Рефинансирование в банке ВТБ - что это такое + как происходит
Не многие клиенты справляются с платежами, которые им предлагает кредитное учреждение. И когда они понимают, что не могут вовремя погасить обязательства, то хватаются за голову и не знают что делать. Чтобы заемщик смог избежать просрочек и в дальнейшем смог оплатить взятые обязательства. Также это позволяет не испортить текущую кредитную историю. Рефинансирование в ВТБ предлагает снизить долговую нагрузку и минимизировать ежемесячный платеж.
Все о рефинансировании
Предложение позиционируется как помощь клиенту, попавшему в трудную ситуацию. Оно позволяет изменить текущие условия и облегчить возврат обязательств. Фактически это повторное предоставление кредита для погашения старого кредита. Часто такой метод перекредитования используют для:
- увеличения срока возвратности;
- объединения нескольких кредитных обязательств;
- улучшения условий по текущим займам;
- минимизации ежемесячных платежей;
- предотвращения образования задолженности, ухудшения кредитной истории.
По банковскому законодательству, данный тип кредитования считается целевым кредитом. В письменных документах говориться о целевом назначении – оплате ранее взятых обязательств. То есть сумму возможно использовать только на погашение кредитов и кредитных карт в других банках.
Воспользоваться услугой вправе человек, который соответствует критериям кредитного учреждения. При изучении кредитной заявки сотрудник исследует параметры:
- по гражданству обратившегося. Как правило, подданство рассматривается только Российской Федерации;
- возрастное. Предоставляется кредитное предложение только гражданам, чей возраст свыше 21 года. На момент окончания возврата возраст не должен превышать 65 лет;
- наличие официального трудоустройства. Кредитное учреждение сотрудничает только с теми, кто работает по трудовой книжке;
- трудовой стаж. Для получения обязательств потребуется проработать по трудовой книжке не менее года. А на последнем месте работы не меньше квартала;
- наличие соответствующего дохода. Кредитор не дает больше 60% от заработной платы клиента;
- регистрация в регионе присутствия кредитного учреждения;
- наличие кредитной истории. Если имеются просрочки, то это станет поводом для отказа.
Требования вправе отличаться в зависимости от суммы.
Пакет документов
Если клиент решился на перекредитование, то он обязан оставить заявку либо дистанционным образом через сайт, либо лично в отделении банка. В пакет документации входит действующий кредитный договор и график платежей. При рефинансировании также потребуется предоставить справку из кредитного учреждения о начисленных процентах и окончательного платежа. Здесь нужно прописать:
- реквизиты для перечисления денежных средств и погашения займа;
- информация о наличии или отсутствии просроченных обязательств;
- размер просроченной задолженности если таковая имеется;
- полная сумма к погашению.
Стоит помнить, что данная справка действует в течение недели. Поэтому запрашивать ее нужно непосредственно перед походом в банк. Также потребуется предоставить согласие прошлого кредитора на рефинансирование.
После получения полного пакета документации, кредитор проводит проверку потенциального заемщика и принимает окончательное решение. Поводом для отказа может быть наличие просроченной задолженности или текущее ухудшение финансового состояния. Но все решения банк принимает в индивидуальном порядке.
О факторинге, можно прочитать в следующей статье: Факторинг и банк ВТБ - какие финансовые продукты можно получить
Требования к кредиту
Рефинансирование в ВТБ предполагает погашение иных обязательств как залогового типа, так и беззалогового. Обязательно эти обязательства должны быть в национальной валюте. Виды кредитов для перекредитования:
- ипотечный займ;
- автокредит;
- потребительский или нецелевой;
- кредитные карты.
Обязательно кредиты должны соответствовать критериям:
- на текущий момент остаток периода по оплате не менее квартала;
- погашение осуществляется на регулярной основе за последние полгода;
- ранее отсутствовали просроченные обязательства;
- валютные операции только в рублях;
- погашаются обязательства не в компаниях-партнерах ВТБ.
Автокредит
Рефинансирование осуществляется на транспортные средства как новые, так и бывшего употребления. Автокредит возможно включать в одно рефинансирование совместно с другими обязательствами.
Автомобиль потенциального заемщика обязательно подлежит оценке кредитным учреждением. Оно обязано находиться в исправном состоянии и нормально эксплуатироваться. Визуально оценщик не должен выявлять повреждений. На основании этого кредитор совершает оценку и записывает данные для выдачи определенной суммы. Оплата обязательств осуществляется фиксированными и равными платежами.
При оформлении кредитных обязательств новым залогодержателем становится представленное учреждение до момента окончания выплат по обязательствам. Потенциальный заемщик обязуется предоставлять страховку на авто своевременно.
Кредитка
Кредитное учреждение готово выдать займ на погашение обязательств по кредитным картам. Но если только клиент своевременно погашал обязательства по кредитной карте в течение года. Денежные средства перечисляются на счет карты или выдаются наличными.
В представленном учреждении возможно запросить сумму свыше указанной. В этой ситуации средства, необходимые для погашения, направляются по указанным реквизитам, а разница перечисляется уже на счет клиента.
Условия к получению
Кредитные обязательства в ВТБ предоставляются физическим лицам на следующих условиях:
- кредитная сумма от 100 тыс. до 5 миллионов рублей;
- период оплаты – до 60 месяцев, а для зарплатных клиентов до 84;
- возможно объединить до 6 обязательств в один кредит;
- без залога и поручительства третьих лиц;
- возможно приобрести дополнительные средства на свои нужды;
- перечисление межбанковским переводом на бесплатной основе.
Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке. При сумме до 500 000 рублей от 11,7%, если свыше, то 10,9% годовых. Если клиент оформляет мультикарту и ей активно пользуется, то возможно снизить процент до 7,9% годовых.
Обеспечительные меры и документация
Для потенциальных заемщиков оформление программы осуществляется без обеспечения. Представленное учреждение не требует предоставления поручительства или созаемщика. При этом не имеет никакого значения был ли поручитель по предыдущим обязательствам. Если имелся ранее, то он освобождается от тягости кредита.
Предложение не общедоступная программа. Потенциальный заемщик обязан выполнить несколько критерий и предоставить кредитору существенный пакет документации. В основной список входит:
- паспортные данные заявителя;
- страховое свидетельство пенсионного вида;
- копия трудового документа, которая заверяется отделом кадров;
- сведения о текущих обязательствах со всех кредиторов;
- оригинал справки по форме 2НДФЛ за предыдущие полгода.
На месте или в интернете заполняется заявление на предоставление кредита, а также подписывается соглашение на обработку персональных данных.
Об интернет банке, будет интересная для прочтения статья: Интернет-банк в ВТБ - как работает сервис
Требования к клиенту
Помимо выше указанных правил, банк предъявляет особые требования к потенциальному заемщику. ВТБ требует чтобы клиенты были гражданами Российской Федерации с постоянной пропиской в месте присутствия кредитного учреждения.
Он должен подтвердить свои доходы любым способом. Доход по месту трудоустройства должен быть не менее 15 тысяч рублей чистыми после вычета налогообложения.
Возрастное ограничение 18-75 лет. Иных требований у кредитора нет. Регион получения предыдущих обязательств не имеет значения.
Процедура оформления
Алгоритм действий аналогична что и при оформлении основных обязательств. Потенциальный заемщик подает изначально заявку на получение кредита. Это можно сделать либо лично в отделении, либо через дистанционные методы. Помимо основных данных клиент уточняет следующие критерии:
- размер задолженности в других кредитных учреждениях;
- ежемесячная сумма для погашения;
- название кредитных обязательств, договор с которыми заключен у заемщика;
- ежемесячный доход заемщика;
- контактная информация.
Предварительное решение кредитное учреждение может сообщить уже через 10 минут. С клиентом связывается персональный менеджер для уточнения данных и дальнейшего взаимодействия. Нередко решение кредитора сообщается в смс.
При положительном решении потенциальный заемщик приглашается в отделение кредитора. Сюда необходимо взять весь пакет документации. Кредитор принимает документацию, проверяет и сверяет с введенными данными. Окончательное решение может приниматься до 5 рабочих дней. При положительном ответе ВТБ банк перечисляет средства на погашение на указанные реквизиты. Выполняется это все без прямого присутствия клиента.
Если банк оформляет не всю сумму, то он перечисляет на счет остальных банков, а какие-то обязательства не закрывает. То есть каждый случай кредитор рассматривает индивидуально. Как итог, с гражданином заключается новый кредитный договор, и уже сюда он должен оплачивать ежемесячные платежи.
Погашение обязательств
После получения кредита и подписи кредитной документации, заемщик сможет погашать обязательства. Достаточно своевременно вносить платежи через онлайн сервис кредитора, перевода с карты на карту, отделения Почты или же через систему денежных переводов.
Через онлайн
Данный метод прост для внесения средств для погашения обязательств. Достаточно корректно подключить данный сервис и настроить должным образом. Оплачивать кредит возможно самостоятельно, зайдя на дистанционный сервис и совершив перевод со счета или карты.
Также можно сделать автоплатеж, чтобы не заботиться о конкретной дате. Денежная сумма в фиксированном виде будет переводиться на счет кредита без запроса клиента. Главное обеспечить сумму на счете или сделать межбанковское перечисление.
Денежные переводы
Возможно осуществить платеж через сервис Золотой короны. Для этого нужно совершить ряд действий:
- найти удобный пункт для совершения транзакций и посетить отделение;
- предъявить паспортные данные в кассе и указать номер счета для перечисления;
- внести необходимую сумму средств;
- проверить чек и корректность реквизитов, подписать его;
- сохранить платежный документ.
Денежные средства поступят на указанный счет в течение 3 рабочих дней. Поэтому нужно учитывать срок чтобы своевременно погашать обязательства.
Недостаток такого метода – взимание комиссии. Какая именно сумма снимется можно уточнить в сети, которой воспользуется заемщик.
Карты
Это простой метод, который действует сравнительно недавно. Имея один платежный инструмент в ином учреждении, клиент сможет перевести деньги на кредитный счет. Это позволяет перечислять как межбанковским переводом (с комиссией), так и внутренним (без комиссии).
Зачисление в первом случае происходит в течение 5 рабочих дней, во втором за несколько минут, но могут и быть задержки до 3 суток.
Через Почту
Возможно направлять средства на погашение через Почту России. Для этого необходимо получить бланк перевода и корректно его заполнить. Нужно заполнить реквизиты и сумму для перевода. Совершать транзакцию необходимо минимум за неделю до предполагаемой даты списания, иначе средства могут вовремя не дойти.
Также стоит помнить, что за платеж Почта России взимает комиссию, о которой возможно уточнить в отделении.
Могут ли взять пенсионеры
Кредитор не ограничивает данный слой населения. Основное требование к потенциальному заемщику – это платежеспособность. Если клиент имеет стабильный доход, то вполне может оформить обязательства. Главное, чтобы доход покрывал выплату. Отдельной программы кредитования для пенсионного возраста не предусматривается.
Банк вправе отказать пенсионеру, если единственным доходом является государственная пенсия. Если она большая, то возможно будет индивидуальное рассмотрение заявки. Если пенсионер индивидуальный предприниматель или же до сих пор официально трудоустроен, то ему выдадут обязательства для рефинансирования. Главное подтвердить свою платежеспособность выше указанным методом.
О страховке для автомобиля, интересно будет почитать статью: КАСКО от ВТБ - отзывы по данному страхованию + плюсы и минусы
Можно ли индивидуальному предпринимателю
Для индивидуальных предпринимателей разработаны определенные условия кредитования:
- процентная ставка по обязательствам – 10% годовых;
- обязательно предоставление обеспечительных мер;
- максимальная сумма к получению 15 000 000 рублей;
- период оплаты – 120 месяцев.
В качестве обеспечительных мер принимается объект недвижимости, автотранспорт и оборудование, товарооборот. Клиент самостоятельно оплачивает оценку для выявления рыночной ликвидности. А на основании этого банк уже предоставляет конкретный лимит.
Рефинансирование для индивидуального предпринимателя оформляется в качестве разового займа или кредитной линии. Если у него появится необходимость отсрочки по оплате, то банк предоставит по индивидуальному запросу.
Как отсрочить платеж
Стоит помнить, что кредитному учреждению не выгодно давать возможность заемщику отсрочить платеж. Это портит репутацию и вносит поправки в кредитную документацию. Поэтому запросить отсрочку смогут только те, кто реально попал в трудную ситуацию.
Если гражданин не может своевременно погашать обязательства, то ему начисляются штрафные санкции. Соответственно, это его загоняет в большие долги, а оплатить он не может кредит в течение нескольких лет. Далее дело передается коллекторам и в суд.
Исход не нужен такой никому. Да он и не выгоден. Поэтому кредитор старается войти в положение заемщика и предоставить отсрочку. Кредитор вправе предложить клиенту переоформить кредитный договор.
Отсрочка кредита – это возможность снизить нагрузку на ежемесячной основе. Это может быть отсрочка как частичного типа, так и полного.
Полная предполагает не вносить платежи в течение конкретного срока. Это оптимальный вариант для тех кто лишился заработка. При этом период кредита сохраняется, но клиент не оплачивает обязательства кредитору. Временная мера позволит заемщику наладить текущее положение.
Частичная предполагает оплату ежемесячный взносов в малом размере. То есть клиент платит часть ежемесячного платежа – чисто проценты. Но общая сумма долговых обязательств остается на прежнем уровне.
Чтобы получить такую услугу заемщику потребуется доказывать ВТБ свое финансовое состояние и его ухудшение. Исход событий:
- увольнение с предыдущего места работы не по собственному желанию;
- при необходимости дорогостоящего лечения или при изменении здоровья в худшую сторону;
- потеря трудоспособности на временной основе;
- временное финансовое неблагополучие. К примеру, если компания отправляет работников в отпуск за свой счет;
- иные причины, по которым клиент не может выполнять обязательства.
Сложности
Стоит понимать, что рефинансирование – это программа, которая рассматривается к получению на выше указанных условиях. Клиенту вправе отказать без озвучивания причины.
Как показывает практика, человек не сможет получить рефинансирование, если его текущие обязательства по платежам превышают 40% от свободных денежных средств. Кредитор не рискует при оформлении перекредитования.
Также ВТБ часто предлагает страховку жизни и здоровья. При заказе страхового продукта переплата увеличивается, но процентная ставка снижается.
Также для снижения процентной ставки можно оформить Мультикарту, и активно ей пользоваться. Тогда переплата по рефинансированию будет снижена практически вдвое. Оформление двух продуктов одновременно позволяется только при наличии достаточной платежеспособности.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
