Признание физическим лицом себя банкротом: порядок действия
Для многих единственным способом избавиться от больших долгов является признание собственного банкротства. Однако, как показывает практика, процедура достаточно дорогая и закрывает перед гражданами перспективы пользования банковскими услугами. О том, что происходит, когда физическое лицо признает себя банкротом, предстоит узнать уже сейчас.

Какие процедуры необходимо пройти
Сегодня можно рассмотреть 3 основные процедуры через которые должен пройти каждый должник. Регламент детально описан в ст. 213.2 закона № 127, однако основные пункты можно выделить отдельно:
- Реструктуризация - сотрудники банка, суд рассматривают в первую очередь снижение долговой нагрузки на физическое лицо. Если провести эту процедуру все же можно, и должник отвечает основным требованиям ст. 213.13 закона № 127, то банкротства не будет.
- Реализация имущества - проходит только на судебном основании, судебные приставы не имеют права забирать имущество из списка ГПК РФ Статья 446.
- Мировое соглашение - порой судится с должниками для банка не выгодно. Чтобы избежать серьезных растрат, обе стороны могут прийти к мирному соглашению.
В 2017 году были внесены поправки в основное положение о банкротстве физических лиц. Об ограничениях, которые описаны в ГПК РФ Статья 446 должен знать каждый должник. Каждую процедуру можно описать отдельно. Например, стоит начать с самой реструктуризации. Решение принимает только арбитражный суд, для анализа берется семейное благополучие, наличие работы и т.д. Суд может принять одно из нескольких решений, самые популярные:
- запрет на начисление штрафов и пени - это значит, что лицо может продолжать выплачивать обязательства, а все предыдущие санкции против него отменяются;
- суд снимает арест на имущество и счета - делается для того, чтобы лицо могло самостоятельно распоряжаться им, в некоторых случаях граждане просто распродают технику и погашают долги;
- прекращается исполнительное производство - если судебные приставы уже активно изымают имущество, решение суда может прервать эту процедуру.
Чаще всего суд принимает решение в пользу должника. Дает шанс на самостоятельное погашение задолженностей, и возможность объединить долги. Нередки случаи, когда срок давности по долгу истек - в этом случае суд полностью отменяет делопроизводство. Последствия у реструктуризации крайне суровы как для самого должника, так и для кредитора и его клиентов. Например:
- Деньги, которые банки используют для выдачи кредитов физическим лицам берут с вкладов. Если клиент не возвращает, он в первую очередь вредит другим лицам, которые доверили свои средства учреждению.
- Должник должен будет информировать о своем финансовом состоянии кредитора каждые 15 дней.
- Кредитор будет обязан сам возместить убытки вкладчикам - это значит, что состояние компании будет ухудшаться.
- Гражданин, который прошел процедуру будет обязан уведомлять финансовые учреждения о том, что ранее он проходил реструктуризацию долгов. Это значит, что на протяжении 5 лет шансов получить новый займ практически не будет.
- Низкое доверие - проблемы с платежеспособностью отражаются в кредитной истории. Получить ипотеку, кредит для бизнеса и т.д, на протяжении 10 лет будет очень сложно.
Реализация имущества начинается в том случае, если реструктуризация долгов физического лица невозможна. Этот момент чаще всего наступает тогда, когда у лица нет заработка, а долги превышают нескольких миллионов рублей. Прежде чем судебные приставы начнут изымать и продавать имущество, лицо признается банкротом. Это значит, что несостоятельно закрывает перед физ.лицом следующие возможности:
- запрет на самостоятельные сделки - даже если у лица будет возможность выгодно продать имущество через свои каналы, сделать это не получится. Решение всегда остается за организацией, которая проводит процедуру;
- в реализации не могут выступать третьи лица;
- в течение всего периода лицо не имеет право передавать свое имущество третьим лицами и открывать счета в банках.
К каждому лицу прилагается управляющий, задача которого выгодно продать все имущество и закрыть как можно больше долгов. Порой случается так, что имущество не получилось реализовать, а кредитор от него отказался. В этом случае все имущество возвращается физическому лицу. Однако не стоит радоваться, если имущество не попало под реализацию. Управляющий имеет право оспаривать ранние сделки. Эта процедура может проводится в случаях, если заемщик заранее знал о банкротстве и начал продавать свои владения друзьям и знакомым. Если сумма сделки оказалась меньше рыночной - друг должен будет возместить недостающее или вовсе вернуть здание, землю, авто и т.д.
Интересный факт: если сделку удастся оспорить, заемщик фактически останется должен своему другу. В его обязанности будет входить возмещение ранее уплаченной суммы. Однако друг имеет право отказаться.
Какие будут ограничения после банкротства
Если реструктуризация была невозможной и дело дошло до реализации имущества лицо окончательно признается несостоятельным. Окончание процедуры реализации несет следующие последствия:
- В течение 5 лет физическое лицо обязано уведомлять новых кредиторов о том, что ранее оно было признано банкротом. Это значит, что даже если лицо занимает деньги у знакомых под расписку, оно обязано их уведомить об этом.
- В течение 5 лет физическое лицо не имеет право обращаться в суд с иском о банкротстве. Однако сами кредиторы имеют право направить иск в суд для взыскания.
- Физическое лицо получает запрет на 3 года на право занимать руководящие должности или участвовать в жизни компаний и т.д. Это значит, что даже если на работе захотят повысить - сделать это не смогут.
В 2018 году были внесены следующие поправки в № 281-ФЗ, которые подразумевают:
- запрет на руководство кредитной организации сроком на 10 лет.
- запрет на управление финансов, пенсионных отчислений и т.д на 10 лет.
Эти ограничения будут актуальны даже если на этапе реализации имущества, дело было полностью прекращено. Такая ситуация может возникнуть только, если кредитор и физическое лицо захотят прийти к мирному соглашению. В данном случае, мирное соглашение предусматривает погашение задолженности или увеличение срока кредитования. Мирное соглашение может возникнуть на любом этапе судопроизводство, в большинстве случаев выгодно для обеих сторон.
Как банкротство отражается на родственниках
Когда, физическое лицо признает себя банкротом оно должно понимать, что под реализацию имущества в редких случаях попадают даже родственники. Хоть на основании 29.12.1995 № 223-ФЗ, ответственность на близких не ложится, следует учесть основные нюансы:
- Под риск попадает супруг или супруга должника. Переписать все имущество и быстро развестись не получится.
- Кредитор вправе требовать продажи имущества если права на него ранее были у должника. В качестве сравнения можно привести жизненную ситуацию. Например, гражданин Иванов проходит процедуру банкротства, суд обязал финансового управляющего сделать опись и начать продавать технику, недвижимость и т.д. После анализа документов, оказалось что у должника есть права собственности на еще одно помещение или квартиру. Иванов владеет имуществом по документам с братом (квартира родителей). Кредитор может потребовать продать жилье и разделить деньги на равные части. Также сможет продать долю жилья заинтересованному лицу. Это значит, что при отказе реализации, в квартире может поселиться третье лицо.
Говоря о супругах, если за время брака было общее имущество - оно попадает под реализацию. Это значит, что если автомобиль жены был приобретен в браке - суд имеет право его изъять и продать. Если будет остаток, сумма передается в руки супруга. Более того, более жесткая ответственность предусматривается для лиц, которые являлись поручителями. Как и сам основной должник, они могут пройти банкротство как поручитель физ.лица.
Сколько стоит процедура банкротства для физического лица
Как говорилось ранее, процедура довольно сложная и требует дополнительных трат. Понять сколько стоит признание несостоятельности можно из № 127-ФЗ, а также в следующем списке:
- На физическое лицо накладывается оплата государственной пошлины - если пройти процедуру банкротства было самостоятельным решением. Если подает иск банк, то расходы ложатся на него как на истца.
- Оплата работы финансового управляющего, которые будет заниматься реализацией имущества.
- Оплата расходов управляющего - тот же бензин, питание, проживание и т.д.
Начать стоит с оплаты государственной пошлины, которая сегодня составляет всего 300 рублей. Ее оплачивает лицо, которое направляет иск в суд. Услуги финансового управляющего оплачиваются сразу, фиксированная сумма - 25 тысяч рублей. Деньги необходимо внести на депозит еще до того, как начнется судебное разбирательство. Кстати, даже если суд примет решение о реструктуризации долга, финансовый управляющий все равно получит депозит, так как будет заниматься процедурой распределения средств должника.
Какие расходы управляющего нужно будет погасить должнику на основании ч. 7 и 8 ст. 213.9 № 127-ФЗ:
- Публикации в газете «Коммерсантъ».
- Письма в ЕФРСБ. Средняя цена на одну публикацию составляет около 450 рублей. За весь период реализации имущества нужно будет сделать около 7-8 писем.
- Расходы на почту, управляющий будет взаимодействовать с органами только через официальные прошения. Средние траты за весь период могут составить 4-5 тысяч рублей.
- Расходы при реализации - сюда можно отнести даже транспортные (особенно если имущество будет продаваться на аукционах). Если нужно будет воспользоваться услугами торговой площадки (электронной) понадобиться около 7-8 тысяч рублей.
- Расходы на экспертов - например, когда нужно произвести оценку помещения, предмета или транспорта. Здесь не ограничений, может составить как 25 тысяч, так и 100 тысяч рублей.
Говоря о средних суммах, физическое лицо, которое хочет пройти процедуру банкротства должно иметь минимум 150 тысяч рублей. Если у физ.лица нет денег для банкротства, в этом случае может предусматриваться уголовная ответственность. Однако кредитору нужно будет доказать факт мошенничества, т.е лицо заведомо знало о банкротстве, поэтому и взяло деньги в долг. Единственное жилье должника не попадает под реализацию.
Кредитор имеет право подать на банкротство физического лица в суд только если сумма основного долга превышает 500 тысяч рублей, а сама просрочка от 90 дней. Расходы на оплату пошлины и финансового управляющего он берет на себя. Такая процедура выгодна, если заемщик должен довольно крупную сумму и имеет во владении дополнительное имущество, которое можно реализовать. В иных ситуациях, кредитор рискует не только избавить физическое лицо от долгов посредством их списания, но и потерять на расходах делопроизводства.
Какие последствия у фиктивного банкротства
После того, как в 2015 году был введен законопроект о банкротстве, появилось довольно много желающих, которые хотели бы снять с себя долговой груз. Среди них, оказалось много мошенников, поэтому ежегодно в законодательство (ФЗ 127), вносятся соответствующие поправки. Сегодня, если факт фиктивность будет раскрыт, физическое лицо подвергается ответственности согласно ст. 14.12 КоАП РФ. Наказание предусматривается следующее:
- Для физических лиц штраф от 1 до 3 тысяч.
- Для должностных от 5 до 10 тысяч рублей.
Однако, если факт выяснился уже после проведения процедуры, и кредитор фактически понес колоссальные убытки, то лицо будет призвано к уголовной отвественности. Для этого, сумма ущерба должна составить не менее 2,5 млн рублей. Ответственность по ст. 197 Уголовного кодекса РФ предусматривается следующая:
- Штраф от 100 до 300 тысяч рублей.
- Если нет денег и работы, то суд может предусмотреть вариант с принудительными работами до 5 лет.
- Максимальное наказание - 6 лет лишения свободы.
Чтобы не привлекать невиновных, проверка фиктивность производится на основании общих признаков. Например:
- Намеренное создание долговой атмосферы - например, физическое лицо берет кредитные обязательства на себя, продает все имущество, вывозит деньги в другую страну и признает себя банкротом.
- Увеличение задолженности - относится больше к самому кредитору, когда он специально затягивает сроки обращения в суд, чтобы у должника копились проценты.
Интересный факт: к ответственности могут быть привлечены лица от 16 лет. Поводом для привлечения внимания к фиктивному банкротству может стать:
- Обращение социальных и муниципальных органов.
- Сообщение из СМИ или юридических лиц.
- Заявления от самих участников делопроизводства.
Для выявления фиктивной несостоятельности используется два этапа. Первый - производится финансовый анализ. Второй - производится проверка всех сделок, чаще всего касается юридического лица.
Советы от специалистов
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию во время проведения процедуры банкротства, необходимо избегать следующих ошибок:
- Составление первичного пакета документов. Если иск подает юридическое лицо (банк или государственное учреждение) беспокоится не нужно, документооборотом они занимаются сами. Если иск поступает по инициативе должника - желательно пригласить опытного специалиста, далеко не во всех источниках дается полный перечень необходимых документов.
- Составлять иск или заявление в суд нужно только под присмотром опытного юриста, который подскажет все правовые основания и нюансы.
- Заявление в Арбитраж это довольно серьезный документ, при его составлении необходимо отбросить эмоции и указать только самое важное. В иске должны присутствовать: размер долга, размер реального дохода и т.д.
- К заявлению необходимо приложить все дополнительные справки.
- Вместе с заявлением нужно внести сумму депозита (25 тысяч рублей) и оплатить пошлину.
- Наим арбитражного управляющего - это первое лицо, которое будет защищать должника в суде.
- Судебное разбирательство начинается спустя 30 дней. За этот промежуток времени необходимо подготовиться к тому, что начнется реализация имущества и т.д. Обязательно нужно предупредить родственников, с которыми есть общее жилье и т.д.
- Оспаривание сделок - управляющий может поднять сделки за 3 года. Например, гражданин Иванов продал свой автомобиль другу за 50 тысяч рублей, хотя рыночная цена была - 500 тысяч. Это значит, что сделка была совершена фиктивно и управляющий может обязать возвратить авто или доплатить недостающую сумму.
- Всегда можно подать ходатайство на определенную сумму долга, если гражданин готов ее выплачивать со своей заработной платы. Только так можно уберечь имущество свое и родственников.
- Не стоит тянуть с обращением - если банк продолжает начислять пени и штрафы, этот момент можно оспорить только в судебном порядке.
Не стоит игнорировать помощь со стороны. Банкротство это скорее трагедия для физического лица, так как вместе с долгами он лишается имущества, доверия со стороны государства и даже родственников. Прежде чем подать иск в суд, желательно получить консультацию от опытного специалиста, которые поможет правильно построить стратегию. Порой дождаться срока давности задолженности намного выгоднее чем применять ФЗ 127. Банк никогда не подаст заявление в суд, если сумма задолженности маленькая, в таком случае ему выгодно либо продать долги заемщика коллекторам, либо вовсе списать долги через 3 года.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.