоцировать отрицательное решение по запросу о займе. Также, данная услуга не может быть принудительной.
Центральный Банк Российской Федерации тоже контролирует процесс страхования, так в его указании под номером 3854, прописано право гражданина на возврат выплаченных средств, погашающих страховку. Кроме того, имеется возможность в течение пяти будних дней (отсчет ведется от даты уплаты первого платежа по страховой части) написать отказ от получения данной услуги. После написания заявления страховая компания обязан сделать возврат денежных средств в течение десяти рабочих дней.
Рассмотренные вопросы являются общими и касаются не только кредитования, но и ряд других финансовых услуг. Что же касается оформления займов, то здесь контроль за страхованием прописывается в законодательстве, которое касается именно кредитования. Зачастую предложение финансовой помощи в виде займа сопровождается дополнительными услугами в виде различного типа страхования. При решении требуется опираться на главный закон О потребительском займе. Важно понимать, что заемщик имеет право на выбор, то есть, страховка – это необязательное условие. Однако, кредитор оставляет за собой право оформить страхование на имущество, которое является залоговым перед этой банковской организацией.
Согласно законодательству, стоимость страховки входит в размер самого кредита. Также банки оговаривают, что если заемщик отказывается от оформления, тогда возможно повышение процентной ставки по кредиту.
О пенсионных займах, можно ознакомиться в материале: Займы для пенсионеров - где лучше брать + куда можно обратиться
Погашение – важная часть кредитования
В главном законе о выдаче потребительских займов прописываются нормы погашения долгового обязательства, а также определенные санкции для тех случаев, когда поступление платежей происходит не по установленному графику.
В случае обнаружения нарушений по срокам и оплате долга, у банковской организации появляется законное право требования досрочной оплаты долгового обязательства. Также, в законодательстве четко прописывается очередность оплаты долга, данное условие учитывается при задержке выплат по займу. Погашение осуществляется по определенному принципу:
- Процентная ставка за прошедшее время кредитования;
- Сам долг;
- Штрафные санкции;
- Процент по имеющемуся платежу;
- Долг за текущий месяц;
- Остальные задолженности, включенные в кредит.
Потребитель имеет право знать, что законодательством ограничивается максимальный размер штрафа, он должен составлять не 20% процентов годовых.
Что касается погашения кредита, то оно должно осуществляться по графика платежей. Еще один вариант возврата долгового обязательства – это досрочная оплата. Она может проводиться частично или в полном размере. Для этого заемщику требуется обратиться в банковскую организацию для осуществления перерасчета платежей.
Важно знать! При досрочной оплате займа, процент начисляется на тот период кредитования, который был использован по факту, а не прописан в договоре.
Проблемы с банком – как решать
Любая финансовая организация может внезапно поднять процентную ставку или выставить несоответствующие требования к заемщику. В данном случае потребуется юридическое решение вопроса.
Чтобы разрешить конфликтную ситуацию, требуется незамедлительно обратиться к юристу. Только специалист сможет правильно разобраться в предоставленной банком документации. Важно понимать, что незнание закона не может освободить человека от ответственности, поэтому консультация юриста может помочь избежать проблем с законом.
Вывод
Оформление даже потребительского кредита требует внимательного подхода. Главное понимать, что любое кредитное обязательство должно быть исполнено в указанный срок. Если же возникает форс-мажор по оплате займа, требуется незамедлительно обратиться к юристу за профессиональной помощи в получении отсрочки платежей.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
